Решение № 2-223/2018 2-223/2018 ~ М-190/2018 М-190/2018 от 13 июня 2018 г. по делу № 2-223/2018

Дело № 2-223/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Могоча 14 июня 2018 года

Могочинский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Вишняковой Е.Н.,

при секретаре Кучеровой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, процентов за пользование кредитом, неустойки,

установил:

Представитель ПАО КБ «Восточный» по доверенности ФИО5 обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, включающей: <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, <данные изъяты> руб. – задолженность по неустойке, расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ а между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен вышеуказанный договор кредитования, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамка договора услугах. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ЗАО «Московская акционерная страховая компания».

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, извещены надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство представителя истца ФИО5 о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривал заключение договора кредитования, получение денежных средств. Однако не согласна с размером задолженности, поскольку считает размер неустойки и процентов за пользование кредитом - завышенными, просила их снизить. Дополнила, что дополнительные соглашения к договору не заключались, условия договора кредитования ею не оспаривались. Не отрицала, что февраля 2016 не вносила денежные средства в счет погашение задолженности, ввиду финансовых трудностей, наличием иных кредитных обязательств, страховой случай не наступил.

Представитель третьего лица ЗАО «Московская акционерная страховая компания» не явился, уведомлены надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ препятствий для рассмотрения дела по существу в отсутствие представителя истца, третьего лица не имеется. Исследовав письменные доказательства, выслушав мнение ответчика, суд приходит к следующему выводу.

Согласно выписки из Устава ПАО «Восточный экспресс банк» в соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» и ОАО КБ «Восточный». Из пункта 1.4 следует, что полное фирменное наименование банка публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное фирменное наименование Банка ПАО КБ «Восточный» (л.д.33-34), данные обстоятельства также подтверждаются выпиской из ЕГРЮЛ (л.д.40-42).

В соответствии со ст. 307 и ст. 309 Гражданского кодекса РФ по обязательству, возникшему из договора, кредитор вправе требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положений ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как было установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, на основании анкеты ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23), ее заявления ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-17), который является документом содержащим оферту о заключении договора кредитования между ОАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитования №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под процентную ставку годовых при погашении кредитной задолженности: от 0 до 6 месяцев включительно – 44,5%, от 7 до 12 месяцев – 39,5 %, от 13 до 18 месяцев – 33,9 %, от 19 до 24 месяцев 26,9 %, от 25 до 30месяцев 2,9 %, от 31 до 36 месяцев 19,9 %. Дата платежа – 21 число каждого месяца. Заемщику для предоставления кредита банком был открыт счет №. Сумма ежемесячного платежа предусмотрена графиком гашения кредита, являющегося составной частью кредитного договора. Заявление о заключении договора подписано сторонами. На основании заявления на страхование с ФИО2 заключен договор страхования от рисков, связанных с потерей работы(л.д.9,12), также ФИО3 оформила согласие на страхование жизни и трудоспособности в ЗАО «Московская акционерная страховая компания» (ЗАО «МАКС»), путем присоединения к программе страхование на случай утраты постоянного источника заработка в результате потери работы вследствие увольнения, сокращения численности штата заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что отражено в заявлении (л.д.18, 19-20, 21).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать риски, связанные с потерей работы, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором. Если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст.ст. 329-330 Гражданского Кодекса РФ неустойка,определенная договором, как и поручительство, является способом обеспеченияисполнения обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязандоказывать причиненные ему убытки.

Как следует из общих условий потребительского кредита (л.д.31-32), которые являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (п.4.1), клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (л.д.4.2). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитентных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п.4.3). За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования (п.4.6).

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного Договора кредитования при сумме кредита от 100 001 до 200 000 рублей составляет 800 рублей за факт просрочки 1 раз, 1300 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза и 1800 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 и более раза.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание заявленных требований и возражений.

Следовательно, истец в обоснование своего требования о взыскании задолженности по кредитному договору обязан доказать нарушение заемщиком условий кредитного договора в форме просрочки платежей и размер имеющейся задолженности.

Ответчиком ФИО2 возражений по существу заявленных требований относительно заключения договора кредитования № путем подписания заявления о заключении договора кредитования, получение денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. не представлено. Получение ответчиком ФИО2 денежных средств в размере <данные изъяты> руб. подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.24-26), нарушение условий договора в виде несвоевременного внесения денежных средств и не в полном объеме подтверждается выпиской из лицевого счета, расчетом сумм задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24-26,27-30).

Исследованные судом письменные доказательства отвечают всем требованиям относимости и допустимости доказательств, в связи с чем, суд придает им доказательственное значение.

Таким образом, судом установлено, что договор кредитования был заключен с ответчиком в соответствии с предъявляемыми требованиями, истец исполнил свои обязательства - предоставил ответчику ФИО2 денежные средства по договору, ответчик нарушал условия договора, график платежей, несвоевременно и в неполном объеме вносила денежные средства в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась задолженность, которая как на день подачи иска, так и в данный момент не погашена. Судом установлено, что не внесение ответчиком денежных средств связано лишь с изменением финансового положения, наличием кредитных обязательств в других банках, которые не относятся к страховому случаю. Указанные причины не могут служить основаниями для освобождения от уплаты задолженности по договору кредитования (основной долг и проценты за пользование кредитом), поскольку односторонний отказ от исполнения не исполненных обязательств не допускается.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из общих условий потребительского кредита, банк имеет право взыскать досрочно с заемщика оставшуюся сумму кредита, в том числе и начисленные проценты (п.ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, размер задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом нашел свое подтверждение в судебном заседании, подтвержден письменными материалами дела. Суд, проверив расчет, представленный истцом, принимает его, поскольку считает расчет правильным, указанные суммы подтверждаются материалами дела, ответчиком не оспорены.

Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки, начисленной за образование просроченной задолженности в сумме <данные изъяты> руб.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении настоящего спора, суд исходит из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

При данных обстоятельствах, суд считает размер неустойки, которую просит взыскать истец, явно не соразмерным последствиям нарушения обязательства, считает возможным уменьшить неустойку до <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию расходы, понесенные истцом при уплате государственной пошлины при подаче иска в суд пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, включающую: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.– задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, <данные изъяты> рублей – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, расходы по оплате госпошлины в размере – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., а всего – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий судья Е.Н. Вишнякова

копия верна, судья Е.Н. Вишнякова

подлинник решения находится в Могочинском районном суде Забайкальского края в материалах гражданского дела №2-223/2018