Решение № 2-2718/2016 2-419/2017 2-419/2017(2-2718/2016;)~М-2327/2016 М-2327/2016 от 6 февраля 2017 г. по делу № 2-2718/2016

Дело № 2-419/2017

Мотивированное
решение изготовлено в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ярославль «07» февраля 2017 года

Ярославский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Патрунова С.Н.,

при секретаре Грачевой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», просил взыскать с ответчика в свою пользу:

- денежные средства, уплаченные за подключение к Программе страхования – <данные изъяты> руб.,

- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 07.06.2016 г. по 12.12.2016 г. - <данные изъяты> руб.,

- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13.12.2016 г. по день фактической выплаты денежных средств, уплаченных за подключение к Программе страхования,

- компенсацию морального вреда - <данные изъяты> руб.,

- штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом впользу истца.

В обоснование исковых требований указал, что 29.09.2015 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №. По указанному кредитному договору банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора истцом в банк было подано Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № (далее по тексту – Заявление). На основании Заявления ответчик должен был заключить в отношении истца договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее по тексту - «Условия участия»). Согласно Заявлению на страхование срок действия страхования составляет 60 месяцев с даты подписания Заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе, страховая сумма - <данные изъяты> руб., плата за подключение к Программе страхования - <данные изъяты> руб. Плата за подключение к Программе страхования была списана со счета истца из выданных кредитных средств 29.09.2015 г. 06.06.2016 г. ФИО1 обратился к ответчику с заявлением об отказе от Договора страхования, в котором заявил об отказе от Договора страхования и просил возвратить уплаченные им денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. Возврат денежных средств должен быть осуществлен на основании п. 5.1. Условий участия. Аналогичное заявление было направлено истцом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Денежные средства возвращены истцу не были. Какого-либо ответа на свое заявление ни от ответчика, ни от третьего лица истец не получил. На основании ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. По состоянию на 12.12.2016 г. проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ составят <данные изъяты> руб. На основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда, вызванная неисполнением ответчиком требований о возврате уплаченных денежных средств.

В судебном заседании представитель истца по доверенности - ФИО2 заявленные требования поддержал в полном объеме. Пояснил, что из абз. 5 п. 5.1. Условий участия следует возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, в любом случае. Заявление о подключении к Программе страхования подано добровольно, но имеется обусловленность выдачи кредита подключением к указанной Программе. Заключен ли договор страхования представитель не знает; представленные доказательства не позволяют прийти к выводу, что договор страхования заключен.

Представитель ответчика по доверенности – ФИО3 считала иск не подлежащим удовлетворению. Пояснила, что п. 5.1. Условий участия не предусматривает возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, в случае, если Договор страхования заключен по истечении 14 дней с момента подачи Заявления. В отношении истца такой договор страхования заключен; оснований для возврата денежных средств не имеется. Договор страхования ответчик может расторгнуть, но это в любом случае не будет основанием для возврата денежных средств истцу. Договор страхования заключен более чем в отношении 1000 человек, в связи с чем в материалы дела представлена выписка из него.

В судебное заседание не явилось третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Извещалось надлежаще. Дело рассмотрено в его отсутствие.

Заслушав участников процесса, явившихся в судебное заседание, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела усматривается, что 29.09.2015 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № (л.7-10). Сумма кредита определена в размере <данные изъяты> руб., процентная ставка – <данные изъяты> % годовых, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

В тот же день истцом оформлено заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № (далее по тексту – Заявление - л.д. 11-13), в котором истец выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просил ответчика заключить в отношении истца Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее – Договор страхования) в соответствии с условиями, изложенными в указанном Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (далее по тексту - «Условия участия»).

В тот же день истец оформил заявление о перечислении <данные изъяты> руб. в качестве платы за подключение к программе добровольного страхования (л.д. 21).

06.06.2016 года истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от Договора страхования (л.д. 22). 08.06.2016 года такое заявление направлено третьему лицу (л.д.23).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ:

- договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1);

- страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2);

- при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Возможность страхового случая для истца не отпала, существование страхового риска для истца не прекратилось. Истец вправе отказаться от Договора страхования, однако, из п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что в таком случае, если договором не предусмотрено иное, страховая премия не подлежит возврату.

Заявление на страхование, Условия участия не предусматривают возврата страховой премии для истца.

В обоснование иска и возражений на иск стороны ссылаются на п. 5.1. Условий участия (л.д. 19), согласно которому:

«Участие физического лица в Программе может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы Платы за подключения к Программе страхования.

Если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13 % - для налоговых резидентов и 30 % - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом - ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата».

В п. 2.2. Условий участия указано, что «Участие в Программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк».

Ни под один из случаев, перечисленных в абз. 2,3 п. 5.1. Условий участия, случай истца не подпадает. Заявление об отказе от страхования подано по истечении 14 дней с даты подачи Заявления на страхование, в то время, когда Договор страхования в отношении истца уже был заключен. Данное обстоятельство подтверждается ответом третьего лица о том, что ФИО1 подключен к Программе страхования, является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена на расчетный счет третьего лица. Согласно выписки из реестра застрахованных лиц (приложение №1 к полису № от 30.09.2015 года) дата начала срока страхования в отношении истца – 29.09.2015 года, дата окончания срока страхования – 28.09.2020 г. Оснований не доверять указанным документам у суда не имеется. Доводы представителя истца о том, что Договор страхования в отношении него не заключен какими-либо доказательствами не подтверждены. Истец к страховщику не обращался; страховщик своих обязательств по Договору страхования не отрицает.

Ссылки представителя истца о том, что из абз. 5 п. 5.1. Условий участия следует возврат уплаченных денежных средств в любом случае, в том числе, в случае отказа от Договора страхования по истечении 14 дней с момента оформления Заявления на страхование, в случае если договор страхования уже заключен, судом не принимаются.

Абз. 5 п. 5.1 Условий участия не регламентирует случаи возврата денежных средств – данные случаи определены абз. 1-3 п. 5.1. Условий участия.

Абз. 5 п. 5.1. Условий участия лишь конкретизирует положения абз. 2 п. 5.1. Условий участия, определяя размер возвращаемых денежных средств для случаев, когда договор страхования уже заключен, однако, заявление об отказе от страхования подано до истечения 14 дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий участия. В таких случаях сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц, в то время как во всех остальных случаях возврата (когда Договор страхования не заключен) осуществляется 100- процентный возврат уплаченных денежных средств.

Толкование абз. 5 п. 5.1. Условий участия, предлагаемое стороной истца, фактически лишает смысла абз. 1-3 п. 5.1 Условий участия, так как, по мнению истца, возврат денежных средств осуществляется в любом случае отказа от Договора страхования. Исходя из логики стороны истца перечисление случаев возврата денежных средств в абз. 1-3 п. 5.1. Условий участия не требуется, а истечение 14-лневного срока не имеет юридического значения. Данное обстоятельство свидетельствует о неправильности толкования Условий участия стороной истца.

Учитывая изложенное, оснований для взыскания с ответчика денежных средств, уплаченных за подключение к Программе страхования, а также для удовлетворения производных требований – о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда, штрафа, не имеется.

Судом не установлено нарушения прав истца со стороны ответчика, в том числе, нарушения прав истца как потребителя.

Доводы истца об обусловленности выдачи кредита подключением к Программе страхования судом не принимаются, так как не нашли своего подтверждения.

В п. 5.2 Заявления истец, проставив свою подпись, подтвердил, что согласен на назначение указанных в настоящем Заявлении Выгодоприобретателей, заключением Договора страхования в их пользу, подтверждает, что выбор Выгодопроиобретателей осуществлен с его слов и по его желанию, подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, он ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними, в том числе, с тем, что участие в Программе страхования и отказ истца от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Истец (л.д. 13) указал, что согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. за весь срок страхования, ему разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена различными способами. Из Заявления истца следует, что второй экземпляр Заявления, Условия участия им получены.

В соответствии с п. 2.1. Условий участия (л.д. 15) участие клиента в Программе страхования является добровольным; отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Таким образом, Заявление о подключении к Программе страхования оформлено истцом добровольно. О добровольности подключения свидетельствует также то обстоятельство, что истец, получив второй экземпляр Заявления на страхование, Условия участия, имея возможность в течение 14 дней ознакомиться подробно со всеми условиями Договора страхования, не воспользовался своим правом на отказ от Договора страхования в соответствии с абз. 2 п. 5.1. Условий участия.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ярославский районный суд Ярославской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Патрунов С.Н.