Решение № 02-1608/2025 2-1608/2025 М-0447/2025 М-8796/2024 от 7 июля 2025 г. по делу № 02-1608/2025

УИД 77RS0004-02-2024-016775-95

Дело № 2-1608/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес06 марта 2025 года

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего Кочневой А.Н., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1608/2025 по исковому заявлению Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по адрес в защиту неопределенного круга лиц к ПАО Сбербанк о признании противоправными действий, обязании прекратить совершение противоправных действий, публикации решения,

установил:

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по адрес (далее – Управление) обратилось в суд с иском к ответчику ПАО Сбербанк (далее – Банк), и просит:

1. Признать противоправными в отношении неопределенного круга потребителей действия ПАО Сбербанк, выразившиеся во включении в публичную оферту, размещенную на официальном сайте, условия, ущемляющего права потребителей по сравнению с нормами, установленными Законом РФ «О защите прав потребителей» в части условия, которые предоставляют ПАО «Сбербанк России» право на одностороннее изменение условий выпуска и обслуживания дебетовых карт (п. 2.3. «Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, открытия и обслуживания «Платежного счета»);

2. Обязать ПАО Сбербанк прекратить нарушение прав потребителей при оказании потребителям финансовых услуг путём исключения условия, которые предоставляют ПАО «Сбербанк» право на одностороннее изменение условий выпуска и обслуживания дебетовых карт (п. 2.3. «Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, открытия и обслуживания «Платежного счета»;

3. В случае удовлетворения иска обязать ПАО Сбербанк довести до сведения потребителей в установленный судом срок решение суда по данному делу через средства массовой информации, согласно абзацу 2 ст. 46 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование своих требований истец указал, что при осуществлении федерального государственного надзора в сфере защиты прав потребителей в адрес Управления поступило обращение потребителя, по результатам рассмотрения которого истец пришел к выводу, что Банк в одностороннем порядке изменил стоимость комиссии за превышение лимита за снятие наличных денежных средств с дебетовой карты. Управлением в соответствии с ч. 3 ст. 58 Федерального закона РФ от 31.07.2020 № 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации» проведена оценка достоверности поступивших сведений, в адрес Банка направлен запрос о предоставлении пояснений по существу обращений.

В ответ на запрос Управления Банк сообщил, что выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО «Сбербанк», открытия и обслуживания «Платежного счета» ПАО «Сбербанк», которые находятся в открытом доступе и представлены на официальном сайте Банка. Подписав заявление на получение карты, потребитель согласилась, что заявление в совокупности с Условиями, Памяткой держателя и Тарифами являются заключенным договором между Банком и Вами.

Информация о размерах комиссионного вознаграждения, взимаемого в соответствии с Тарифами Банка, имеется во всех структурных подразделениях и предоставляется клиентам для ознакомления. Также данная информация размещена на официальном сайте Банка www.sberbank.ru.

В соответствии с п. 3.22 Условий клиент предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений (заранее данный акцепт) списывать со счёта комиссии, предусмотренные Тарифами. Согласно п. 2.3 Условий при необходимости изменения Условий и/или Памятки Банк не менее чем за 7 (семь) календарных дней уведомляет об этом клиента через официальный сайт Банка, «Сбербанк Онлайн», по номеру мобильного телефона клиента, зарегистрированного для доступа к SMS-банку. При необходимости изменения Условий, Тарифов или Памятки в связи с вводом в действие нового продукта или улучшения для клиента условий предоставления действующих продуктов и услуг по ним Банк доводит до клиента указанные изменения не менее чем за 1 (один) календарный день до даты их вступления в силу.

С 01.09.2023 Банком введена комиссия за выдачу наличных более 1 000 000,00 руб. в месяц по картам Банка в банкоматах Банка и других банков. За превышение лимита выдачи наличных денежных средств в банкоматах взимается комиссия в размере 1 % от суммы превышения лимита.

Ссылаясь на положения подпункта 1 пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» о недопустимости условий договора, ущемляющих права потребителя, которые предоставляют исполнителю право на одностороннее изменение условий обязательства, и положения статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации о недопустимости одностороннего изменения обязательства, если одной из сторон договора является потребитель, истец считает, что Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк ответчику предоставлено право в одностороннем порядке изменять стоимость обслуживания банковской карты, что влечет недействительность указанного условия договора с потребителем и нарушает права неопределенного круга потребителей.

Таким образом, Управление считает, что действиями ответчика нарушены права и законные интересы неопределенного круга потребителей, подлежащие судебной защите.

По результатам рассмотрения обращения потребителя, в соответствии с частью 1 статьи 49 Федерального закона от 31.07.2020 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации», пунктом 17 Положения о федеральном государственном контроле (надзоре) в области защиты прав потребителей, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 25.06.2021 № 1005, Управлением ответчику предостережение о недопустимости нарушения обязательных требований не объявлялось.

Представитель Управления в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения уведомлен надлежащим образом, заявил ходатайство об участии в судебном заседании путем использования систем видеоконференц-связи, которое отклонено судом протокольным определением.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк фио в судебное заседание явился, иск не признал, представил отзыв на иск, в котором указал на отсутствия противоправных действий со стороны ПАО Сбербанк и злоупотреблении истцом процессуальными правами.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя ПАО Сбербанк, исследовав и оценив в совокупности письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований в исковом заявлении в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно положениям части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Согласно пункту 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В этой связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В силу статьи 29 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (абз. 2 п.2 ст. 310 ГК РФ).

Согласно положения пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как установлено судом, В Управление поступило обращение потребителя фио (вх. 2913/ж от 26.09.2024) на нарушение ее прав. Из обращения следует, что 23, 24, 25 и 26 сентября 2024 года потребителем фио было осуществлено снятие наличных денежных средств с карты в общей сумме 1 810 000 руб., при этом ПАО «Сбербанк» списал с карты комиссию в размере 14 123 руб.

Однако, при снятии денежных средств на экране терминала ATM 60087793 CHITA RUS, расположенного по адресу: адрес, не отражалась сумма комиссии за проведенные операции. При этом, ранее тариф по карте потребителя содержал суточный лимит на снятие в размере 500 000 руб. без комиссии, с 2024 года ПАО «Сбербанк» без уведомления потребителя в одностороннем порядке изменил условия тарифного плана и сумма для снятия без комиссии составила 1 000 000 руб. в месяц.

В этой связи, потребитель обратилась в адрес ПАО «Сбербанк» с претензией, содержащей требование разъяснить причины не доведения до нее информации о тарифном плане, о размере комиссии, а также возврате списанной комиссии (номер обращения 240926-7001-373492 от 26.09.2024), однако ответ на обращение ПАО «Сбербанк» не был предоставлен.

Управлением в соответствии с ч. 3 ст. 58 Федерального закона РФ от 31.07.2020 № 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации» проведена оценка достоверности поступивших сведений, в адрес ПАО «Сбербанк» направлен запрос о предоставлении пояснений по существу обращений.

Из поступившего ответа Банка следует, что выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО «Сбербанк», открытия и обслуживания «Платежного счета» ПАО «Сбербанк» (далее — Условия), которые находятся в открытом доступе и представлены на официальном сайте Банка.

Подписав заявление на получение карты, потребитель согласилась, что заявление в совокупности с Условиями, Памяткой держателя и Тарифами являются заключенным договором между Банком и Вами. Информация о размерах комиссионного вознаграждения, взимаемого в соответствии с Тарифами Банка, имеется во всех структурных подразделениях и предоставляется клиентам для ознакомления. Также данная информация размещена на официальном сайте Банка www.sberbank.ru

Судом установлено, что по дебетовым картам Visa Signature "Аэрофлот" (ТП-224) на 01.08.2023 года ответчиком установлены следующие тарифы за снятие наличных в банкомате:

- в пределах суточного лимита до 500 000 руб.;

- в пределах месячного лимита до 5 000 000 руб.

С 01.09.2023 года ПАО Сбербанк изменены тарифы за снятие наличных в банкомате и установлены в следующих размерах:

- в пределах месячного лимита до 1 000 000 руб. – бесплатно.

- сверх месячного лимита – 1% суммы превышения лимита.

Информация о новых размерах комиссионного вознаграждения размещена в структурных подразделениях ответчика, а также на сайте ответчика.

Помимо этого, клиентам банка, подключившим Услугу Уведомления об операциях/ по Карте, ПАО Сбербанк осуществляет отправку SMS-сообщения/ Push-уведомления по каждой совершенной операции по платежному счету, подключенной к Услуге Уведомления об операциях (п.6.2. Условий обслуживания карт).

Из представленных ответчиком документов судом установлено, что между Банком и потребителем фио заключен Договор банковского обслуживания, по условиям которого клиенту выпущена дебетовая карта и открыт счёт карты.

Подписав договор, фио (клиент) собственноручной подписью подтвердила, что согласилась с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязался их выполнять, а также ознакомлена и согласна с тарифами Банка.

В сентябре 2024 года фио осуществляла операции снятия наличных денежных средств в банкоматах Банка. С суммы превышения месячного лимита ответчиком удержана комиссия в общей сумме 14 123,00 руб. согласно Тарифам Банка, действующим на дату совершения операций по снятию наличных. В момент совершения операций по снятию наличных фио получала от Банка SMS-сообщения о сумме выданных денежных средств и комиссии, уплаченной Банку за проведение операций, что подтверждено скрин-шотом из систем Банка, приложенным к возражениям ответчика.

SMS-сообщения по каждой совершенной операции по платежному счету поступали на мобильный телефон Клиента +7914****1919 на основании подключенной Клиентом услуги уведомления об операциях.

Таким образом, оценив доводы сторон, суд приходит к выводу о том, что ответчик действовал в соответствии с требованиями законодательства и заключенного с фио договора банковского обслуживания, информировал клиента о взимаемой комиссии при совершении им операций, следовательно, нарушений прав фио не допускал.

Из содержания статьи 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 следует, что кредитные организации не ограничены в праве вносить изменения в заключенные с клиентами договоры в порядке, согласованном при его заключении: отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях. Указанные выводы следуют из содержания пункта 2 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2019) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.12.2019), Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 11.02.2020 N 78-КГ19-52.

Банковское обслуживание физических лиц осуществляется ответчиком в соответствии Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк. Действующая редакция Условий банковского обслуживания размещена на официальном сайте банка.

Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк Договором банковского обслуживания (далее - «ДБО»), что предусмотрено пунктом 1.1. Условий банковского обслуживания.

Пунктом 1.2. Условий банковского обслуживания определено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. Экземпляр заявления на банковское обслуживание с отметкой о принятии его банком передается клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения ДБО.

Основанием для предоставления клиенту услуг, предусмотренных договором, является соответствующее заявление на предоставление услуги либо иной документ по форме, установленной банком, надлежащим образом заполненный и подписанный клиентом, и переданный в банк с предъявлением клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен ДБО (п.1.6. Условий банковского обслуживания).

Предоставление услуг в рамках ДБО осуществляется в соответствии с тарифами на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам. Тарифы размещаются на Официальном сайте банка и/или в подразделениях банка (п.1.8. Условий банковского обслуживания).

Клиент обязуется выполнять условия ДБО (п.1.16. Условий банковского обслуживания).

В соответствии с пунктом 1.18 Условий банковского обслуживания в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

Расторжение ДБО является основанием для закрытия счетов дебетовых карт/платежных счетов клиента, отключения тарифного плана (п.9.6 Условий банковского обслуживания).

Помимо Условий банковского обслуживания, с которыми Клиент соглашается при заключении ДБО и обязуется их выполнять, выпуск и обслуживание дебетовых карт Банка производится в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, открытия и обслуживания «Платежного счета» ПАО Сбербанк.

Действующая редакция Условий обслуживания карт размещена на официальном сайте Банка.

Условия обслуживания карт в совокупности c Заявлением, Памяткой и Тарифами являются заключенным между Клиентом и Банком «Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк, на открытие и обслуживание «Платежного счета» ПАО Сбербанк» (ранее и далее – Договор). Заключение Договора между Банком и Клиентом осуществляется путем присоединения Клиента к Договору в целом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (п.2.2. Условий обслуживания карт).

Согласно пункту 2.3. Условий обслуживания карт при необходимости изменения условий и/или памятки банк не менее чем за 7 (семь) календарных дней уведомляет об этом клиента через Официальный сайт банка, «Сбербанк Онлайн», по номеру мобильного телефона клиента, зарегистрированного для доступа к SMS-банку.

Пунктом 2.4. Условий обслуживания карт установлено, что банк имеет право устанавливать и вводить в действие Тарифы первого числа каждого месяца.

Тарифы на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, размещаются на Официальном сайте Банка (п.1.82. Условий обслуживания карт).

Банк имеет право устанавливать лимиты на проведение Операций с уведомлением Клиента в Отчете и/или путем размещения информации на Официальном сайте Банка (п.3.29. Условий обслуживания карт).

Информация о размерах комиссионного вознаграждения, взимаемого в соответствии с Тарифами Банка, размещена во всех структурных подразделениях и предоставляется клиентам для ознакомления. Тарифы также размещены на официальном сайте Банка в разделе «Информация, обязательная к размещению».

В соответствии с пунктом 4.1.37 Условий обслуживания карт при отказе от дальнейшего использования карты, клиент обязан: закрыть карту (заблокировать карту без возможности ее дальнейшего использования) через «Сбербанк Онлайн» или подразделение банка; подать заявление о закрытии Счета в порядке, установленном п. 10.1 Условий обслуживания карт.

Комиссия за выдачу наличных средств со счета дебетовой карты в банкоматах Банка, является платежом за отдельную услугу, взимаемую Банком в зависимости от вида банковской кары и применяемого по ней тарифного плана.

При указанных обстоятельствах, судом установлено, что положениями заключаемых ПАО Сбербанк с потребителями договоров на банковское обслуживание и договоров на обслуживание карт предусмотрены порядок и способы изменения условий договора, порядок действий клиента по принятию или отказу от договора в случае отказа от дальнейшего использования карты на новых условиях. В совокупности данные положения договоров являются соглашением банка и потребителя на банковское обслуживание, на выпуск и обслуживание дебетовой карты, а также на использование дебетовой карты на новых условиях, в случае их изменений банком в согласованном с клиентом порядке и сроки.

Учитывая изложенное, действия Банка не могут быть признаны изменением условий договора в одностороннем порядке и нарушающими права потребителей. Нарушений прав потребителя фио судом не установлено.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 23.08.2016 № 32-КГ16-8, целью обращения органа государственного надзора в интересах неопределенного круга лиц с иском в суд является не констатация факта нарушения, а прекращение противоправных действий, нарушающих права неопределенного круга потребителей, если таковые имеют место.

По смыслу статьи 46 Закона о защите прав потребителей, иск в защиту прав неопределенного круга потребителей, как исключительный и наиболее масштабный способ защиты прав потребителей по установленным многочисленным фактам нарушений прав потребителей, может быть предъявлен в случаях, когда:

- невозможно установить конкретных потребителей, чьи права были нарушены;

- возможно установить потребителей, права которых нарушены, однако их число настолько велико, что не представляется возможным и целесообразным подать заявление в защиту группы конкретных потребителей.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из приложенных к исковому заявлению доказательств судом не установлено, что ответчиком были нарушены права конкретных потребителей. Иных доказательств, подтверждающих нарушение Банком прав иных потребителей Управлением суду не представлено.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Федеральный государственный контроль (надзор) в области защиты прав потребителей осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 31.07.2020 №248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации».

Одновременно, суд учитывает, что согласно пункту 3 Постановления Правительства Российской Федерации от 10.03.2022 № 336 «Об особенностях организации и осуществления государственного контроля (надзора), муниципального контроля» в 2022-2024 году в рамках видов государственного контроля (надзора), муниципального контроля, порядок организации и осуществления которых регулируются Законом № 248-ФЗ внеплановые контрольные (надзорные) мероприятия, внеплановые проверки проводятся исключительно по основаниям, указанным в данном пункте Постановления Правительства от 10.03.2022 № 336.

При указанных обстоятельствах, оценив доводы сторон в совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, учитывая, что доводы истца в ходе судебного разбирательства не нашли своего подтверждения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по адрес к ПАО Сбербанк о признании противоправными действий, обязании прекратить совершение противоправных действий, публикации решения, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 08.07.2025.

Судья фио