Решение № 2-1999/2019 2-1999/2019~М-1324/2019 М-1324/2019 от 18 июня 2019 г. по делу № 2-1999/2019

дело ...


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 июня 2019 года ...

Нижнекамский городской суда Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи А.Л.Лучинина, при секретаре Д.Н.Лазаревой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1, действуя через своего представителя по доверенности ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании оплаченной страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов. В обоснование иска указано, что «07» ноября 2018г. между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор ... на приобретение автомобиля. На срок действия кредитного договора между истцом и страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на основании полиса-оферты № ... от ... по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА». Согласно кредитному договору истцу был предоставлен кредит в размере 1191 635 (один миллион сто девяносто одна тысяча шестьсот тридцать пять) рублей 27 копеек, по ставке ... % годовых на срок ... месяцев, сроком до .... Денежная сумма в размере 155 722 рубля 90 копеек (по программе страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа») была перечислена ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве страховой премии. ... истец досрочно и в полном объёме погасил кредитные обязательства перед Банком ВТБ (ПАО), в том числе с учётом суммы страховой премии. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие Полис страхования № ... от .... ... истцом в адрес ответчика направлено уведомление о прекращении договора страхования с требованием возврата страховой премии. С учетом изложенного истец просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму оплаченной страховой премии при досрочном прекращении договора страхования в размере 142 746 рублей 01 копейка, в счет компенсации морального вреда 10000 рублей, расходы на представителя в размере 10000 рублей, штраф.

Представитель ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в суд не явился, представлены письменные возражения, из которых следует, что при заключении договора страхования, истец выразила свое согласие с заключение договора на предложенных условиях. Договором определены все существенные условия договора страхования. До заключения договора до сведения истца доведена вся необходимая информация об услугах ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках договора страхования от несчастного случая, в том числе он ознакомлен с правилами страхования и размером страховой премии, а так же, что заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения на осуществление кредитного договора и осуществление прав и обязанностей по нему (в том числе обязательства по предоставлению кредита). Исходя из текста Полиса страхования по программе «ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА АВТОКРЕДИТа» ... от ... следует, что истец извещен, что после расторжения договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ Истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не представлено. С учетом изложенного, просил в иске отказать. В случае, если суд придет к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований ООО «СК «ВТБ Страхование» считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ о снижении штрафа.

В ходе рассмотрения дела истица изменила исковые требования, указав, что истец, при оформлении кредитного договора, была лишена возможности влиять на его содержание, Истец находилась в невыгодном положении, поскольку объективно была лишена возможности самостоятельно, по собственному усмотрению определять условия кредитной сделки и зависела от решения Банка относительно согласия на предоставление денежных средств. Истец, волеизъявления получить услугу личного страхования жизни и здоровья в том порядке, который предусмотрен законодательством о потребительском кредитовании, не выражала, не обращалась в Банк с отдельным заявлением, подтверждающим ее добровольное волеизъявление на предоставление дополнительной услуги в виде личного страхования. Приобретение услуги личного страхования Истцу было навязано, Банк не предоставил ей возможности отказаться от дополнительной услуги или оформить кредит без данной услуги. При этом дополнительная услуга была предложена (навязана) Истцу именно Банком и именно при заключении кредитного договора, что следует из имеющихся в материалах гражданского дела документов и подтверждается совпадением даты заключения кредитного договора и датой выдачи полиса страхования, наличием номера кредитного договора в полисе страхования, включением суммы, страховой премии в сумму кредита, указанную в кредитном договоре, тем обстоятельством, что Банк ВТБ (ПАО) выступает агентом ООО «СК «ВТБ Страхование». В данном случае ввиду навязывания Банком дополнительной услуги в виде страхования жизни и здоровья Истцу на стороне последнего возникли убытки в виде удержанной у него страховой премии в размере 155 722 рубля 90 копеек. С учетом изложенного истец просила взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежные средства, удержанные за оказание услуг по страховому полису по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» № ... от ... в размере 155 722 рублей 90 копеек; в счет компенсации морального вреда 10000 рублей, расходы на представителя в размере 10000 рублей, штраф.

Определением суда от ... по ходатайству истца суд в качестве соответчика привлек ПАО Банк «ВТБ».

В ходе рассмотрения дела истец, действуя через своего представителя ФИО2, отказалась от исковых требований к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». Определением суда от ... отказ от иска принят судом, производство по требованиям к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» прекращено.

ФИО1 в суд не явилась, её представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании, исковые требования к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных за оказание услуг по страховому полису по программе «Защита заемщика Автокредита» ... от ..., компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов поддержал по изложенным выше основаниям.

Представитель ПАО Банк «ВТБ» в суд не явился, представлен письменный отзыв, в котором просит отказать в иске, указав, что ... ФИО1 обратилась в Банк с Анкетой-Заявлением на получение кредита по программе «Автолайт», с установлением пониженной процентной ставки в размере ...% при добровольном личном страховании путем заключения Договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно приложению к Анкете-заявлению Заемщик собственноручно выбрал программу кредитования со страхованием жизни в ООО СК «ВТБ Страхование», согласившись со стоимостью дополнительной услуги - 155 722,90 рублей, и собственноручно прописав в приложении к Анкете-заявлению «выбираю», с условиями предоставления дополнительных услуг, указанных в полисе страхования, Заемщик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в Приложении к Анкете-Заявлению. ... между Банком и заемщиком заключен кредитный договор ..., согласно которого Заемщику предоставлен кредит в размере 1 191 635,27 рублей на срок 36 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 10,9 % годовых. Цель использования кредита – для оплаты ... / сервисных услуг / страховых взносов. ... между Истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» путем подписания Полиса страхования № ... и Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита». Вся необходимая информация о программе страхования и условиях, в соответствии с которыми заемщику будет оказываться дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья до Заемщика были доведены. Страховая премия получена ООО СК «ВТБ Страхование».

Суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении кредитного договора банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

Согласно пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При разрешении настоящего дела установлено, что ... между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор ..., согласно которого Заемщику предоставлен кредит в размере 1 191 635,27 рублей на срок ... месяцев, с взиманием за пользование кредитом ... % годовых. Цель использования кредита – для оплаты ... / сервисных услуг / страховых взносов. В этот же день между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» путем подписания Полиса страхования № ... и Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита». Согласно договору страхования страховая сумма – 1191635,27 рублей, страховая премия составляет 155722,90 рублей и уплачивается единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования, выгодоприобретателем является Застрахованный, а по страховому случаю «смерть» - наследники Застрахованного. Страховая премия получена страховщиком, что также подтверждается ответом ООО СК «ВТБ Страхование» от ....

Согласно справке ПАО Банк ВТБ ссудная задолженность ФИО1 по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... отсутствует (л.д. 18).

После погашения кредита ФИО1 обратилась к ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии (л.д. 19).

Письмом от ... страховщик сообщил истцу, что период охлаждения закончился, уплаченная премия возврату не подлежит. Для расторжения договора и получения официального ответа её (страхователя) просят предоставить отсканированное заявление, содержащее в себе обращение в адрес ООО СК «ВТБ Страхование», дату и подпись (л.д. 22).

Указанные обстоятельства не оспариваются сторонами, подтверждаются совокупностью имеющихся в материалах дела доказательств.

Судом установлено, что кредитный договор ... заключен на основании Анкеты-Заявления на получение кредита по программе «Автолайт». Согласно приложению к Анкете-заявлению Заемщик собственноручно выбрал программу кредитования со страхованием жизни в ООО СК «ВТБ Страхование», согласившись со стоимостью дополнительной услуги - 155 722,90 рублей, и собственноручно прописав в приложении к Анкете-заявлению «выбираю», с условиями предоставления дополнительных услуг, указанных в полисе страхования, Заемщик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в Приложении к Анкете-Заявлению.

В соответствии с пунктом 2.1.1 Общих условий Кредитного договора – «поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита Заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением Страхования жизни, процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1. Индивидуальных условий Договора, со дня предоставления Заемщиком Банку документов, подтверждающих осуществление Заемщиком страхования жизни (оригиналов договора страхования/страхового полиса и документов об оплате страховой премии по нему). В случае невыполнения Заемщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше 30 (тридцати) календарных дней процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления Страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по Договору. Новая процентная ставка устанавливается со дня следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором Банку стало достоверно известно о прекращении страхования жизни заемщика».

При этом согласно п. 6.1 Общих условий Кредитного договора в случае принятия Заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика, данными в договоре, для выполнения которых Заемщик заранее сообщает Банку наименование страховой компании.

Из положений п.15 Индивидуальных условий Кредитного договора следует об отсутствии каких-либо услуг, оказываемых Банком Заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора.

Тем самым, суд приходит к выводу, что у заемщика была возможность заключить договор без заключения договора страхования жизни, однако в этом случае процентная ставка за пользование кредитными средствами была установлена в повышенном размере -...% годовых. Соответственно, желая получить кредит по более выгодной процентной ставке, истец согласилась на дополнительное обеспечение в виде заключения договора страхования жизни, что не противоречит действующему законодательству и является допустимым способом обеспечения обязательства.

Вся необходимая информация о программе страхования и условиях, в соответствии с которыми заемщику будет оказываться дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья до Заемщика были доведены.

Доказательств того, что услуга по страхованию жизни и здоровья навязана истцу при заключении кредитного договора в материалах дела, не имеется. Иных оснований для взыскания уплаченной страховой премии судом не имеется. При этом, заявление об отказе от договора страхования было направлено истицей в страховую компанию ..., за пределами установленных законом сроков (периода охлаждения). Поскольку судом не установлено нарушение прав истицы, требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, также не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных за оказание услуг по страховому полису по программе «Защита заемщика Автокредита» №... от ..., компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья А.Л.Лучинин

Мотивированное решение изготовлено ...