Решение № 2-1327/2017 2-1327/2017(2-5149/2016;)~М-2882/2016 2-5149/2016 М-2882/2016 от 12 марта 2017 г. по делу № 2-1327/2017

Дело № 2- 1327/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2017 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Акберовой Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «БМ-Банк» о признании недействительной в части Информации о расходах заемщика (-ов) и полной стоимости потребительского кредита «Кредит наличными» к договору № <номер> от <дата> года, взыскании страховых премий, возмещении морального вреда, взыскании штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 (далее истец) обратилась в суд с иском к ПАО «Банк Москвы» (правильное наименование на день вынесения решения акционерное общество «БМ-Банк») (далее ответчик, Банк, АО «БМ-Банк») о признании недействительной в части Информации о расходах заемщика (-ов) и полной стоимости потребительского кредита «Кредит наличными» к договору № <номер> от <дата> года, а именно пунктов 5 и 6 в части не доведения до момента подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита, страховых премий, завышенной неустойки; взыскании страховых премий в размере 63325,42 руб., возмещении морального вреда в размере 5000 руб., взыскании штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

Исковые требования мотивировала тем, что между ней и АО «БМ-Банк» <дата> года заключен кредитный договор № <номер> на сумму 101000 руб. По условиям кредитного договора ответчик открыл истцу текущий счет в рублях, обязал себя осуществлять обслуживание счета и предоставить истцу кредит.

<дата> года была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения договора с указанием ряда причин:

1. В нарушение абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

2. Суду надлежит применять закон, действовавший на момент заключения договора.

3. Права истца были в значительной степени ущемлены при заключении стандартной формы договора.

4. В соответствии с п. 5 Информации о расходах Заемщика и полной стоимости потребитель ноского кредита «Кредит наличными» процентная ставка годовых составляет 18,5%, однако согласно Информации о расходах Заемщика и полной стоимости потребитель ноского кредита «Кредит наличными» полная стоимость кредита составляет 20,14%.

Банком нарушены Указания ЦБР № 2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.

5. В соответствии с п. 6 Информации о расходах Заемщика и полной стоимости потребитель ноского кредита «Кредит наличными» размер неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по договору 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, минимум 50 рублей (или эквивалент в долларах США/евро, рассчитанный по курсу Банка России на дату уплаты комиссии) за каждый день просрочки».

Установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, просила суд об уменьшении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

6. В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением одних товаров (работ, услуг).

В связи с чем условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.

Согласно выписке по лицевому счету была удержана страховая премия в размере 53198,41 руб. Вышеуказанная сумма должна быть квалифицирована как незаконное обогащение ответчика и подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислять проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 10127,01 руб. Периодом пользования чужими денежными средствами следует считать период со дня получения банком денежных средств – суммы неосновательного обогащения до дня полной уплаты (возврата) суммы неосновательного обогащения. Расчет процентов составлен на <дата> года (день подачи в суд).

7. Моральный вред, причиненный потребителю исполнителем на основании договора с ним прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

8. В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя истцу присуждается 50% наложенного на ответчика штрафа.

9. Согласно ст. 168 ГПК РФ сделка, не соответсвующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В судебное заседание истец ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте судебного заседания, не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

Ответчик, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направило. Дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика ВТБ 24 (ПАО), будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направило. Дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

<дата> года между ФИО1 и АКБ «Банк Москвы» (ОАО) заключен кредитный договор № <номер> от <дата> года.

Согласно кредитному договору, сумма кредита 101000 руб. под 18,5% годовых сроком возврата <дата> года (пункты 1.1 и 1.2.1 кредитного договора).

В силу п. 3.1.4 кредитного договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии с «Графиком платежей по потребительскому кредиту» путем списания Банком денежных средств со счета в порядке, установленном п. 3.1.7 Договора, аннуитетными платежами, включающими в себя сумму части основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения.В силу п. 4.1 кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных настоящим договором, заемщик обязан заплатить Банку неустойку в размере 0,5% в день.

<дата> года между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Банком ВТБ 24 (ЗАО) заключен договор об уступке прав (требований) № <номер>, на основании которого переданы в том числе права (требования) по кредитному договору № <номер> от <дата> года, заключенному между ФИО1 и АКБ «Банк Москвы» (ОАО).

В соответствии с решением единственного акционера №<номер> от <дата> года полное фирменное и сокращенное фирменное наименование наименования АКБ «Банк Москвы» (ОАО) приведены в соответствие с законодательством Российской Федерации и изменены на Публичное акционерное общество «БМ-Банк» ПАО «БМ-Банк».

В соответствии с решением общего собрания акционеров от <дата> года (протокол № <номер>) наименования Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) изменены на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) Банк ВТБ 24 (ПАО).

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Размер пеней истец считает завышенными, в связи с чем соответствующие пункты договора займа истец считает недействительными.

В обоснование указывает то, что Гражданским кодексом Российской Федерации запрещается злоупотреблять правом, а способы защиты должны быть соразмерны нарушению обязательства и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения (в силу п. 1 ст. 10, ст. 14).

Вместе с тем условие о размере пеней согласовано сторонами и отражено в кредитном договоре (пункт 4.1). Законных оснований для признания указанного условия договора недействительным истцом не приведено, и судом не установлено.

Действительно, в силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Вместе с тем данное правило применяется при разрешении спора о взыскании неустойки. В случае предъявления Банком ВТБ24 (ПАО) иска к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ФИО1 следует заявить в суде об уменьшении размера неустойки, и заявление будет разрешено в рамках указанного спора.

Банк России установил порядок расчета и доведения кредитной организацией (далее - кредитор) до заемщика - физического лица (далее - заемщик) полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору (Указание Банка России от <дата> N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита") (в настоящее время утратил силу: указание ЦБ РФ от 30.04.2014 года № 3254-У).

В силу п. 2 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У, в расчет полной стоимости кредита включаются:

2.1. платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

Вышеизложенное объясняет, почему процентная ставка по кредиту и полная стоимость кредита не совпадают.

В силу п. 3 Указание Банка России от 13.05.2008 N 2008-У, в расчет полной стоимости кредита не включаются:

3.1. платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);

3.2. платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;

3.3. предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:

комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита,

комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов,

неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику,

плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Доводы истца о том, что до заключения договора до него не была доведена информация о полной стоимости кредита, не состоятельны. Полная стоимость кредита указана в Приложении № 3 кредитного договора: «Информация о расходах заемщика и полной стоимости потребительского кредита «Кредит наличными» - 20,14 процента годовых.

ФИО1 расписалась в «Информации о расходах заемщика и полной стоимости потребительского кредита «Кредит наличными», где указано, что расчет полной стоимости кредита произведен с учетом следующих параметров/платежей по обслуживанию кредита и их размеров:

- сумма кредита;

- дата выдачи кредита;

- срок кредитования;

- процентная ставка за пользование кредитом, начисляемая на срочную часть основного долга;

- комиссия за открытие и обслуживание счета заемщика, используемого для погашения задолженности по кредиту;

И без учета следующих платежей:

- процентная ставка за пользование кредитом, начисляемая на просроченную часть основного долга;

- неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по договору;

- комиссия за предоставление уведомлений и задолженности по кредиту с использованием средств телефонной связи.

Кредитный договор заключен до принятия Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)", которым установлена обязанность размещения полной стоимости потребительского кредита в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Рассматривая требование истца о взыскании начисленных и удержанных страховых премий, суд приходит к следующему.

<дата> ФИО1 подписала Заявление на участие в программе коллективного страхования. При этом в Заявлении указано: уведомлена что прикрепление к программе страхования осуществляется по моему желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком.

В п. 2.1 заявления указаны страховые риски: смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность.

В заявлении также приведен график платежей за участие в программе коллективного страхования, сумма ежемесячной платы за страхование с <дата> года по <дата> года в размере 363,6 руб., а всего 21816 руб.

В связи с изложенным доводы истца о навязывании ему услуг по страхованию несостоятельны.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц.

При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела усматривается, что страхование жизни и здоровья заемщика не являлось условием кредитного договора между ФИО1 и АО «БМ-Банк», не обусловливало получение ФИО1 кредита, и являлось добровольным.

Кроме того, АО «БМ-Банк», предоставляя услуги по кредитованию, не может обусловить предоставление этой услуги предоставлением своей услуги по страхованию жизни и здоровья, поскольку страхование не осуществляет, в связи с чем 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей» в рассматриваемом случае не может быть применен.

Таким образом, платежи за участие в программе коллективного страхования взысканию не подлежат, и на них не подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований суд не усматривает. Требования о возмещении морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат как производные от основных требований.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «БМ-Банк» о признании недействительной в части Информации о расходах заемщика (-ов) и полной стоимости потребительского кредита «Кредит наличными» к договору № <номер> от <дата> года, взыскании страховых премий, возмещении морального вреда, взыскании штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд УР через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей на компьютере 14 марта 2017 года.

Судья Стех Н.Э.