Решение № 2-377/2018 2-377/2018 ~ М-164/2018 М-164/2018 от 10 мая 2018 г. по делу № 2-377/2018

Дело № 2- 377/ 2018 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 мая 2018 г. г. Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи : Ковалевой Т.Н.,

при секретаре : Гуровой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Хабаровске гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью « Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита в части страхования; взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами; неустойки, излишне уплаченных процентов, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью « Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита в части страхования; взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами; неустойки, излишне уплаченных процентов, штрафа, в обоснование заявленных исковых требований ссылаясь на то, что *** между ним (истцом) и ответчиком был заключен кредитный договор .... По условиям кредитного договора банк предоставил ему (истцу) кредит в размере <данные изъяты> руб. на 36 месяцев под <данные изъяты> % годовых. Кроме того, банк включил в кредитный договор условие об обязательном открытии текущего банковского счета, страховании. Страховая премия по договору страхования включена в сумму кредита, в этой связи размер платежей по кредитному договору увеличен на сумму страховой премии, составляющей <данные изъяты> рублей. При заключении кредитного договора работник банка разъяснил ему (истцу) необходимое условие получения кредита- в целях предоставления обеспечения по договору заключить с <данные изъяты> от имени банка договор страхования. Размер страховой премии, то есть суммы, которую страхователь обязуется оплатить страховщику, составляет <данные изъяты> рублей по окончанию срока кредитования. Бенефициаром по договору страхования является банк до момента погашения кредита. Договором установлены следующие виды страховых случаев- получение инвалидности I и II группы, смерть страхователя. Сумма страховой премии включена в сумму основного долга по возврату кредита. Таким образом, была увеличена не только общая сумма долга по возврату кредита, но и размер процентов, и ежемесячный платеж по кредитному договору. В момент заключения кредитного договора он (истец) находился в трудной финансовой ситуации- срочно требовались денежные средства на неотложные нужды. При таких обстоятельствах он был лишен возможности выбора и был вынужден заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования. Также банк своими действиями лишил его (истца) права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению. В настоящее время ему ( истцу) стало известно, что банк незаконно удерживал средства за страхование. В силу требований ст. 9 ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары ( работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ « О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Таким образом, отношения его (истца) и банка в полном объеме регулируются положениями Закона РФ « О защите прав потребителей». Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П « О порядке предоставления ( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения)» установлен порядок кредитования физических и юридических лиц кредитно-финансовыми учреждениями. При этом согласно размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действующим законодательством не предусмотрены дополнительные расходы заемщика- физического лица при получении кредита. Запрещение обуславливать приобретение одних товаров, обязательным приобретением иных товаров регламентировано п. 2 ст. 16 ФЗ « О защите прав потребителей». На основании п.2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Указанными действиями Банк не только поставил в зависимость возможность заключения договора кредитования от необходимости заключения договора страхования, но и нарушил право потребителя на свободу в выборе услуги, а именно: в праве выбора страховой компании, суммы страховой премии и срока действия договора. Таким образом, условие кредитного договора ... от *** об обязательном страховании грубо нарушает указанные выше нормы права и его ( истца) права как потребителя. Верховным Судом РФ обобщена практика рассмотрения дел, связанных с нарушением прав и законных интересов потребителей финансовых услуг. В целях обеспечения правильного и единообразного применения законов при рассмотрении дел указанной категории сообщается, в частности, что: гражданин вправе отказаться от услуги личного страхования по кредитному договору и потребовать возмещения убытков, возникших в связи с не предоставлением в разумный срок надлежащей информации об оказываемой услуге. Что говорит о том, что именно банк, как посредник, предоставляющий услугу страхования между заемщиком-потребителем и страховой компанией, должен достоверно и в полном объеме довести все пункты условий страхования, в том числе условия расторжения договора ( отказа от страхования). В кредитном договоре ... от *** отсутствуют такие пункты, а соответственно заемщик не имел возможности воспользоваться своим правом отказаться от услуги страхования в разумный срок. Таким образом, условие кредитного договора ... от *** об обязательном страховании грубо нарушает указанные выше нормы и права его ( истца) как потребителя. На основании ст. 168 ГК РФ условие кредитного договора о страховании кредита является ничтожным, поскольку нарушает требования закона, и при этом посягает на публичные интересы и права и охраняемые законом интересы третьих лиц. Постановлением Конституционного Суда РФ № 4-П от 23.02.1999 г. установлено, что договоры присоединения, имеют публичный характер, условия которых определяются банком в стандартных формах. При этом заемщики лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора. Гражданин, как экономически слабая сторона в таких правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия. Полагает, что условие договора потребительского кредита ... от *** в части взимания платы за страховку является ничтожным, навязанная ему (истцу) банком услуга по страхованию напрямую не связана с предоставлением кредита- получение кредита могло быть осуществлено без заключения договора страхования. В досудебном порядке было направлено заявление в банк, в котором он (истец) изъявил желание отказаться от услуг по страхованию, просил исключить его из данной программы, произвести перерасчет и вернуть уплаченную сумму страховой премии. Ответа на заявление до настоящего времени не получено. Руководствуясь ст. 13 Закона « О защите прав потребителей» убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки ( пени), установленной законом или договором. Просит признать недействительными условия договора потребительского кредита ... от *** в части страхования; взыскать денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии в размере <данные изъяты> рублей в счет погашения основного долга по договору ...;проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп. в счет погашения основного долга по договору ...; неустойку в размере <данные изъяты> руб. в счет погашения основного долга по договору ...; сумму излишне уплаченных процентов в размере <данные изъяты> коп. в счет погашения основного долга по договору ...; штраф, предусмотренный Законом РФ « О защите прав потребителей».

Определением от 26 марта 2018 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено Общество с ограниченной ответственностью « СК « Ренессанс Жизнь».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался надлежащим образом в установленном порядке, в том числе публично, путем размещения информации на сайте суда, судебные извещения возвращены в адрес суда за истечением срока хранения как не востребованные адресатом, что расценивается судом, как злоупотреблением своим правом.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, рассмотрении дела извещался надлежащим образом в установленном порядке, в том числе публично, путем размещения информации на сайте суда, судебные извещения возвращены в адрес суда за истечением срока хранения как не востребованные адресатом.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ, сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено ( адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Представитель ответчика ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии их представителя. Из письменного отзыва на заявленные исковые требования следует, что с заявленными исковыми требованиями не согласны, просят в удовлетворении исковых требований отказать. При заключении кредитного договора с истцом было достигнуто соглашение о сроке предоставления кредита, размере кредита, размере ежемесячного платежа и иных существенных условиях договора, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита ... от *** Одновременно с заключением кредитного договора был заключен договор страхования жизни и здоровья между истцом и ООО « СК « Ренессанс жизнь». Поводом для заключения договора страхования явилось заявление ФИО1 от *** В силу ст. 307,420,432,934,940 ГК РФ договор страхования заключается между страховщиком и страхователем. Именно заключенным между страховщиком и страхователем договором страхования, а не кредитным договором, установлена обязанность страхователя по оплате страхового взноса. Подписав кредитный договор с указанием размера страхового взноса истец добровольно изъявил свое согласие на заключение кредитного договора на условиях со страхованием и был согласен с оплатой страховых взносов за счет суммы кредита путем безналичного перечисления указанных денежных средств на расчетный счет страховщика. Доказательств, свидетельствующих о непредоставлении банком полной информации при заключении договора о предоставлении кредита не представлено. Договор кредитования не содержит обязанности заемщика по заключению договора страхования. Поскольку истец имел возможность заключить кредитный договор без условия о страховании, предложение о подключении к программе индивидуального добровольного страхования применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей не нарушает прав истца как потребителя на свободный выбор. Подключение к данной услуге явилось его добровольным волеизъявлением. Учитывая что заемщик от заключения кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил и иных страховых компаний не предложил, при заключении кредитного договора банк не ограничивал его право на выбор иной страховой компании и условий страхования, истец мог отказаться от условия о перечислении страховых взносов банком, оспариваемые истцом условия кредитного договора не нарушают его права, а направлены на исполнение условий договора страхования. Согласно условиям договора по программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в индивидуальных условиях по кредиту указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита. Подписав заявление на страхование, а также индивидуальные условия договор потребительского кредита истец подтвердил свое волеизъявление на заключение кредитного договора на сумму <данные изъяты> руб. с условием перечисления части денежных средств в размере <данные изъяты> руб. в пользу страховой компании по заключенному договору страхования. Истец самостоятельно после ознакомления с условиями кредитного договора дал банку распоряжение на списание с его счета денежных средств. Банк в соответствии с условиями договора исполнил принятые на себя обязательства по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету истца. Заключая договор страхования, заемщик действовал самостоятельно, перечисление банком страхового взноса по нему производилось по поручению и с согласия заемщика. Услуга по страхованию была предоставлена истцу с его добровольного согласия, выраженного в письменной форме. Включение в кредитный договор условия, предусматривающего оплату страхового взноса, является следствием выраженного истцом волеизъявления на заключение договора страхования. Основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

Представитель третьего лица ООО « СК « Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований обратившегося по следующим основаниям

Согласно положений ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом ( оспоримая сделка) либо независимо от такого признания ( ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонам, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений ст. 810, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В силу положений ст. 9 ФЗ « О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ « О защите прав потребителей», отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации « О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовым актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом ( страхователем) со страховой организацией ( страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц ( обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Из положений ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона ( страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной ( страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона ( страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной ( кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья застрахованного лица ( заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом.

Исходя из положений п.2 ст. 934 ГК РФ, банк не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.

Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя ( заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ « О защите прав потребителей».

В силу положений ст. 935 ГК РФ, личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно ст. 10 Закона РФ « О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров ( работ, услуг), возмещаются продавцом ( исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч 2 ст. 7 ФЗ « О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита ( займа) в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ст. 15 Закона « О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем ( исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Согласно ст. 13 Закона РФ « О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя ( исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе рассмотрения дела установлено, что *** ФИО1 обратился в ООО « ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на условиях: общая сумма кредита- <данные изъяты> руб., срок - 36 месяцев; процентная ставка <данные изъяты>% ; с дополнительной услугой - индивидуальное добровольное личное страхование – <данные изъяты> руб.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердил, что он проинформирован о том, что активация дополнительных услуг не является обязательным условием для получения кредита и исполнения договора потребительского кредита ( не влияет на его условия), в том числе решение банка о предоставлении кредита не зависит от наличия / отсутствия страхования.

*** между ООО « ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита ..., по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> коп., в том числе сумма к выдаче <данные изъяты> руб., для оплаты страхового взноса <данные изъяты> руб., сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых.

С условиями заключенного кредитного договора ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его личной подписью.

Своей подписью истец подтвердил об ознакомлении с Условиями предоставления потребительского кредита.

*** ФИО1 подписано заявление на добровольное страхование.

*** выдан Полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, страховщик- ООО « СК « Ренессанс Жизнь», страхователь- ФИО1, страховая сумма – <данные изъяты> руб.; страховая премия- <данные изъяты> руб.; выгодоприобретатель- застрахованный, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством.

Согласно выписке по счету ФИО1 за период с *** по *** банк перечислил на счет истца сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей двумя платежами по <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб.

*** ФИО1 обратился с заявлением в ООО « Хоум Банк Кредит», в котором просил произвести реструктуризацию кредитного договора с максимально возможным снижением годовой процентной ставки и ежемесячного платежа; исключить из программы добровольного страхования; произвести перерасчет и вернуть уплаченную сумму страховой премии, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в счет оплаты основного долга по кредитному договору; прекратить обработку персональных данных; сумму моральной компенсации за нарушенные права потребителя, вычесть из суммы основного долга по кредитному договору.

Из анализа представленных суду доказательств как в обоснование заявленных требований, так и возражений, следует, что истец в письменной форме выразил свое волеизъявление на заключение договора страхования. Данное обстоятельство подтверждается заявлением от *** о добровольном страховании.

Подписав заявление на добровольное страхование истец ФИО1 осознанно и добровольно выразил свое волеизъявление на его заключение.

Исходя из представленных суду доказательств следует, что ФИО1 не отказался от оформления кредитного договора и получения кредита, ни каких возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Суд приходит к выводу о добровольном выборе заемщиком-гражданином условия обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с действующим законодательством РФ.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение Договора страхования в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством РФ. Соответственно, при заключении кредитного договора истец мог воспользоваться правом выбора варианта кредитования, не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по кредитному договору, так и по Договору страхования, если он считал, что его права как потребителя будут нарушены.

Допустимость наличия в кредитном договоре страхования заемщиком, прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России « О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита». Так, в п. 2.2 которых указано, что при расчете стоимости кредита физическим лицам, банк обязан включить в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 г., включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования, а также специальной оговоркой о том, что подключение к программе страхования, не является обязательным условием для заключения договора.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Данный договор предусмотрен для защиты имущественных интересов заемщика, в частности для погашения ссудной задолженности, при наступлении страховых случаев.

В соответствии с позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, а также по договору поручения.

В обоснование заявленных исковых требований истцом не представлено достаточных и допустимых доказательств того, что заключение договора страхования не являлось его добровольным волеизъявлением.

Также суду не представлено доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора. Истец вправе сам был выбрать заключать ему договор страхования или нет. Получив необходимую информацию, истец добровольно выразил согласие быть застрахованным по договору страхования.

Суд полагает, что перечисление Банком страховой премии страховщику по поручению ( письменному распоряжению) заемщика в размере <данные изъяты> коп. обоснованно.

Списание денежных средств со счета истца в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании, что подтверждается выпиской по счету заемщика, осуществлено банком с согласия истца, что не противоречит нормам действующего законодательства.

Договор страхования действовал с ***, в течение всего времени, до обращения в суд, истец пользовался услугой по страхованию жизни, здоровья. Ни каких возражений относительно условий Договора не заявлял.

Истцом в обоснование заявленных исковых требований относимых и допустимых доказательств представлено не было.

Заключая договор страхования, истец действовал самостоятельно, перечисление банком страхового взноса по нему производилось по поручению и с согласия заемщика. Услуга по страхованию была предоставлена истцу с его добровольного согласия, выраженного в письменной форме. Включение в кредитный договор условия, предусматривающего оплату страхового взноса, является следствием выраженного истцом волеизъявления на заключение договора страхования.

Судом не установлено нарушений прав истца при заключении кредитного договора и договора страхования.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

Принимая во внимание вышеуказанное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью « Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита в части страхования; взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами; неустойки, излишне уплаченных процентов, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через суд, его вынесший.

Судья: подпись

Копия верна: судья Т.Н. Ковалева

Мотивированное решение составлено 16 мая 2018 года

Подлинник решения Краснофлотского районного суда г. Хабаровска

подшит в деле № 2-377/2018