Решение № 2-4587/2017 2-4587/2017~М-4366/2017 М-4366/2017 от 21 декабря 2017 г. по делу № 2-4587/2017

Дело 2-4587/2017г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«22» декабря 2017 года г. Хабаровск

Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Казак М.П.,

при секретаре судебного заседания Лихтиной Ю.В.,

с участием представителя истца - ФИО1

представителя 3-его лица ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании комиссии за подключение заемщика к программе страхования, штрафа, процентов, неустойки, компенсации морального среда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 через своего представителя ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании комиссии за подключение заемщика к программе страхования, штрафа, процентов, неустойки, компенсации морального среда. Свои требования обосновал тем, что 20 марта 2017 года между истцом и ответчиком (ПАО «Сбербанк России») был заключен кредитный договор № в соответствии с которым, ему был предоставлен потребительский кредит в сумме 1 118 000 рублей 00 копеек, сроком на 60 месяцев по 17,80% годовых. При этом обращении за получением кредита истцу было сообщено, что кредит выдается при условии подключения к программе страховой защиты заемщиков, тем самым истец был поставлен в зависимость заключения договора страхования жизни и здоровья. При оформлении кредитного договора, истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Дальневосточном банке ПАО «Сбербанк России» и «условия договора добровольного страхования жизни и здоровья» сроком на 60 месяцев, на основании которого истцом была произведена оплата в виде «комиссии банка» за подключение к программе страхования и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 116 831 рубль 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно оплатил частично кредит в сумме 650 000 рублей и ДД.ММ.ГГГГ он выполнил свои обязательства в полном объеме, досрочно погасив кредит в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в банк заявление о прекращении участия в программе страхования и возврате страховой премии (комиссии). ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с предоставлением ответа по ранее поданному заявлению.

Согласно разъяснению ответчика от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования действителен до полного погашения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратился в банк о возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ банком истцу был дан ответ в виде электронного письма об отказе возврата страховой комиссии (премии).

Ссылаясь на указанное, на положения закона «О защите прав потребителей», нормы права, регулирующие правоотношения в области страхования, полагая, что поскольку действие кредитного договора прекратились досрочным исполнением обязательств, должны прекратиться и обязательства по договору страхования, истец просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 99 306 рублей 34 копейки, неустойку в сумме 99 306 рублей 34 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в размере 49 653 рубля 17 копеек, расходы представителя в размере 25 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявлял, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, о чем представил соответствующее заявление.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержала исковые требования истца, пояснив изложенное в иске и просила требования ФИО3 удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявлял. Предоставив суду отзыв на исковое заявление в котором просил суд в иске истцу отказать в полном объеме, а дело рассмотреть в отсутствии представителя ответчика.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика.

В судебном заседании представитель третьего лица ФИО2, требования истца не признала. Из ее дополнительных пояснений следует, что при заключении кредитного договора заемщиком было дано согласие на подключение его к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. При подписании ДД.ММ.ГГГГ заявления на страхование ФИО3 выразил свое согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Предлагаемые Банком условия получения потребительских кредитов, а также кредитный договор не предусматривают требований к заёмщику получить какие-либо платные услуги Банка или третьих лиц и необходимые для заключения кредитного договора, предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе не предусматривают требований к заёмщику заключить какой-либо договор страхования,застраховать какие-либо имущественные интересы. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил заемщику денежные средства, зачислив их на его счёт. В тексте самого заявления выражено согласие заемщика оплатить именно сумму платы за подключение к Программе страхования за весь срок кредитования. Участие в Программе страхования является сугубо добровольным, что прямо следует из заявления настрахование и Условий участия в Программе страхования, плата за подключение к Программе страхования не включается в сумму выдаваемого кредита, не является комиссией (платежом) по кредитному договору, что прямо следует из индивидуальных условий кредитования и графика платежей. Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определённого в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. При досрочном погашении задолженности по кредитному договору застрахованное лицо в данном случае становится выгодоприобретателем. Согласно п.2 Заявления на страхование,срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления соответственно нельзя связывать основания к возврату страховой премии с основанием - "возможность наступления страхового случая отпала", так как договор страхования не прекратил свое действие. На основании изложенного Банк просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, представителя третьего лица ПАО «Сбербанк России», исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Учитывая, что стороны не предоставили доказательств иных помимо имеющихся в материалах дела, суд полагает возможным оценивать спорные правоотношения по имеющимся доказательствам.

В силу требований ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из анализа вышеуказанных правовых норм суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму ) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 ст.940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового рискапрекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из п.2 ст.958 ГК РФ следует, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченнаястраховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу положений п.п.1,2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-2, в рамках которого ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователь (Сбербанк) заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков «Сбербанк России» на основании письменного обращения последних, поданных непосредственно страхователю. Выгодоприобретателем по договору страхования являлся ПАО «Сбербанк России». Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением.

В соответствии с п.п. 8.1, 8.2 данного Соглашения действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством РФ. При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.

Согласно п.2.2 Приложения № к указанному соглашению участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставляемого в Банк. Согласно условий страхования в рамках Программы страхования банк в качестве Страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом, и принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредита № по условиям которого, банк предоставил ФИО3 потребительский кредит в сумме 1 118 000 рублей 00 копеек, сроком на 60 месяцев по 17.8% годовых. Индивидуальные условия «потребительского кредита» не содержат условий обязательного страхования кредитора.

В заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Дальневосточный банк ПАО «Сбербанк» от 20.03.2017г ФИО3 выразил свое добровольное согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк России заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» на срок 60 месяцев.

Указанное заявление содержит подтверждение ФИО3 о том, что он ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе что:

-участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

- участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего Заявления;

- договор страхования действует с даты начала страхования и до последнего дня страхования, установленного в Заявлении, независимо от срока погашения кредита.

Из указанного заявления следует, что выгодоприобретателем по страховым рискам является банк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица. В остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица выгодоприобретателем является застрахованное лица, а в случае его смерти-наследники застрахованного лица.

В указанном заявлении на страхование от 20.03.2017г. ФИО3 указал, что согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования вразмере 116 831 рублей 00 копеек за весь Срок страхования.

Так же указанное заявление содержит подтверждение что истцу предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК Сбербанк страхование жизни, которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением договора страхования, указал, что согласен на назначение выгодоприобретателями в части размера непогашенной задолженности ПАО Сбербанк России, а после досрочного погашения ссудной задолженности – застрахованное лицо либо наследники, подтвердил, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию. Также ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге по подключению к программе страхования.

Из заявления на страхование следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, при этом меняется лишь выгодоприобретатель.

Таким образом, ФИО3 был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья на основании его заявления. Все существенные условия страхования были оговорены между ФИО3 и банком, что следует из указанного заявления, подписанного ФИО3.

ФИО3 была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Истец был ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и выразил согласие с ними, в том числе с тем, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; получил второй экземпляр настоящего заявления и Условия страхования. Заявление на страхование изложено на отдельном бланке и подписано ФИО3

В заявлении на страхование иУсловиях страхования содержатся все существенные условия договора личного страхования. Условия страхования и заявление на страхование не предусматривают отдельного договора страхования, заемщик является застрахованным лицом с момента внесения платы за подключение к программе страхования.ФИО3 при подписании заявления на страхование согласился на подключение к программе страхования на согласованных условиях. Он не был лишен возможности выбрать иную страховую организацию, предлагающую иные условия страхования. В случае неприемлемости условий страхования истец был вправе не принимать на себя обязательства. Доказательства того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлены. Услуга по подключению к программе страхования была истцу оказана, банком представлены доказательства заключения договора страхования в отношении ФИО3 и перечисления страховой премии страховщику ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках договора, заключенного с ПАО «Сбербанк России». Включая истца в число застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов, заключенному с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и оплачивая страховую премию, Банк фактически действовал по поручению и в интересах заемщика. При этом действующее законодательство не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования. Услуга по подключению к программе страхования является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст. 972 ГК РФ, согласие об оплате указанных услуг Банка подтверждено подписью истца.

Согласно графика платежей ФИО3 были досрочно исполнены обязательства по кредитному договору. Истец обратился с заявлением к Банку о возврате части страховой премии.

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщиков – физических лиц, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В п.4 Условий указано, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Из Заявления на страхование следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действий кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, при этом меняется лишь выгодоприобретатель.

Таким образом, заключенным между сторонами договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.Договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору. Доказательств наличия обстоятельств, указанных в п.1 ст.958 ГК РФ, суду не представлено.

Заемщик, который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования, однако, исходя из положений п.3 ст.958 ГК РФ, он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Довод представителя истца о вынужденности истца согласиться с подключением его к договору страхования, объективными данными не подтверждается. Напротив в своем заявлении истец указал, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания страховой премии, штрафа, поскольку каких-либо виновных действий, нарушающих права потребителя, со стороны ответчика не установлено.

В связи с изложенным, истцу в иске следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 98,194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании комиссии за подключение заемщика к программе страхования, штрафа, процентов, неустойки, компенсации морального среда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Хабаровска.

Судья: М.П. Казак

Мотивированное решение принято ДД.ММ.ГГГГ.