Решение № 2-5421/2018 2-5421/2018~М-4360/2018 М-4360/2018 от 15 октября 2018 г. по делу № 2-5421/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Дело № 2-5421/2018 16 октября 2018 года

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Акишиной Е.В.,

при секретаре Хлопиной О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам в общем размере 1 856 868 руб. 41 коп. В обоснование требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 307 000 руб. под 21,1% годовых; кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, по которому ответчику предоставлен кредит в размере 698 00 руб. под 21,5% годовых; ДД.ММ.ГГГГ договор № на выпуск и получение банковской карты с кредитным лимитом в сумме 225 000 руб. под 17% годовых; ДД.ММ.ГГГГ договор № на выпуск и получение банковской карты с кредитным лимитом в сумме 9 550 руб. под 28% годовых. Заемщиком условия договоров систематически нарушаются, в результате чего, образовалась задолженность по процентам и основному долгу. В связи с чем, просят взыскать с ответчика задолженность по кредитным договорам.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, представили заявление с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие, на удовлетворении требований настаивают.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ, п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» надлежащим образом по месту регистрации. Возражений по существу иска не представил, ходатайств не заявлял.

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не вытекает из существа кредитного договора и не предусмотрено параграфом 2 главы 42 (кредитный договор).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку (штраф, пени).

Как следует из материалов дела, между Банком ВТБ24 (ПАО) и ответчиком путем присоединения в целом и полностью к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания ответчиком согласия на кредит, ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 307 000 руб. под 21,1% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ; и ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 698 000 руб. под 21,5% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Суммы кредитов предоставлены ответчику, что подтверждается мемориальными ордерами от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № соответственно.

Факт предоставления кредитов в установленном законом порядке ответчиком не оспорен.

В соответствии с п. 2.8. Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручителей) (далее по тексту - Правила), на основании которых заключены между сторонами договоры, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором, при расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает проценты ежемесячно.

Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита по день, установленный в договоре для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно) (п. 2.10. Правил).

Возврат кредита и уплата процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ должны осуществляться ежемесячно 19 числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячного (аннуитетного) платежа по кредиту составляет 30 054 руб. 33 коп.; а по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ – 13 числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами в размере 16 220 руб. 83 коп.

Согласно п. 3.2.3 Правил Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством, в том числе в случаях нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита.

По условиям заключенных договоров от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ пени за просрочку обязательства по кредиту составляют 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств.

По расчету Банка задолженность заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 156 208 руб. 77 коп., из них: сумма основного долга 889 072 руб. 91 коп., плановые проценты за пользование кредитом 116 022 руб. 62 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу 151 113 руб. 24 коп.

Банком пени заявлены ко взысканию лишь в размере 10% от рассчитанной суммы, т.е. 15 111 руб. 32 коп.

Согласно расчету Банка по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 648 026 руб. 47 коп., из них: сумма основного долга 495 386 руб. 42 коп., плановые проценты за пользование кредитом 68 297 руб. 96 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу 84 342 руб. 09 коп.

Пени заявлены ко взысканию лишь в размере 10% от рассчитанной суммы, т.е. 8 434 руб. 21 коп.

Истцом также заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № и по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с анкетой-заявлением о предоставлении банковской карты на условиях Правил Банка. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, на имя ответчика была выпущена банковская карта с кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в сумме 9 550 руб. под 28% годовых.

В заявлении ответчик согласился, что заявление-анкета вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт ВТБ 24 и распиской в получении карты представляет собой договор о предоставлении и использовании банковской (кредитной) карты, обязался неукоснительно соблюдать условия договора.

Во исполнение заключенного договора ответчику ДД.ММ.ГГГГ была выдана кредитная карта <данные изъяты> №. Для отображения операций, проводимых с использованием кредитной карты, открыт счет, выдан конверт с ПИН-кодом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к истцу с анкетой-заявлением о предоставлении банковской карты с суммой расходного лимита в размере 225 000 руб. на условиях Правил и Тарифах Банка. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, на имя ответчика Банком была выпущена банковская карта с кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в сумме 225 000 руб. под 17% годовых.

Во исполнение заключенного договора ответчику ДД.ММ.ГГГГ была выдана кредитная карта <данные изъяты> №. Для отображения операций, проводимых с использованием кредитной карты, открыт счет. Одновременно с картой ответчиком получен конверт с ПИН-кодом.

В расписке при получении карты ответчик был информирован о размере кредитного лимита, его сроке действия, равному сроку действия договора (договор заключен на срок 30 лет: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), и номере банковского счета для совершения операций с использованием карты. Стороны договорились, что датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Подписав и передав в Банк анкету-заявление на получение международной банковской карты, получив банковскую карту, о чем свидетельствует расписка в получении международной банковской карты, ответчик путем присоединения заключил с Банком договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО).

Условия данного договора определены в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифах на обслуживание банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), с которыми согласился ответчик путем подписания анкеты-заявления и получения банковской карты.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (ст. 850 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит.

В силу п. 2.2. Правил заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты.

ФИО1 получил банковские карты, что подтверждается соответствующими расписками в получении банковских карт.

В соответствии п. 3.10 Правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет ответчику кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно анкете-заявлению при получении банковской карты ответчику был предоставлен лимит (овердрафт) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 225 000 руб., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 550 руб.

В силу п. 3.11. Правил на сумму овердрафта Банк начисляет проценты, установленные тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности.

В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 17% годовых, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ – 28% годовых соответственно.

Согласно п. 5.7. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту признается, как просроченная. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Пунктом 3.13.3. Правил предусмотрено, что в случае несанкционированного Банком превышения доступного лимита по карте (суммы перерасхода) клиент обязан незамедлительно вернуть Банку сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход Банку пеню, установленную Тарифами.

В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,8% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Ответчик был ознакомлен и согласился со всеми условиями договоров, а также обязался осуществлять операции с использованием карт в пределах установленного по карте лимита. Однако в нарушение условий договора принятые на себя обязательства по погашению долга и уплате процентов не исполняет, что подтверждается выписками.

Банком был представлен расчет задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 292 241 руб. 34 коп., из них: сумма основного долга 225 000 руб., плановые проценты за пользование кредитом 21 081 руб. 83 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу 43 637 руб. 58 коп., заложенность по перелимиту 2 521 руб. 93 коп.

Банком пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу заявлены ко взысканию лишь в размере 4 363 руб. 76 коп.

Ответчик был ознакомлен и согласился со всеми условиями договоров, а также обязался осуществлять операции с использованием карт в пределах установленного по карте лимита. Однако в нарушение условий договора принятые на себя обязательства по погашению долга и уплате процентов не исполняет, что подтверждается выписками.

По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 14 582 руб. 13 коп., из них: сумма основного долга 9 366 руб. 84 коп., плановые проценты за пользование кредитом 1 874 руб. 53 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу 3 340 руб. 76 коп.

Банком пени заявлены ко взысканию в размере 10% от рассчитанной суммы, т.е. 334 руб. 08 коп.

Также судом установлено, что 01 января 2018 года в ЕГРЮЛ внесена запись о прекращении деятельности Банка ВТБ24 (ПАО) путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

Из материалов дела следует, что условия кредитных договоров заемщиком систематически нарушались, графики погашения кредитов и уплаты процентов не соблюдаются.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств обратному не представлено.

Требование Банка о досрочном истребовании задолженности оставлено ответчиком без внимания.

Представленные Банком расчеты задолженности по кредитам, выполненные квалифицированным специалистом Банка в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитных договоров, судом проверены, признаны арифметически верными, а потому на основании ч. 3 ст. 196 ГПК РФ именно заявленные Банком ко взысканию суммы задолженности подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка.

Со стороны ответчика контррасчета, а также иных доказательств в опровержение заявленных требований, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Таким образом, по делу достоверно установлено, что ответчик принятые на себя по кредитным договорам обязательства по возврату денежных средств истцу надлежащим образом не исполнял, указанные нарушения с учетом периода просрочки и сумм внесенных им платежей за этот период являются существенными, в связи с чем, суд находит заявленные истцом требования о взыскании суммы задолженности по кредитным договорам законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Оснований для применения к спору ст. 333 ГК РФ в данном случае не имеется.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в сумме 17 484 руб. 34 коп.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 020 206 руб. 85 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 572 118 руб. 59 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 252 967 руб. 52 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 575 руб. 45 коп., в возврат уплаченной государственной пошлины 17 484 руб. 34 коп., всего 1 874 352 руб. 75 коп.

Разъяснить ответчику право подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда через Октябрьский районный суд г. Архангельска.

Мотивированное решение изготовлено 19 октября 2018 года.

Председательствующий Е.В. Акишина