Решение № 2-2373/2019 2-2373/2019~М-1954/2019 М-1954/2019 от 20 ноября 2019 г. по делу № 2-2373/2019

Дело № 2-2373/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2019 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Шалагиной Т.В.,

при секретаре Епимаховой С.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании (в перерыве с ДД.ММ.ГГГГ) гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Почта Банк» в лице представителя ФИО2 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ) обратилось в суд к ФИО1 с требованием о взыскании 367 777,83 рубля задолженности по заключенному ДД.ММ.ГГГГ кредитному договору № по состоянию на 02.09.2019 года, из которых:

- 315 564,36 рубля основной долг,

- 42 560,57 рублей проценты,

- 2 252,90 рубля неустойка,

- 7 400,00 рублей комиссия

и 6 878,00 рублей в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование требования указано на заключенный с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №, по условиям которого банком ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых с плановым сроком погашения <данные изъяты> месяцев. Предоставление кредита и осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Решением единственного акционера Банка от ДД.ММ.ГГГГ № наименование Банка изменено с <данные изъяты> на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ Серии №). Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее – Заявление); условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее – Условия); тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее – Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в <данные изъяты>. Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п.1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

Истец ПАО «Почта Банк» о назначенном судебном заседании извещен путем направления заказной судебной корреспонденции. Представителем ФИО2 суду направлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 требования не признала, суду пояснила о несогласии с составленным истцом расчетом и примененной процентной ставкой. Когда не смогла платить по договору, приходила в банк, проценты начислять не должны были, или погасить страховкой. С ДД.ММ.ГГГГ года, платеж был уменьшен до <данные изъяты> рублей, в банке говорили, что процентная ставка будет <данные изъяты> процентов, оплачивает по <данные изъяты> процентов. Потом разницу возвращают. С расчетом процентов не согласна, расчет не понятен. Платила в течение года. В расчете задолженности истца учтены все произведенные ею платежи. Заключение кредитного договора на изложенных истцом условиях и получение кредита не оспаривала. Условия кредитного договора не оспорены.

Оценив доводы искового заявления, изучив представленные истцом письменные доказательства, выслушав объяснения ответчика, суд приходит к следующим выводам.

ПАО «Почта Банк» является действующим юридическим лицом, зарегистрированным за ОГРН <***>, о чем свидетельствует выписка из ЕГРЮЛ. Общество поставлено на учет по месту нахождения в Инспекции Федеральной налоговой службы <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ и осуществляет свою деятельность на основании Устава ПАО «Почта Банк», утвержденного Решением единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ №. Согласно Решению № от ДД.ММ.ГГГГ единственным акционером является <данные изъяты> (л.д.<данные изъяты>).

В соответствии с пунктами 1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита, открытии счета и предоставлении кредита. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, счет №, ФИО1 просила открыть Счет в соответствии с Условиями предоставления и предоставить кредитный лимит которого <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых, количество платежей – <данные изъяты>, размер платежа – <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> числа каждого месяца, размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - <данные изъяты> рублей (п.1, 2, 4, 6 Раздела 2 Индивидуальных условий кредитования).

Довод ответчика об установлении завышенной процентной ставки по договору опровергается условиями заключенного сторонами договора. Согласно представленным истцом «Тарифам по предоставлению потребительских кредитов» (л.д.<данные изъяты>) установление размера процентной ставки <данные изъяты>% годовых при подключении услуги «Гарантированная ставка», на которые ответчик ссылается в обоснование возражений, возможно в случае первоначально согласованной ставки в пределах от <данные изъяты>% до <данные изъяты>% годовых. Как следует из согласованных и подписанных сторонами индивидуальных условий кредитования, процентная ставка по кредитному договору изначально составляла <данные изъяты>% годовых (пункт 4 Индивидуальных условий кредитования).

Клиент обращается в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении Банк предлагает Клиенту заключить Договор на индивидуальных условиях, изложенных в Согласии заемщика. При согласии с индивидуальными условиями Договора Клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения. Клиент вправе получить Кредит в рамках установленного Кредитного лимита в пределах срока, установленного Договором. Право на получение Кредита сохраняется за Клиентом до указанной в Согласии даты закрытия Кредитного лимита. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (раздел 1 Условий предоставления потребительских кредитов).

Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации. Номер счета указан в Согласии (п.2.1 Условий предоставления потребительских кредитов).

Клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. В дату платежа Банк списывает в погашение задолженности размещенные Клиентом на счете средства, но не более суммы платежа (п.1.8, 3.1, 3.3 Условий предоставления потребительских кредитов).

Заключенный сторонами Кредитный договор на вышеприведенных условиях, соответствует требованиям, предъявляемым к указанному документу нормами ГК РФ.

Представленная истцом выписка по счету № (номер счета совпадает с указанным в индивидуальных условиях), открытому на имя ФИО1, содержащая сведения о зачислении на указанный счет <данные изъяты> рублей свидетельствует об исполнении истцом принятых кредитным договором обязательств и выдаче ответчику кредита в указанном размере. Указанное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

При заключении кредитного договора Заемщик согласился на оказание Услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора потребительского кредита. Размер (стоимость) комиссии <данные изъяты>% от суммы к выдаче (п.17 Индивидуальных условий кредитования). Соответственно Банком обоснованно ДД.ММ.ГГГГ удержано <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно графику платежей, составленному при заключении договора, срок уплаты платежа – <данные изъяты> число каждого месяца, размер платежа – <данные изъяты> рублей (за исключением платежа ДД.ММ.ГГГГ, составляющего <данные изъяты> рублей) (л.д.<данные изъяты>). При подключении услуги «Уменьшаю платеж» размер платежа уменьшается до <данные изъяты> рублей (п.6 Индивидуальных условий кредитования).

Из представленной выписки по счету Заемщика ФИО1, расчета задолженности, дополнительно представленных истцом письменных пояснений к расчету задолженности и объяснений ответчика следует:

- с ДД.ММ.ГГГГ года изменена дата платежа – <данные изъяты> число каждого месяца,

- с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года включительно изменена сумма ежемесячного вносимого заемщиком по договору платежа - <данные изъяты> рублей, составляющая проценты за пользование кредитом.

Первые три платежа согласно графику (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ) ответчиком погашены полностью. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток долга составил <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>).

Дата погашения 4-го платежа ДД.ММ.ГГГГ (период начисления процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), сумма исчисленных процентов за указанный период составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>).

Остаток от внесенных Заемщиком ФИО1 в погашении задолженности сумм по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ руб. (<данные изъяты>) обоснованно зачислен истцом в исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом 4-го платежа следовательно, сумма неисполненного обязательства по уплате процентов 4-ого платежа составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>).

В последующем зачисление поступающих от ответчика сумм в погашение задолженности производилось Банком в размере ежемесячного платежа <данные изъяты> рублей <данные изъяты> числа каждого месяца в соответствии с установленной очередностью (п.3.5 Условий предоставления потребительских кредитов):

Дата платежа

По Графику платежей

Оплачено

Остаток долга

Всего остаток / переплата

основной долг

проценты

Общая сумма платежа

Дата фактического платежа

проценты

основной долг

проценты

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

С учетом положений ч.3 ст.196 ГПК РФ задолженность подлежит взысканию с ответчика в определенном истцом размере – основной долг 315 564,36 руб., проценты за пользование кредитом 42 560,57 руб.

Представленная истцом выписка по счету и произведенный истцом расчет задолженности свидетельствуют о неисполнении принятых по Кредитному договору обязательств ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ года, что свидетельствует о нарушении ответчиком условий договора и в силу п.2 ст.811 ГК РФ, п.6.5.2 Условий предоставления потребительских кредитов ст. является основанием для досрочного взыскания кредита с причитающимися процентами.

Неисполнение заемщиком принятого кредитным договором обязательства по уплате частей основного долга и процентов в согласованные договором сроки является основанием для взыскания неустойки (стати 329, 330 ГК РФ). В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются на сумму основного долга без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. Заключенным Кредитным договором стороны согласовали уплату неустойки в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченного основного долга и просроченных процентов (п.12 Индивидуальных условий кредитования, п.6.2.1 Условий предоставления потребительских кредитов).

Поскольку просроченная задолженность состоит из подлежащих уплате частей кредита и процентов за пользование кредитом, начисление неустойки как на сумму основного долга, так и на сумму просроченных процентов отвечает условиям договора.

Из приложенного к заявлению расчета задолженности не представляется возможным определить суммы, на которые производилось начисление неустойки и периоды начисления (начальная и конечная даты). С учетом вышеуказанных норм расчет неустойки судом произведен следующим образом:

период начисления неустойки

количество дней

процентная ставка

сумма просроченного платежа

сумма неустойки

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

С учетом п.3 ст.196 ГПК РФ неустойка подлежит взысканию в пределах заявленных истцом требований. В соответствии со ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства. Сопоставив сумму неисполненного ответчиком обязательства с суммой подлежащей взысканию неустойкой несоразмерность ее судом не установлена. Ответчиком ФИО1 соответствующих доводов не приведено, доказательств не представлено (соответствующее право ответчику разъяснено определением о подготовке дела к судебному разбирательству). Сучетом регламентированного ст.12 ГПК РФ принципа состязательности сторон оснований для уменьшения неустойки суд не находит.

Разрешая требование истца о взыскании комиссии, суд приходит к выводу о согласовании сторонами условий о их начислении и размере. Вместе с тем, из составленного истцом расчета и представленных письменных пояснений не представляется возможным установить основание взимания с ответчика с ДД.ММ.ГГГГ года (какие услуги ответчику были оказаны) и согласования сторонами размера комиссии за оказанную услугу, что исключает удовлетворение требования в данной части.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. (платежные поручения от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> руб., от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> руб.). С учетом частичного удовлетворения заявленного истцом требования исковых требований и установленного ч.1 ст.98 ГПК РФ пропорционального возмещения расходов, возмещению истцу подлежит 6 739,61 рублей <данные изъяты>, где заявленная к взысканию сумма/взысканная сумма=сумма уплаченной истцом по правилам пп.1 п1 ст.333.19 НК РФ государственной пошлины от цены иска/подлежащая возмещению сумма государственной пошлины).

Руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» 360 377 (триста шестьдесят тысяч триста семьдесят семь) рублей 83 копейки задолженности по заключенному ДД.ММ.ГГГГ кредитному договору № по состоянию на 02.09.2019 года, из которых

- 315 564,36 рублей основной долг,

- 42 560,57 рублей проценты,

- 2 252,90 рублей неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» 6 739 (шесть тысяч семьсот тридцать девять) рублей 61 коп. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании комиссии отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Удмуртской Республики через Устиновский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.В.Шалагина

Справка: Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Т.В.Шалагина