Решение № 2-3228/2017 2-3228/2017 ~ М-3594/2017 М-3594/2017 от 21 декабря 2017 г. по делу № 2-3228/2017

К делу №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

<адрес>

Динской районный суд <адрес> в составе:

судьи Дубовик С.А.

при секретаре Усаниной О.Ю.

с участием представителя истицы ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Банк ВТБ 24» о расторжении договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24» о расторжении договора страхования, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ними был заключен договор потребительского кредитования № на сумму 382780 рублей с процентной ставкой по кредиту 14,99% годовых.

Договором были установлены индивидуальные параметры кредита для заемщика: цель кредита – потребительские цели/на оплату страховой премии, сумма кредита – 382780 рублей, процентная ставка по кредиту – 15,00%, срок возврата – согласно п. 2 договора – ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условий п. 9 договора, предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания.

Перед заключением вышеуказанного договора, сотрудник банка пояснил, что для получения кредитных средств, она должна дополнительно заключить договор страхования со страховой премией в размере 13780 рублей, иначе в кредите ей будет отказано.

В этот же день, ООО СК «ВТБ Страхование» был оформлен полис №, срок действия которого определен с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часов ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ею было оплачено 13780 рублей в счет договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ она вновь обратилась в ПАО БАНК «ВТБ 24» с целью получения кредита, в связи с чем, между ними был заключен договор потребительского кредитования №, в соответствии с индивидуальными условиями которого: сумма кредита составила 729 263 рубля; срок действия кредита – 60 месяцев, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка – 16,5% годовых; цели кредита – на потребительские нужды, на оплату страховой премии.

Согласно п. 15 договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, условие об услугах, оказываемых банком заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения Договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – не применимо.

Согласно п. 17 договора, плата за дополнительные услуги (в случае подключения дополнительных услуг) составляет 2000 рублей – за услугу кредитные каникулы. Оказание других услуг сторонами договора не согласовано.

В соответствии с п. 21 договора, она дала поручение банку составить распоряжение от её имени и в течение одного дня со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить денежные средства в сумме 236974,54 рублей с целью погашения ранее предоставленного кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Перед заключением договора кредитования, сотрудница банка пояснила, что для получения кредитных средств она должна дополнительно подписать заявление на включение в число участников программы коллективного страхования (Страхователь ООО СК «ВТБ Страхование»), иначе ей будет отказано в предоставлении кредита.

В момент заключения договора она находилась в трудной жизненной ситуации и была вынуждена подписать заявление, которое было предоставлено ей в типовой форме, вместе с договором кредитования, где страховщиком заранее была указана ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом, она была лишена права выбора страховой компании.

При этом, заключенный кредитный договор не содержит условий о том, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита, по условиям договора она не давала поручения банку на перечисление денежных средств ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, она просила Банк ВТБ 24 (ПАО) обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» на срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой суммы – 729 263 рубля.

Однако фактически она обратилась в банк с единственной целью - получить кредит на рефинансирование имеющегося кредита и не имела намерений страховать свои риски. Кредитный договор с заявлением был подготовлен и предоставлен ей на подпись в типовой разработанной банком форме.

При этом, в договоре и в заявлении на включение в число участников программы страхования уже содержались сведения, которые она не могла изменить - номер договора, процентная ставка по кредиту, сумма стоимости услуг банка по обеспечению страхования на весь срок страхования в размере 96263 рубля, из которых вознаграждение банка – 19252 рубля, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 77010,40 рублей.

Кроме того, ею ранее уже был заключен договор страхования жизни и трудоспособности от ДД.ММ.ГГГГ в ООО «ВТБ Страхование», на момент заключения договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ указанный договор страхования не расторгнут.

Не обладая специальными познаниями, она не могла отличить одну услугу, предоставляемую банком, от другой, кредитный договор оформлен кредитным инспектором банка, который не предложил ей ни возможности выбора страховых компании, ни условий страхования.

Услуга по страхованию значительно увеличила необходимую ей сумму кредита, что является невыгодным для нее, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе и на плату за подключение к программе страхования, а это увеличивает размер выплат по кредиту. При этом, каким либо иным способом внести плату за страховку она не могла.

Банк намеренно скрыл от нее информацию об агентском вознаграждении за оказываемую посредническую услугу по страхованию. При этом данная информация является существенной, так как, зная сумму вознаграждения, она имела бы полное представление о реальной стоимости услуги страхования (страховой премии).

При заключении договора, банк обусловил предоставление кредита дополнительной платной услугой - страхованием жизни заемщиков кредита. Сумма стоимости услуг банка в размере 96 263 рубля была включена в сумму кредита и перечислена с ее счета на счет страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ ею было направлено заявление в банк о расторжении договора страхования и возврате стоимости услуг банка по обеспечению страхования и был получен отрицательный ответ от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ она направила в адрес банка претензию, на которую банк ответил отказом. При этом в ответе указано, что между ними заключен полис «Единовременный взнос» по программе «Лайф» от ДД.ММ.ГГГГ (договор страхования), срок действия договора страхования 2 года.

ФИО3 обратилась с заявлением о проверке правомерности действий кредитной организации в Департамент банковского регулирования и надзора Центрального банка РФ, а также в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес>.

Центральный банк РФ рекомендовал обратиться за защитой нарушенных прав в суд. Ответ о результатах проверки действий банка Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> не получен, поэтому она вынуждена была обратиться в суд.

В судебном заседании представитель истицы поддержала заявленные исковые требования и просила суд удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания уведомлен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Также предоставил возражения на иск.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истицы, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Изучив исковое заявление, выслушав представителя истицы, исследовав и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО Банк «ВТБ24» заключен кредитный договор №, согласно которому истице был предоставлен кредит в размере 729263 рублей, сроком на 60 месяцев, под 16,5% годовых.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору — сумма кредита была предоставлена заемщику, что им не оспаривается.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после ДД.ММ.ГГГГ, помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит (п. 21 согласия на кредит).

Оказание услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

Банк предоставляет услуги по подключению к программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9, 10 согласия на кредит.

Как следует из п. 11 согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В силу п. 14 согласия на кредит, заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте банка (www.vtb24.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите, содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

На стадии подачи анкеты-заявления на получение кредита, заемщик выразил согласие на подключение программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 17 анкеты-заявления).

Как следует из заявления на включение в число участников программы страхования, заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания заявления на страхование.

Согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Пунктом 6.2 условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. Таким образом, в данной части условия договора не противоречат действующему законодательству.

Суд считает, что банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора, а именно, в офисе ВТБ 24 (ПАО), в котором клиент заключил кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, условиями страхования; на официальном сайте банка - www.vtb24.ru ФИО3 имела и имеет возможность ознакомиться с условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным; в пункте 17 анкеты-заявления на получение кредита клиент подтвердил, что добровольно выражает согласие на оказание услуг по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования; в заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу; в рамках п. 1 и п. 2 заявления на страхование клиент подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb24.ru».

Из отзыва на иск следует, что страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщиком выступает страхования компания, страхователем - ВТБ 24 (ПАО).

Статья 854 ГК РФ, а также ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусматривает порядок списания денежных средств с банковского счета по требованию получателя с согласия клиента без его дополнительного распоряжения (заранее данный акцепт) в случаях, предусмотренных договором между банком и клиентом.

Отношения между банком и клиентом по вопросу проведения операций по счету регулируются договором, в рамках которого клиенту открывается текущий счет. Согласно п. 18 согласия на кредит, банковским счетом для предоставления кредита является счет клиента №.

года между банком и истицей был заключен договор комплексного обслуживания, в рамках которого был открыт счет.

Заполнив и подписав заявление на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), ФИО3 присоединилась к правилам совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ24 (ПАО), подтвердила свое ознакомление и выразила свое согласие с ними.

Согласно п. 4.15 указанных правил, клиент дает банку акцепт (заранее данный акцепт) на исполнение требований (в том числе платежных требований) банка на списание денежных средств с банковского счета в сумме, указанной в требовании (в том числе платежном требовании) в целях уплаты суммы вознаграждений и/или комиссий согласно сборнику тарифов и правилам, а также в возмещение других расходов, понесенных банком в связи с обслуживанием клиента, расходов банка по предотвращению незаконного использования банковских карт, в том числе, вознаграждения, выплачиваемого банком третьим сторонам в связи с исполнением распоряжений клиента, стоимости телефонных переговоров, факсимильных сообщений и почтовых отправлений, задолженности по оплате вознаграждений и/или комиссий.

Как следует из п. 4 заявления на страхование, клиент дал поручение банку на перечисление денежных средств со счета №, в счет платы за оказание услуги по включению в число участников программы страхования.

Таким образом, списание со счета клиента денежных средств в размере 96263 рублей, включающих вознаграждение банка за подключение программы страхования, произведено в соответствии с законодательством и возникшими правоотношениями между сторонами.

На основании п. 6.4.6, 6.4.7 договора №, на банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к программе страхования. Согласно выписке по лицевому счету, страховая премия в размере 96263 рублей в соответствии с заявлением заемщика была перечислена страховщику ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, обязательства банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истицы в соответствии со ст. 1102 ГК РФ.

В силу ст. 15 ГК РФ, спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки ФИО3, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по программе страхования.

В соответствии с требованиями п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Предоставленная банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Аналогичная позиция отражена в Информационном письме Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». В частности, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия.

Также п. 4 Информационного письма Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» предусмотрено право банка на получение отдельного вознаграждения наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Определением Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ15- 20 установлено, что включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется по п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в программе страхования заемщиков потребитель согласился добровольно.

Суд приходит к выводу, что ФИО3 не выразила отказ от заключения договора, не представила претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Она своими действиями подтвердила намерение заключить договор на предложенных условиях.

Согласно п. 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

На основании п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в контексте п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГК РФ, доказательства, свидетельствующие о понуждении к присоединению к Программе страхования Истцом не представлены.

Таким образом, доводы истицы о незаконности включения в сумму кредита платы за подключение к программе страхования опровергаются нормами действующего законодательства и правоприменительной практикой. На стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора она располагала всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал.

Ввиду отсутствия со стороны банка нарушений действующего законодательства, в том числе закона «О защите прав потребителей», суд считает, что требования истицы о взыскании уплаченных денежных средств, о компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов и взыскании штрафа также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, ст.ст. 1, 15, 421, 819, 934, 942, 958, ГК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО «Банк ВТБ 24» о расторжении договора страхования - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Динской районный суд в течение одного месяца со дня изготовления полного текста решения.

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья