Решение № 2-1406/2025 2-1406/2025~М-1195/2025 М-1195/2025 от 18 ноября 2025 г. по делу № 2-1406/2025

Дело № 2-1406/2025

УИД 57RS0027-01-2025-001885-74


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 ноября 2025 года г. Орёл

Северный районный суд г. Орла в составе судьи Щукина М.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Кащевской Е.В.,

с участием представителя АО «Россельхозбанк» ФИО1,

представителя ФИО2 – ФИО3,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала АО «Россельхозбанк» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО4 от 16 сентября 2025 года по обращению ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Россельхозбанк» (далее АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО4 от 16 сентября 2025 года по обращению ФИО2 В обоснование заявленных требований указано, что решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ требования ФИО2 о взыскании денежных средств, начисленных по договору вклада, удовлетворены частично. С Банка в пользу ФИО7 взысканы денежные средства в размере 6 299 рублей 09 копеек. С вынесенным решением заявитель не согласен, указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО7 заключен договор карточного счета №/Карт, в рамках которого в Банке на имя ФИО2 открыт счет №. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления №№ о присоединении к условиям размещения и обслуживания банковских вкладов физических лиц в АО «Россельхозбанк» с использованием системы «Интернет-банк» и «Мобильный Банк» на имя ФИО2 открыт банковский вклад «<данные изъяты>» на следующих условиях: сумма вклада 4 300 000 рублей, срок размещения вклада – 180 календарных дней под 20,55 % годовых, по сроку окончания 12 мая 2025 года. выплата процентов производится ежемесячно путем зачисления во вклад. Расходные операции по вкладу не предусмотрены. В случае возврата до истечения срока размещения вклада всей суммы вклада или его части, в результате чего сумма вклада станет менее соответствующего неснижаемого остатка по вкладу, проценты начисляются и выплачиваются по ставке «До востребования», действующей в Банке на дату возврата. Автоматическое продление по вкладу не предусмотрено. В рамках вклада на имя клиента в Банке открыт счет №. ДД.ММ.ГГГГ в Банк в отношении ФИО2 поступило постановление о наложении ареста на денежные средства на сумму 1000 рублей. Этим же числом на номер ФИО2 Банком направлено уведомление с просьбой пополнить счет на указанную сумму до 27 февраля 2025 года в целях расторжения договора вклада. Клиент проигнорировал данное сообщение. 27 февраля 2025 года в Банк поступило постановление о снятии ареста и обращении взыскания на денежные средства. Этим же числом на номер ФИО2 Банком повторно направлено уведомление с просьбой пополнить счет на указанную сумму до 28 февраля 2025 года в целях расторжения договора вклада. ФИО2 денежные средства не были внесены и 28 февраля 2025 Банк списал денежные средства в размере 1000 рублей со счета вклада ФИО2 За период с 14 ноября 2024 года по 28 февраля 2025 года Банком по вкладу начислены проценты в размере 264 399 рублей 27 копеек, однако не выплачены, в связи с закрытием вклада. 28 февраля 2025 года денежные средства в размере 4 299 128 рублей 72 копейки перечислены на карточный счет клиента. 05 марта 2025 года между Банком и клиентом заключен договор накопительного счета, на который этой же датой перечислены денежные средства в размере 4 299 361 рубль 37 копеек. Финансовый уполномоченный взыскал с Банка проценты по вкладу за период с 14 ноября 2024 года по 05 марта 2025 года в размере, установленном договором вклада. Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, то процессуальный статус финансовой организации подлежит определению как заявитель, процессуальный статус финансового уполномоченного и потребителя финансовых услуг определяется как заинтересованные лица. На основании изложенного, заявитель АО «Россельхозбанк» просит отменить решение финансового уполномоченного ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ №№, отказать в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании денежных средств с АО «Россельхозбанк».

В судебном заседании представитель заявителя АО «Россельхозбанк» ФИО1 заявленные требования поддержал в полном объеме по изложенным доводам, пояснил, что выводы финансового уполномоченного не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, договор вклада расторгнут, проценты по договору выплачены. Просил удовлетворить требование, отменить решение финансового уполномоченного от 16 сентября 2025 года.

Представитель заинтересованного лица ФИО2 – ФИО3 заявленные требования не признала, пояснила, что действия банка по начислению (выплате) процентов по вкладу по ставке «До востребования», одностороннее расторжение договора банком – незаконны, не соответствуют законодательству и условиям договора и добросовестности, нарушающими права потребителей финансовых услуг. Возможность расчета процентов по вкладу в размере «До востребования» производится исключительно с волеизъявления вкладчика на досрочное возвращение срочного вклада, либо его части до истечения срока, либо иных обстоятельств. К таким действиям не относится принудительное списание судебными приставами средств со вклада, потому что происходит против воли потребителя. Такое распоряжения от ФИО2 не имелось. Считает, что Банк злоупотребил правом и нарушил права потребителя финансовых услуг, пользовался денежными средствами потребителя. Считает решение финансового уполномоченного законным и обоснованным, просит отказать заявителю в удовлетворении требований.

Заинтересованное лицо - Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 (далее – финансовый уполномоченный), в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, от представителя заинтересованного лица АНО «СОДФУ» ФИО5, действующего на основании доверенности, поступили письменные объяснения (возражения), в которых он просит отказать в удовлетворении исковых требований исходя из следующего. Доводы финансовой организации основаны на неверном толковании норм права и не могут быть приняты во внимание, поскольку уменьшение процентов по вкладу, равно как и его распоряжение возможно исключительно на основании волеизъявлении клиента (вкладчика), которым являлось бы и списание денежных средств в рамках исполнительного производства при наличии у потребителя задолженности. В данном случае, волеизъявление вкладчика на снятие денежных средств отсутствовало. Кроме того, списание денежных средств со счета вклада произведено Банком 28 февраля 2025 года, тогда как постановление об отмене обращения взыскания на денежные средства поступило в Финансовую организацию 27 февраля 2025 года, вместе с тем, Банк, обладая данной информацией, все равно произвел списание денежных средств потребителя. Также финансовый уполномоченный полагает, что условия размещения банковских вкладов финансовой организации ущемляют права потребителя, поскольку из условий объективно следует фактическое отсутствие у вкладчика возможности влиять на содержание условий договора, определенных финансовой организацией в одностороннем порядке. Заключая договор вклада и принимая меры по недопущению ситуаций, в которых возникают основания для принудительного списания со счета вклада денежных средств, потребитель разумно рассчитывал получить проценты, предусмотренные по договору вклада, в размере 20,55 годовых. На протяжении всего срока действия договора вклада, финансовая организация использовала внесенные потребителем денежные средства, извлекая из этого доход. Волеизъявление на прекращение договора вклада в результате действий третьих лиц, не связанных с действиями (бездействием) потребителя, не выражал. Заключив договор вклада, Банк принял на себя обязательства о возврате суммы вклада и выплате процентов на условиях и в порядке, предусмотренном договором. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение условий договора, не допускаются. Именно Банком не были выполнены изначально взятые на себя обязательства, в связи с чем, финансовый уполномоченный полагает, что нарушение прав потребителя произошло по вине финансовой организации. Довод финансовой организации о наличии в решении финансового уполномоченного противоречия между установленными фактами и последующими выводами, по мнению финансового уполномоченного, не находит своего подтверждения, поскольку отсутствие волеизъявления потребителя на досрочное истребование размещенных на вкладе денежных средств, действия финансовой организации по расторжению договора вклада, в связи со списанием части денежных средств со счета вклада на основании постановления, и перерасчету процентов по договору вклада по ставке «До востребования» не основаны на законе, а положения условий размещения вкладов не соответствуют нормам гражданского права, обязательным для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, и в соответствии, с пунктом 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», являются недействительным. На данном основании в пользу заявителя подлежат взысканию проценты по вкладу, рассчитанные на основании условий договора вклада. Поскольку денежные средства вкладчика находились в распоряжении финансовой организации в течение срока, предусмотренного договором вклада, до 05 марта 2025 года, и в отношении данных средств потребителем не совершались действия по распоряжению ими, свидетельствует о воле потребителя, направленной на сохранение правоотношений по договору вклада, таким образом, обоснованно взыскание процентов по вкладу с финансовой организации за период с 14 ноября 2025 года по 05 марта 2025 года, рассчитанных в соответствии с условиями договора. Таким образом, решение финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции РФ, требованиям нормативно-правовых актов и не подлежит отмене. На данном основании, финансовый уполномоченный просит отказать АО «Россельхозбанк» в полном объеме.

Суд, заслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положением статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 36 Федерального закона от 02 декабря 1990 года№395-1 «О банках и банковской деятельности», вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

В соответствии со статьей 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Пунктом 1 статьи 426 ГК РФ предусмотрено, что публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и не вытекает из существа спора банковского вклада.

Согласно пункту 1 статьи 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями.

В силу пункта 1 статьи 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

Пунктом 3 названной статьи установлено, что сроки и порядок выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида определяются договором банковского вклада.

Согласно статье 838 ГК РФ Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

Аналогичные положения закреплены в статье 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», которой предусмотрено, что по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока, либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

В силу пункта 5 статьи 837 ГК РФ в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

Условия и порядок принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц определены Федеральным законом№ 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее – Закон № 229-ФЗ).

Согласно статье 2 Закона № 229-ФЗ задачами исполнительного производства являются правильное и своевременное исполнение судебных актов, актов других органов и должностных лиц, а в предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях исполнение иных документов в целях защиты нарушенных прав, свобод и законных интересов граждан и организаций, а также в целях обеспечения исполнения обязательств по международным договорам Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 части 3 статьи 68 Закона № 229-ФЗ одной из мер принудительного исполнения является обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги.

В силу статьи 7 Закона № 229-ФЗ кредитная организация является одним из субъектов, которые в случаях, предусмотренных федеральным законом, исполняют требования, содержащиеся в судебных актах, актах других органов и должностных лиц, на основании исполнительных документов, в порядке, установленном Законом № 229-ФЗ и иными федеральными законами.

Согласно части 3 статьи 69 Закона № 229-ФЗ взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях, за исключением денежных средств и драгоценных металлов должника, находящихся на залоговом, номинальном, торговом и (или) клиринговом счетах. Взыскание на денежные средства должника в иностранной валюте обращается при отсутствии или недостаточности у него денежных средств в рублях. Взыскание на драгоценные металлы, находящиеся на счетах и во вкладах должника, обращается при отсутствии или недостаточности у него денежных средств в рублях или иностранной валюте в соответствии с частью 3 статьи 71 Закона № 229-ФЗ.

В части 3 статьи 70 Закона № 229-ФЗ установлено, что если денежные средства имеются на нескольких счетах должника, то судебный пристав- исполнитель в постановлении указывает, с какого счета и в каком объеме должны быть списаны денежные средства.

В силу части 5 статьи 70 Закона № 229-ФЗ банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняет содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 Закона № 229-ФЗ, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информирует взыскателя или судебного пристава-исполнителя.

В соответствии с частью 8 статьи 70 Закона № 229-ФЗ не исполнить исполнительный документ или постановление судебного пристава- исполнителя полностью банк или иная кредитная организация может в случае отсутствия на счетах должника денежных средств либо в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест или, когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами, либо в иных случаях, предусмотренных федеральным законом.

Согласно части 10 статьи 70 Закона № 229-ФЗ банк или иная кредитная организация заканчивает исполнение исполнительного документа:

1) после перечисления денежных средств в полном объеме;

2) по заявлению взыскателя;

3) по постановлению судебного пристава-исполнителя о прекращении

(об окончании, отмене) исполнения.

Федеральным законом от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен обязательный порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

На основании части 1 статьи 15 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ, финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно части 2 статьи 15 указанного закона потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", требования имущественного характера, связанные с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании, либо требования, указанные в части 1.1 настоящей статьи, в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Положениями статьи 22 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» определено, что решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В силу части 1 статьи 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» заключен договор текущего счета №№, в рамках которого заявителю открыт банковский счет №, а также договор карточного счета №/Карт, в рамках которого ФИО2 открыт банковский счет №

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления № № о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов (далее – Условия) на ФИО2 был открыт банковский вклад <данные изъяты>» (далее – Вклад) на следующих условиях: сумма вклада – 4 300 000,00 рублей; срок размещения вклада - 180 календарных дней; процентная ставка – 20,55 процентов годовых; срок окончания вклада – 12 мая 2025 года; выплата процентов – ежемесячно путем зачисления во вклад (капитализация); расходные операции по вкладу - не предусмотрены.

В случае возврата до истечения срока размещения вклада всей суммы Вклада или его части (если не предусмотрены расходные операции по Вкладу) или части вклада (если предусмотрены расходные операции по Вкладу), в результате чего сумма вклада станет менее соответствующего неснижаемого остатка по вкладу, проценты начисляются и выплачиваются по ставке «До востребования», действующей в Банке на дату возврата; автоматическое продление (пролонгация) по вкладу не предусмотрено. Сумма вклада с причитающимися процентами перечисляется на счет вкладчика по обслуживанию – Счет. Если указанный счет закрыт, Банк продлевает вклад на условиях вклада «До востребования», действующих в Банке на момент продления договора банковского вклада.

В рамках вклада на имя Клиента в Банке открыт счет № (далее – Счет Вклада).

ДД.ММ.ГГГГ на счет вклада зачислены денежные средства в размере 4 300 000 рублей, что подтверждается выпиской АО «Россельхозбанк» по счету вклада за период с 13 ноября 2024 года по 28 августа 2025 года.

За период с 30 ноября 2024 года по 28 февраля 2025 года финансовой организацией на счет вклада произведена выплата процентов в общем размере 265 527 рублей 99 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету вклада.

26 февраля 2025 года в финансовую организацию посредством системы электронного документооборота поступило постановление от <адрес> отделения судебных приставов УФССП России по <адрес> о наложении ареста на денежные средства, находящиеся, в том числе на счете вклада, карточном счете и текущем счете в размере 1 000 рублей 00 копеек в рамках исполнительного производства от ДД.ММ.ГГГГ №-ИП.

27 февраля 2025 года в АО «Россельхозбанк» посредством системы электронного документооборота поступило постановление ФССП, вынесенное в рамках исполнительного производства, о снятии ареста и обращении взыскания на денежные средства заявителя в размере 1 000 рублей 00 копеек, находящиеся на Счете вклада №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

27 февраля 2025 года финансовая организация направила заявителю СМС-сообщение, в котором сообщалось о поступлении исполнительного документа на сумму 1000 рублей на счет вклада и просьбой пополнить счет № до ДД.ММ.ГГГГ на указанную сумму в целях исключения расторжения вклада, что подтверждается скриншотом выгрузки СМС-сообщений, направленных ФИО2

ФИО2 требования Банка исполнены не были.

28 февраля 2025 года АО «Россельхозбанк» во исполнение постановления со счета вклада списаны денежные средства в размере 1 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету вклада, а также инкассовым поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Сведений о признании Постановления незаконным и (или) его отмене по основаниям признания задолженности по Исполнительному производству незаконной, в материалы дела сторонами не представлено.

А также не представлено сведений о возврате Заявителю от ФССП денежных средств, списанных по Постановлению.

28 февраля 2025 года договор вклада расторгнут в одностороннем порядке, АО «Россельхозбанк» произвел перерасчет процентов по ставке вклада «До востребования».

28 февраля 2025 года финансовой организацией со счета вклада удержаны денежные средства в размере 264 399 рублей 27 копеек, составляющие излишне уплаченные проценты по Договору вклада, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, размер выплаченных по Договору вклада процентов составил 128 рублей 72 копейки (264 527 рублей 99 копеек – 264 399 рублей 27 копеек).

28 февраля 2025 года сумма вклада с начисленными по Договору вклада процентами в общем размере 4 299 128 рублей 72 копейки перечислена со счета вклада на карточный счет, что подтверждается выпиской по счету вклада, а также выпиской по карточному счету за период с 10 ноября 2023 года по 04 сентября 2025 года.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» заключен договор накопительного счета, в рамках которого заявителю был открыт счет №. Этим же числом ФИО2 с карточного счета на накопительный счет перечислены денежные средства в размере 4 299 361 рубля 37 копеек, что подтверждается выпиской по карточному счету, а также выпиской по накопительному счету за период с 05 марта 2025 года по 28 августа 2025 года.

23 апреля 2025 года ФИО2 обратился в адрес АО «Россельхозбанк» с претензией №, содержащей требование о возврате денежных средств в размере 446 169 рублей 50 копеек, составляющих недополученные проценты по договору вклада.

В обоснование своего требования ФИО2 указал, что списание денежных средств в размере 1 000 рублей 00 копеек со счета вклада являлось неправомерным, основания для одностороннего расторжения договора вклада у Банка отсутствовали.

Согласно ответу не претензию от 15 мая 2025 года №, Банк отказал ФИО2 в удовлетворении заявленного требования, указав, что в связи с недостаточностью денежных средств на текущем счете заявителя требования постановления исполнены за счет средств, находящихся на счете вклада, счет вклада закрыт в соответствии с условиями договора вклада. Кроме того, Банк указал, что до списания денежных средств со счета вклада им в адрес заявителя направлялись уведомления о необходимости пополнения текущего счета, которые не были исполнены.

ДД.ММ.ГГГГ Банком на карточный счет ФИО2 № зачислены денежные средства по возмещению процентов по Договору вклада за период с 14 ноября 2024 года по 28 февраля 2025 года в размере 264 399 рублей 27 копеек, что подтверждается банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.

Не согласившись с суммой начисленных процентов по договору банковского вклада, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО4 (обращение №№) (далее Финансовый уполномоченный) с требованием о взыскании с АО «Россельхозбанк» денежных средств в размере 358 023 рубля 67 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным ФИО4 было принято решение №№ о частичном удовлетворении требований ФИО2 в размере 6 299 рублей 09 копеек.

В обоснование своего решения финансовый уполномоченный ФИО4 указала, что Условия размещения вкладов устанавливают порядок размещения физическими лицами банковских вкладов, порядок начисления и выплаты процентов по вкладу, а также регулируют иные отношения, возникающие в связи с этим между Заявителем и Финансовой организацией.

В силу пункта 3.1 Условий размещения вкладов Финансовая организация принимает от заявителя денежные средства (вклад) и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях, указанных в соответствующем заявлении, в порядке, предусмотренном Условиями размещения вкладов.

В соответствии с пунктом 6.2.8 Условий размещения вкладов Финансовая организация имеет право без дополнительного распоряжения и согласия вкладчика в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, Договором вклада списывать денежные средства, находящиеся на Счете вклада, в том числе денежные средства, взыскиваемые с вкладчика на основании исполнительных документов, а также в иных случаях, установленных действующим законодательством Российской Федерации.

При этом проценты по вкладу начисляются в порядке и на условиях, предусмотренных пунктом 5.5 Условий размещения вкладов.

Согласно пункту 5.5 Условий размещения вкладов «При досрочном востребовании всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу не предусмотрены) или всей суммы вклада либо ее части (если расходные операции по вкладу предусмотрены), в результате которого остаток вклада станет ниже установленной условиями привлечения вкладов минимальной суммы вклада/неснижаемого остатка, Вкладчиком или третьими лицами в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, доход по вкладу исчисляется, если иное не предусмотрено условиями размещения вклада и заключенным Договором, за фактическое время нахождения средств во вкладе исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам «До востребования» на дату досрочного востребования средств. При этом сумма вклада с причитающимися по вкладу процентами перечисляется на счет Вкладчика по обслуживанию вклада, депозитный счет закрывается.

Если счет Вкладчика по обслуживанию вклада закрыт, Банк продлевает Договор на условиях вклада «До востребования», действующих в Банке на момент продления.

По ранее начисленным и выплаченным процентам по вкладу Банк производит перерасчет и удерживает излишне выплаченные проценты из суммы вклада.

Согласно пункту 7 Договора вклада процентная ставка либо порядок ее определения при досрочном возврате суммы срочного вклада или ее части по требованию вкладчика определяется как действующая на дату возврата ставка Финансовой организации по вкладу «До востребования».

Соответственно, Договор вклада содержит условие о процентной ставке при досрочном возврате суммы срочного вклада или ее части именно по требованию вкладчика.

Вместе с тем из материалов Обращения ФИО2 не следует, что он обращался в Финансовую организацию с заявлением о досрочном расторжении Договора вклада.

При таких обстоятельствах Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что в отсутствие волеизъявления Заявителя на досрочное истребование размещенных на вкладе денежных средств, действия Финансовой организации по расторжению Договора вклада, в связи со списанием части денежных средств со Счета вклада на основании Постановления и пересчету процентов по Договору вклада по ставке «До востребования», не основаны на законе, а положения Условий размещения вкладов, предусматривающие такие действия Финансовой организации по расторжению Договора вклада и перерасчету процентов по ставке «До востребования», не соответствуют нормам гражданского права, обязательным для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, и в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» являются недействительными.

Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что в пользу ФИО2 подлежат взысканию проценты по вкладу, рассчитанные на основании условий Договора вклада по ставке 20,55%.

Порядок начисления и выплаты процентов по вкладу определен разделом 5 Условий размещения вкладов.

В соответствии с пунктом 5.1 Условий размещения вкладов проценты по вкладу начисляются Финансовой организацией на остаток денежных средств, учитываемый на депозитном счете на начало операционного дня.

При начислении процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которые привлечен вклад, в соответствии с условиями привлечения вклада, указанными в заявлении. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Пунктом 5.3 Условий размещения вкладов установлено, что проценты начисляются Финансовой организацией со дня, следующего за днем поступления денежных средств во вклад, до даты окончания срока вклада, либо списания денежных средств с вклада по иным основаниям включительно.

Поскольку с 13 ноября 2024 года по 28 февраля 2025 года денежные средства находились на счете банковского вклада, а 05 марта 2025 года были переведены на накопительный счет, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что денежные средства, переданные ФИО2 АО «Россельхозбанк» по Договору вклада, находились в распоряжении Банка в течение срока, предусмотренного Договором вклада (до 05 марта 2025 года), в отношении указанных денежных средств Заявителем не совершались действия по распоряжению ими, что свидетельствует о воле Заявителя, направленной на сохранение правоотношений по Договору вклада.

При таких обстоятельствах Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что обоснованным является взыскание с Финансовой организации процентов по вкладу, рассчитанных в соответствии с условиями Договора вклада за период с 14 ноября 2024 года по 05 марта 2025 года по ставке 20,55 % годовых в размере 270 827 рублей 08 копеек.

Поскольку Банк выплатил ФИО2 проценты по Договору вклада в размере 128 рублей 72 копейки, а также им осуществлены мероприятия по возмещению заявителю процентов по Договору вклада №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с 14 ноября 2024 года по 05 марта 2025 года на основании протокола № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 264 399 рублей 27 копеек, то с АО «Россельхозбанк» подлежит к взысканию в пользу ФИО2 сумма в размере 6 299 рублей 09 копеек (270 698 рублей 36 копеек – 264 399 рублей 27 копеек- 128 рублей 72 копейки).

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, АО «Россельхозбанк» обратилось с настоящим заявлением в суд, в обоснование своих доводов указав, что финансовым уполномоченным при вынесении решения о необходимости выплаты Банком клиенту процентов на сумму вклада в размере, определяемом договором вклада, не учтено недобросовестное поведение ФИО2 как участника гражданского оборота, а также неверно определен период начисления процентов на сумму вклада, исходя из содержания пункта 1 статьи 839 ГК РФ.

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 ГК РФ» разъяснено, что, оценивая действия сторон как недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Кроме того, возможность расчета процентов по вкладу в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, отличающемся от изначально согласованного между сторонами размера процентов на сумму вклада, связывается исключительно с волеизъявлением вкладчика на досрочное погашение срочного вклада, либо его части до истечения срока, либо наступления иных обязательств, указанных в договоре банковского вклада. К таким действиям не может быть отнесено принудительное списание денежных средств с вклада, которое осуществляется кредитной организацией вне зависимости от воли потребителя.

Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1«О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1) недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным законом, иными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.

К таким условиям, в частности, относятся условия, которые предоставляют исполнителю право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права (подпункт 1 пункта 2 Закона № 2300-1), а также иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15 пункта 2 Закон № 2300-1).

Исследовав и оценив в совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ обстоятельства по делу и имеющиеся в деле доказательства, судом установлено отсутствие волеизъявления вкладчика на досрочное расторжение договора и возврата денежных средств со вклада, отсутствие негативных последствий на стороне банка, длительный период пользования банком значительной денежной суммой, принадлежащей вкладчику, что свидетельствует о наличии на стороне банка злоупотребления правом.

Напротив, в действиях ФИО2 суд не усматривает злоупотребление правом.

Согласно представленной в материалах дела детализации звонков по номеру сотового оператора «МТС» за период с 26 февраля 2025 года по 01 марта 2025 года по номеру №, принадлежащего ФИО2 усматривается, что в указанный период СМС-сообщения, либо звонки от АО «Россельхозбанк» не поступали.

Таким образом, довод представителя истца АО «Россельхозбанк» ФИО1 о злоупотреблении ФИО2 правом, несостоятелен и не принят судом во внимание.

Произведенный финансовым уполномоченным расчет процентов суд находит арифметически верным и соответствующим требованиям закона, условиям заключенного договора и фактическим обстоятельствам настоящего дела.

Факт того, что денежные средства были списаны на основании постановления судебного пристава-исполнителя, не предполагает волю ФИО2 на расторжение договора, а следовательно, и действия Банка по расторжению договора на этом основании также являются неправомерными.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения заявления акционерного общества «Россельхозбанк» и отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, принятого ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2 по доводам заявителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала АО «Россельхозбанк» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2, отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение будет изготовлено 19 ноября 2025 года.

Судья М.А. Щукин