Решение № 2-1632/2019 2-1632/2019~М-1006/2019 М-1006/2019 от 12 мая 2019 г. по делу № 2-1632/2019

дело № 2-1632/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 мая 2019 года <адрес>

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Абдуллина Р.В.,

при секретаре Сайсановой В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> коп. сроком на <данные изъяты> % годовых. В этот же день он заключил договор страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф + » с ООО СК «ВТБ Страхование», срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк ВТБ» в ООО СК «ВТБ Страхование» с кредитного счета Истца перечислил страховую премию за продукт Финансовый резерв в размере <данные изъяты> коп.

Период пользования страховой зашитой составляет 107 дней, при этом страховая премия уплачена из расчета пользования услугой страхования ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за <данные изъяты>. Следовательно, подлежащая возврату страховая премия составляет <данные изъяты>)

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» в связи с тем, что задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме досрочно ДД.ММ.ГГГГ и возврате уплаченной страховой премии. ООО СК «ВТБ Страхование» не выплатил сумму страховой премии, тем самым нарушил законные интересы Истца.

По договору страхования, страховыми событиями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, телесное повреждение, произошедшее в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем при наступлении страховых событий является застрахованный, а в случае смерти - наследники Застрахованного.

Истец досрочно погасил всю сумму кредита ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается банковской справкой. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Таким образом, подлежит возврату страховая премия в размере <данные изъяты>.

С учетом уточнения требований истец просит расторгнуть договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+», заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика сумму неиспользованной страховой премии в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50 % от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, почтовые расходы в размере <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходы по оплате услуг нотариуса в размере <данные изъяты>.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствии истца.

Представитель истца ФИО2 уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Суду направил возражение на исковое заявление, в котором просит о рассмотрении дела в отсутствии ответчика. В возражении указал, что правовых оснований для расторжения договора коллективного страхования и возврата части уплаченной страховой премии не имеется. Погашение кредита истцом не влечет досрочного прекращения договора страхования и прекращения риска наступления страхового случая. Более того, возврат части страховой премии между истцом/застрахованным лицом и ответчиком/страховщиком договором не предусмотрен. Для отключения от программы страхования Истцу необходимо обратиться в Банк, т.к. непосредственно между страховой компанией и Истцом договор страхования не заключался.

Договором коллективного страхования предусмотрена возможность отказа страхованного от страхования и исключения его из числа участников программы коллективного страхования в случае, направления соответствующего заявления об исключении из программы коллективного страхования Страхователю (Банк ПАО ВТБ) и соответствующего волеизъявления Страхователя (Банк ПАО ВТБ) об исключении застрахованного из программы коллективного страхования Страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование»).

Страховщик не получал каких-либо уведомлений от страхователя (Банк ПАО ВТБ) об исключении застрахованного ФИО1 из программы коллективного страхования, СОГЛАШЕНИЕ между сторонами по возврату страховой премии отсутствует, а также данные документы отсутствуют в материалах рассматриваемого гражданского дела, принимая во внимание п.3 ст.958 ГК РФ и условия программы страхования не предусматривающей возврат страховой премии, ее части, то оснований для возврата части страховой премии застрахованному лицу (истцу) у ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не имеется. Также не согласился с требованиями о компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов. Просит исковое заявление оставить без удовлетворения.

Третье лицо ПАО «Банк ВТБ» на судебное заседание не явилось, надлежаще извещен, причина неявки суду неизвестна.

Исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, выслушав участника процесса, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В силу норм статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> коп. сроком на <данные изъяты> годовых.

ДД.ММ.ГГГГ. по заявлению ФИО1, поданному в Банк ПАО «Банк ВТБ», истец был включен в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с вышеуказанным заявлением плата за страхование за весь срок страхования составляет <данные изъяты> рублей, из которых вознаграждение Банка- <данные изъяты> (включая НДС), компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику-<данные изъяты>. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования ФИО1 подтвердил своей подписью, что ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования о Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору.

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ на счет истца зачислены денежные средства в размере <данные изъяты>., за продукт Финансовый резерв Лайф+ списана денежная сумма в размере <данные изъяты> коп. (оплата страховой премии).

Истцом обязательства по возврату кредитного договора выполнены досрочно.

В связи с досрочным погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с письменным требованием о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной страховой премии. Данное письмо получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Ответа от страховой компании не последовала, материалы дела не содержат.

В соответствии с п. 1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных Страховщиком либо объединением Страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя (Выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 5.6 Договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7. настоящего договора.

Согласно 5.9. Договора коллективного страхования, заключенного с ответчиком стороны имеют право досрочно расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением второй стороны не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения.

Страховая компания в возражении указала, об отсутствии оснований для расторжения договора страхования, чем суд не может согласиться.

Представитель истца ФИО2, согласовав позицию по иску с ФИО1 по телефону в ходе судебного заседания, настаивала на расторжении Договора коллективного страхования со страховой компанией.

С учетом изложенного, руководствуясь указанными положениями законодательства, суд приходит к выводу о том, что договор страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 подлежит прекращению по заявлению истца.

Согласно пункту 5.7 Договора коллективного страхования, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования, страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную застрахование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Согласно п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено судом ФИО1 отказался от договора страхования по прошествии указанного четырнадцатидневного срока.

Принимая во внимание указанные требования закона, условия договора, заключенного истцом со страховой компанией, досрочное расторжение договора не влечет возврата страховой премии, в связи с чем суд, не усматривает оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о возврате страховой премии.

В связи с отказом требований о возврате страховой премии, производные требования о наложении штрафа не подлежат удовлетворению.

В связи частичным удовлетворением исковых требований в части расторжения договора страхования суд находит подлежащим частичному удовлетворению требования компенсации морального вреда в размере 1000 рублей.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждаются взысканию с ответчика все понесенные по делу расходы.

Согласно ст. 100 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителей в разумных пределах. Суд взыскивает с ответчика расходы на почтовые расходы в размере <данные изъяты> руб. ФИО1 также просит взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>. Данные расходы истца подтверждены Договором поручения и актом. С учётом количества судебных заседаний, характера спора, оказанной представителем истца юридической помощи, суд находит требование истца подлежащим удовлетворению частично в размере <данные изъяты>, находя такой размер расходов на оплату услуг представителя разумным.

Требования истца о взыскании расходов по оплате услуг нотариуса в размере <данные изъяты> не подлежат удовлетворению, поскольку согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» указано, что расходы на оформление доверенности на представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу, а доверенность, выданная на представителя истца такими признаками не обладает.

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ООО «СК ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к ООО «СК ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО «СК ВТБ Страхование» в пользу ФИО1, почтовые расходы в размере <данные изъяты>, моральный вред в размере <данные изъяты>., расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к ООО «СК ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере <данные изъяты>, штрафа, расходов по оплате услуг нотариуса в размере <данные изъяты> отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Судья Р.В. Абдуллин