Решение № 2-2273/2017 2-2273/2017~М-1729/2017 М-1729/2017 от 23 августа 2017 г. по делу № 2-2273/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССЙИСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 августа 2017 года Дмитровский городской суд Московской области в составе:

председательствующего федерального судьи Черкашиной О.А.,

при секретаре Аболениной Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «МИРЪ» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ

АКБ «МИРЪ» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., расходов по уплате государственной пошлины, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор овердрафта № №.

В связи с тем, что свои обязательства по кредитному договору ответчик не исполнял надлежащим образом, вследствие чего образовалась задолженность, разрешить вопрос о погашении которой во внесудебном порядке не удалось, истец обратился в суд с настоящим иском.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит о рассмотрении деле в его отсутствие (л.д. 143).

Ответчик ФИО1 и его представитель по устному ходатайству ФИО2 в судебное заседание явились, согласились с иском в части, представила письменные возражения на иск, просят о применении ст. 333 ГК РФ.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

На основании ч. 1, 2 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Как предусмотрено ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договоры кредита с использованием кредитной карты не являются кредитным договором в чистом виде, а относятся к смешанным договорам, которые могут включать в себя условия договора овердрафта (то есть кредитования счета), а также договора оказания услуг, в связи с чем в отдельной части такие договоры регулируются нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ.

Согласно пп. 19 ст. 3 ФЗ от 27.06.2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", электронное средство платежа - это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" указано, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Согласно абзацу 2 статьи 1 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

В силу п. 1.15 Положения Банка России N 266-П "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Открытие счета потребительской карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ.

По смыслу ст. ст. 845, 848, 850 ГК РФ, а также п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета.

Таким образом, договор, заключенный между банком и заемщиком, может быть договором банковского счета с возможностью его кредитования, что подтверждается установлением лимита овердрафта в определенной сумме. В этом случае открытый заемщику счет не является ссудным счетом, следовательно, в соответствии со ст. 851 ГК РФ, заемщик обязан также оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на указанном счете, комиссионными платежами.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 между ним и АКБ «МИРЪ» (ОАО), - ОАО "Флексинвест Банк" (с ДД.ММ.ГГГГ - ОАО АКБ «МИРЪ»), заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты.

Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление на открытие текущего счета и выпуск банковской карты «ФлексКомфорт», общие условия выпуска и обслуживания банковских карт, параметры продукта «ФлексКомфорт», информационное письмо.

При заключении указанного Договора ответчик подтвердил, что ознакомлен с полной стоимостью кредита и подтвердил получение карты «ФлексКомфорт».

Заключение договора было осуществлено путем акцепта банком заявления ФИО1 (л.д. 42-48).

Акцептом Банка явилось открытие ответчику счета согласно п. 2.2 общих условий выпуска и обслуживания банковских карт (л.д. 9), в связи с чем, истец предоставил ответчику денежные средства в размере установленного кредитного лимита в размере <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, путем их перечисления на счет последнего в банке.

Согласно условиям договора, датой заключения договора является дата открытия счета.

С даты заключения договора у ФИО1 возникли обязательства по оплате задолженности в размере и порядке, которые предусмотрены общими условиями выпуска и обслуживания банковских карт и параметрами продукта «ФлексКомфорт» (п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания банковских карт).

При размещении клиентом на счете денежных средств банк в дату поступления средств на счет безакцептно списывает со счета денежные средства, и направляет их на погашение задолженности в полном объеме, независимо от момента наступления платежного периода. Денежные средства списываются в сумме, не превышающей общую задолженность клиента на дату поступления средств. Очередность списания средств в счет погашения задолженности установлена параметрами продукта «ФлексКомфорт» (п. 4.1 Общих условий).

ФИО1 принял обязательство ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода, установленного параметрами продукта «ФлексКомфорт», внести и обеспечить наличие на счете суммы в размере не менее суммы минимального ежемесячного обязательного платежа.

ФИО1 не исполнил надлежащим образом своих обязательств перед истцом по договору по внесению ежемесячных минимальных платежей в счет погашения задолженности, в связи с чем образовалась задолженность, и в соответствии с п. 7.1.2 общих условий выпуска и обслуживания банковских карт, наступили основания для досрочного истребования задолженности в полном объеме.

В адрес ответчика было направлено требование о полном погашении задолженности по кредиту, однако требование истца исполнено не было.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «МИРЪ» (АО) признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство.

Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет <данные изъяты> руб.: в том числе: <данные изъяты>., - сумма просроченного основного долга, <данные изъяты> руб., - сумма просроченных процентов, <данные изъяты> руб., - штрафные санкции на просроченный основной долг, <данные изъяты> руб., - штрафные санкции на просроченные проценты.

Представленный истцом расчет задолженности, судом проверялся и признан правильным, ответчиком не оспорен, доказательств, свидетельствующих о неверности расчета, не представлено.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что истцом надлежащим образом выполнены обязанности по кредитному договору, в частности, ответчику предоставлены денежные средства, который, в свою очередь, не выполнил обязанности, возложенные на него кредитным договором, перестал вносить ежемесячные платежи в погашение кредита, в результате чего образовалась задолженность перед банком.

В связи с образовавшейся у ответчика задолженностью по договору ему было направлено требование (претензия) о возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки, однако, данное требование ответчиком не исполнено до настоящего времени.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, состоящей из задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженности по просроченным процентам в размере <данные изъяты> руб., являются законными и обоснованными и, следовательно, подлежат удовлетворению.

Суд отмечает, что поскольку заемщиком ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора, в связи с чем, образовалась задолженность, и у кредитора возникло право требования досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, неустойкой.

Факт нарушения обязательств по кредитному договору установлен, ответчиком, в нарушение правил ст. 56 ГПК РФ, доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств не представлено.

Суд полагает необходимым также отметить следующее.

Согласно ст. 29 ФЗ от 02.12.2009 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Положениями статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно заявлению на открытие текущего счета в ОАО «Флексинвест Банк» и выпуск банковской карты ответчик своей подписью подтвердил, что он ознакомился и согласен с Общими условиями выпуска и обслуживания банковских карт, параметрами продукта, обязуется их неукоснительно выполнять (л.д. 42).

Размер задолженности определен с учетом всех уплаченных ответчиком платежей, при этом условия кредитного договора об очередности погашения задолженности ответчиком не оспаривались и недействительными не признавались.

Вместе с тем суд с учетом положений ст. 333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, а также учитывая ходатайство ответчика, представленные доказательства, - медицинскую справку, пенсионное удостоверение, находит возможным уменьшить размер заявленных ко взысканию штрафных санкций на просроченный основной долг до 5 000, и штрафных санкций на просроченные проценты до 15000 руб.

В соответствии с положением части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса; в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В данном случае требования истца удовлетворены частично, в связи с чем судебные расходы также подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (соотношение заявленных и удовлетворённых требований составляет 54%).

Истец просит о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.309, 310, 809, 810,811,819 ГК РФ, ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АКБ «МИРЪ» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - УДОВЛЕТВОРИТЬ ЧАСТИЧНО.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу АКБ «МИРЪ» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., а всего взыскать <данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований в оставшейся части, - ОТКАЗАТЬ.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Дмитровский городской суд <адрес> в течение месяца.

Федеральный судья Черкашина О.А.