Решение № 2-655/2019 2-655/2019~М-592/2019 М-592/2019 от 5 сентября 2019 г. по делу № 2-655/2019

(УИД 23RS0009-01-2019-000861-04) К делу № 2-655/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ст. Брюховецкая Краснодарского края 05 сентября 2019 года

Брюховецкий районный суд Краснодарского края в составе: председательствующего судьи Гринь С.Н.,

при секретаре судебного заседания Иващенко Н.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском (с учетом уточненных требований) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав следующее. 04.02.2016 г. Г. и ПАО «Совкомбанк» заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № <......>. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 74871,17 рублей под 32,9 % годовых на срок 36 месяцев. 25.03.2016 г. заемщик Г. умерла. Наследником, принявшим наследство умершего заемщика, является ФИО1. Банк направил ответчику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответчик ее не погасил. Общая задолженность заемщика по кредитному договору (в пределах трехлетнего срока исковой давности) с 26.07.2016 г. по 04.02.2019 г. оставляет 96660,73 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 68198,41 рублей, просроченные проценты – 28462, 32 рубля.

В связи с изложенным, истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 96660,73 рублей и государственную пошлину в размере 3177,37 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в суд представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал и просил отказать в их удовлетворении, указав, что о кредите узнал только после смерти его жены ФИО2, разбирая ее личные вещи. Считает требования истца не подлежащими удовлетворению, так как его жена при заключении договора потребительского кредита была застрахована, то есть она являлась застрахованным лицом от возможности наступления смерти заемщика, и наступил страховой случай. При этом он направлял истцу соответствующие документы для получения ПАО «Совкомбанк» от страховой компании страхового возмещения. Также указал, что требования истца заявлены по истечении срока исковой давности.

Представитель третьего лица ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом своевременно и надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не просил.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц (ч.ч.3, 5 ст.167 ГПК РФ).

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст.10 ГК РФ).

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1); стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.4).

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как следует из положений ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна из сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором случая. Право получения страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2).

На основании ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Как установлено судом, 04.02.2016 г. между ПАО «Совкомбанк» и Г. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № <......> согласно условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 74871,17 рублей под 32,9 % годовых на срок 36 месяцев.

Одновременно при заключении кредитного договора Г. было подписано Заявление о предоставлении потребительского кредита от 04.02.2016 г. к договору № <......>, согласно которому Г. выразила согласие на ее включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее - Программа), согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления в том числе страхового случая – смерти заемщика (п. 1.1 раздела Г). Плата в размере 16172,17 рублей за включение в данную Программу была включена в сумму выдаваемого Г. кредита.

Согласно п.17 индивидуальных условий договора потребительского кредита № <......> от 04.02.2016 г. заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Для получения данной услуги Заемщику необходимо выразить свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита (далее - «Заявление»). Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия Заемщика на оказание такой услуги содержатся в Заявлении.

Обязанности Банка в связи с предоставлением указанной отдельной платной услуги (включение в Программу) регламентированы п.п. 2.1 - 2.12 раздела Г Заявления. В частности, подпунктами 2.1 - 2.3 пункта 2 раздела Г Программы предусмотрены следующие обязанности Банка: застраховать заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: его смерти, постоянной полной его нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери им работы; первичное диагностирование у него смертельно опасных заболеваний; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату заемщику страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе добровольного страхования, в том числе самостоятельно представляет свои и заемщика совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией.

В разделе Г Программы (Заявления) также указано следующее: «Сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая..., но не более размера суммы кредита, установленной и. 1 Индивидуальных условий Договора Потребительского кредита» (п.3.3). «Прошу сумму страхового возмещения в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения с моей стороны зачислять на открытый мне в Банке Банковский счет-1» (п.3.4).

В соответствии с представленным истцом Заявлением на включение в Программу добровольного страхования от 04.02.2016 г. к договору № <......> Г. выразила согласие быть застрахованной по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № <......> от 20.01.2014 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

Согласно выписке по счету Г. 04.02.2016 г. с него произведено списание платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 16172,17 рублей (то есть в день заключения кредитного договора и предоставления кредита).

Согласно свидетельству о смерти № V-АГ №<......> от 29.03.2016 г. Г. умерла <......> года. После ее смерти открылось наследство, состоящее в том числе из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом с пристройками и 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящиеся по адресу: <......> Как следует из наследственного дела № <......> г. после смерти Г.., единственным наследником по закону, принявшим наследство, является переживший супруг ФИО1, <......> года рождения (ответчик).

31.03.2016 г. истцом в ОАО «АльфаСтрахование» было направлено заявление на страховую выплату, в котором было указано, что с Г. являющейся застрахованным лицом по Договору № <......> от 04.02.2016 г., произошло страховое событие – смерть <......>.. В материалах дела имеется копия данного заявления, которое расценивается судом как документальное подтверждение того факта, что 31.03.2016 г. истец признал страховой случай наступившим 25.03.2016г..

Данное обстоятельство, учитывая наличие приложенных истцом к копии указанного заявления на страховую выплату копий свидетельства о смерти Г. и справки о ее смерти № <......> от 29.03.2016г. с указанием причины смерти, также подтверждает доводы ответчика о том, что им были приняты своевременные меры по извещению ПАО «Совкомбанк» и страховой компании о наступлении страхового случая.

Своим письмом от 26.04.2016 г. № <......> в адрес ПАО «Совкомбанк» и М. (дочери заемщика Г..) ОАО «АльфаСтрахование» подтвердило, что Г., умершая <......> г., была застрахована в ОАО «АльфаСтрахование» по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № <......> от 20.01.2014 г.. При этом данным письмом в страховую компанию были запрошены оригинал заявления застрахованного лица на включение в программу добровольного страхования, с подписью застрахованного лица напротив выбранной программы страхования, а также, если смерть наступила в больнице – копия посмертного эпикриза, заверенная нотариально или печатью выдавшего учреждения. Этим же письмом указанные адресаты были уведомлены, что страховой компанией был направлен запрос в МБУЗ «Центральная районная больница» Брюховецкого района на представление выписки из амбулаторной карты. Впоследствии оригинал указанного заявления Г.. был направлен истцом в ОАО «АльфаСтрахование»; выписка из амбулаторной карты страховой компанией на момент рассмотрения настоящего дела не получена (согласно ответу представителя истца на запрос суда).

Согласно подписанному заемщиком Заявлению на включение в Программу добровольного страхования от 04.02.2016 г. к договору № <......> Г. выбрана Программа страхования 6 ( пакет рисков 2: для застрахованных лиц в возрасте от 55 лет – женщины и 60 лет – мужчины до 65 лет включительно), предусматривающая страхование по рискам, среди которых смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего /впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования. В данном заявлении содержится подписанное заявителем подтверждение обстоятельств следующего содержания: «подписывая настоящее заявление, я подтверждаю, что я не страдал и не страдаю одним из следующих заболеваний: рак, инсульт, инфаркт миокарда, почечная недостаточность, паралич, мне не проводились следующие операции (хирургические вмешательства): хирургическое лечение коронарных артерий (аорто-коронарное шунтирование), трансплантация жизненно важных органов, не страдаю хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы (ИБС, гипертоническая болезнь III – IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма и т.д.); не страдаю хроническими заболеваниями дыхательной системы (ХОБЛ – хроническая обструктивная болезнь легких, бронхиальная астма, туберкулез и т.п.), не страдаю хроническими заболеваниями печени (хронические гепатиты вирусной и невирусной природы, цирроз печени любой этиологии и т.д.) и ЖКТ в терминальной стадии; не страдаю аутоиммунными заболеваниями (класс разнородных по клиническим проявлениям заболеваний, развивающихся вследствие патологической выработки аутоиммунных антител или размножения аутоагрессивных клонов киллерных клеток против здоровых, нормальных тканей организма, приводящих к повреждению и разрушению нормальных тканей и к развитию аутоиммунного воспаления».

В соответствии с предоставленной суду выпиской из амбулаторной карты Г. <......> года рождения, «в МБУЗ «ЦРБ» Брюховецкого района не обращалась. На «Д» учете не состояла. 23.03.2016 г. был осмотр терапевта на дому с ДS: Гипертоническая болезнь 3ст, риск 3… Назначено амбулаторное лечение… Больная поставлена на «Д» учет».

Согласно имеющейся в материалах дела выданной ГБУЗ «Брюховецкая центральная районная больница» министерства здравоохранения Краснодарского края (далее – ГБУЗ «Брюховецкая ЦРБ») повторной выписке из амбулаторной карты Г, <......> года рождения, «в поликлинике ГБУЗ «ЦРБ» не наблюдалась. 23.03.16 – консультация участкового терапевта на дому, рекомендовано дообследование, проведена коррекция лечения. <......> г. наступила биологическая смерть».

Указанные выписки из амбулаторной карты Г. подтверждают изложенные в письменных возражениях ответчика на исковое заявление доводы о том, что Г, на учете у врачей с хроническими заболеваниями не состояла, за 2 дня до смерти почувствовала недомогание, вызвали на дом врача, который после осмотра назначил лечение, а <......>. она умерла.

Таким образом, данных об обращении Г. за медицинской помощью за последние 5 лет, кроме осмотра терапевта на дому 23.03.2016 г. (то есть после заключения договора потребительского кредита), не имеется; доказательств, опровергающих наступление страхового случая – смерти заемщика Г. в результате болезни, впервые диагностированной в течение установленного в отношении нее срока страхования, истцом либо третьим лицом (ОАО «АльфаСтрахование») суду не предоставлено.

Не установлено судом и нарушения условий включения в Программу добровольного страхования в виде предоставления со стороны заемщика Г, недостоверной информации о состоянии здоровья.

Согласно п.7 индивидуальных условий договора потребительского кредита № <......> от 04.02.2016 г. списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную настоящими индивидуальными условиями договора потребительского кредита, путем списания с Банковского счета-1 внесенных денежных средств заемщика в полном объеме на основании заранее данного акцепта. С учетом данного условия договора и вышеуказанных пунктов 3.3, 3.4 раздела Г Программы (Заявления) суд приходит к выводу, что Г, при заключении договора потребительского кредита путем акцепта выразила волеизъявление на погашение задолженности по нему в случае наступления страхового случая, в том числе ее смерти, путем зачисления на открытый ей в банке Банковский счет-1 суммы страхового возмещения, равной этой задолженности на дату наступления страхового случая. Данный акцепт был принят истцом.

Принимая во внимание изложенное, суд считает, что истец не доказал невозможность получения от ОАО «АльфаСтрахование» страховой выплаты по предусмотренным законом и договором основаниям. Данной страховой компанией страховой случай (смерть Г. не рассмотрен, в выплате страхового возмещения не отказано.

С учетом положений подпунктов 2.1 - 2.3 пункта 2 раздела Г вышеуказанной Программы, а также полученных в ходе рассмотрения настоящего дела выданных ГБУЗ «Брюховецкая ЦРБ» выписок из амбулаторной карты Г, факт непринятия страховой компанией и истцом своевременных мер по получению из медицинского учреждения выписки из амбулаторной карты застрахованного лица, по убеждению суда, не является основанием для предъявления иска к наследнику застрахованного лица, как не является и обстоятельством, исключающим возможность возмещения убытков кредитора страховой выплатой в рамках Коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № <......> от 20.01.2014 г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

Привлеченное в качестве третьего лица ОАО «АльфаСтрахование» информации на запрос суда о причинах не рассмотрения заявления ПАО «Совкомбанк» на страховую выплату не представило, правовую позицию по делу не выразило.

Доводы ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности суд считает несостоятельными, основанными на неверном толковании норм материального права.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно кредитному договору, заключенному 04.02.2016 г. между истцом и Г.., кредит предоставлен на срок 36 месяцев, срок платежей по кредиту определен ежемесячно по 04 число каждого месяца включительно, окончательная дата погашения кредита – 04.02.2019 г..

Таким образом, в силу закона трехлетний срок исковой давности для предъявления требований к ответчику, исчисляемый с даты окончания исполнения обязательства, то есть с 04.02.2019 г., не является пропущенным, в связи с чем заявление ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности суд признает не подлежащим удовлетворению.

Вместе с тем, поскольку Г. выступила застрахованной в рамках заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» Коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № <......> от 20.01.2014 г., а доказательств наличия оснований для непризнания факта смерти Г.. как наступившего страхового случая истцом либо третьим лицом не предоставлено, в выплате страхового возмещения истцу со стороны ОАО «АльфаСтрахование» не отказано, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку убытки кредитора в данном случае возмещаются страховой выплатой.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Решение суда состоялось в пользу ответчика, понесенные им по делу судебные расходы ничем не подтверждены и о них не заявлено. Понесенные истцом судебные расходы возмещению ему не подлежат. Поэтому требование истца о взыскании с ответчика суммы уплаченной государственной пошлины в размере 3177,37 рублей удовлетворению не подлежит.

Таким образом, в удовлетворении иска надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» к Гарькуша А,М. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Брюховецкий районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Решение суда в окончательной форме принято 09.09.2019 г.

Председательствующий