Решение № 2-415/2021 от 21 марта 2021 г. по делу № 2-415/2021

УИД 19RS0001-02-2020-009298-15

Дело № 2-415/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2021 года г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Немкова С.П.,

при секретаре Сафроновой В.С., помощнике судьи Поляковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в Абаканский городской суд Республики Хакасия с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что1 декабря 2016 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 187 736 руб. под 28,80% годовых. Ответчик в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, а также оплачивать услуги, оказанные согласно условиям договора. Заемщик в нарушение условий договора допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем за ним образовалась задолженность в сумме 266 145 руб. 36 коп., из которых: 169 178 руб. 15 коп – сумма основного долга, 15 915 руб. 63 коп. – проценты за пользование кредитом, 79 980 руб. 20 коп. – убытки (неоплаченные проценты после выставления требования), 835 руб. 38 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 263 руб. – комиссия за направление извещений. Ссылаясь на положения ст. ст. 309, 310, 319, 809, 810, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), Банк просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 1 декабря 2016 года *** в размере 266 145 руб. 36 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 861 руб. 45 коп.

Определением Абаканского городского суда Республики Хакасия от 30 декабря 2020 года дело передано по подсудности на рассмотрение Черногорского городского суда Республики Хакасия.

Представитель истца ФИО2 просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя Банка.

От представителя ответчика ФИО3 поступили возражения, в которых исковые требования она не признает, просит применить срок исковой давности и снизить размер штрафов, неустоек и просроченных процентов.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, будучи извещенными о времени и месте его проведения надлежащим образом.

Руководствуясь ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

ООО «ХКФ Банк» является кредитной организацией и действует на основании Устава и Генеральной лицензии от 15 марта 2012 года № 316, выданной Центральным Банком Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей в момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 1 декабря 2016 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор*** на сумму 187 736 руб. на условиях оплаты процентов по стандартной ставке 28,80% годовых; полной стоимости кредита 28,789% годовых. Кредит предоставляется заемщику путем выдачи денежных средств через кассу Банка. Порядок платежей по договору – ежемесячно равными платежами в размере 6 687 руб. 97 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей – 48. Дата ежемесячного платежа 1 число каждого месяца. При заключении кредитного договора ФИО1 выразил согласие на предоставление ему дополнительной услуги – СМС-пакет, стоимость которой составляет 59 руб. ежемесячно.

В соответствии с Общими условиями договора, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора ***, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Согласно п. 1.2 раздела II Общих условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения. Начисление производится только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, начиная со дня, следующей за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.4 раздела II Общих условий).

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из кредитного договора от 1 декабря 2016 года ***, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Банк выполнил свои обязательства по договору, сумма кредита в размере 187 736 руб. была перечислена 1 декабря 2016 года заемщику ФИО1, что подтверждается выпиской по счету за период с 30 ноября 2016 года по 8 ноября 2020 года, из них по заявлению заемщика 32 736 руб. перечислены ООО СК «Ренессанс Жизнь» в качестве страховой премии, 155 000 руб. – выданы со счета наличными ФИО1

Из представленной Банком выписки по счету усматривается, что принятые по кредитному договору обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом, последний платеж в счет погашения кредита произведен ФИО1 2 августа 2017 года, соответственно о нарушении ответчиком обязательств Банку стало известно 1 сентября 2017 года, в этой связи истцом 14 ноября 2017 года выставлено заключительное требование со сроком оплаты в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Согласно представленному Банком расчету общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору *** по состоянию на 9 ноября 2020 года составила 266 145 руб. 36 коп., из них: задолженность по основному долгу – 169 178 руб. 15 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 15 915 руб. 63 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 79 980 руб. 20 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 835 руб. 38 коп., комиссия за предоставление извещений – 236 руб. Проверив предоставленный истцом расчет, суд не обнаружил в нем неточностей и ошибок.

Расчет суммы основного долга по кредитному договору судом проверен и признан верным, ответчиком надлежащих доказательств, оспаривающих правильность произведенного расчета, как и контррасчет не предоставлены, доказательства погашения задолженности также не представлены, однако заявлено об истечении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения; истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статье 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** *** «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 17 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Разъясняя применение норм статьи 204 ГК РФ, Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29 сентября 2015 года № 43 указал, что срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа (пункт 17). Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается, в частности с момента отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 18).

Из материалов дела следует, что Банк 16 июля 2018 года обращался к мировому судье судебного участка № 1 г. Абакана Республики Хакасия за выдачей судебного приказа. 21 июля 2018 года истцу выдан судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности по указанному кредитному договору в размере 266 145 руб. 36 коп., который 21 сентября 2018 года отменен определением мирового судьи по заявлению ФИО1

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Между тем, материалы дела не содержат допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих о фактическом направлении Банком в адрес ответчика указанного выше требования, а также получении либо не получении его ФИО1

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из принципа состязательности сторон, истец и ответчик самостоятельно определяют, какие доказательства они представят суду в обоснование заявленных требований либо возражений.

Таким образом, суд полагает необходимым исчислять срок исковой давности с 24 сентября 2017 года (три года, предшествующие дате подачи настоящего искового заявления, минус 68 дней с 16 июля 2018 года по 21 сентября 2018 года, когда осуществлялась судебная защита).

Согласно графику платежей, согласованному сторонами при заключении кредитного договора, размер подлежащего уплате с 24 сентября 2017 года основного долга составляет 130 599 руб. 20 коп. (3537,53 + 3521,01 + 3704,61 + 3697,75 + 3788,20 + 4146,80 + 3982,29 + 4161,93 + 4181,50 + 4359,43 + 4390,41 + 4497,80 + 4673,02 + 4722,12 + 4895,41 + 4957,52 + 5082,87 + 5298,61 +5336,11+5503,78 + 5600,53 +5765,92 + 5877,80 + 6021,18 +6182,92 + 6318,88 + 6393,23).

В пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 разъяснено, что согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, проценты за пользование кредитом (названные Банком убытками) подлежат взысканию за период с 24 сентября 2017 года, согласно графику размер процентов за этот период составит 48 298 руб. 21 коп. (3091,44 + 3107,96 + 2924,36 + 2931,22 + 2840,77 + 2482,17 + 2646,68 + 2467,04 + 2447,47 + 2269,54 + 2238,56 + 2131,17 + 1955,95 + 1906,85 + 1733,56 + 1671,45 + 1546,10 + 1330,36 + 1292,86 + 1125,19 + 1028,44 + 863,05 + 751,17 + 607,79 + 446,05 + 310,09 + 150,92).

С учетом заявленных требований размер штрафа составит 749 руб.19 коп. (6,63 * 9 + 13,26 * 31 + 19,89 * 14), а комиссия за предоставление извещений - 177 руб., которые также подлежат взыскания с ответчика в пользу Банка.

Проценты за пользование кредитом в размере 15 915 руб. 63 коп. удовлетворению не подлежат, в связи с пропуском срока исковой давности.

Кроме того, представитель ответчика просил снизить размер штрафов, неустоек и просроченных процентов.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с разъяснениями в абз. 2 п. 75 и п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Между тем, таких доказательств в материалы дела не представлено.

На основании изложенного, суд считает исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 подлежащими удовлетворению в части взыскания задолженности по кредитному договору от 1 декабря 2016 года *** в размере 179 823 руб. 60 коп., из которых: сумма основного долга - 130 599 руб. 20 коп., проценты - 48 298 руб. 21 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 749 руб. 19 коп., комиссия за направление извещений - 177 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 960 руб. 34 коп., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 1 декабря 2016 года *** в размере 179 823 руб. 60 коп., из которых: сумма основного долга - 130 599 руб. 20 коп., проценты - 48 298 руб. 21 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 749 руб. 19 коп., комиссия за направление извещений - 177 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 960 руб. 34 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Черногорский городской суд Республики Хакасия.

Председательствующий С.П. Немков

Мотивированное решение изготовлено и подписано 29 марта 2021 года.