Решение № 2-858/2020 2-858/2020~М-343/2020 М-343/2020 от 12 мая 2020 г. по делу № 2-858/2020

УИД:66RS0009-01-2020-000580-79


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2020 года г. Нижний Тагил

Ленинский районный суд г.Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего Ершовой Т.Е.,

при секретаре судебного заседания Шушаковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-858/2020 по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей, прекращении участия в программе коллективного страхования, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ, в котором просит исключить его из числа участников в качестве застрахованного лица по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»; взыскать с ответчика: 90 865,00 рублей, оплаченных за участие в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по заявлению от 17.08.2017г.; 37 338,05 рублей - проценты, подлежащие взысканию в качестве понесенных убытков; 16 926,45 рублей - плата за пользование чужими денежными средствами; 5 000,00 рублей - моральный вред за причиненные нравственные страдания; 15 000,00 рублей - плата за услуги представителя; штраф за нарушение прав потребителей в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований.

В обоснование иска указано, что между истцом и ПАО Банк ВТБ 17.08.2017г. был заключен кредитный договор №, банк предоставил кредит в размере 540865 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев, под 16,5% годовых. Истцом подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв» по коллективному договору страхования, заключенному между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» № от 01.02.2017г. ФИО1 включен в число застрахованных лиц по программе «Финансовый резерв Лайф+», общей стоимостью 90865 рублей, из которых комиссия Банка за подключение – 18173 рубля, страховая премия – 72692 рубля. Страховая премия в общей сумме 90865 рублей удержана со счета истца в день заключения договора. При заключении договора страхования истцу не была доведена информация о сумме кредита, а также полной стоимости кредита, в которую фактически были включены дополнительные услуги банка, в том числе информация об обязанности удержания из предоставленной суммы кредита платы за услуги по подключению к программе страхования. Также указал, что банком до сведения истца не доведено информации относительно возможности отказа от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, чем, полагает истец, были нарушены его права как потребителя. 23.12.2019г. истец обратился к ответчику с претензией, в которой содержалось требование прекратить участие в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и вернуть сумму страховой премии. Претензия была получена ответчиком 30.12.2019г. Требования удовлетворены не были. Полагает, что было нарушено право потребителя на получение полной и достоверной информации об условиях кредитования.

Ссылаясь на нарушение Банком положений ст. ст. 10, 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а именно непредоставление полной и достоверной информации об оказываемых услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора, обусловленности получения одних услуг обязательным приобретением дополнительных услуг по страхованию, истец обратился в суд.

Определением суда от 11.03.2020г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требования относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ООО «СК ВТБ Страхование».

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, о чем в деле имеется почтовое отправление, полученное истцом ДД.ММ.ГГГГ. При подаче искового заявления просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ и представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, о чем в деле имеются почтовые уведомления. Представителем ответчика в суд направлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором он также просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, отказать в удовлетворении заявленных требований.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

При таких обстоятельствах, суд в соответствии с п.3, п.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Огласив исковое заявление, исследовав собранные по делу письменные доказательства и оценив доказательства в их совокупности по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к следующему.

Исходя из закрепленного в ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, имеющей прямое действие на территории Российской Федерации и с ч. 1 ст. 12, ч.1 ст. 56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, принципа состязательности и равноправия сторон в судопроизводстве, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Судом сторонам вручены копия искового заявления и приложенные к ним документы, обосновывающие исковые требования, копия определения о подготовке дела к судебному разбирательству. Обязанность доказывания сторонам разъяснена, бремя доказывания между сторонами распределено, и стороны имели достаточно времени и возможностей для сбора и предоставления доказательств.

В соответствии с ч. 2 ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации непредставление доказательств и возражений в установленный срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Последствия невыполнения данной обязанности установлены ст. 12 данного Закона, согласно п. 1 которой, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации")

В силу пункта 2 статьи 935, статей 421 и 329 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

К кредитным договорам применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". В силу ч. 1, 4 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. В силу ч. 9, 11 данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. В соответствии с ч. 18 - 19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии со ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор №, банк предоставил кредит в размере 540865 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев, под 16,5% годовых. В тот же день (ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1 подписано заявление на включение в число участников программы страхования "Финансовый резерв Лайф+" в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между ПАО ВТБ и ООО СК "ВТБ Страхование", по условиям которого истец являлся застрахованным лицом.

Согласно Программе страхования "Финансовый Резерв Лайф+", страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Срок страхования с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ. по 24 час. 00 мин. 17.08.2022г. Страховая сумма – 540865 рублей 00 копеек.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 90865 рублей, из которых вознаграждение банка - 18173 рубля, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 72692 рубля. Плата за включение в число участников Программы страхования по поручению истца была переведена ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 90865 рублей 00 копеек.

Заявление на подключение к программе страхования содержит отметку о регистрации присоединения к Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» 17.08.2017г.

В п. 4 заявления истец поручил банку перечислить денежные средства с его счета в сумме 90865 руб. в счет платы за включение в число участков программы страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 в адрес ПАО Банк ВТБ посредством почтовой связи направлена претензия, содержащая в себе заявление о прекращении участия в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». На основании ст. 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» ФИО1 просил возвратить страховую премию пропорционально периоду действия договора страхования.

Претензия получена ответчиком 30.12.2019г.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком подготовлен ответ на претензию, согласно которому заявитель в банк с заявлением об отказе от участия в срок соразмерный установленному Банком России срок не обращался. При заключении кредитного договора до заявителя доведена вся необходимая информация об услуге, обеспечивающая возможность ее правильного выбора.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился к ответчику с претензий, в которой указал, что банком до истца не доведена информация о возможности отказаться от договора в течение 14 дней с возвратом страховой премии. Просил вернуть страховую премию в размере 90865 руб.

Исходя из правоприменительного толкования правовых норм, регулирующих исполнение кредитных обязательств, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Истец, обратившись за защитой нарушенного права с иском к ответчику, в обоснование своих требований ссылается на допущенные нарушения его прав как потребителя, приводит доводы о навязанности ему дополнительной услуги страхования банком.

Однако довод истца о том, что услуга кредитования была обусловлена предоставлением услуги страхования противоречит содержанию условий обоих обязательств. Согласие заемщика, в котором изложены индивидуальные условия кредитного обязательства, не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования. Исходя из представленных истцом документов банк предоставил истцу в полном объеме все необходимые для принятия решения о заключении договора страхования сведения о его условиях.

Таким образом, при заключении кредитного договора и договора страхования истец добровольно, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил договор страхования и кредитный договор, согласившись с их условиями; в полном объеме проинформирован о существенных условиях договора страхования, стоимости услуг и каких-либо возражений, относительно предложенных ООО СК «ВТБ-Страхование» условий договоров, не заявил.

Доказательств принуждения истца к заключению договора страхования, навязывания ему данной услуги, суду не представлено.

Материалы дела доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении договора потребительского кредита не содержат, напротив, из материалов гражданского дела следует, что обязанности истца заключить договор страхования условия договора потребительского кредита не содержат, договор страхования заключен между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование", банк стороной договора страхования не является, услуга страхования страховщиком истцу предоставлена на основании собственного и добровольного волеизъявления истца, который осознанно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате страховой премии, перевод которой страховщику осуществлен на основании подписанного истцом распоряжения.

Доводы истца о не доведении до его сведения условий кредитного договора о полной стоимости кредита, величины кредитных средств, получаемых заемщиком после удержания страховых премий основан на ошибочном толковании условий кредитного договора, Тарифов банка, норм материального права и опровергается совокупностью имеющихся в материалах дела доказательств.

Последствия досрочного отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования предусмотрены специальной нормой - абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, истец вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

Требования к ответчику основаны на доводе истца о том, что при заключении договора страхования до истца не была доведена информация относительно возможности отказа от договора в течение 14 календарных дней после его заключения.

Проанализировав положения действующего законодательства, суд приходит к выводу, что информация о последствиях отказа от исполнения договора, на не предоставление которой в качестве основания иска ссылался истец, не входит в состав информации, подлежащей предоставлению потребителю в силу ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", что исключает наступление последствий, установленных в ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Непредставление потребителю информации о последствиях отказа от исполнения договора на оказание услуги, не входит в перечень информации, предусмотренной статьей 10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку не касается самой услуги.

Суд также отмечает, что отказ от договора об оказании услуг определяется исключительно волеизъявлением потребителя и реализация такого права осуществляется потребителем по своему усмотрению, и зависит лишь от того, когда такое волеизъявление возникло, тогда как в материалах настоящего дела нет никаких доказательств, что у истца намерение отказаться от договора возникло в течение 14 дней со дня его заключения.

Следует отметить, что Указание Банка России N 3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», на которые ссылается истец, являются общедоступным документом, распространяющим свое действие в отношении неопределенного круга лиц, что не исключает возможность ознакомления с ним истца.

Утрата истцом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска.

При подготовке дела к судебному разбирательству истцу было предложено представить доказательства наличия нарушений в действиях банка, сведений о привлечении ответчика к административной ответственности за нарушение прав потребителя, однако каких-либо доказательств истцом не представлено не было.

Ссылки истца на судебную практику не могут быть приняты судом во внимание, поскольку не являются доказательством по данному конкретному делу, судебная практика не отнесена ст. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к нормативно-правовым актам и законам, которыми суд должен руководствоваться в обязательном порядке при разрешении спора.

При таких обстоятельствах, предусмотренных законом или договором оснований для возврата уплаченной страховой премии в размере 90865 руб., судом не установлено.

Поскольку судом не установлено нарушения ответчиком прав истца как потребителя, требования истца о взыскании убытков в размере 37338 руб. 05 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 16926 руб. 45 коп., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 15000 руб. и штрафа, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.12, 194-199, 320 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей, прекращении участия в программе коллективного страхования, взыскании платы за страховую премию отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения с подачей жалобы в Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

Мотивированное решение по делу изготовлено 15 мая 2020 года

<...>

<...>

Судья Ершова Т.Е.