Решение № 2-1861/2018 2-1861/2018 ~ М-1448/2018 М-1448/2018 от 4 июня 2018 г. по делу № 2-1861/2018

дело № 2-1861/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2018 года г.Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Анципович Т.В.,

при секретаре Дерюгиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случае, взыскании страхового возмещения, денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, денежных средств. В обоснование иска указав, что 03 мая 2017 года между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит», в рамках которого 03 мая 2017 года ему был предоставлен кредит в сумме 220 435 руб. под 16,9% годовых на срок - по истечении 36 месяцев с даты его фактического предоставления (03.05.2020 г.). Также 03 мая 2017 года на основании его заявления о согласии быть застрахованным в ООО СК «Страхование жизни» в отношении истца между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с условиями которого страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного лица; установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2 группы в результате болезни; дожитие застрахованного лица до наступления события. Срок действия страхования: 36 месяцев с даты подписания заявления. Датой начала срока страхования по страховому риску- установление инвалидности 2 группы в результате болезни является дата подписания заявления (03 мая 2017 года). Страховая сумма установлена в размере 220 435 руб. Согласно акта № ФГУ медико-социальной экспертизы 26.01.2018 г. ему была установлена <данные изъяты>. 05.02.2018г. он обратился с заявлением в ООО СК «Страхование жизни» о признании произошедшего события страховым случаем и о произведении страховой выплаты. Однако, согласно письму от 13.02.2018г. ООО СК «Страхование жизни» не признало данное событие страховым случаем. Свой отказ страховая компания мотивировала тем, что до даты заполнения заявления на страхование он в 2015 году перенес <данные изъяты>, в связи с чем договор страхования был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Считает данный отказ незаконным. <данные изъяты>) впервые была установлена истцу после даты заполнения заявления на страхование, т.е. в период действия договора страхования от 03 мая 2017 года, что подтверждается справкой, выданной филиалом ФКУ «ГБ МСЭ по Ульяновской области» 29.01.2018 года. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения определены статьями 961, 963, 964 ГК РФ и установление в договоре страхования или правилах страхования иных положений об основаниях для отказа в выплате страхового возмещения является незаконным. Согласно графику платежей по кредитному договору непогашенная сумма задолженности на 26.01.2018 года составляла 180 728,51 руб. После наступления страхового случая, сумма платежей за февраль, март, апрель 2018г. в размере 23544,42 руб. произведена истцом в пользу ПАО Сбербанк России в полном объеме. Согласно графику платежей по кредитному договору остаток задолженности на 03.04.2018 год составляет 164 491,74 руб. Таким образом, считает, что с ООО СК «Страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию страховая сумма в размере 164 491,74 руб., в его пользу с ООО СК «Страхование жизни» подлежит взысканию денежная сумма выплаченная после наступления страхового случая в размере 23 544,42 руб.(7848,14 руб. (сумма ежемесячного платежа)х 3 месяца= 23 544,42 руб.). Просил суд признать страховым случаем установление инвалидности второй группы в результате болезни в рамках договора по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика заключенному в отношении истца между ПАО «Сбербанк России» и ООО «СК «Страхование жизни» 03 мая 2017 года. Взыскать с ООО СК «Страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» в рамках договора по добровольному страхованию жизни здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, заключенному в отношении истца между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Страхование жизни» 03 мая 2017 года, страховую сумму в размере 164 491,74 руб.; взыскать с ООО СК «Страхование жизни» в его пользу денежные средства в сумме 23 544,42 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. В удовлетворении исковых требований ФИО1 просят отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доказательствам, которые представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Из материалов дела усматривается, что 03.05.2017 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России», заключен кредитный договор на сумму 220 435 руб. сроком на 36 месяцев под 16,9 % годовых.

Как установлено в судебном заседании ПАО «Сбербанк России» исполнил перед ФИО1 свои обязательства по кредитному договору и перечислил заемщику денежные средства в сумме 220 435 руб.

03.05.2017 г. ФИО1 было оформлено заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Поволжский банк ПАО «Сбербанк», в котором он выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с Условиями изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Срок действия договора страхования – 36 месяцев с даты подписания настоящего заявления (п.2 заявления), страховая сумма составляет 220 435 руб. (п.3 заявления), тариф за подключение к Программе страхования – 3,09 % годовых.

По условиям договора страхования датой начала срока страхования является дата подписания настоящего заявления (п.2.1 заявления).

В соответствии с п.5.1. выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая или болезни», «Установление инвалидности 2-й группы в результате несчастного случая или болезни», «Смерть от несчастного случая» - ПАО «Сбербанк».

Согласно справке бюро № –филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Ульяновской области» № серии № № г. ФИО1 установлена <данные изъяты> на срок с 26.01.2018 г. по 25.01.2019 г., причина <данные изъяты>.

Полагая, что наступление <данные изъяты> является страховым случаем, 05.02.2018 г. ФИО1 обратился в ООО СК «Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения по страховому случаю.

Письмом от 13.02.2018 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было отказано в выплате страхового возмещения со ссылкой на то обстоятельство, что до даты заполнения заявления на страхование в 2015 г. он перенес <данные изъяты> в связи с чем договор страхования был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 по следующим основаниям.

В силу п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (п.4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

В силу статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если договором не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п.2).

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (ст. 10 вышеуказанного Закона).

Исходя из смысла приведенных правовых норм следует, что обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает только в том случае, когда данное событие произошло в период времени, начиная с момента вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п.2 ст. 957 ГК РФ), и заканчивая моментом окончания срока действия договора страхования (ст. 425 ГК РФ).

Срок действия договора страхования - это период времени с момента начала, до окончания которого совершившееся событие, на случай наступления которого производилось страхование, будет являться страховым случаем, в связи с чем у страховщика возникнет обязанность произвести страховую выплату.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление «предусмотренного в договоре события (страхового случая)» (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. ч. 1 - 2 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Как усматривается из заявления на страхование, подписанного ФИО1 03.05.2017 г., оно содержит особые факторы риска, включающие в себя различные заболевания.

Согласно п.1 Заявления и п. 3.2.1. договоры страхования заключаются на условиях расширенного и базового страхового покрытия.

Договором страхования покрываются следующие риски: п.1.1 расширенное страховое покрытие: для застрахованных лиц, которые не относятся к группе 1 или группе 2 (как они определены в подп.1.2.1,1.2.2) предусмотрено страхование по следующим страховым рискам: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 и 2 группы; дожитие застрахованного лица до наступления события (п.1.1 заявления); при базовом страховом покрытии в отношении лиц, которые относятся к группе 1 и группе 2 покрываются следующие риски: для группы 1: смерть застрахованного лица от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до наступления события; для группы 2: смерть застрахованного лица (п.1.2. заявления).

Лица, которые относятся к группе 1 или группе 2 определены в подп. 1.2.1., 1.2.2 заявления.

В соответствии с подп. 1.2.1. заявления лица по состоянию на дату подписания настоящего заявления, имевшие или имеющие ишемическую болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт входят в группу 1.

Из протокола освидетельствования МСЭ № от 29.01.2018 г., выданного бюро №12-филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Ульяновской области», следует, что ФИО1 в 2015 г. перенес <данные изъяты>

При установлении <данные изъяты>, в качестве сопутствующих заболеваний у ФИО1 указаны: <данные изъяты>

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что поскольку на момент заключения договора страхования ФИО2 <данные изъяты> в силу чего относился к группе 1 (как она определена в подп 1.2 договора (заявления)) и на него распространялось базовое страховое покрытия, согласно которому страховым случаем является смерть застрахованного лица от несчастного случая и дожитие до даты, оснований для признания заявленного события в виде наступления инвалидности 2 группы в связи с заболеванием в силу заключенного между сторонами договора страховым случаем отсутствуют.

Принимая во внимание положения п. 1 ст. 934 ГК РФ, при наступлении события, не являющегося страховым случаем, у страховщика не возникает обязанности выплачивать обусловленную договором личного страхования сумму.

С учетом вышеприведенных норм права и установленных обстоятельств по делу, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 о признании случая страховым, взыскании страховой выплаты, убытков, не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, денежных средств, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Т.В. Анципович