Решение № 2-257/2017 2-257/2017(2-4393/2016;)~М-4473/2016 2-4393/2016 М-4473/2016 от 12 февраля 2017 г. по делу № 2-257/2017

3

Дело №2-257 копия


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

В составе председательствующего судьи: Спицыной О.Н.

При секретаре: Гвоздевой А.В.

С участием представителя истца ФИО1 – ФИО3, действующей по нотариальной доверенности;

Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово

13 февраля 2017 года

гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью ФИО6 о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО ФИО7 о защите прав потребителей.

Просит взыскать с ответчика, Общества с ограниченной ответственностью ОО ФИО8 в свою пользу 106096 рублей - сумму страховой премии подлежащей возврату; 85941 рубль - сумма неустойки за просрочку возврата части страховой премии, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, судебные расходы в сумме 4 500 рублей, из них 1 500 рублей - составление заявления об отказе от исполнения договора страхования, возврате суммы страховой премии, 3 000 рублей - стоимость составления искового заявления.

Заявленные исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним, ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью ФИО9, заключен договор добровольного страхования, по программе «Лайф+», в связи с чем, выдан Полис Единовременный взнос №. В соответствии условий страхования определен выгодоприобретатель: страхователь или наследники. Страховой случай: смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, госпитализация в результате НС и Б, Травма. Срок действия договора страхования: с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ., но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой оплаты страховой премии. Страховая сумма 609 756 рублей. Страховая премия составила 109 756, 00 рублей. Порядок оплаты страховой премии установлен единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячный аннуитетный платеж: 15 154, 01 рублей.

Оплата страховой премии в полном размере произведена в сумме 109 756 рублей, путем перечисления средств, по поручению, которое выполнено ПАО Банком ВТБ 24, с его р/с 408№, на р/с страховщика, при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Заключение договора страхования обусловлено, возможными страховыми случаями, в период исполнения обязательств, по указанному кредитному договору. В настоящее время обязательства по кредитному договору исполнены полностью и досрочно.

Потребность в исполнении договора страхования отпала, как и отпал непосредственно страховой риск, со стороны страхователя.

ДД.ММ.ГГГГ им было направлено в адрес ответчика заявление об отказе от исполнения договора страхования, возврате суммы страховой премии. В котором он уведомил Страховую компанию об отказе в одностороннем порядке от исполнения указанного договора страхования, с момента получения заявления Страховой компанией. Одновременно заявлено требование о выплате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком отказано в возврате страховой премии в связи с истечением срока охлаждения. С отказом не согласен в связи с необоснованностью, при отказе от договора страхования в связи с прекращением страховых рисков, при досрочной оплате кредита, необходимость в страховании жизни отпала.

При отказе от исполнения договора страхования, ответчик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования. Страховая премия составляет 109756 рублей, за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., количество лет 5, количество месяцев 60, количество дней 1 825. На момент получения заявления, период действия договора страхования составлял 61 день (с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.)

Сумма страховой премии, подлежащая возврату составляет 106096 рублей.

Также считает, что ответчик должен уплатить проценты в связи с необоснованным отказом возврата части страховой премии в размере 3% за каждый день прострочки возврата начиная с ДД.ММ.ГГГГ (день отказа в возврате) по ДД.ММ.ГГГГ год (день подачи иска) количество дней - 27 от суммы страховой премии подлежащий возврату в размере 85 941 рубль.

Полагает, что ответчик необоснованно отказал в возврате части страховой премии в связи, с чем он переживал, вынужден восстанавливать право в судебном порядке, ответчик причинил ему моральный вред, который он определил в размере 30 000 рублей.

Истец ФИО1, извещенный надлежащим образом в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ, в суд не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 29).

Представитель истца ФИО1 - ФИО3, действующая по нотариальной доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (сроком на два года л.д.30), в судебном заседании требования поддержала, подтвердила обстоятельства, на которых она основаны. На удовлетворении требований настаивала.

Ответчик ООО ФИО10 извещенное надлежащим образом, не обеспечило явку представителя в судебное заседание. В лице представителя ФИО4, действующего по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ. (сроком на один год л.д.24), посредством электронной почты представили в суд письменные возражения на исковое заявление (л.д.20-23). Просит ФИО1 в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Определением Беловского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25) к участию в деле в качестве третьего лица на стороне истца, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора был привлечен Банк ВТБ 24 (ПАО).

Третье лицо ФИО11, извещенные надлежащим образом в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ, не обеспечили явку представителя в судебное заседание. О причине неявки не сообщили, об отложении не просили. Заявления о рассмотрении дела в их отсутствие не поступало.

Суд, заслушав представителя истца, изучив ходатайства, исследовав письменные материалы дела, находит требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, к каковым указанной нормой отнесено: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании, следует из письменных материалов дела и не оспаривалось сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, который согласно справке Банк ВТБ 24 (ПАО) исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.10) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашен, договор закрыт.

В соответствии со ст.8 Закона «О защите прав потребителей» необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Из уведомления о полной стоимости кредита, с которым истец был ознакомлен до подписания кредитного договора (п.23 ИУ) следует, что истцу ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в сумме 609756 рублей сроком на 60 месяцев под 17 % годовых.

Исходя из п.23 ИУ, заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. В случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату с страховой премии перечисляются в соответствии с поручением заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО ФИО12 был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос ВТБ 24".

Указанный договор заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью данного договора.

Таким образом, при подписании договора страхования истец был ознакомлен с ним и подтвердил, что согласился со всеми его условиями. Истец был надлежаще информирован и согласен с предоставляемой услугой по страхованию, порядком расчетов и размерами платежей, располагал полной информацией о стоимости кредита, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором страхования в соответствии с принципом свободы договора.

Полис и Условия страхования вручены ФИО1 на руки, все существенные условия договора страхования сторонами были согласованы, определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, права и обязанности сторон, а также события, с наступлением которых у ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Согласно п.6.1 ОУ договор страхования заключается в письменной форме путем вручения страхователю Полиса и Условий.

Страховым полисом "Единовременный взнос ВТБ 24" № страховая программа «Лайф+» предусмотрено осуществление страхования по страховым случаям смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация, травма. Срок действия договора страхования определен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой суммы составляет 609756,00 рублей, а страховой премии – 109756,00 рублей, оплата которой должна быть осуществлена единовременным платежом, внесенным страховщику не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Факт оплаты страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, согласно Условиям, не оспаривался сторонами в ходе судебного разбирательства.

Рассматривая доводы истца о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, возврате страховой суммы в связи с полным и досрочным исполнением обязательств (л.д.11), которому письмом от ДД.ММ.ГГГГ исх.№ было отказано в возврате страховой премии по причине того, что отказ от договора страхования (полиса) был осуществлен по истечении периода охлаждения. Уплаченная страховая премия возврату не подлежит (л.д.12).

Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировало в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.6.4 ОУ договор страхования прекращает свое действие в случаях истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращение действия договора страхования по решения суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время (п.6.6. ОУ).

Согласно п.п. 6.6.1. ОУ, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи) (пп.6.6.2. Особых условий).

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (пп.6.6.6. ОУ).

Таким образом, договором страхования, заключенным между сторонами спора не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном прекращении его действия, в связи, с чем отсутствуют основания для возврата истцу части страховой премии за не истекший период договора страхования.

Страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования (полиса), несла риск по страховому обеспечению в течение его действия; условия договора сторонами выполнялись; стороны не оспаривали факт оплаты страховой премии.

В данном случае истец обратился с заявлением о возврате уплаченной страховой премии ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитному договору. Вместе с тем, досрочное погашение кредита не является по смыслу п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме этого, договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ., заявление об отказе от договора страхования подано ответчику ДД.ММ.ГГГГ., разница между датой заключения и датой расторжения договора составляет 16 рабочих дней. В этой связи, отказ от договора страхования имел место по истечении периода охлаждения.

Таким образом, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для возврата страхователю части страховой премии. В этой связи требования истца не подлежат удовлетворению.

Поскольку нарушений прав потребителя при заключении договора страхования судом не установлено, требования истца о взыскании в его пользу суммы страховой премии, суммы неустойки за просрочку возврата части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов удовлетворению не подлежат.

С учетом изложенного, исковые требования ФИО1 к ООО ФИО13 о защите прав потребителя удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью ФИО14 о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: (подпись) О.Н. Спицына