Решение № 2-693/2020 2-693/2020(2-7356/2019;)~М-7221/2019 2-7356/2019 М-7221/2019 от 21 октября 2020 г. по делу № 2-693/2020

Дело № №

УИД 26RS0№-90


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

22 октября 2020 г. <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Воробьева В.А., помощника судьи Левкович М.А., секретаря судебного заседания Князевой Т.А., при ведении протокола секретарем судебного заседания,

с участием представителя истца ФИО4 – ФИО1, действующей по доверенности от дата,

представителя ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» - ФИО2, действующей по доверенности от дата,

представителя третьего лица ПАО Сбербанк – ФИО3 по доверенности от дата,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения в счет исполнения кредитных обязательств ФИО5 по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО4 обратилась в Промышленный районный суд <адрес> с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения в счет исполнения кредитных обязательств ФИО5 по кредитному договору, в обоснование которого указывает, что дата между ФИО5 (мужем истицы) и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме 869 544,28 руб. под 12,498 % годовых на срок до дата. В этот день между ФИО5 и ответчиком в обеспечение исполнения истцом денежных обязательств по кредитному договору был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика. По настоящему Договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях, установленных настоящим договором страхования и Правилами страхования. Страховая сумма составляет 880 000 руб. По страховым событиям выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части страхователь, а в случае смерти-наследники. дата Тонконогий А.Д. скончался. Причиной смерти стала гипостатическая двухсторонняя пневмония и субарахноидальное кровоизлияние из правой средней мозговой артерии. На момент смети остаток кредитной задолженности составлял 631 886,99 руб. Наследником умершего является жена ФИО4 дата истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая в связи со смертью своего мужа-застрахованного лица по договору, однако получила отказ в выплате, мотивированный тем, что по условиям страхования страховым случаем признается смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Поскольку, согласно представленным документам смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, ответчик не имеет оснований признать случай страховым и произвести выплату. При заключении договора страхования были заполнены и подписаны заявление на страхование. При этом в заявлении отсутствует указание на какое либо различие между наступлением смерти от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что смерть вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору. Доказательств, свидетельствующих о том, что истцу разъяснялось, что смерть по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от смерти вследствие болезни, не представлено. Из содержания заявления усматривается, что указанные документы заполнены печатным способом, включая отметки - значок «V» - о том или ином выборе условий страхования. При этом варианта страхования на предмет смерти по болезни не имеется.

Просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» страховое возмещение в размере 646 826,80 руб. в пользу ПАО Сбербанк в счет исполнения кредитных обязательств ФИО5 по кредитному договору № от дата; взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу ФИО4 страховое возмещение в размере 233 173,20 руб., неустойку в размере 880 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В судебном заседании истец ФИО4 участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, о причинах своей неявки суд не уведомила, в связи с чем, суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца с участием ее представителя.

Представитель истца ФИО4 - ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные требования по доводам, изложенным в иске, просила удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» - ФИО2 в судебном заседании просила в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме, по доводам, изложенным в письменных возражениях, из которых следует, что участие в программе страхования имеет исключительно добровольный характер. Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом РФ от дата № «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях, которые были получены ФИО5, что подтверждается его подписью в заявлении. Заявление подписано ФИО5 на каждой странице и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также тем, что он ознакомлен с Условиями. Смерть ФИО6 не может быть отнесена к страховому случаю, поскольку не соответствует описанию страхового случая, данному в договоре страхования. Из предоставленных документов следует, что до даты заполнения Заявления, 12.01 2016 ФИО5 установлен диагноз: «ИБС: стенокардия напряжения», следовательно, договор страхования в отношении ФИО5 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Согласно справке о смерти № А-02983 от дата, причиной смерти ФИО5 явилось следующее: «1. а) гипостатическая двухсторонняя пневмония б) субарахноидальное кровоизлияние из правой средней мозговой артерии», т.е. смерть наступила в результате заболевания.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк – ФИО3 в судебном заседании прошу вынести решение на усмотрение суда.

Выслушав лиц, участвующих при рассмотрении дела, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании части 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пункта 2 части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из частей 2, 3 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья при проведении оценки страхового риска. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

В то же время, согласно части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Исходя из вышеприведенных норм страховым случаем является событие, о котором стороны условились при заключении договора.

Материалами дела установлено, что дата между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2, согласно которому ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно в ПАО Сбербанк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным соглашением, и иными документами в том числе письмами, инструкциями, утвержденными страховщиком.

дата между ФИО5 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме 869 544,28 руб. под 12,498 % годовых на срок до дата.

Кроме того, дата ФИО5 подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк, согласно которому Тонконогий А.Д. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», с просьбой заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

ФИО5 также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование.

Согласно условиям участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика под страховым случаем понимается - совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Как следует из заявления на страхование, страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) являются: расширенное покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 Заявления: «смерть Застрахованного лица по любой причине», «установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая и болезни», «установление инвалидности 2-й группы в результате несчастного случая», «установление инвалидности 2-й группы в результате болезни»; базовое страховое покрытие – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, для лиц, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет; для лиц, имевшее или имеющее следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; для лиц, являющихся инвалидами 1-ой, 2-ой или 3-ей группы, либо имеющих действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Аналогичные условия содержатся в условиях участия в программе добровольного страхования.

Срок страхования составляет 60 месяцев.

Страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», страховая сумма совокупно по рискам «смерть застрахованного лица по любой причине», «установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая» устанавливается равной задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом заявления на страхование, но не более 10 000 000 руб. Страховая сумма составляет 880000 рублей.

По страховым событиям выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части страхователь, а в случае смерти-наследники.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из толкования договора страхования от дата следует, что условиями договора страхования предусмотрены два возможных вида покрытия: расширенное покрытие и базовое страховое покрытие. При этом расширенное покрытие возможно только для лиц, которые не относятся к категориям, указанным в п. 1.2 Заявления.

Из материалов дела следует, что Тонконогий А.Д. умер дата, о чем дата специализированным отделом государственной регистрации смерти Управления ЗАГС СК по <адрес> составлена запись акта о смерти № и выдано свидетельство о смерти от дата №III-ДН №.

Согласно материалам наследственного дела №, открытому к имуществу умершего ФИО5, заявление на вступление в наследство подано его супругой ФИО4, являющейся истцом по делу.

В материалы дела истцом представлена справка о смерти ФИО5 от дата № А-02983, согласно которой причиной смерти последнего явилась гипостатическая двухсторонняя пневмония и субарахноидальное кровоизлияние из правой средней мозговой артерии.

В ходе судебного разбирательства, по ходатайству истца, для определения юридически значимых обстоятельств по делу была назначена судебно-медицинская экспертиза, по результатам проведения которой в материалы дела ГБУЗ СК «Краевое бюро медико-социальной экспертизы» представлено заключение №.

Согласно выводам заключения №: анализ записей в подлиннике медицинской карты амбулаторного больного № показал, что гр. Тонконогий А.Д. в 1994 году, во время прохождения военной службы, при катапультировании, получил сочетанную травму головы и поясничного отдела позвоночника, по последствиям которой в виде посттравматической энцефалопатии 2 ст. посттравматического остеохондроза поясничного отдела позвоночника, ему в 1996 году была присвоена вторая группа инвалидности бессрочно.

дата гр. ФИО5 впервые выставлен диагноз «Гипертоническая болезнь 2ст. риск 3». По поводу данного заболевания сердечно-сосудистой системы он регулярно наблюдался терапевтом, проходил амбулаторное лечение.

Согласно данным подлинника медкарты №С/177 стационарного больного, гр. ФИО5 в период нахождения 07.02.-дата на стационарном лечении в кардиологическом отделении для лечения больных с острым коронарным синдромом ГБУЗ СК «Городская клиническая больница №» <адрес>, впервые дата был выставлен диагноз «Ишемическая болезнь сердца (ИБС): стенокардия напряжения. ФК 11-111. ХСН 1. Гипертоническая болезнь 2 ст., кризовое течение». Кроме того, у гр. ФИО5 имелась энцефалопатия 2ст сложного генеза (гипертоническая, посттравматическая).

Вышеуказанные заболевания прогрессировали, и на момент подписания заявления о подключении к программе страхования дата у гр. ФИО5 имелась церебро-васкулярная болезнь: гипертоническая болезнь 2ст, 3ст, риск 4, с приступами ОКС. ИБС: стенокардия напряжения, ФК 2, ХСН 2А.

При нахождении в <адрес> дата гр. Тонконогий А.Д. перенес геморрагический инсульт в бассейне правой средней мозговой артерии с прорывом крови в субдуральное пространство и образованием массивной гематомы, приведшей к компрессии головного мозга, что потребовало двукратного оперативного вмешательства (дата - краниотомия в правой теменно-височной области, удаление субдуральной гематомы; дата - ревизия, декомпрессионная краниотомия правой теменно-височной области, удаление субдуральной гематомы) и привело к повторному стволовому инсульту.

Несмотря на проведенное лечение, 31.08.2019г. наступила смерть гр. ФИО5

Причиной смерти гр. ФИО5 явился геморрагический инсульт, как осложнение гипертонической болезни и комплекса заболеваний, который имел место с 2015 года.

Связь между заболеваниями, диагностированными в дата гг„ их осложнениями и наступлением смерти гр.ФИО5 прямая.

Непосредственная причина смерти имеет внезапно возникший характер (геморрагический инсульт в бассейне правой средней мозговой артерии).

Основная причина смерти имеет длительный характер - гипертоническая болезнь 2ст, 3ст, риск 4. ИБС: стенокардия напряжения. ФК 2, ХСН 2А которыми гр.Тонконогий А.Д. страдал с 2013 года и 2015 года.

Таким образом, на момент заключения договора страхования дата, гр. Тонконогий А.Д., минимум в течение 2 лет, страдал заболеваниями сердечно-сосудистой системы и центральной нервной системы, что подтверждается данными медицинских документов и результатами патологоанатомического исследования трупа, при котором выявлены: генерализованное поражение атеросклерозом коронарных артерий и сосудов головного мозга, свидетельствующее о длительно текущей гипертонической болезни и цереброваскулярной болезни; достоверные признаки ИБС (гипертрофия миокарда (масса сердца 420гр), стенок обоих желудочков и межжелудочковой перегородки); стенозирующий атеросклероз (коронарные артерии с неравномерно уплотненными стенками), как провоцирующий фактор стенокардии.

В соответствии с положениями ст. 86 Гражданского процессуального кодекса РФ заключение эксперта должно содержать подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы.

Проанализировав экспертное заключение №, подготовленное ГБУЗ СК «Краевое бюро медико-социальной экспертизы», относительно соблюдения процессуального порядка назначения экспертизы, соблюдения процессуальных прав лиц, участвующих в деле, соответствия заключения поставленным вопросам, его полноты, обоснованности и достоверности в сопоставлении с другими доказательствами по делу, суд приходит к выводу, что заключение экспертизы, соответствует всем перечисленным требованиям. Не доверять заключению ГБУЗ СК «Краевое бюро медико-социальной экспертизы» у суда нет оснований. Эксперты предупреждались об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, имеют высшее медицинское образование.

В распоряжение судебных экспертов были представлены все материалы гражданского дела, включающие подлинники медицинских документов на имя ФИО5 (медицинская карта амбулаторного больного № ГБУЗ СК «Городская клиническая поликлиника №», медицинская карта стационарного больного №С/177 «ГКБ №» <адрес> от дата; медицинская карта стационарного больного № «СКККБ» <адрес> от дата; дело освидетельствования в ФКУ «ГБ МСЭ» по СК; протокол патологоанатомического вскрытия № от дата). Кроме того, проведено судебно- медицинское гистологическое исследование гистологического архивного материала от трупа ФИО5 (стеклянный №; блочный - 1-15).

Заключение, выполненное экспертами ГБУЗ СК «Краевое бюро медико-социальной экспертизы», соответствует требованиям ст. 86 Гражданского процессуального кодекса РФ, Федерального закона от дата № 73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», содержит подробное описание проведенных исследований, в результате которого сделаны выводы и даны ответы на поставленные судом вопросы.

На основании изложенного, суд признает заключение, подготовленное экспертами ГБУЗ СК «Краевое бюро медико-социальной экспертизы», допустимым доказательством и кладет его в основу решения.

Таким образом, исходя из совокупности исследованных в ходе судебного заседания доказательств, суд признает установленным, что на момент заключения договора страхования от дата у ФИО5 имелась вторая группа инвалидности, а также церебро-васкулярная болезнь: гипертоническая болезнь 2ст, 3ст, риск 4, с приступами ОКС. ИБС: стенокардия напряжения, ФК 2, ХСН 2А. На момент заключения договора страхования дата, гр. Тонконогий А.Д., минимум в течение 2 лет, страдал заболеваниями сердечно-сосудистой системы и центральной нервной системы.

В виду вышеизложенного Тонконогий Д.А. подпадает под категории лиц, указанных в п. 1.2 Заявления на добровольное страхование и имеет право на базовое страховое покрытие, то есть при смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно условиям участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика под несчастным случаем понимает фактически произошедшее в период действие договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к Застрахованному событие, независимое от воли Застрахованного лица, вовлекшее за собой смерть Застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Материалами дела, в том числе медицинским свидетельством о смерти серии 3512 № от дата, заключением ГБУЗ СК «Краевое бюро медико-социальной экспертизы», установлено, что причиной смерти гр. ФИО5 явился геморрагический инсульт, как осложнение гипертонической болезни и комплекса заболеваний, который имел место с 2015 года. Связь между заболеваниями, диагностированными в 2013-2015 гг их осложнениями и наступлением смерти гр.ФИО5 прямая. Непосредственная причина смерти имеет внезапно возникший характер (геморрагический инсульт в бассейне правой средней мозговой артерии). Основная причина смерти имеет длительный характер - гипертоническая болезнь 2ст, 3ст, риск 4. ИБС: стенокардия напряжения. ФК 2, ХСН 2А которыми гр.Тонконогий А.Д. страдал с 2013 года и 2015 года.

Исходя из вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что смерть смерти ФИО5 наступила в результате длительного заболевания и не является несчастным случаем, в виду чего, согласно условий страхования страховое событие не произошло.

Кроме того, в момент страхования Тонконогий А.Д. не представил страховщику сведения о том, что у него имеется сердечно-сосудистое заболевание, а также установлена инвалидность 2ой группы, при заключении договора страхования ФИО5 не была выполнена надлежащим образом его обязанность, предусмотренная частью 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, в части не указания об имеющемся у него заболевании, имеющее существенное значение для определения страхового риска.

Вышеизложенные обстоятельства подтверждают правомерный отказ ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в страховой выплате истцу, каких-либо нарушений со стороны ответчика в ходе судебного разбирательства своего подтверждения не нашли, в связи с чем у суда отсутствуют основания для удовлетворения иска в части взыскания с ответчика страхового возмещения в размере 646 826,80 руб. в пользу ПАО Сбербанк в счет исполнения кредитных обязательств ФИО5 по кредитному договору № от дата и взыскания с ответчика в пользу истца страхового возмещения в размере 233 173,20 руб..

В связи с отказом в удовлетворении заявленных требований, у суда также отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца пени, штрафа и судебных расходов на оплату услуг представителя.

Рассматривая требование о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Поскольку в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела нарушение прав истца со стороны ответчика не установлено, оснований для компенсации морального вреда у суда отсутствуют.

Таким образом, суд отказывает ФИО4 в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 о взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» страхового возмещения в размере 646 826,80 руб. в пользу ПАО Сбербанк в счет исполнения кредитных обязательств ФИО5 по кредитному договору № от дата; взыскании страхового возмещения в размере 233 173,20 руб., неустойки в размере 880 000 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Промышленный районный суд <адрес> путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27.10.2020г.

Судья В.А. Воробьев