Решение № 2-1891/2018 2-1891/2018 ~ М-1063/2018 М-1063/2018 от 21 мая 2018 г. по делу № 2-1891/2018

Дело № 2-1891/2018 Мотивированное
решение изготовлено 21.05.2018 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2018 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Рожковой И.П.,

при секретаре Долгих О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованиями о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 129 415,13 руб. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 788,31 руб.

В обоснование своих требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя карту; открыть ей банковский счет в рублях РФ, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для учета операций и проведения расчетов в соответствии с Договором о карте; для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. При подписании заявления ФИО1 указала, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена и полностью согласилась. Также ответчик согласилась с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты. Акцептом предложения ответчика явились действия Банка по открытию ответчику счета карты. На основании вышеуказанного предложения клиента, в соответствии с нормами действующего законодательства, Банк открыл ответчику счет карты №, то есть совершил действия по принятию оферты клиента и тем самым заключил Договор о карте №. В рамках заключенного договора банк выпустил на имя ответчика банковскую карту и осуществлял кредитование счета при отсутствии либо недостаточности на нем собственных средств клиента для совершения расходных операций с использованием карты. Ответчик активировала карту и неоднократно совершала за счет представленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использование банковской карты. Погашение задолженности в соответствии с Условиями производится в следующем порядке. По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит информацию о сумме кредитной задолженности на конец расчетного периода, сумме минимального платежа и дате его оплаты, сроке окончания льготного периода кредитования и прочую необходимую информацию. Согласно Условий при погашении задолженности клиент размещает на счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карты в погашение такой задолженности. При этом минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую клиент должен разместить на счете карты в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора о карте. Размер минимального платежа указывается в очередном счете-выписке наравне со сроком оплаты минимального платежа. В соответствии с Условиями в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместит на счете карты денежные средства в размере, достаточном для оплаты суммы минимального платежа, при этом банк взимает плату за пропуск минимального платежа в соответствии с Тарифами. Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты сумму денежных средств, необходимую для оплаты минимального платежа. В соответствии с Условиями и Тарифами за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета 32% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по получению наличных денежных средств и оплате начисленных банком плат, комиссий, процентов, предусмотренных договором. Льготный период кредитования составляет 55 дней с даты начала расчетного периода, в котором совершены операции, в отношении которых применяется льготный период. В случае, если в срок до окончания льготного периода клиент не разместил на счете карты денежные средства в размере, необходимом для погашения кредитной задолженности в полном объеме, то льготный период не применяется, и начисленные на сумму операций проценты за пользование кредитом, списываются со счета карты. Учитывая, что клиент в период исполнения договора не реализовал право воспользоваться льготным периодом, банк начислил проценты за пользование кредитом. В соответствии с Условиями, срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного счета выписки. Банк потребовал погашения задолженности в размере <данные изъяты> руб. по договору о карте, сформировав заключительную счет-выписку, которая была направлена в адрес ответчика. Срок уплаты установлен до ДД.ММ.ГГГГ По настоящее время задолженность клиента перед банком не погашена.

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя для участия в судебном заседании не направил, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 3 оборот).

Ответчик о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.53), просит провести судебное заседание без ее участия (л.д.64), представила в суд письменные возражения (л.д.61-63), указав, что с суммой заявленных требований не согласна, поскольку истцом не представлен расчет суммы долга, процентов, пени, штрафов. Из представленного расчета не представляется возможным определить его порядок. Согласно предоставленной истцом выписки из лицевого счета исходящее сальдо по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ равно нуль, то есть задолженность отсутствует. Также из представленного истцом расчета невозможно определить, каким образом распределялись внесенные заемщиком во исполнение кредитного договора средства. Кроме того, представленный расчет не содержит арифметических действий по исчислению составляющих взыскиваемой суммы с разбивкой на периоды, за которые такие суммы начислены банком, что исключает возможность для его проверки. Пунктом 5.28 кредитного договора установлена неустойка в размере 0,2% в день от суммы просроченной задолженности. Согласно счета-выписки, банк начислял неустойку на не выплаченные в срок проценты. Спорное условие кредитного договора фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты, тогда как в силу п.1 ст.809, п.1 ст.819 ГК РФ, по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита, начисленные, но не уплаченные в срок проценты в кредит заемщику не выдавались, следовательно, спорное условие кредитного договора является ничтожным, поскольку противоречит закону. Спорное условие включено в типовой с заранее определенными условиями договор кредита. Данное условие индивидуально не обсуждалось сторонами при заключении договора кредита, является явно обременительным для заемщика-гражданина в силу п.2 ст.428 ГК РФ. Возможность сторон договора изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ. В качестве такого правила в рассматриваемом деле выступают положения п.1 ст.809 и п.1 ст.819 ГК РФ, согласно которым по общему правилу в кредитных отношениях проценты по кредиту начисляются на сумму кредита, возможность начисления процентов на проценты из указанных норм не вытекает.

Оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, возражения ответчика, исследовав материалы настоящего дела, материалы гражданского дела № по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности с ФИО1, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в силу следующего.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одой стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя карту; открыть ей банковский счет в рублях РФ, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для учета операций и проведения расчетов в соответствии с Договором о карте; для осуществления операций с использование карты, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета (л.д.14-16).

При подписании заявления ФИО1 указала, что в рамках Договора о карте обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена и полностью согласилась. Доказательств иного ответчиком суду на день рассмотрения дела не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

Также ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в Банк с заявлением об активации услуги SMS-сервис, согласившись с тем, что за активацию и предоставление данной услуги банк вправе взимать с нее в рамках договора о карте плату в соответствии с Тарифами (л.д.20).

Банк свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме, открыв ДД.ММ.ГГГГ ответчику счет карты №. Таким образом, Банк совершил акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым заключил с ответчиком Договор о карте №.

На момент подписания клиентом заявления и на момент заключения Договора о карте, в действующих Условиях и Тарифах содержались все существенные условия Договора о карте, предусмотренные законом для договоров данного вида, так и иные условия, предусмотренные нормами специального законодательства.

Акцептовав оферту клиента, Банк выпустил и выдал ответчику банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Ответчик активировала карту и совершала расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты (л.д. 31-34).

Таким образом, между сторонами в установленной форме заключен смешанный договор банковского счета с условием его кредитования Банком. При этом сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

На основании п. 8.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» ответчик обязался совершать расходные операции с использованием карты в пределах платежного лимита, не допускать сверхлимитной задолженности (л.д. 21-30).

Согласно п. 8.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком Заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы Банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по Договору.

На основании п. 5.3 Условий кредит считается предоставленным со дня отражения на счете сумм операций, указных в п. 5.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

В соответствии с Условиями и Тарифами (л.д.17-19) за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета 32% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, в соответствии с Условиями. Льготный период кредитования составляет до 55 дней, при этом льготный период кредитования, применяемый в отношении предусмотренных в настоящем тарифном плате расходных операций, прекращает свое действие по истечении 55 календарный дней с даты начала расчетного периода, в течение которого на счете были отражены соответствующие расходные операции, а именно в дату, следующую за датой окончания льготного периода кредитования, указанной в счете-выписке, выставленном по итогам соответствующего расчетного периода.

Погашение задолженности в соответствии с Условиями (раздел 5) производится в следующем порядке. По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит информацию о сумме кредитной задолженности на конец расчетного периода, сумме минимального платежа и дате его оплаты, срок окончания льготного периода кредитования и прочую необходимую информацию.

Согласно п.5.14 Условий в целях погашения задолженности клиент размещает на счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карты в погашение такой задолженности (п.5.14.1 Условий). При этом минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете карты в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (п.1.27 Условий). Размер минимального платежа указывается в очередном счете-выписке наравне со сроком оплаты минимального платежа (п.5.12 Условий).

В соответствии с Условиями в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместит на счете карты денежные средства в размере, достаточном для оплаты суммы минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа, при этом банк взимает плату за пропуск минимального платежа в соответствии с Тарифами (п.5.18 Условий).

В силу п. 11 Тарифного плана (л.д.17-19), плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, составляет <данные изъяты> руб., 2-й раз подряд – <данные изъяты> руб., 3-й раз подряд – <данные изъяты> руб., 4-й раз подряд – <данные изъяты> руб.

Согласно п.26 Тарифного плана, за предоставление услуги SMS-сервис предусмотрена плата в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Банк потребовал погашения клиентом задолженности в размере <данные изъяты> руб. по договору о карте в срок до ДД.ММ.ГГГГ, сформировав заключительный счет-выписку, который направил в адрес клиента (л.д.35).

Требование Банка об оплате суммы задолженности, указанной в заключительной счет-выписке, в срок до ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполнено, доказательств иного в силу ст.56 ГПК РФ не представлено.

Истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, однако требование добровольно ФИО1 не исполнено, судебный приказ отменен по заявлению должника (л.д.6, материалы гражданского дела №)), при этом задолженность ответчиком не погашена.

Согласно расчета Банка, задолженность ответчика по оплате договора о карте составляет <данные изъяты> руб., из них <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты по договору, <данные изъяты> руб. – плата за SMS-сервис, <данные изъяты> руб. – плата/неустойка за пропуск минимального платежа (л.д. 7-10).

Расчет, представленный истцом, не противоречит условиям заключенного между сторонами договора, контррасчет ответчиком не представлен. Доказательств иного размера задолженности перед истцом по кредитному договору, доказательств о надлежащем исполнении вышеуказанного обязательства по кредитному договору в полном объеме ответчиком на день рассмотрения дела в суд не представлено и судом не исследовалось.

Учитывая то обстоятельство, что ответчик, заключая и подписывая кредитный договор, принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и процентов по кредитному договору, внесению платы за SMS-сервис и платы/неустойки за пропуск минимального платежа, однако, принятое на себя обязательство по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, внесению платы за SMS-сервис и платы/неустойки за пропуск минимального платежа надлежащим образом не исполнил. Со стороны Банка принуждения на оформление кредитного договора судом не установлено, кредитный договор ни кем не оспорен. Доказательств иного суду ответчиком не представлено. Доводы ответчика о начислении неустойки на невыплаченные в срок проценты являются голословными, в связи с чем судом во внимание не принимаются.

Неустойку в размере <данные изъяты> руб. суд находит соразмерной последствиям нарушения обязательства, учитывая факты нарушения обязательства, последствия в виде неполучения в установленные сроки банком денежных средств, период просрочки. С учетом вышеизложенного, оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки не имеется.

На основании изложенного, суд считает, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере <данные изъяты> руб.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. Факт несения судебных расходов подтверждён платёжным поручением (л.д. 4).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 129 415,13 руб., судебные расходы в размере 3 788,30 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий И.П.Рожкова