Решение № 2-4504/2017 2-4504/2017~М-4890/2017 М-4890/2017 от 27 ноября 2017 г. по делу № 2-4504/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 ноября 2017 года г. Нальчик

Нальчикский городской суд КБР в составе:

председательствующего Огузова Р.М.,

при секретаре Тлепшевой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 21.04.2012 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 100 000 рублей, который в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения, без предварительного уведомления Клиента.

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался, тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-Анкете, подписанной ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт «ТКС» Банк (ЗАО) или Условиях комплексного банковского обслуживания в «ТКС» Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

Договор был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом, моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий комплексного банковского обслуживания в «ТКС» Банк (ЗАО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

До заключения Договора Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях.

В Тарифах Банк предоставил Ответчику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках Договора.

В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, тем самым, выполнил свою обязанность по предоставлению кредита, выдача которого подтверждается реестром платежей ответчика.

Кроме того, Банк исполнил надлежащим образом и иные обязательства по Договору, в частности ежемесячно направлял ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Ответчик свои обязательства по Договору по уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренных Договором комиссий и плат, а также возврату кредита в установленные Договором сроки, исполнял ненадлежащим образом.

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий 16.05.2016 года, расторг Договор путем выставления в его адрес заключительного счета.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ФИО2 не погасила задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так на дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 151 886 рублей 37 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 98 779 рублей 86 копеек; просроченные проценты - 38 188 рублей 69 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 14 917 рублей 82 копейки.

На основании изложенного, истец просил суд:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 21.04.2012 года за период с 13.12.2015 года по 16.05.2016 года в размере 151 886 рублей 37 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 4 237 рублей 73 копейки.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, возражений по иску не представила.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, счел необходимым рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что 05.04.2012 года ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) (далее по тексту - «ТКС» Банк (ЗАО)) с заявлением-анкетой, в которой содержалось предложение заключить договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете и условиях комплексного банковского обслуживания.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ указанное заявление является офертой, которой, согласно приведенной норме, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Из материалов дела усматривается, что ответчик ФИО2 не воспользовалась указанным правом и не отказалась от кредита.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании заявления-анкеты от 05.04.2012 года «ТКС» Банк (ЗАО) 21.04.2012 года заключил с ФИО1 договор № и выпустил на ее имя кредитную карту Тинькофф Платинум с тарифным планом ТП 7.2 RUR с установленным лимитом задолженности.

Из существа договора кредитной карты вытекает, что он содержит элементы кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из содержания заявления-анкеты ФИО1, адресованного «ТКС» Банк (ЗАО), она была ознакомлена, поняла, полностью согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифы по кредитным картам «ТКС» Банк (ЗАО), о чем свидетельствует ее подпись на заявлении-анкете.

Условия договора о предоставлении и обслуживании карты содержат положения о процентной ставке, сроке возврата кредита, регулируют порядок возникновения кредитной задолженности, ее погашения и т.п.

Согласно Условиям клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно возвращать кредит Банку, уплачивать проценты за пользование денежными средствами в соответствии с Тарифами, а также комиссии, предусмотренные договором посредством внесения ежемесячного минимального платежа в размере и срок, указанный в Счете-выписке, предоставляемой Банком каждый месяц.

По договору кредитной карты срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банком, что согласуется с положениями ст. 810 ГК РФ. Формирование графика платежей по Договору о карте условиями договора не предусмотрено.

В целях информирования ответчика о размере задолженности ему ежемесячно по окончании расчетного периода направлялись счета-выписки, которые содержат информацию об операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, размере начисленных процентов, комиссий и плат, размере задолженности на конец расчетного периода, сумме и дате оплаты минимального платежа.

Таким образом, судом бесспорно установлено, что «ТКС» Банк (ЗАО) предоставил ответчику ФИО1 кредит с первоначальным лимитом задолженности, однако, ФИО1 в нарушение условий Договора систематически нарушала обязанность по оплате минимальных платежей за пользование им, а также не осуществила его возврат в срок, предусмотренный Договором.

Согласно Условиям срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет. Погашение задолженности должно быть произведено в течение 30 дней после даты его формирования.

16.05.2016 года «ТКС» Банк (ЗАО) выставил и направил ФИО1 заключительный счет на сумму 151 886 рублей 37 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 98 779 рублей 86 копеек; просроченные проценты - 38 188 рублей 69 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 14 917 рублей 82 копейки. Однако, данное требование ответчиком исполнено не было.

Проверив расчет задолженности, сопоставив его с условиями договора банковской карты, суд считает составленный расчет правильным.

В соответствии с п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на должника. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Доводы о невозможности исполнения обязательств вследствие тяжелого финансового положения сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Расчет штрафных процентов (неустойки) произведен банком в соответствии с тарифами по кредитным картам АО «Тинькофф Банк», оснований для снижения штрафных процентов суд не усматривает.

Ст. 309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из решения б/н Единственного акционера «ТКС» Банк (ЗАО) от 16.01.2015 года, наименование Банка «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Поскольку обязательства по погашению задолженности по договору кредитной карты № от 21.04.2012 года Заемщиком ФИО1 надлежащим образом не исполняются, доказательств обратного суду не предоставлено, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму образовавшейся задолженности за период с 13.12.2015 года по 16.05.2016 года в размере 151 886 рублей 37 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом была уплачена государственная пошлина при подаче иска в суд в общем размере 4 237 рублей 73 копейки, что подтверждается платежными поручениями № от 22.06.2016 года на сумму 2 118 рублей 86 копеек и № от 21.09.2017 года на сумму 2 118 рублей 87 копеек.

Судом удовлетворены имущественные исковые требования Банка в общей сумме 151 886 рублей 37 копеек.

Таким образом, согласно п/п 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 3 200 рублей плюс 2 % суммы, превышающей 100 000 рублей, то есть 3 200 рублей + 2 % от 51 886 рублей 37 копеек = 3 200 рублей + 1 037 рублей 73 копейки = 4 237 рублей 73 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 21.04.2012 года, образовавшуюся за период с 13.12.2015 года по 16.05.2016 года включительно, в размере 151 886 (сто пятьдесят одна тысяча восемьсот восемьдесят шесть) рублей 37 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 4 237 (четыре тысячи двести тридцать семь) рублей 73 копейки.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КБР, путем подачи апелляционной жалобы в Нальчикский городской суд КБР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 30.11.2017 года.

Председательствующий: Огузов Р.М.