Решение № 2-809/2021 2-809/2021~М-164/2021 М-164/2021 от 2 марта 2021 г. по делу № 2-809/2021

Производство номер

УИД номерRS0номер-74


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград дата

Советский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Пустовой А.Г.,

при секретаре Дербенько Т.Ю.,

с участием:

истца ФИО1,

представителя истца Ф.И.О.2 по доверенности №адрес8 от дата Ф.И.О.7,

представителя ответчика АО «Ф.И.О.1» по доверенности номер от дата Ф.И.О.5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, компенсации морального вреда, упущенной выгоды,

УСТАНОВИЛ:

Истец Ф.И.О.2 обратился в суд с исковыми требованиями к АО «Ф.И.О.1» просил расторгнуть заключённые договоры от дата между Ф.И.О.2 и АО «Ф.И.О.1», договор о предоставлении и обслуживании карты номер, в рамках которого открыт счёт номер, выпущена на его имя карта «Ф.И.О.1 American Express Card» номер с лимитом иные данные; от дата договор о предоставлении обслуживании Карты номер, в рамках которого открыт счёт номер, а также выпущена на его имя Карта «Ф.И.О.1 American Express Card» номер*****иные данные; взыскать с АО Ф.И.О.1 «Ф.И.О.1» в пользу в его пользу компенсацию морального вреда и упущенную выгоду в размере иные данные, путем перечисления на лицевой счет.

В обоснование исковых требований указано, что дата между Ф.И.О.2 и АО «Ф.И.О.1», был заключён договор о предоставлении и обслуживании карты номер и открыт счёт номер, а также выпущена на его имя карта «Ф.И.О.1 American Express Card» номер*****иные данные

дата заключён договор о предоставлении обслуживании карты номер и открыт счёт номер, а также выпущена на его имя карта «Ф.И.О.1 American Express Card» номер.номер

дата истец направил ответчику заявление о предоставлении полной и достоверной информации по кредитным договорам от дата и дата

дата года истец получил ответ на заявление о предоставлении полной и достоверной информации от ответчика, где ответчик не выдал запрашиваемые документы, а именно: мемориальный ордер, выписка по лицевому счету, согласно коду формы документа по ОКУД 0401301, где отображается вся полная информация по движению денежных средств по счетам, доверенности на сотрудников, выступающие и подписывающие от имени и по поручению юридического лица, т.е. ответчика.

Указывает, что выданная ответчиком выписка по счету не является первичным документом, ибо в нее без труда могут быть вписаны любые суммы и исходит она от самого банка, не имея подписи клиента.

Ответчик сослался на открытые источники, то есть сайт ответчика, где истец может получить, копию лицензии, скачать с сайта ФНС выписку с ЕГРЮЛ, и распечатку по ОКВЭД из полученных документов в открытом источнике.

Утверждает, что ответчик не смог подтвердить документально и доказать, что именно ответчик выдал кредит истцу, путем перечисления электронных денежных средств со своего счета, как собственные средства, на ссудный номер, который открыт на имя истца.

Кроме того, были открыты счета номер, номер, но не были заключены договоры на банковское обслуживание и не выданы истцу подписанные экземпляры договоров ДБО.

Обращает внимание суда, что счет номер, номер, существует самостоятельно и по коду номер классифицируется как личный счет физического лица, на котором учитываются собственные электронные денежные средства.

Электронные денежные средства, зачисленные на счета номер, номер, для бухгалтерского учета является ПАССИВ, т.е. расход и несут в себе как учетную электронную запись.

Так как кредитный счет это счет - 455 (счет первого порядка), в плане счетов он так и называется «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам», является АКТИВ, то есть доход и не может служить доказательством наличия с Ф.И.О.1 подписанного кредитного договора и выдачи электронных денежных средств, в части открытия ссудного счета и выдачи с него электронных денежных средств..

В результате бухгалтерской проводки, на день совершения сделки, истцу были зачислены на ссудный счет электронные денежные средства в виде билетов Ф.И.О.1 России, где статья 30 ФЗ. Банкноты и монета Ф.И.О.1 России являются безусловными обязательствами Ф.И.О.1 России и обеспечиваются всеми его активами, подтверждается это мемориальным ордером; на начало дня сальдо 00.00 и на конец дня сальдо 00,00, т.е. произведен взаимозачёт, согласно ст. 410 ГК. РФ.

Полагает, что ответчик выступал как посредник между ЦБ РФ и истцом, согласно своей деятельности по ОКВЭД.

Указывает на то, что ответчик, не может подтвердить каким кодом валюты были зачислены денежные средства на счет истца, согласно международному классификатору валют ОK (МК (ИСО 4217) 003-97) 014-2000.

Ответчик постоянно требует от него исполнения гражданских обязательств по исполнению Кредитного обязательства, но при этом в одностороннем порядке постоянно нарушает статьи ФИО2 О.6, вводит в заблуждении истца, и не предоставляет достоверную и полную информацию.

Изложенные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Истец ФИО1, его представитель Ф.И.О.7, в судебном заседании на исковых требованиях настаивали в полном объёме, просили удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Ф.И.О.1» по доверенности Ф.И.О.5, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований просила в иске отказать.

Суд, выслушав лиц участвующих в деле, исследовав письменные материалы данного гражданского дела, считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Ф.И.О.1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О Ф.И.О.1 и банковской деятельности» от дата номер, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ со ссылкой на п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что письменная форма договора считается соблюденной, при совершении лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. В указанном случае договор считается заключенным в письменной форме, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Защита гражданских прав осуществляется способами, перечисленными в ст. 12 ФИО2 О.6 Выбор способа защиты права принадлежит субъекту права, который вправе воспользоваться как одним из них, так и несколькими способами. Вместе с тем, способ защиты права предопределяется теми правовыми нормами, которые регулируют конкретные правоотношения. В этой связи субъект права вправе применить только определенный способ защиты гражданских прав.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменено или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Ф.И.О.1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 настоящей статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Учитывая консенсуальную правовую природу кредитного договора, по правилам п. 1 ст. 432 ГК РФ, он будет считаться заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Названная норма права предусматривает, что существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от дата N 395-1 "О Ф.И.О.1 и банковской деятельности" отношения между Ф.И.О.1 России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что дата между Ф.И.О.2 и АО «Ф.И.О.1» был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты номер и открыт счет номер, а также выпущена на его имя карта «Ф.И.О.1 American Express Card» номер*****номер

дата заключен Договор о предоставлении обслуживании карты номер и открыт счет номер, а также выпущена на его имя карта «Ф.И.О.1 American Express Card» номер.117*****номер

дата Ф.И.О.2 обратился в Ф.И.О.1 с заявлением, содержащим предложение (оферту) о заключении с ним договора потребительского кредита номер.

В соответствии с текстом оферты о заключении договора о карте клиент просил Ф.И.О.1: выпустить на имя клиента карту «Ф.И.О.1»; открыть банковский счет, используемый в рамках договора карте, в том числе для размещения -средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

В заявлении клиент указал и своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается, что составной и неотъемлемой частью договора о карте являются Условия предоставления и обслуживания карт «Ф.И.О.1» и тарифы по картам «Ф.И.О.1», с которыми он ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать:

В заявлении клиент подтвердил, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Ф.И.О.1 по открытию счета карты.

дата Ф.И.О.1 действуя в рамках заключенного договора открыл на имя клиента счет карты номер, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте, изложенного в заявлении от дата.

Таким образом, дата между истцом и ответчиком в порядке, предусмотренном п.3 ст.434, ст. 435, п.3 ст.438 ГК РФ с соблюдением письменной формы сделки был заключен договор о карте номер, который включает в себя в качества составных и неотъемлемых частей заявление клиента, Условия и Тарифы по картам «Ф.И.О.1».

В аналогичном порядке путем акцепта Ф.И.О.1 оферты, клиента был заключен договор о карте номер от дата, который также включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление клиента, условия и тарифы по картам «Ф.И.О.1».

На основании заявления от дата Ф.И.О.1 произвел акцепт, а именно выполнил действия, с моментом совершения которых клиент связывал заключение договора о карте: открыл клиенту банковский счет номер.

Заключенные между сторонами договоры имеют смешанную правовую природу и содержат в себе соответственно элементы не только договора банковского счета, но и кредитного договора.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, истец факт заключения вышеуказанных договоров не оспаривает, однако полагает, что данные договоры подлежат расторжению, поскольку ответчиком были нарушены условия данных договоров, а также в связи с тем, что ранее им были адресованы в Ф.И.О.1 обращения о закрытии банковских счетов.

Требуя расторжения кредитного договора в судебном порядке, истец не доказал наличия оснований, предусмотренных п. 2 ст. 450 ГК РФ, для прекращения правоотношений, вытекающих из договора.

Суд приходит к выводу о согласовании сторонами всех существенных условий при заключении оспариваемых договоров.

Кроме того, порядок предоставления кредитных средств истцу в рамках договоров о карте. Овердрафт является одной из разновидностей банковского кредитования и представляет собой особую форму предоставления краткосрочного кредита клиенту Ф.И.О.1 в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента.

В соответствии с п. 1.25 Условий по картам лимит - максимальный размер задолженности по Кредиту, устанавливаемый Ф.И.О.1 индивидуально для каждого Клиента.

Согласно п п.1.24 Условий по картам Кредит - денежные средства, предоставляемые Ф.И.О.1 Клиенту в соответствии с Договором и Условиями в соответствии со ст.850 ГК РФ.

До момента активации карты установленный Ф.И.О.1 клиенту лимит считается равным нулю, с момента активации карты клиентом, Ф.И.О.1 устанавливает клиенту лимит.

В полном соответствии с условиями заключенного договора о карте от дата клиенту был установлен первоначальный кредитный лимит в размере иные данные., что подтверждается собственноручной подписью клиента в заявлении об активации карты от дата.

В рамках Договора о карте от дата клиенту был установлен кредитный лимит - иные данные о размере которого клиент был уведомлен под роспись в расписке в получении карты от дата.

Дальнейшее расходование денежных средств (то есть по сути передача суммы кредита заемщику) осуществляется по усмотрению клиента в рамках установленного ему лимита и подтверждается выписками из лицевого счета Клиента по Договорам о карте.

В соответствии с ФИО3 О.1 России от дата N 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» лицевые счета, сформированные в электронном виде, могут распечатываться для хранения на бумажном носителе либо храниться в электронном виде (без их распечатывания на бумажном носителе). Выписки из лицевых счетов, распечатанные с использованием средств вычислительной техники, выдаются без штампов и подписей работников кредитной организации.

Истец до подписания кредитного договора мог ознакомиться с условиями кредитования АО «Ф.И.О.1» и в случае несогласия отказаться от его заключения, но подписав договор, истец принял на себя согласованные с Ф.И.О.1 кредитные обязательства.

С учетом установленных обстоятельств, не нашли своего подтверждения доводы истца о нарушении его прав действиями ответчика, вся информация б условиях кредитования была доведена до истца в полном объёме.

Кроме того, согласно разъяснению Ф.И.О.1 России от дата "По вопросу, связанному с обозначением признака рубля в номере лицевого счета" Порядок нумерации кредитными организациями лицевых счетов установлен приложением 1 к Положению Ф.И.О.1 России от 27.02.2017 N 579-П "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (далее - Положение N 579-П), согласно которому при осуществлении операций в валюте Российской Федерации в лицевом счете разрядах, предназначенных для признака рубля, используется признак рубля "810". Код рубля "643", предусмотренный Общероссийским классификатором валют (ОКВ), составной частью номера лицевого счета не является. Во исполнение Указа Президента Российской Федерации от дата N 822 "Об изменении нарицательной стоимости российских денежных знаков и масштаба цен" с дата все операции совершаются и отражаются в бухгалтерском учете кредитными организациями Российской Федерации исходя из нового масштаба цен, несмотря на использование в номерах лицевых счетов признака рубля "810" согласно Положению N 579-П. При этом использование данного символа не противоречит закону, на что прямо указано в Письме Минфина России от дата N 03-05-06- 01/9810.Коды валюты "810" и "643" используются исключительно для целей, указанных во введении к Общероссийскому классификатору валют. Использование кодов валюты само по себе не влияет на объем прав и обязательств участников гражданского оборота, использующих российскую валюту в своих расчетах, поскольку никаких ограничений действующим законодательством РФ не установлено.

Из ч. 1 ст. 75 Конституции РФ прямо следует, что денежной единицей в РФ является рубль, денежная эмиссия осуществляется исключительно Ф.И.О.1 России, при этом введение и эмиссия других денег в РФ не допускаются. Согласно ст. 30 Федерального закона от дата N 86-ФЗ "О ФИО4 О.1 Российской Федерации (Ф.И.О.1 России)" банкноты и монета Ф.И.О.1 России являются безусловными обязательствами Ф.И.О.1 России и обеспечиваются всеми его активами. Таким образом, закон предоставляет гражданам и организациям,- а также иным лицам возможность использовать российскую валюту в соответствии с ее назначением безотносительно к тому, какой код валют представлен в документах аналитического учета и отчётности и информационных базах кредитных и некредитных финансовых организаций.

Довод истец о нарушении его прав непредоставлением ему договора об открытии ссудного счета также судом отклоняется.

Ссудный счет не является банковским счетом физического лица. Информация по ссудному счету, иным счетам Ф.И.О.1 является внутренней, связанной, с порядком ведения бухгалтерского учета и не обязана предоставляться клиенту. Для отражения операций клиента по договору последнему открывается лицевой счет, выписки из которых, по обоим договорам о карте предоставлены в материалы дела.

Каких-либо специальных способов доведения информации до потребителей кредитными организациями ни Законами РФ, ни Постановлениями Правительства РФ не установлено.

С учетом изложенного суд полагает, что Ф.И.О.1 исполнил свои обязательства по заключенным с истцом договорам надлежащим образом и в полном объеме, доказательства каких-либо нарушений со стороны Ф.И.О.1 в обоснование требований о расторжения договоров в судебном порядке истцом не предоставлено.

Ссылка истца на направление в адрес заявлений о закрытии счетов суд исходит из следующего.

Согласно ст.859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению Клиента в любое время, в том время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, требование клиента о закрытии счета следует рассматривать как основание для изменения договора в силу пункта 3 статьи 450 ГКРФ.

Правомерность указанной позиции подтверждена в Постановлении Пленума ВАС РФ от дата номер «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в п.15 которого разъяснено, что если Ф.И.О.1 получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, договор, включающий в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность Ф.И.О.1 по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Таким образом, факт обращения клиента с заявлением о закрытии счета не является основанием для расторжения договора и закрытия банковского счета, открытого в рамках договора, а является основанием для его изменения в порядке указанном выше в Постановлении Пленума ВАС РФ.

Как следует из заключительных счетов-выписок, выставленных по договорам номер, номер кредитование счетов Ф.И.О.1 в настоящее время не осуществляется.

В соответствии с заключительным счетом-выпиской по договору о карте номер в срок до дата истец был обязан погасить перед Ф.И.О.1 задолженность в сумме иные данные

Согласно заключительному счету-выписке по договору о карте номер задолженность истца по указанному договору составляет иные данные и должна быть погашена в срок до дата.

Истцом в свою очередь задолженность по договорам в полном объеме до настоящего времени не погашена.

Ссылка на отсутствие у АО «Ф.И.О.1» права на кредитование физических лиц является несостоятельной.

АО «Ф.И.О.1» осуществляет свою деятельность в соответствии с положениями действующего законодательства РФ, своей уставной деятельности и Генеральной лицензией ЦБ РФ номер от дата (ранее Генеральной лицензией номер от дата), положениями и инструкциями, издаваемыми Ф.И.О.1 России. Согласно данной лицензии Ф.И.О.1 предоставлено право на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок),. а также право на размещение денежных средств, привлеченных во вклады, которое производится Ф.И.О.1 в соответствии с положениями ст. 1 ФЗ «О Ф.И.О.1 и банковской деятельности», от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, путем заключения с клиентами Ф.И.О.1 соответствующих кредитных договоров, договоров о предоставлении и обслуживании карт.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения договоров о кредитной карте от дата, дата, ввиду недоказанности наличия оснований, предусмотренных ч.2 ст. 450 ГК РФ

Поскольку суд пришёл к выводу об отказе в удовлетворении основных требований о расторжении кредитных договоров требования о компенсации морального вреда, являющиеся производными также удовлетворению не подлежат.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", применяя статью 15 ГК РФ, следует учитывать, что по общему правилу лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков. По делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

В пункте 14 вышеназванного Постановления указано, что по смыслу статьи 15 ГК РФ, упущенной выгодой является неполученный доход, на который увеличилась бы имущественная масса лица, право которого нарушено, если бы нарушения не было.

Вместе с тем, в отсутствие доказательств, свидетельствующих о действиях либо бездействии ответчика, в результате которого у истца возникло право на возмещение упущенной выгоды, а также о неполученном доходе, на который увеличилась бы имущественная масса истца, если бы нарушения не было, требования Ф.И.О.2 о взыскании упущенной выгоды удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, упущенной выгоды - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в месячный срок после изготовления решения суда в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Волгограда.

Судья А.Г. Пустовая