Решение № 2-1405/2018 2-38/2019 от 11 января 2019 г. по делу № 2-1405/2018

Гр.дело № 2-38/215-2019 года


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Курск 11 января 2019 года

Курский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Кофановой И.В.,

при секретаре Мокрецове А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Банк «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с вышеупомянутым иском к ФИО1, мотивируя тем, что Приказом Банка России от 26.02.2016 года №ОД-674 у Банка «Церих» (ЗАО) с 26.02.2016 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно решению Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 года по делу №А48-1180/2016 Банк «Церих» (ЗАО), признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Церих» (ЗАО) /далее – Банк/ и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита № /далее – кредитный договор/, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 44808 рублей 53 копейки на потребительские цели. В силу п. 2 кредитного договора срок действия договора - со дня его заключения и до полного возврата заемщиком суммы основного долга, а также уплаты заемщиком всех причитающихся Банку сумм процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных договором платежей. Предельный срок погашения кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договору, за пользование кредитом ответчик выплачивает кредитору проценты в размере: 1) 221,71% с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ /далее – ставка 1/, 2) 28,00 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ /далее – ставка 2/. Согласно п. 6 количество платежей - 18. Периодичность погашения платежей: ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. За неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1% процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно условиям кредитного договора исполнение обязательств путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента в пункт приема оплаты платежей ООО «РФЗ» является лишь способом исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Согласно условиям кредитного договора (п. 8 и 8.1) определены способы исполнения обязательств по договору заемщиком: как в наличном, так и безналичном порядке, а именно: путем внесения наличных денежных средств в кассы банка, путем перечисления безналичных денежных средств Банку по его реквизитам, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента (ООО «РФЗ»), а также кредит может быть погашен иными способами, не запрещенными законом. В п. 4.3.1 кредитного договора прописано, что днем погашения заемщиком задолженности в рамках договора потребительского кредита считается день: списания Банком суммы задолженности со счета заемщика в Банке, в случае списания Банком суммы задолженности (на основании банковского ордера); зачисления суммы задолженности на счета по учету задолженности по договору потребительского кредита в банке (при перечислении денежных средств из другой кредитной организации или при приеме средств от банковского платежного агента в случае погашения задолженности по инициативе заемщика); внесения суммы задолженности наличными в кассу Банка. В связи с этим ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредитной задолженности лежит на заемщике. Между Банком «Церих» (ЗАО) и ООО «РФЗ» заключено соглашение № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ООО «РФЗ» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент. При этом с февраля 2016 года от ООО «РФЗ» не поступают принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, вследствие чего Временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк «Церих» (ЗАО) было приостановлено действие Соглашения № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от ДД.ММ.ГГГГ, и в адрес заемщика ФИО1 было направлено уведомление о том, что дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо осуществлять безналичным путем, через любую кредитную организацию, по соответствующим реквизитам. Конкурсным управляющим Банка «Церих» (ЗАО) в адрес заемщика ФИО1 было направлено уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности. Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему ФИО1 должным образом исполнять перестала, за заемщиком числится неоднократная просрочка платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 66842 рубля 03 копейки, из которых: 39241 рубль 88 копеек – основной долг, 14653 рубля 71 копейка – задолженность по процентам, 9282 рубля 34 копейки – пени на сумму непогашенного основного долга, 3664 рубля 10 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов. Ссылаясь на положения ст.ст. 307, 309, 330, 819 ГК РФ, просил расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 66842 рубля 03 копейки, из которых: 39241 рубль 88 копеек – основной долг, 14653 рубля 71 копейка – задолженность по процентам, 9282 рубля 34 копейки – пени на сумму непогашенного основного долга, 3664 рубля 10 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в общей сумме 8205 рублей 26 копеек.

В судебном заседании представитель истца Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности ФИО2 требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 66842 рубля 03 копейки, из которых: 39241 рубль 88 копеек – основной долг, 14653 рубля 71 копейка – задолженность по процентам, 9282 рубля 34 копейки – пени на сумму непогашенного основного долга, 3664 рубля 10 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в общей сумме 8205 рублей 26 копеек.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенной о дне, времени и месте его проведения, не явилась.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО3 в судебном заседании просила снизить размер пени до 1000 рублей ввиду их несоответствия последствиям нарушения обязательств.

Суд, выслушав представителей истца и ответчика, проверив и исследовав материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с обязательствами и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что юридические лица и граждане свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 с последующими изменениями и дополнениями, устанавливает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

Согласно ст. 29 вышеуказанного Закона, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Церих» (ЗАО) и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 44808 рублей 53 копейки на потребительские цели.

В силу п. 2 кредитного договора срок действия договора - со дня его заключения и до полного возврата заемщиком суммы основного долга, а также уплаты заемщиком всех причитающихся Банку сумм процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных договором платежей в пользу банка, а также возмещения расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору. Срок возврата кредита: кредит должен быть погашен заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

С существенными условиями договора ответчик ФИО1 была ознакомлена, понимала и обязалась неукоснительно их соблюдать, что подтверждается ее подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в графике платежей по договору потребительского кредитования, в реквизитах для исполнения обязательств по договору потребительского кредитования, общих условиях договора потребительского кредита в Банке «Церих» (ЗАО), анкете клиента – физического лица от ДД.ММ.ГГГГ, согласии на обработку персональных данных от ДД.ММ.ГГГГ, согласии на получение кредитного отчета из бюро кредитных историй от ДД.ММ.ГГГГ.

Тем самым, ФИО1 приняла на себя все права и обязанности, изложенные в договоре.

Сторонами согласованы следующие условия предоставления кредита: сумма кредита – 44808 рублей 53 копейки, срок возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ, постоянная процентная ставка - 1) 221,71 % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ (далее ставка 1), 2) 28,00 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее ставка 2), количество платежей – 18, периодичность погашения платежей: ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Используя денежные средства, ответчик ФИО1 еще раз подтвердила своими действиями свое согласие с условиями договора.

Как видно из материалов дела, банком выполнены обязательства по предоставлению кредита, однако ФИО1 допустила несвоевременное и ненадлежащее внесение необходимых платежей, что подтверждается представленными суду материалами, в том числе, выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, и данные обстоятельства не опровергнуты ответчиком.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 26.02.2016 года №ОД - 674 отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации Банк «Церих» (закрытое акционерное общество) с 26.02.2016 года.

Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 года по делу №А48-1180/2016 Банк «Церих» (ЗАО), признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно соглашению № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком «Церих» (ЗАО) и ООО «РФЗ», ООО «РФЗ» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент.

В связи с неисполнением взятых на себя обязательств, предусмотренных соглашением, Временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк «Церих» (ЗАО) было приостановлено действие соглашения № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от ДД.ММ.ГГГГ.

Конкурсным управляющим Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в адрес заемщика ФИО1 было направлено уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности.

Согласно п. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Кроме этого, на основании ст. 811 ГК РФ Банк в связи с длительной просрочкой неисполнения заемщиком обязанности по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом своим уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ предложил ответчику в течение 30 календарных дней с момента направления уведомления расторгнуть договор потребительского кредита путем направления письменного согласия на расторжение договора, а также погасить просроченную задолженность. Таким образом, истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования спора в части расторжения кредитного договора, предусмотренный п. 2 ст. 452 ГК РФ.

Однако ответчиком ФИО1 письменное согласие на расторжение договора потребительского кредита не направлено и задолженность не погашена до настоящего времени.

Согласно расчету, представленному истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита № составляет 66842 рубля 03 копейки, из которых: 39241 рубль 88 копеек – основной долг, 14653 рубля 71 копейка – задолженность по процентам, 9282 рубля 34 копейки – пени на сумму непогашенного основного долга, 3664 рубля 10 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов.

Проверив данный расчет, суд признает его достоверным доказательством.

При таких обстоятельствах суд находит обоснованными требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору, а также о расторжении кредитного договора, поскольку ответчиком допущено существенное нарушение его условий, выразившееся в длительном неисполнении своих обязательств по внесению ежемесячных платежей в счет погашения задолженности, что влечет для Банка такой ущерб, при котором он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

При этом суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки, поскольку признает заявленную ко взысканию сумму соразмерной имеющейся задолженности по кредитному договору.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока для возврата очередной части займа требовать от последнего возврата всей суммы займа с процентами или только просроченной части займа с процентами.

Отсюда следует, что Кредитор вправе по своему выбору требовать возврата всей суммы задолженности по кредитному договору и уплаты процентов или уплаты только просроченной суммы основной задолженности и процентов, начисленных на нее.

Согласно ст. 819 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочный возврат кредита либо процентов за пользование им как право на досрочное расторжение кредитного договора в одностороннем порядке.

На основании изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о расторжении Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании в его пользу с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору в общей сумме 66842 рубля 03 копейки.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в общей сумме 8205 рублей 26 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, которую суд, с учетом удовлетворения заявленных истцом требований в полном объеме, считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, – удовлетворить.

Расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком «Церих» (ЗАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 66842 (шестьдесят шесть тысяч восемьсот сорок два) рубля 03 копейки, из которых: основной долг 39241 рубль 88 копеек, задолженность по процентам 14653 рубля 71 копейка, пени 12946 рублей 44 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8205 (восемь тысяч двести пять) рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Курского районного суда И.В. Кофанова

Курской области