Решение № 2-278/2024 2-278/2024~М-233/2024 М-233/2024 от 22 августа 2024 г. по делу № 2-278/2024

Дело № 2-278/2024 г.

УИД№ 48RS0017-01-2024-000376-05


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 августа 2024 года с. Тербуны

Тербунский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Баранова С.В.,

при секретаре Рязанцевой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, чтоООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили договор <***> от 27.05.2013 г., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта: с 27.05.2013 г. 50000 руб. По предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта «Стандарт» для новых клиентов» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Льготный период по карте составляет до 51 дня. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 25.06.2015 г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. По состоянию на 17.04.2024 г. задолженность по договору <***> от 27.05.2013 г. составляет 60175,15 руб., из которых: сумма основного долга 49132,80 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий 753,41 руб., сумма штрафов 6000 руб., сумма процентов 4288,94 руб. Просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 27.05.2013 г. в размере 60175,15 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2005,25 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в иске просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца в случае его неявки.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении указал, что с исковыми требованиями не согласен в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Просил отказать в удовлетворении иска, дело рассмотреть в его отсутствие.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, прихожу к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

П. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 27.05.2013 года ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключили договор об использовании карты <***>,согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 50000 рублей,в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. По предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта «Стандарт» для новых клиентов» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Из договора и тарифов по банковскому продукту Карта «Стандарт» следует, что минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. Начало расчетного периода 25 число каждого месяца, начало платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 25-го числа включительно.Льготный период по карте составляет до 51 дня.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

Тарифами предусмотрено, что банк вправе установить штрафы: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 руб., больше 2 календарных месяцев – 1000 руб., больше 3 календарных месяцев – 2000 руб., больше 4 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Своей подписью в заявке ФИО1 подтвердил, что им до заключения договора получена вся необходимая и достоверная информация об услугах, содержащихся в заявке, тарифах по банковскому продукту, в том числе в информации о расходах по кредиту, а также в условиях договора, памятке об условиях использования карты и памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Банквыпустил ФИО1 карту к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 50000 рублей,ответчиксовершал по карте операции с использованием заемных денежных средств, таким образом, между банком и Николенкобыл заключен договор об использовании карты <***>, что подтверждается выпиской по счету и информацией о движении денежных средств по договору за период с 27.05.2013 г. по 12.07.2024 г.

Расходные операции по карте осуществлялись в период с 31.05.2013 г. по 26.01.2015 года.

Из расчета истца следует, что по состоянию на 17.04.2024 г. задолженность по договору <***> от 27.05.2013 г. составляет 60175,15 руб., из которых: сумма основного долга 49132,80 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий 753,41 руб., сумма штрафов 6000 руб., сумма процентов 4288,94 руб. Неоднократные просрочки платежей подтверждаются выпиской по счету №.

Таким образом, ФИО1 свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов надлежащим образом не исполнял.

25.06.2015 г. банком было сформировано требование о полном досрочном погашении долга в сумме 57675,15 руб., которые предлагалось оплатить в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

В установленный срок ФИО1 задолженность не погасил.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Из заявки на открытие и ведение текущего счета, тарифов следует, что лимит кредитования составляет 50000 рублей, процентная ставка 34,9% годовых, минимальный платеж – 5% от размера задолженности, но не менее 500 руб., рекомендуемая дата внесения минимального платежа с 25-го числа каждого месяца + 10 дней.

Таким образом, с учетом условия о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного минимального платежа, суд приходит к выводу, что условиями заключенного между банком и ответчиком договора предусмотрено погашение долга путем внесения периодических ежемесячных платежей, вследствие чего срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний срок, предшествующий подаче иска.

В то же время, выставляя ответчику заключительный счет выписку, и требуя взыскания всей суммы задолженности, истец изменил срок погашения задолженности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с разъяснениями содержащимися в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Статьей 191 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В силу п. 3 ст. 192 Гражданского кодекса Российской Федерации срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что заявление о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по указанному договору поступило к мировому судье Тербунского судебного участка Тербунского судебного района Липецкой области 18.04.2018 г., при этом оно было направлено 13.04.2018 г. Судебный приказ отменен 11.05.2021 г., т.е. срок судебной защиты составил 3 года 29 дней. При таких обстоятельствах, учитывая дату обращения истца с настоящим иском (12.07.2024 г.), срок исковой давности по платежам, срок уплаты которых наступил до 14.06.2021 года, пропущен.

Поскольку заключительный счет-выписка содержал требование возвратить задолженность в течение 30 дней с момента направления счет-выписки, помесячный расчет задолженности с учетом необходимости ежемесячной оплаты минимального платежа в материалах дела отсутствует, принимая во внимание, что ежемесячно ответчик должен был вносить минимальный платеж 5% от задолженности, суд приходит к выводу, что истцом полностью пропущен срок исковой давности, поскольку уплачивая минимальные платежи ответчик должен был выплатить задолженность по основному долгу за 20 месяцев (5%*20 мес.=100%).

Согласно статье 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитной карте пропущен, оснований для его восстановления не имеется, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов и иных плат на дату обращения в суд также истек, то в иске надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 27.05.2013 года, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения путем подачи жалобы через Тербунский районный суд.

Председательствующий /подпись/ С. В. Баранов

Мотивированное решение изготовлено 30 августа 2024 года.