Решение № 2-523/2017 2-523/2017~М-462/2017 М-462/2017 от 4 июня 2017 г. по делу № 2-523/2017

Дело № 2-523/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июня 2017 г. г.Советская Гавань

Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе

председательствующего судьи Абубакировой М.В.

при секретаре Шороховой О.У.

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая компания <данные изъяты>" о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, возложении обязанности по выплате страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратился в Советско-Гаванский городской суд с исковым заявлением к ООО СК «<данные изъяты>» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, возложении обязанности по выплате страхового возмещения. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и <данные изъяты> (ПАО) был заключен договор потребительского кредита на сумму <данные изъяты> руб., с процентной ставкой 29,00% в год на срок до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора кредитования ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СК «<данные изъяты>» был заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев (полис) от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес>001483. Предметом Договора выступали следующие страховые риски: смерть, постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности и установление инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования. Выгодоприобретателем по Договору является страхователь, то есть ФИО2. Срок действия Договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия ФИО2 в размере <данные изъяты> руб. была оплачена ДД.ММ.ГГГГ. В период действия Договора наступил страховой случай, ФИО2 умер, что подтверждается: справкой о смерти от ДД.ММ.ГГГГ №, свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № П<данные изъяты>. Истец - ФИО1 по отношению к страхователю - ФИО2 является сыном, что подтверждается свидетельством о рождении. Таким образом, истец является наследником страхователя по закону. Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного Договором (Полисом) страхования, приложив все необходимые документы. Однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ тем, что из представленной справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти ФИО2 является хроническая ишемическая болезнь сердца не уточненная, а смерть по причине заболевания не является страховым риском по Договору страхования. Учитывая, что страховой случай - смерть Заемщика в пределах срока действия договора страхования наступил, ответчик не вправе отказать истцу как выгодоприобретателю в выплате страхового возмещения по Договору страхования. Просит признать отказ ответчика ООО СК <данные изъяты>» в выплате страхового возмещения, предусмотренного Договором страхования (Полисом) от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес>001483 незаконным и обязать ответчика ООО СК «<данные изъяты>» исполнить обязательство по выплате страхового возмещения предусмотренного Договором страхования (Полисом) от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес>001483.

До начала судебного заседания от представителя ответчика ООО СК «<данные изъяты> поступили письменные возражения, согласно которых ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «<данные изъяты>» и ФИО2 был заключен договор страхования от несчастных случаев № №. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма: <данные изъяты> рублей. Застрахованным лицом по настоящему договору является ФИО2, выгодоприобретателем наследник по закону. Страховыми рисками, согласно полису страхования, являются: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования; постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности, установление инвалидности (1, 2 группы) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования. Договор страхования заключен в соответствии с «Общими правилами № страхования от несчастных случаев и болезней» от 30.12.2013г., являющимися неотъемлемой частью договора страхования, в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГг., которые являются неотъемлемой частью настоящего Договора. С полным текстом Правил страхования и условиями страхования страхователь ознакомлен, их получил, о чем имеется его подпись в Полисе страхования. Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица), связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая. Страховыми рисками по данному договору стороны определили: смерть в результате несчастного случая (п. 4.1 Правил страхования), постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность 1, 2 группы) в результате несчастного случая (п. 4.4 Правил страхования). ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «<данные изъяты>» от ФИО1 поступило заявление о выплате страхового возмещения в связи со смертью 30.11.2016 года его отца - ФИО2. К заявлению приложены следующие документы: выписка из амбулаторной карты; копия свидетельства о смерти; копия договора страхования от несчастных случаев № №; справка о смерти № от 02.12.2016г. Согласно справки о смерти № от 02.12.2016г., смерть ФИО2 наступила в результате хронической ишемической болезни сердца неуточненной. В соответствии с Международной классификации болезней 10-го пересмотра - хроническая ишемическая болезнь сердца неуточненная (125.9) - является заболеванием. Следовательно, исходя из условий договора страхования - событие не является страховым случаем, так как не подпадает под понятие «несчастный случай». В связи с чем просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «<данные изъяты>» отказать в полном объеме.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал по изложенным в исковом заявлении обстоятельствам и просил удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был извещен своевременно и надлежащим образом. В своих возражениях на исковое заявление просит дело рассмотреть в отсутствии представителя ответчика.

Представитель третьего лица ПАО "<данные изъяты> банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был извещен своевременно и надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика ООО СК «<данные изъяты>», представителя третьего лица ПАО "<данные изъяты> банк".

Выслушав истца ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В пункте 3 статьи 3 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации" также указано, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со статьей 9 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

Стороны сами могут определять, какое объективно совершившееся событие, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству, будет являться страховым случаем, а какое событие не будет являться страховым случаем.

Указанное соответствует принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

Таким образом, договор может состоять из нескольких отдельных документов, в том числе и Правил страхования, Условий страхования, с которыми стороны согласились, определили в них условия конкретного соглашения, страховые случаи и исключения из них.

Как установлено в судебном заседании, а также подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и <данные изъяты> банком (ПАО) был заключен договор потребительского кредита на сумму <данные изъяты> рублей, с процентной ставкой 29,00% в год на срок до ДД.ММ.ГГГГ (три года).

При заключении договора потребительского кредита, в тот же день ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СК «<данные изъяты> был заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев (полис) от ДД.ММ.ГГГГ № №

Срок действия Договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия ФИО2 в размере <данные изъяты> рублей была оплачена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Страховыми рисками, согласно полису страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №, являются: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования; постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности, установление инвалидности (1, 2 группы) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования. К страховому полису прилагаются "Общие правила № страхования от несчетных случаев и болезней" от ДД.ММ.ГГГГ; Условия страхования от несчастных случаев и болезней.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Договор страхования заключен в соответствии с «Общими правилами № страхования от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования), являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

С полным текстом Правил страхования и условиями страхования страхователь ФИО2 был ознакомлен в полном объеме, получил их, о чем свидетельствует его подпись в Полисе страхования № <адрес>001483 от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно полису страхования от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес>001483, а также Правил страхования, объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица), связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая.

Страховыми случаями являются совершившиеся события, предусмотренные Договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю) (п. 3.3 Правил страхования).

Под «несчастным случаем» применительно к условиям настоящего Договора (п.3.5 Правил страхования) понимается внезапное, непредвиденное, непреднамеренное событие, фактически произошедшее под воздействием различных внешних факторов в период действия Договора страхования независимо от воли Застрахованного лица и повлекшее за собой причинение вреда здоровью Застрахованного лица или его смерть.

В соответствии с п. 3.5.1 Правил страхования, если иное прямо не указано в Договоре страхования, несчастным случаем является: любая травма (в том числе ушиб мозга, сотрясение мозга, ушиб внутренних органов, полная или частичная потеря органов, вывих, перелом (за исключением патологических вывиха и перелома), ранение, разрыв, ожог, отморожение, поражение электрическим током, сдавление); случайное попадание в дыхательные пути инородных тел, внезапное удушение, утопление; повреждение органов и частей тела в результате нападения животных, укусов насекомых; инфекционное заболевание, только в случае занесения инфекции через рану, полученную при телесном повреждении, или инфицирование Застрахованного лица в результате лечения методами, являющимися общепринятыми в медицинской практике, от последствий телесных повреждений; случайное острое отравление химическими веществами (промышленными или бытовыми), лекарствами (если они принимались по назначению врача в соответствии с указанной им дозировкой), ядами животного или растительного происхождения, недоброкачественными пищевыми продуктами (исключая алкоголь, в том числе пиво), только если перечисленные события повлекли за собой госпитализацию, инвалидность или смерть Застрахованного лица.

В соответствии с п. 14.3 Правил страхования, при наступлении страхового случая «смерть» (по рискам указанным в п.п. 4.1.-4.3. Правил) страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы по данному риску.

Страховая выплата осуществляется Страховщиком на основании письменного заявления Застрахованного лица (Выгодоприобретателя) с указанием фамилии, имени, отчества Застрахованного лица, номера Договора страхования, с подробным описанием обстоятельств страхового случая, даты произошедшего события и с указанием способа получения страховой выплаты (через кассу Страховщика или безналичным перечислением с указанием полных банковских реквизитов), а также документов, указанных в разделе 16 Правил, подтверждающих факт наступления события, имеющего признаки страхового случая.

В соответствии с п. 16.1 Правил страхования, для решения вопроса о страховой выплате в случае смерти Застрахованного лица Страховщику должны быть представлены: Страховой полис /Договор страхования со всеми приложениями к нему и квитанции об оплате страховых премий (для страхователей - физических лиц); свидетельство о смерти; врачебное (медицинское) свидетельство о смерти Застрахованного лица; посмертный эпикриз, протокол патологоанатомического вскрытия или акт судебно- медицинского исследования (если вскрытие не проводилось - заявление родственников об отказе от вскрытия и справка из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти); документ компетентных органов, подтверждающий обстоятельства произошедшего события (например, справка ГИБДД, постановление о возбуждении уголовного дела, выписка из протокола органа внутренних дел и т.п. Оригинал справки соответствующего органа МВД, Следственного комитета, если причинение вреда жизни или здоровью Застрахованного лица или обстоятельства его наступления зафиксированы им в соответствии с действующим законодательством; во всех случаях, когда в расследовании обстоятельств, повлекших причинение вреда жизни или здоровью Застрахованного лица, принимали участие органы МВД, Следственного комитета или прокуратуры - постановление следственных органов о возбуждении уголовного дела или об отказе в возбуждении уголовного дела либо принятое по делу решение, постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении); акт о несчастном случае на производстве (форма Н-1), если страховой случай связан с несчастным случаем во время исполнения Застрахованным служебных обязанностей, а также акт расследования тяжелого несчастного случая на производстве (при наличии); выписка из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного; выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имевшихся у Застрахованного лица до Заключения Договора страхования (страхового полиса) профессиональных, общих хронических заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови (в случае смерти Застрахованного лица в результате болезни (естественных причин); акт судебно-химического исследования; документ, удостоверяющий личность Выгодоприобретателя; нотариально заверенное свидетельство о вступлении в права наследования (если в договоре не указан конкретный Выгодоприобретатель).

В силу п. 15.7 Правил страхования, если Договором страхования не предусмотрено иное, страховая выплата производится в течение двадцати рабочих дней со дня получения Страховщиком заявления о страховом случае и всех необходимых документов. Принятие решения и составление Страховщиком страхового Акта осуществляется в течение пятнадцати рабочих дней с момента получения всех необходимых документов. Страховая выплата производится в течение пяти рабочих дней со дня составления Страховщиком страхового Акта. Уведомление об отказе в выплате направляется в течение 10 рабочих дней со дня составления страхового Акта.

В соответствии с п. 12.3.11. Правил страхования, Страховщик имеет право отсрочить страховую выплату: до получения полной информации о страховом случае и подтверждающих документов о нем; до окончания проверки, расследования или судебного разбирательства, либо устранения других обстоятельств, препятствующих выплате, если по фактам, связанным с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, в соответствии с действующим законодательством назначена дополнительная проверка, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс; в других случаях, предусмотренных настоящими Правилами, Договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации.

Страховыми рисками по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО СК "<данные изъяты>" и ФИО2, стороны определили: смерть в результате несчастного случая (п. 4.1 Правил страхования), постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность 1, 2 группы) в результате несчастного случая (п. 4.4 Правил страхования).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № П-ДВ 506687.

Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО2 наступила от хронической ишемической болезни сердца неуточненной.

Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в период с октября 2013 года по июль 2014 года ФИО2 неоднократно обращался в КГБУЗ "<адрес>ную больницу" за медицинской помощью к участковому терапевту, ему был выставлен клинический диагноз – Гипертоническая болезнь II АГ, а в последующем III АГ, в период с марта 2015 года по июль 2015 года, ему был выставлен клинический диагноз – Сахарный диабет 2 типа.

В соответствии с Международной классификацией болезней 10-го пересмотра - хроническая ишемическая болезнь сердца неуточненная - является заболеванием.

Согласно свидетельства о рождении от ДД.ММ.ГГГГ III-ГН № ФИО2, умерший ДД.ММ.ГГГГ является отцом ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Поскольку истец ФИО1 является наследником первой очереди, в связи с наступлением страхового случая он, как наследник застрахованного лица ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ООО СК «<данные изъяты>» заявление о выплате страхового возмещения в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ его отца - ФИО2.

К заявлению были приложены следующие документы: выписка из амбулаторной карты; копия свидетельства о смерти; копия договора страхования от несчастных случаев № <адрес>001483; справка о смерти № от 02.12.2016г.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "<данные изъяты>" ФИО1 было отказано в выплате страховой премии, поскольку смерть застрахованного лица ФИО2 наступила по причине заболевания, а не по причине несчастного случая.

Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что сторонами в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №, был согласован перечень событий, являющихся страховыми случаями, в частности страховыми рисками, согласно полису страхования, являются: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования; постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности, установление инвалидности (1, 2 группы) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования.

Таким образом, заключая договор страхования, стороны определили характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование. Следовательно, стороны согласовали, что не всякое событие, обладающее признаком страхового случая, является таковым.

С полным текстом Правил страхования и условиями страхования страхователь ФИО2 был ознакомлен в полном объеме, получил их, о чем свидетельствует его подпись в Полисе страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Смерть ФИО2 наступила в период действия договора страхования.

Причиной смерти ФИО3 явилась хроническая ишемическая болезнь сердца неуточненная, которая является заболеванием.

Таким образом, суд приходит к выводу, что смерть ФИО2 страховым случаем не является, поскольку наступила по причине заболевания, а не по причине несчастного случая, следовательно выплату страхового возмещения не влечет.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ФИО1 к ООО Страховая компания "<данные изъяты>" о признании отказа в выплате страховой суммы незаконным, возложении обязанности по выплате страхового возмещения, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы (представления) через суд, принявший решение.

Судья Советско-Гаванского городского суда

Хабаровского края М.В. Абубакирова

(Мотивированное решение изготовлено 07.06.2017 года)