Решение № 2-297/2019 2-297/2019~М-211/2019 М-211/2019 от 22 мая 2019 г. по делу № 2-297/2019

№ 2-297/2019

<данные изъяты>


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23.05.2019 г. г. Дальнереченск

Дальнереченский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Чупровой Е.О., при секретаре Ворошиловой В.С., с участием ответчицы, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» (ранее - ОАО Инвестсбербанк) №, указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты №, установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет <данные изъяты> При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями кредитного договора и Тарифами Банка. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, ответчица погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита. АО «ОТП Банк» и Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым, право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму <данные изъяты> На основании договора уступки прав ООО «АФК» направил в адрес ответчицы уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование, в соответствии со ст. 382, 384 ГК РФ. Согласно условиям договора банк вправе уступить полностью или частично права требования по кредитному договору третьим лицам. Возможность передачи требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений, и заёмщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок. По договору уступки прав банк гарантирует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе являющихся кредитными организациями. Считает, что вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчицей произведена не в полном объеме. С ДД.ММ.ГГГГ (дата уступки права требования) в счет погашения задолженности по кредитному договору произведены оплаты в сумме <данные изъяты>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты> ООО «АФК» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, который был отменен с разъяснением о предъявлении заявленного требования в порядке искового производства.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд находит, возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании иск не признала, пояснила, что карту выслали по прежнему месту жительства в <адрес>, где она давно не проживает, карту не получала и не пользовалась ею, в кредит брала мебель, и этот кредит досрочно погасила, документов никаких нет.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд находит, возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Заслушав ответчицу, изучив доводы иска, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа и проценты за пользование займом в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из ст. 420 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. ст. 819, 850 ГК РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П выдача карты означает предоставление кредита.

В судебном заседании установлено и следует из исследованных материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление на получение кредита АО «ОТП Банк» №. Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету (л.д. 10-13).

Согласно п. 2 заявления от ДД.ММ.ГГГГ, ответчица, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее по тексту Правила), а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее по тексту - Тарифы), просит открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей кредитную карту в виде овердрафта на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 руб., проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги в виде овердрафта ФИО1 просит произвести после получения ею карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте. В заявлении также содержатся сведения о том, что ФИО1 ознакомлена с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи».

В соответствии с п. 5.1.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Общие Условия Кредитования) за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Размеры процентов, плат определяются Тарифами.

Тарифами установлена процентная ставка: по операциям оплаты товара <данные изъяты> по иным операциям <данные изъяты> годовых, без плановой даты закрытия, лимит овердрафта <данные изъяты>., минимальный платеж – 6 % от лимита. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в сроки, предусмотренные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (л.д. 17-20).

Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, также кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ, заключила с АО «ОТП Банк» договор № о предоставлении и использовании кредитной карты, путем активации карты по телефону. Установленный размер кредита составляет 40 000 руб. При этом ответчица при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Между тем, выпиской по счету подтверждается, что с момента заключения договора ответчицей неоднократно допускались просрочки платежей, в связи с чем, образовалась задолженность в размере <данные изъяты> что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 7, 8).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» (ранее ОАО «ОТП Банк») (цедент) и ООО «АФК» (цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований) №.

Пунктом 1.1 договора установлено, что цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестрах заемщиков (Приложение 1).

Согласно выписке из Приложения 1 к договору уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, права требования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ФИО1, переданы по указанному договору ООО «АФК».

На дату уступки прав требования, задолженность ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 84 <данные изъяты>. (л.д. 25-27).

Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ ответчица извещена о новом кредиторе в соответствии с договором уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ, а также ей направлена досудебная претензия.

Согласно условиям договора уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ банк гарантирует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями.

Определением мирового судьи судебного участка № судебного района <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 отменен ранее вынесенный судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 382 ГК право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно п. 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (л.д. 17-20).

Из буквального толкования вышеуказанного пункта усматривается, что стороны согласовали условие о возможности уступки банком права требования к заемщику иным лицам, имеющим или не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не содержит запрета на уступку кредитной организацией прав требования по кредитному договору. Выраженная воля сторон правоотношения на совершение цессии была выражена заемщиком путем подписания заявления на получение кредита, содержащего указанные выше условия о возможности уступки банком права требования к заемщику любым лицам, независимо от наличия или отсутствия у них лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Поскольку кредитным договором предусмотрено право кредитора передавать иным лицам право требования долга с заемщика (физического лица) по кредитному договору, такие действия не противоречат требованиям закона, в связи с чем, суд приходит к выводу о правомерности заключения договора уступки прав (требований) в отношении заемщика ФИО1

Расчет, представленный истцом, соответствует условиям договора, доказательств иного размера задолженности либо ее отсутствия суду не представлено.

Доводы ответчицы о том, что карту не получала и не пользовалась ею, суд находит несостоятельными, ввиду следующего.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитная карта была выпущена на имя ответчицы на основании ее заявления от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она просила предоставить ей банковскую карту с лимитом до <данные изъяты>., была направлена ей и активирована. Активировав карту, ответчица заключила кредитный договор с банком и приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, иные платежи, предусмотренные договором, а также возвратить банку полученный кредит.

Согласно адресной справке ФИО1 была зарегистрирована по месту жительства по адресу, указанному ею в заявлении на получение потребительского кредита: <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на момент направления ей банком кредитной карты, ответчица была зарегистрирована по указанному ею месту жительства.

Согласно 2.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт клиент несет ответственность за достоверность представленных сведений, необходимых для оформления основной и дополнительной карт, и обязуется незамедлительно информировать банк об их изменениях либо письменно, либо посредством телефонного звонка в УКЦ.

Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк (при условии предъявления клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в УКЦ (активация производится сотрудником УКЦ при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации (п.2.7). Банк не несет ответственность за факт изъятия карты (п.2.8).

Вне зависимости от способа несанкционированного доступа к денежным средствам клиента, банк не несет ответственности перед клиентом за такой доступ. Клиент обязуется возмещать расходы банка по операциям, совершенным третьими лицами с картой в любых случаях. Клиент также несет ответственность за операции с картой, совершенные третьими лицами с ведома клиента, а также с использованием его персонального идентификационного номера (ПИН-кода (п. 2.10)).

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Правил выпуска и обслуживания банковских карт клиент обязуется возмещать расходы банка по операциям, совершенным третьими лицами.

Таким образом, учитывая, что соглашение о кредитовании между истцом и ответчицей было заключено, а также то обстоятельство, что ответчица надлежащим образом не исполняла принятые на себя обязательства, требование истца о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору является законным и обоснованным, подлежащим удовлетворению.

Требование о взыскании расходов по государственной пошлине подлежит удовлетворению на основании ст. 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № истцом оплачена государственная пошлина в общей сумме <данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., всего <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Дальнереченский районный суд Приморского края в течение месяца со дня вынесения.

Председательствующий Е.О. Чупрова