Решение № 2-1400/2024 от 17 сентября 2024 г. по делу № 2-1400/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Минусинск 18 сентября 2024г.

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шибановой Р.В.,

при секретаре Давыденко Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Сбербанк» обратился в Минусинский городской суд с исковыми требованиями (уточненными в порядке ст. 39 ГПК РФ) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта №№ по эмиссионному контракту №. Также ответчику открыт счет №№ для отражений операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с Условиями заемщик принял на себя обязательство ежемесячно, не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа. Как следует из расчета долга, обязательство по гашению задолженности по счету кредитной карты ответчиком своевременно не исполнялись, в связи с чем, по состоянию на 20.10.2023 образовалась просроченная задолженность в размере 66 916 руб. 48 коп., из которых: 59 894 руб. 25 коп. просроченный основной долг, 7 022 руб. 23 коп. просроченные проценты. 15.02.2023 заемщик ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти. Предполагаемыми наследниками за умершим является ФИО1, ФИО2 На основании изложенного, с учетом уточнения требований, истец просит суд взыскать с ответчиком ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке задолженность по счету международной банковской карты №№ по состоянию на 15.09.2024 в размере 46 916 руб. 48 коп, из которых: 0 руб. 00 коп. просроченные проценты, 46 916 руб. 48 коп. просроченный основной долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 207 руб. 49 коп.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела по существу в отсутствии представителя истца. (л.д. 5)

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена по известному месту жительства и регистрации, путем направления судебных извещений заказной корреспонденцией, причины неявки суду не сообщила.

Ответчик ФИО2 извещена о времени и дне судебного заседания надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ранее в судебном заседании пояснила, что является наследником за умершим сыном ФИО3 О наличии задолженности ФИО3 перед Банком уведомлена, по мере возможности вносит денежные средства в счет погашения долга.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 1175 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимися п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 31.01.2019 между Банком и ФИО3 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии, заемщику выдана кредитная карта на условиях, предусмотренных в заявлении заемщика, индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», условиях выпуска и обслуживания кредитной карты «Сбербанк России».

Согласно Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее Индивидуальные условия) ФИО3 выдана кредитная карта Visa Credit Momentum ТП-3Л с лимитом кредита в размере 60 000 руб., процентная ставка по кредиту 23,9% годовых (п.1). При выполнении клиентом условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенных в Общих условиях по ставке 0% годовых (п.4).

В соответствии с п. 2.5. Индивидуальных условий срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчётах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен полнить счет карты.

Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий клиент осуществляет частное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) осуществляется в соответствии с Общими условиями.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 12 Индивидуальных условий).

Подписывая Индивидуальные условия, клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с содержание Общих условий, Тарифами Банка, Памяткой держателя, Памяткой по безопасности и обязуется их неукоснительно выполнять (п. 14 Индивидуальных условий).

Во исполнение заключенного договора заемщику ФИО3 выдана кредитная карта №№ по эмиссионному контракту №№, а также открыт счет №№ для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее Условия) «Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанк России на выпуск и обслуживание банковских карт», «Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», «Заявление на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, «Руководством по использованию «Мобильный банк», «Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Согласно п. 1.6 Условий банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с тарифами банка.

В соответствии с п. 3.1. Условий банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счет карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применение размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

Для отражения операций, проводимых в соответствии с Условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя (п.3.2. Условий).

Согласно п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

Держатель осуществляет частное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п.3.6 Условий).

В соответствии с п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты сумы просроченного основного долга в полном объеме.

Держатель карты обязан в соответствии с п. 4.1.4 Условий, ежемесячно, до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления средств на счет карты, указанных в п. 3.7. условий.

В соответствии с п. 4.1.5 Условий держатель кредитной карты обязан досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий.

Согласно п. 7 Тарифов размер неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36% годовых (л.д.24).

Тарифами банка предусмотрена комиссия за выдачу наличных денежных средств в пределах банка /в дочерних банках в размере 3% от суммы, но не менее 390 руб. (п.8.1 Тарифов), в других кредитных организациях – 4% от суммы, но не менее 390 руб. (п. 8.2 Тарифов). (л.д. 24)

Факт исполнения банком обязательств во исполнение заключенного договора с заемщиком по эмиссионному контракту №№ подтверждается подписью заемщика ФИО3 в заявлении на получение кредитной карты с установленным лимитом 60 000 руб. (л.д. 12)

Из представленного истцом расчета долга, следует, что обязательство по гашению задолженности по договору возобновляемой кредитной линии по счету кредитной карты №№ заемщиком своевременно не исполнялось.

Согласно представленного расчета сумма задолженности по банковской карте №№, выпущенной по эмиссионному контракту от 31.01.2019 №№ (лицевой счет №№), заключенному с ФИО3, общая задолженность по банковской карте по состоянию на 20.10.2023 составляет 66 916 руб. 48 коп., из которых 7 022 руб. 23 коп. задолженность по процентам, 59 894 руб. 25 коп. задолженность по основному долгу. (л.д.7)

С учетом поступивших после смерти заемщика платежей, истцом уточнены требования, представлен расчет задолженности по состоянию на 15.09.2024г., согласно которого размер задолженности составляет 46 916 руб. 48 коп., из которых: 46 916 руб. 48 коп. задолженность по основному долгу.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 умер, что подтверждается записью акта о смерти №№ от 21 февраля 2023г. (л.д.138 оборот)

На момент смерти, обязательства заемщика, вытекающие из указанного выше кредитного договора, не исполнены, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 20.10.2023, 15.09.2024.

В рамках заключенного с заемщиком ФИО3 эмиссионного контракта №№ от 31.01.2019 подключение к услуге страхования не осуществлялось, заявлений на страхование не подписывалось, договор страхования не заключался.

Как следует из копии материалов наследственного дела № №, после смерти ФИО3 открылось наследство в виде 1/8 доли квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость которой составляет на дату смерти 163 535 руб. 03 коп. (1 308 280 руб. 25 коп./8) (л.д. 38-69)

С заявлением о вступлении в наследство после смерти ФИО3 на 1/8 доли квартиры, расположенной по адресу: <адрес> обратилась мать наследодателя – ФИО2, которой 12.09.2023 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на указанное имущество.

От дочери наследодателя ФИО1 06.04.2023 поступило заявление нотариусу об отказе по всем основаниям от причитающегося ей наследства, оставшегося после смерти 15.02.2023 её отца ФИО3, в пользу наследника по любому основанию ФИО2 Правовые последствия отказа от наследства нотариусом разъяснены и понятны. (л.д. 43)

Самоходных машин, маломерных суден, иных транспортных средств за ФИО3 не зарегистрировано.

Согласно ответа ОСФР по Красноярскому краю ФИО3 являлся получателем страховой пенсии по инвалидности 2 группы с 29.02.2016 по 28.02.2023 в соответствии со ст. 9 Федерального закона от 28.12.2013 №400-ФЗ «О страховых пенсиях»; ежемесячной денежной выплаты по категории «<данные изъяты> с 17.03.2016 по 28.02.2023 в соответствии с п.1 ст. 28.1 Федерального закона от 24.11.1995 №181-ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации». С 01.03.2023 выплата пенсии (иных выплат) прекращена по причине смерти ФИО3 15.02.2023. Начисленных, но не выплаченных сумм на день смерти нет.

Из ответа ПАО «Совкомбанк» следует, что на имя ФИО3 значатся следующие действующие счета с остатками денежных средств <данные изъяты>

Согласно ответа АО «Альфа-Банк» на имя ФИО3 21.02.2022 открыты счета: счет №№, валюта счета российский рубль, счет №№, валюта счета – евро, счет №№, валюта счета – доллар США. По состоянию на 15.02.2023 остатки на счетах отсутствуют.

Согласно ответа АО «Тинькофф Банк», между ФИО3 и банком АО «Тинькофф Банк» 26.10.2021 заключен договор расчетной карты №№, в соответствии с которым выпущена расчетная карта №№ и открыт текущий счет №№. По состоянию на 15.02.2023 доступный остаток по договору составляет 0 руб. 00 коп.

Клиентом банков ПАО Банк «ФК Открытие», АО «Райффайзенбанк», ПАО «Росбанк», ПАО «Московский кредитный банк», АО «Почта Банк», АО «Российский сельскохозяственный банк», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», «Газпромбанк» (АО), Банка ВТБ (ПАО), АО «Банк Русский стандарт» ФИО3 не являлся.

Из материалов наследственного дела, открытого к наследственному имуществу ФИО3, умершему ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что ФИО2 является наследником ФИО3

Таким образом, на ФИО2, принявшую наследство после смерти ФИО3, в силу закона возлагается обязанность отвечать по долгам наследодателя.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно заключения о стоимости имущества №№ от 18.06.2024 выполненного оценщиком <данные изъяты> (саморегулируемая организация «Федерация Специалистом Оценщиков»), представленного стороной истца, рыночная стоимость 1/8 доли квартиры, расположенной по адресу: Красноярский <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата смерти заемщика ФИО3) составляет 395 000 руб.

Ответчиком представленная оценка рыночной стоимости наследственного имущества не оспорена. Иных сведений о стоимости наследственного имущества представлено не было. При таких обстоятельствах, суд принимает представленную истцом оценку рыночной стоимости наследственного имущества и приходит к выводу, что стоимость наследственного имущества составляет 395 000 руб.

Решением Минусинского городского суда от 10 октября 2023г., вступившим в законную силу 20 ноября 2023г. удовлетворены требования ООО Микрофинансовая компания «Центрофинанс Групп», с ФИО2 взыскана задолженность по договору займа №№ по основному долгу в размере 9 331 руб. 12 коп., а также 413 руб. 24 коп. возврата государственной пошлины.

Согласно расчету, предоставленному истцом, с учетом уточнения требований, сумма задолженности по эмиссионному контракту №№ от 31.01.2019 по состоянию на 15.09.2024 составляет 46 916 руб. 48 коп., из которых: просроченный основной долг – 46 916 руб. 48 коп.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом и ответчиком не оспорен. Размер кредитной задолженности наследодателя не превышает стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества.

Принимая во внимание стоимость установленного объёма наследственного имущества перешедшего к наследнику, размер которого составляет 395 000 руб., размер заявленных требований, учитывая взысканную решением Минусинского городского суда от 10 октября 2023г. с наследника в пользу взыскателя ООО Микрофинансовая компания «Центрофинанс Групп» сумму задолженности в размере 9 331 руб. 12 коп., суд приходит к выводу о том, что стоимость наследственного имущества, за счет которой может быть взыскана задолженность по эмиссионному контракту, является достаточной для погашения задолженности по эмиссионному контракту №№ от 31.01.2019 в размере 46 916 руб. 48 коп.

При таких обстоятельствах, установив наличие непогашенной задолженности у наследодателя, принятие ответчиком ФИО2 наследства, оставшегося после смерти ФИО3, отсутствие доказательств превышения размера долгов наследодателя над стоимостью принятого наследственного имущества, суд находит заявленные ПАО «Сбербанк» исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению и полагает необходимым взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору в размере 46 916 руб. 48 коп.

В удовлетворении требований ПАО Сбербанк к ФИО1 суд считает необходимым отказать, поскольку последняя отказалась от прав на наследование в установленном законом порядке.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 207 руб. 49 коп., уплата которой подтверждена платежным поручение № № от 26.10.2023 (л.д. 3).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт №, выдан <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ., код подразделения №, в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН <***>) задолженность по эмиссионному контракту №№ по состоянию на 15.09.2024, в размере 46 916 руб. 48 коп., из которых: просроченный основной долг – 46 916 руб. 48 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 207 руб. 49 коп.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Минусинский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Р.В. Шибанова

Мотивированное решение изготовлено 11 октября 2024г.