Решение № 2-686/2026 2-686/2026~М-3384/2025 М-3384/2025 от 11 марта 2026 г. по делу № 2-686/2026

70RS0001-01-2025-006259-33

№ 2-686/2026


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 февраля 2026 года Кировский районный суд г. Томска в составе

председательствующего Кривошеиной К.Ю.

при секретаре Цилюрик А.М.,

помощнике судьи Питашевой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в котором просит

расторгнуть кредитный договор /________/, заключенный ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк»,

взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность за период с 23.01.2025 по 11.12.2025 в размере 1717553,43 руб.,

взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 24,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с /________/ по дату вступления решения суда в законную силу;

взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с /________/ по дату вступления решения суда в законную силу;

обратить взыскание на предмет залога – недвижимое имущество, расположенное по адресу: /________/, общей площадью 42,2 кв.м., кадастровый /________/, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3780 000 руб., принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО2,

взыскать солидарно судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 52175,53 руб.;

В обоснование исковых требований указано, что 22.11.2023 ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор /________/, по условиям которого предоставлен кредит в сумме 1643515 руб. с возможностью увеличения лимита под 24,9% годовых, сроком на 120 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком передано в залог ПАО «Совкомбанк» недвижимое имущество – квартира по адресу: /________/, /________/, общей площадью 42,2 кв.м., кадастровый /________/. Задолженность по кредитному договору возникла 23.01.2025, по состоянию на 11.12.2025 суммарная продолжительность просрочки составила 238 дней.

Исследовав материалы дела, определив на основании ч.3, 5 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ч.1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом, согласно ч.1 ст.421 ГК РФ гражданам предоставляется свобода в заключении договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Судом установлено, что 22.11.2023 ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор /________/, по условиям которого предоставлен кредит в сумме 1643515 руб. с возможностью увеличения лимита под 24,9% годовых, сроком на 120 месяцев.

ФИО1, ФИО2, подписав кредитный договор, выразили согласие на его заключение.

Как следует из п. 12 кредитного договора, кредитный договор заключен с целью улучшения объекта недвижимости.

В обеспечение исполнения обязательств кредитного договора заключен договор залога объекта недвижимости /________/ от 22.11.2023.

Из п. 1.5 Договора залога следует, что предметом залога выступает объект недвижимости - квартира, расположенная по адресу: /________/ /________/, общей площадью 42,2 кв.м, кадастровый /________/.

Банк свои обязательства выполнил, осуществив кредитование клиента, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 22.11.2023 по 11.12.2025.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон. Условия, на которых между сторонами заключен кредитный договор, отражены в кредитном договоре /________/.

В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность расторжения в судебном порядке договора по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной.

Из выписки по кредитному договору за период с 22.11.2023 по 11.12.2025 следует, что банком в полном объеме исполнены обязательства по предоставлению денежных средств, которыми заемщики воспользовались, однако свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполняли ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 11.12.2025 общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 1717553,43 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 1567314,36 руб., просроченные проценты 94904,57 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 16502,27 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 25,33 руб., неустойка на просроченную ссуду 10023,16 руб., неустойка на просроченные проценты 2474,76 руб., комиссия за смс-информирование 596 руб., иные комиссии 25712,98 руб.

20.10.2025 ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ответчиков досудебные уведомления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, согласно которому необходимая сумма для полного исполнения обязательств по кредитному договору на 20.10.2025 составляет 1625761,59 руб., из них сумма просроченной задолженности составила 37103,19 руб., в том числе просроченный основной долг 8449,45 руб., просроченные проценты 25899,21 руб., пени и комиссии 2754,53 руб.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истец представленными документами доказал обоснованность требований о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору.

Ответчики каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом договора, уплаты долга по договору и процентов в соответствии с условиями договора не представлено.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно пункту 5 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Из материалов дела следует, что истцом в адрес ответчиков направлялось требование о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления уведомления, которое оставлено ответчиками без исполнения.

Таким образом, учитывая существенное нарушение условий договора со стороны ответчиков, требование о расторжении кредитного договора /________/, заключенного ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», подлежит удовлетворению.

Учитывая, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и размер задолженности не оспорен, подтверждается выпиской из лицевого счета, суд считает правомерными требования истца о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по уплате основного долга в размере 1567314,36 руб., просроченных процентов в размере 94904,57 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 16502,27 руб., процентов за пользование кредитом по ставке 24,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 12.12.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду 25,33 руб., неустойки на просроченную ссуду 10023,16 руб., неустойки на просроченные проценты 2474,76 руб.

Разрешая заявленное требование, суд исходит из следующего.

Пункт 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договором может быть предусмотрена неустойка (пеня).

В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. 69). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание размер неустойки относительно суммы задолженности, периода просрочки, оснований для снижения неустойки суд не усматривает.

Таким образом, солидарно с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 25,33 руб., неустойка на просроченную ссуду 10023,16 руб., неустойка на просроченные проценты 2474,76 руб.

Требование о солидарном взыскании с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 12.12.2025 по дату вступления решения суда в законную силу также подлежит удовлетворению.

Относительно требования о взыскании с заемщика комиссий суд приходит к следующим выводам.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика комиссии за смс-информирование в размере 596 руб., иные комиссии в размере 25712,98 руб.

Как предусмотрено частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В заявлении оферта на подключение тарифного плана ответчики выразили согласие на подключение платных услуг Банка.

Комиссия за смс-информирование в размере 596 руб., иные комиссии («возврат в график») в размере 2 360 руб., комиссия за услугу многолетний полис финансовой и страховой защиты в размере 23352, 98 руб. (за период с 22.11.2024 по 22.11.2025), предусмотрены тарифами Банка,

общими условиями договора потребительского кредита, следовательно, подлежат солидарному взысканию с ответчиков в пользу истца.

Судом установлено, следует из кредитного досье, что в обеспечение исполнения обязательств кредитного договор заемщиками передано в залог ПАО «Совкомбанк» – недвижимое имущество, расположенное по адресу: /________/ /________/, общей площадью /________/ кадастровый /________/, путем продажи с публичных торгов.

Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору.

В соответствии с п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Поскольку в судебном заседании установлено, что допущено существенное нарушение условий кредитного договора, и имеются основания для взыскания образовавшейся задолженности в судебном порядке, учитывая размер задолженности, требование об обращении взыскания на предмет залога – недвижимое имущество, расположенное по адресу: /________/ /________/, общей площадью /________/., кадастровый /________/, подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" на стадии исполнения судебного постановления.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Уплата истцом государственной пошлины в размере 52175,53 руб. подтверждается платежным поручением от 15.12.2025 № 56, указанные судебные расходы подлежат солидарному взысканию с ответчиков в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор /________/, заключенный ФИО1, ФИО2 и публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность за период с /________/ по /________/ в размере 1717553,43 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 52175,53 руб.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 24,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с /________/ по дату вступления решения суда в законную силу /________/.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с /________/ по дату вступления решения суда в законную силу /________/.

Обратить взыскание на предмет залога – недвижимое имущество, расположенное по адресу: /________/ /________/, общей площадью 42,2 кв.м., кадастровый /________/, путем продажи с публичных торгов.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья К.Ю. Кривошеина

Мотивированный текст решения суда изготовлен 12.03.2026