Решение № 2-3310/2019 2-3310/2019~М-2318/2019 М-2318/2019 от 29 июля 2019 г. по делу № 2-3310/2019

УИД 59RS0№-50

Дело № 2-3310/2019 г. Мотивированное
решение изготовлено 29.07.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2019 года

Ленинский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Рожковой И.П.,

при секретаре Долгих О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Перми гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании денежных средств,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», просит признать прекратившим действие с ДД.ММ.ГГГГ договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», в части страхования ФИО1 на условиях страхового продукта «Финансовый резерв»; взыскать с ответчика страховую премию в размере 136 136 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за отказ от удовлетворения в добровольном порядке требования потребителя, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21 225,73 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с последующим взысканием процентов по день фактического возврата страховой премии в полном объеме, расходы по госпошлине в размере 836,77 руб.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком ВТБ 24 (ПАО) договор № о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>, а также подписал заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». В качестве страховой премии по договору коллективного страхования Банком удержана сумма в размере <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк и в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о досрочном отказе от указанного договора страхования и возврате страховой премии, реализовав тем самым право на отказ от договора страхования в течении 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования. Однако денежные средства ему возвращены не были.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.36), просит провести предварительное судебное заседание без его участия (л.д.38).

Ответчик - ООО СК «ВТБ Страхование» извещен о рассмотрении дела надлежащим образом (л.д.35), представителя в судебное заседание не направил, мнения по иску не высказал.

Третье лицо - Банк ВТБ (ПАО) (привлечено к участию в деле определением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 1)) извещено о рассмотрении дела надлежащим образом (л.д.37), представителя в судебное заседание не направило, мнения по иску не высказало.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа данной нормы закона в совокупности с положениями ст. 421 ГК РФ следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на срок 60 месяцев на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 16% годовых (л.д. 9-11).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», что подтверждается личной подписью истца в заявлении (л.д. 12).

На основании заявления о включении в число участников программы страхования ФИО1 был подключен Банком к программе страхования на срок с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма составляет <данные изъяты> Стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: <данные изъяты>, из которых вознаграждение банка – <данные изъяты>, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – <данные изъяты>

Таким образом, подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников программы страхования включает в себя комиссию банка за подключение к программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+».

Во исполнение обязательств по кредитному договору Банк предоставил ФИО1 кредит на потребительские нужды (л.д.19-20). ДД.ММ.ГГГГ истец перечислил Банку сумму в размере <данные изъяты> (л.д.18, 19-20). Факт оплаты Банком ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии за подключение истца к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в размере <данные изъяты> ответчиком и третьим лицом не оспаривается.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 5.7 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество), предусмотрено, что в случае отказа страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (л.д. 13-16).

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика ФИО1 в Программе страхования, иного не предусмотрено.

Вместе с тем, Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У) предусмотрена возможность отказа от услуг страхования, данные условия применимы ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Совокупность указанных норм означает, что ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» при осуществлении деятельности обязана соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании пункта 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению ответчиком. Отсутствие в заявлении на страхование и договоре страхования условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, является незаконным.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования (полиса) «Финансовый резерв Лайф+» и возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, в сумме <данные изъяты> (л.д. 21), в ответ на которое ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» направило в адрес истца письмо с указанием об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования, поскольку страховая премия уплачивается Обществу (страховщику) Банком (страхователем), следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования (л.д.23).

Вместе с тем, учитывая, что ФИО1 вручил страховой компании заявление об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный пятидневный срок, который истекал ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что страховой компанией проигнорировано заявление застрахованного лица ФИО1 об отказе от участия в программе страхования, что привело к нарушению его прав, как потребителя.

Доводы страховой компании о том, что истцу необходимо обратиться в банк, так как непосредственно между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался, являются несостоятельными в силу следующего.

Так, подключая заемщика к программе коллективного страхования за вознаграждение, оплаченное заемщиком, Банк действовал в отношениях с заемщиком от имени страховой компании. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем и одновременно застрахованным лицом по договору страхования является заемщик.

Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что ФИО1 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, следовательно, требования истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению, сумма в размере <данные изъяты>, уплаченная истцом Банку в качестве комиссии за подключение к Программе страхования, взысканию со страховой компании не подлежит.

Также обоснованным является требование истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку свою обязанность по возврату суммы страховой премии ответчик не исполнил, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средства за период с 02.06.2017г. (ДД.ММ.ГГГГ (дата вручения заявления) + 10 рабочих дней с учетом положений п.8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования") по ДД.ММ.ГГГГ (согласно заявленным требованиям) исходя из следующего расчета:

Дни просрочки

Задолженность

с
по

дни

Процентная ставка

Дней в году

Проценты, руб.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Итого: <данные изъяты>

Согласно ч. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> с дальнейшим их начислением с ДД.ММ.ГГГГ до момента возврата ответчиком суммы страховой премии (<данные изъяты>), исходя из суммы основного долга (<данные изъяты> и размера ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как разъяснено в п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Факт нарушения прав ФИО1 в связи с неудовлетворением в добровольном порядке его требований установлен в ходе судебного разбирательства, в связи с чем суд полагает, что с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий и, исходя из принципа разумности и справедливости, в размере <данные изъяты>

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку претензия истца о возврате страховой премии в добровольном порядке ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» не удовлетворена, в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>, согласно следующего расчета: (<данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты>) х 50%.

На основании части 1 ст. 103 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден при подаче иска, в размере <данные изъяты>, из расчета: (<данные изъяты> + <данные изъяты> – <данные изъяты>) х 2% + <данные изъяты>) + 300 (по требованиям неимущественного характера). Одновременно, суд считает необходимым разъяснить истцу право на обращение в суд в порядке ст.333.40 Налогового кодекса РФ с заявлением о возврате ошибочно уплаченной госпошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Признать прекратившим действие Договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" в части включения ФИО1 в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+".

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 108108,80 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16747,97 руб. с дальнейшим их начислением с ДД.ММ.ГГГГ до момента возврата ответчиком страховой премии, исходя из суммы основного долга (108108,80 руб.) и размера ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 62928,39 руб., в удовлетворении исковых требований в оставшейся части отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в размере 3997 руб. 14 коп.

Решение суда в течение месяца после изготовления данного решения в окончательной форме может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г.Перми.

Председательствующий И.П.Рожкова