Решение № 2-2207/2018 2-2207/2018~М-2181/2018 М-2181/2018 от 25 ноября 2018 г. по делу № 2-2207/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26.11.2018 года г. Щекино Тульской области

Щекинский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Борисовой Е.А.,

при секретаре Поповой М.А.,

с участием представителя истца ФИО1, по ордеру, адвоката Тарасовой И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-2207/2017 по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, исковые требования мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого истцу был выдан кредит на сумму <данные изъяты> рублей. Срок действия кредитного договора составлял <данные изъяты> месяцев, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ, в связи с заключением кредитного договора, на основании личного заявления истец была включена в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», которую предоставляет ООО СК «ВТБ страхование». Стоимость услуг банка по обеспечению ее страхования, за весь период страхования, составила <данные изъяты> рублей, из которых: вознаграждение банка – <данные изъяты> и возмещение расходов банка на оплату страховой премии страховой компании – <данные изъяты>.

Согласно справке ВТБ 24 (ПАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была полностью погашена, а кредитный договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с письменным заявлением в страховую компанию, в котором просила о досрочном прекращении договора страхования и частичном возврате страховой премии, однако до настоящего времени ответа не получено.

В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие Полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала, в связи с его прекращением.

Возврат части страховой премии страховщиком после получения заявления не осуществлен до настоящего времени.

По мнению истца, в силу ст.958 ГК РФ и п.6.2. раздела 6 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» ответчик обязан выплатить ей часть страховой премии в размере 78 586 рублей 96 копеек, согласно прилагаемому расчету.

Кроме того, размер компенсации за причинение морального вреда истцу ответчиком в результате нарушения его потребительских прав составляет 50 000 рублей.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны судебные расходы. Для восстановления нарушенных прав истец воспользовался юридической помощью, что подтверждается квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ Стоимость юридических услуг по составлению искового заявления составила 4 000 рублей, а услуг по участию представителя в судебном заседании 9 000 рублей.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, истец ФИО1 просила суд взыскать с ответчика в ее пользу: часть страховой премии в размере 78 856 рублей 96 копеек; компенсацию за моральный вред в размере 50 000 рублей; судебные расходы на юридическую помощь в общем размере 13 000 рублей; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, по ордеру, адвокат Тарасова И.Ю. исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, согласно которым просил суд в удовлетворении иска отказать в полном объеме, а в случае его удовлетворения применить положения ст. 333 ГК РФ, рассмотрев дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица - ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее письменно просил суд о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Возникшие между сторонами отношения регулируются законодательством о защите прав потребителей (п.п.1 - 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обратившись в суд с настоящим иском, истец ФИО1 указала о том, что досрочно исполнила обязательства по возврату кредита и просила страховщика возвратить сумму страховой премии за неиспользованный период.

Судом при рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» (правопредшественник ПАО «Банк ВТБ») заключили кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей.

При оформлении кредита ФИО1 выразила свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», путем подписания соответствующего письменного заявления.

Истец своей подписью подтвердила, что до оформления заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ до нее была доведена информация о том, что: приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору.

Подписанием заявления на страхование истец подтвердила следующее: приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, по своей воле и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения ее банком в число участников Программы страхования; ознакомлена и согласна с Условиями страхования, все их положения ей разъяснены и понятны в полном объеме; ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (п. 2 заявления на страхование).

Таким образом, доводы истца о недоведении до нее информации о страховой услуге, в том числе о том, что плата за страхование не подлежит возврату, являются несостоятельными и не подтверждаются доказательствами.

Страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО «ВТБ 24» (страхователь). Срок страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма: <данные изъяты> рублей. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования на весь период страхования <данные изъяты> рублей, из них вознаграждение банка – <данные изъяты>; возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – <данные изъяты>.

Страховая выплата при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредита не становится равной нулю. Страховая сумма по договору страхования определена в размере <данные изъяты> рублей, указана непосредственно в заявлении на страхование, является фиксированной, и не зависит от остатка ссудной задолженности по кредитному договору. Банк не является выгодоприобретателем по договору страхования.

Согласно разделу 2 «Термины и определения» Условий страхования выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Порядок и размер страховой выплаты определяются в соответствии с п.п. 10.1. - 10.11. Условий страхования, при этом расчет страхового возмещения производится в процентном соотношении от указанной в заявлении на страхование страховой суммы. Страховая выплата не зависит от того, имеется у застрахованного кредитная задолженность или нет.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «ВТБ Страхование» истцом было направлено заявление об исключении из числа участников программы страхования (т.е. спустя 9 месяцев с даты включения истца в Программу страхования).

Страховщик, рассмотрев заявление истца, исходящим письмом от ДД.ММ.ГГГГ. уведомил последнюю об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии. Отказ ответчика послужил основанием для обращения истца в суд.

Все существенные условия договора страхования отражены в заявлении на страхование, подписанном истцом лично.

Пункт 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Если потребитель ставит свою подпись под конкретным документом (договором), то этим он выражает свое согласие (волеизъявление) с изложенными в нем условиями.

Если истец не имела интереса в присоединении к Программе страхования, она не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, однако подпись истца свидетельствует о ее согласии с условиями договора страхования без каких-либо возражений.

При досрочном отказе от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, возврат платы за страхование не предусмотрен.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 6.2. Условий страхования, п. 5.6. договора страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Исключением из данного условия является наступление событий, предусмотренных п. 6.2. Условий страхования и п. 5.7. договора страхования, т.е. страховая премия подлежит возврату в неиспользованной части в случае, если возможность наступления застрахованных рисков отпала.

Сам по себе отказ от договора страхования либо досрочное исполнение кредитных обязательств не относятся к обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ, п. 6.2. Условий страхования и п. 5.7. договора страхования в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и применения последствий п. 3 ст. 958 ГК РФ, т.к. не свидетельствует о том, что отпала вероятность наступления предусмотренных договором страхования страховых рисков. Указанное условие не противоречит нормам действующего законодательства.

Заявленные требования о применении к ответчику штрафных санкций, также неправомерны и удовлетворению не подлежат.

Ненадлежащим исполнением обязательств страховщика по договору страхования является невыплата/несвоевременная страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

В рассматриваемых правоотношениях истец обратился к страховщику о взыскании страховой премии, а не страхового возмещения; в связи с односторонним отказом от договора страхования, а не в связи с ненадлежащим исполнением страховой компанией взятых на себя обязательств в рамках договора страхования.

Поскольку, отказ от договора страхования и (или) его досрочное прекращение не связан с нарушениями этого договора и (или) его неисполнением со стороны страховщика, и поскольку услуга страхования не была оказана некачественно, либо с нарушением установленных договором сроков, досрочное прекращение (расторжение) договора страхования или отказ от его исполнения не связан с нарушением страховщиком сроков предоставления страховой услуги или предоставлением услуги ненадлежащего качества, права истца ответчиком нарушены не были, в связи с чем, в данном случае Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части взыскания штрафа, компенсации морального вреда не подлежит применению.

Проанализировав установленные по делу обстоятельства, полно, всесторонне и объективно исследовав собранные по делу доказательства, каждое в отдельности и в совокупности с другими доказательствами, оценив их относимость, допустимость и достоверность в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении искового заявления в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Щёкинский районный суд Тульской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий -