Решение № 2-3720/2018 2-685/2019 2-685/2019(2-3720/2018;)~М-2956/2018 М-2956/2018 от 26 февраля 2019 г. по делу № 2-3720/2018

Дело №

Копия


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Бор 27 февраля 2019 года

Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Солодовниковой О.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО5 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «ФИО2 Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 103 303 руб. 51 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 266 руб. 07 коп.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ФИО2 Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 65 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт TKC Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в TKC Банк (ЗАО) (АО «ФИО2 банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания об этом в тексте заявления - анкеты.

На основании Решения б/н единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка было изменено с «ФИО2 Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «ФИО2 Банк».

ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организации денежных средств клиентам для расчетом по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте –физическим лицам –нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступившей в кредитную организацию реестр операций, если иное не предоставлено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 103 303 руб. 51 коп., из которых: просроченная сумма основного долга – 68 389 руб. 13 коп., просроченные проценты – 23 338 руб. 65 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 11 575 рублей 73 коп.

Указанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку до настоящего времени задолженность ответчика перед истцом не погашена, последний был вынужден обратиться в суд с настоящим иском.

Представитель истца АО «ФИО2 Банк» в судебное заседании не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, настаивает на удовлетворении иска в полном объеме по вышеизложенным основаниям.

Представитель ответчика ФИО4 с заявленными исковыми требованиями согласна частично. При этом пояснила, что исходя из представленного истцом расчета и путем математических вычислений сумма общего долга ответчицы (колонка 9) за период с 06.10.2017г. по 15.03.18г. составляет 35 306,29 рублей (107 425 - 72 118,71 = 35 306,29).

Сумма общего долга 35 306,29 рублей состоит из задолженности по основному долгу, процентов и штрафов.

По общему правилу проценты и штрафы начисляются на задолженность по основному долгу. Исходя из представленного истцом расчета и путем математических вычислений сумма задолженности по основному долгу за период с 06.10.2017г. по 15.03.18г. составляет 1 739,70 рублей (68 389,13 - 66 649,43 = 1 739,70).

Таким образом, как считает, начисленные истцом проценты и штрафы подлежат пересчету, и должны рассчитываться от вновь получившейся суммы основного долга, равной 1 739,70 рублей.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.33 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О банках и банковской деятельности", при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Как следует из заявления-анкеты на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной ответчиком ФИО1, последняя была ознакомлена и согласна с действующими Общими Условиями и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Согласно Устава АО «ФИО2 Банк» на основании Решения б/н единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка было изменено с «ФИО2 Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «ФИО2 Банк».

Согласно п. 2.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно п. 5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Как следует из п. 11 Тарифного плана по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) ФИО2 штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подлежит уплате в размере 590 рублей; за второй раз в размере 1 % от сумму задолженности плюс 590 рублей; за третий и более подряд в размере 2 % от задолженности плюс 590 рублей (л.д.12).

Как следует из п.7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования.

Согласно п.11.1 Общих условий, в случае расторжения договора банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

В силу п.11.2 Общих условий, при формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счетавыписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО2 Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № на условиях возвратности, уплаты процентов за пользование кредитом, а также неустоек в случае просрочки платежей в размере, оговоренном в общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, а также в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, тарифах банка.

Банк исполнил свои обязательства по договору о кредитной карте, выпустив на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 произвела активацию кредитной карты банка, тем самым приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит. При этом ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

В связи с нарушением ответчицей обязанностей по погашению кредита в её адрес истцом был направлен заключительный счет на сумму 107 425,00 руб. с уведомлением о расторжении договора.

Доказательств того, что задолженность ответчиком погашена, суду не представлено.

Согласно расчету задолженности общая сумма задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 103 303 руб. 51 коп., из которых сумма просроченного основного долга – 68 389 руб. 13 коп., просроченные проценты – 23 338 руб. 65 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 11 575 рублей 73 коп.

Указанный расчет проверен судом, суд находит его правильным.

При этом ко взысканию истцом предъявлена задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что на начало данного периода за ФИО1 уже значилась задолженность в размере 71 528 руб. 71 коп.

Кроме того, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были предоставлены кредитные денежные средства в сумме 1 739 руб. 70 коп., начислены проценты на сумму 22 580 руб. 86 коп., штрафные санкции в размере 11 575 руб. 73 коп.

Впоследствии, а именно, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 были внесены денежные средства для погашения задолженности в размере 5 795 руб. 74 коп., которые должны быть зачтены в счет погашения задолженности за более ранний период, чем спорный.

Таким образом, исходя из заявленных истцом исковых требований с указанием конкретного периода образования задолженности, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения заявленных исковых требований и взыскания с ответчицы в пользу истца просроченной задолженности по основному долгу в сумме 1 739 руб. 70 коп., просроченных процентов в сумме 22 580 руб. 86 коп., штрафных санкций в размере 11 575 руб. 73 коп., а всего 35 896 руб. 29 коп.

Довод представителя ответчика о необходимости произведения перерасчета процентов и штрафных санкций, исходя из суммы основного долга в 1739 руб. 70 коп., суд находит необоснованным, поскольку проценты в спорный период начислялись на имеющуюся на тот момент сумму задолженности, что является правомерным.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Судом установлено, что истцом была оплачена госпошлина в сумме 3 266 руб. 07 коп.

На основании изложенного, с учетом частичного удовлетворения заявленных исковых требований (на 34,75 %), суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца расходов по госпошлине в размере 1 134 руб. 96 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО5 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № 0174542506 за период с 06.10.2017 года по 15.03.2018 года в сумме 35 896 рублей 29 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 134 рублей 96 копеек, а всего 37 031 рубль 25 копеек.

В удовлетворении требования о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме 67 407 рублей 22 копеек и расходов по госпошлине в сумме 2 131 рублей 11 копеек отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Борский городской суд в течение месяца с даты принятия решения в окончательной форме (дата принятия решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ).

Судья подпись О.В.Солодовникова

Копия верна:

Судья О.В.Солодовникова