Решение № 2-1216/2017 2-1216/2017(2-8846/2016;)~М-8099/2016 2-8846/2016 М-8099/2016 от 12 марта 2017 г. по делу № 2-1216/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Моисеевой И.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО5,

с участием представителя истца ФИО3 - ФИО1, действующей на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя третьего лица публичного акционерного общества «Сбербанк России» ФИО2, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы, судебных расходов (третье лицо ПАО «Сбербанк России»),

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд к ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» c иском о взыскании страховой суммы, судебных расходов, указав в качестве третьего лица ПАО «Сбербанк России». Требования обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ В рамках заключенного кредитного договора между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ был подписан договор страхования как обеспечение кредитного обязательства. Кредитный договор был погашен истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ФИО3 обратился ответчику с заявлением о возврате излишне уплаченной страховой суммы. Согласно ответа от ДД.ММ.ГГГГ в указанной выплате ответчику было отказано, поскольку страховой договор действует в полном объеме независимо от даты выплаты кредитного обязательства. Поскольку страхование жизни до исполнения самого кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ отпасли в связи с досрочным погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ, просит взыскать с ответчика сумму страховой премии <данные изъяты>, судебные расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание истец ФИО3 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявлял, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, о чем представил соответствующее заявление.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявлял.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 – ФИО1 пояснила изложенное в иске, просила требования удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель третьего лица ФИО2 требования истца не признала, указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор №, в соответствии с данным договором заемщику был предоставлен «потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> сроком на 60 мес. с уплатой 17,9% годовых. Одновременно при заключении кредитного договора заемщиком было дано согласие на подключение его к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. При подписании ДД.ММ.ГГГГ заявления на страхование ФИО3 выразил свое согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Предлагаемые Банком условия получения потребительских кредитов, а также кредитный договор не предусматривают требований к заёмщику получить какие-либо платные услуги Банка или третьих лиц и необходимые для заключения кредитного договора, предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе не предусматривают требований к заёмщику заключить какой-либо договор страхования, застраховать какие-либо имущественные интересы. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил заемщику денежные средства, зачислив их на его счёт. В тексте самого заявления выражено согласие заемщика оплатить именно сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь срок кредитования. Своим поручением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 дал согласие на перечисление денежных средств со своего счета в пользу Банка платы за подключение к программе страхования размере в размере <данные изъяты> Участие в Программе страхования является сугубо добровольным, что прямо следует из заявления на страхование и Условий участия в Программе страхования, плата за подключение к Программе страхования не включается в сумму выдаваемого кредита, не является комиссией (платежом) по кредитному договору, что прямо следует из индивидуальных условий кредитования и графика платежей. Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определённого в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. При досрочном погашении задолженности по кредитному договору застрахованное лицо в данном случае становится выгодоприобретателем. Согласно п.2 Заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления до ДД.ММ.ГГГГ Соответственно нельзя связывать основания к возврату страховой премии с основанием - "возможность наступления страхового случая отпала", так как договор страхования не прекратил свое действие. На основании изложенного Банк просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, выслушав пояснения представителя истца ФИО3 - ФИО1, представителя третьего лица ПАО «Сбербанк России» ФИО2, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Учитывая, что стороны не предоставили доказательств иных помимо имеющихся в материалах дела, суд полагает возможным оценивать спорные правоотношения по имеющимся доказательствам.

В силу требований ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из анализа вышеуказанных правовых норм суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 ст.940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из п.2 ст.958 ГК РФ следует, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу положений п.п.1,2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п.3 ст.179 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-3, в рамках которого ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователь (Сбербанк) заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков «Сбербанк России» на основании письменного обращения последних, поданных непосредственно страхователю. Выгодоприобретателем по договору страхования являлся ОАО «Сбербанк России». Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением.

В соответствии с п.п. 8.1,8.2 данного Соглашения действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством РФ. При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.

Согласно п.2.2 Приложения № к указанному соглашению участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставляемого в Банк. Пунктом 3.1 Условий страхования предусмотрено, что в рамках Программы страхования банк в качестве Страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом, и принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО3 кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев с уплатой процентов 17,90% годовых.

В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк России заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на срок 60 месяцев, в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Из п.5 указанного заявления следует, что выгодоприобретателем по страховым рискам является банк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица. В остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица выгодоприобретателем является застрахованное лица, а в случае его смерти-наследники застрахованного лица.

В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 указал, что согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>

Согласно платежного документа в ПАО Сбербанк России перечислена оплата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>

В заявлении на страхование указано, что истец ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования не является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК Сбербанк страхование жизни, которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением договора страхования, указал, что согласен на назначение выгодоприобретателями в части размера непогашенной задолженности ПАО Сбербанк России, а после досрочного погашения ссудной задолженности – застрахованное лицо либо наследники, подтвердил, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию. Также ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге по подключению к программе страхования, плата за которую рассчитывается по формуле: страховая сумма*тариф за подключение к программе страхования*(количество месяцев/12), тариф за подключение к программе страхования -2,99% годовых.

В Условиях страхования указано, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Из заявления на страхование следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, при этом меняется лишь выгодоприобретатель.

Таким образом, ФИО3 был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья, недобровольной потерей работы на основании его заявления, все существенные условия страхования были оговорены между ФИО3 и банком, что следует из указанного заявления.

ФИО3 была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Истец был ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и выразил согласие с ними, в том числе с тем, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; получил второй экземпляр настоящего заявления и Условия страхования. Заявление на страхование изложено на отдельном бланке и подписано ФИО3

В заявлении на страхование и Условиях страхования содержатся все существенные условия договора личного страхования. Условия страхования и заявление на страхование не предусматривают отдельного договора страхования, заемщик является застрахованным лицом с момента внесения платы за подключение к программе страхования. ФИО3 при подписании заявления на страхование согласился на подключение к программе страхования на согласованных условиях. Он не был лишен возможности выбрать иную страховую организацию, предлагающую иные условия страхования. В случае неприемлемости условий страхования истец был вправе не принимать на себя обязательства. Доказательства того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлены. Услуга по подключению к программе страхования была истцу оказана, банком представлены доказательства заключения договора страхования в отношении ФИО3 и перечисления страховой премии страховщику ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках договора, заключенного с ПАО «Сбербанк России». Включая истца в число застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов, заключенному с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и оплачивая страховую премию, Банк фактически действовал по поручению и в интересах заемщика. При этом действующее законодательство не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования. Услуга по подключению к программе страхования является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст. 972 ГК РФ, согласие об оплате указанных услуг Банка подтверждено подписью истца.

Согласно графика платежей ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ были досрочно исполнены обязательства по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с претензией к Банку о возврате части страховой премии.

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщиков – физических лиц, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В п.4.1 Условий указано, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Из Заявления на страхование следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действий кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, при это меняется выгодоприобретатель.

Таким образом, заключенным между сторонами договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору. Доказательств наличия обстоятельств, указанных в п.1 ст.958 ГК РФ, суду не представлено.

Заемщик, который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования, однако, исходя из положений п.3 ст.958 ГК РФ, он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания страховой премии, штрафа, поскольку каких-либо виновных действий, нарушающих права потребителя, со стороны ответчика не установлено.

Оснований для взыскания с ответчика судебных издержек согласно ст.98 ГПК РФ в виде оплаченной государственной пошлины не имеется, поскольку указанные судебные расходы взыскиваются стороне, в пользу которой состоялось решение, а в удовлетворении требований истца отказано.

Руководствуясь ст.ст. 98,194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> путём подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий И.В. Моисеева

Копия верна: судья И.В. Моисеева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ