Решение № 2-3239/2017 2-3239/2017~М-2933/2017 М-2933/2017 от 4 июня 2017 г. по делу № 2-3239/2017

дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Казань 05 июня 2017 года

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Бисерова А.Ф., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Почта банк» о признании недействительными действий по включению в сумму кредита страховой премии, признании недействительной комиссии, применении последствий недействительной сделки в виде возврата оплаченной страховой премии, комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, расходов и штрафа,

УСТАНОВИЛ

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительным включение банком в сумму кредита и взимание страховой премии в размере <данные изъяты> рублей по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительной комиссии «Суперставка» в размере <данные изъяты> рубль, применении последствий недействительной сделки и взыскании оплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, комиссии по «Суперставке» <данные изъяты> рубль, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копейки, убытки в виде оплаченных процентов на сумму страховой премии <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, расходов по оплате услуг представителя <данные изъяты> рублей, почтовых расходов в размере <данные изъяты> копеек и штрафа в размере 50 % от удовлетворенных требований.

В обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключены индивидуальные условия потребительского кредитования №, по которым истцу предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рубль. При этом, ответчик включил в общую стоимость кредита и произвел списание в пользу ООО СК «ВТБ Страхование», страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, комиссии за «Суперставку» в размере <данные изъяты> рубль. Оставшаяся часть кредита <данные изъяты> рублей была направлена на погашение иной кредитной задолженности, т.е. фактически получена истцом.

При этом, истец настаивает на том, что в заявлении о предоставлении потребительского кредита и в индивидуальных условиях, он не просил заключать договор страхования. Также по поводу услуги «Гарантированная ставка», но не «Суперставка» в заявление внес отметку о несогласии с ней. Однако в отсутствии распоряжения и волеизъявления истца ответчик произвел спорные действия, которые ущемляют права истца, как потребителя. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия, которая была оставлена без внимания.

По изложенным основаниям истец заявляет к ответчику требования в приведенной формулировке.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с положениями статьи 43 ГПК РФ для участия в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований о предмете спора привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания, не явился, обеспечив явку представителя.

Представитель истца по доверенности ФИО5 требования по приведенным основаниям подержал.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» по доверенности ФИО6 представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствии, иску возражал.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» надлежащим образом уведомлено о времени и месте судебного заседания, явку представителя не обеспечило, ходатайств об отложении не заявляло, о рассмотрении дела в отсутствии представителя не просило.

С учетом мнения явившихся участников процесса, суд считает возможным провести рассмотрение дела в данном составе.

Заслушав доводы явившихся участников процесса, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 2 статьи 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В пункте 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» разъяснено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Пунктом 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора, для обеспечения жизнедеятельности заемщика, в размере <данные изъяты> рублей, на срок 60 месяцев, процентной ставкой 27,9 % годовых платежом по возврату <данные изъяты> рублей.

В заявлении указано, что своей подписью на заявлении ФИО2 дает ПАО «Почта Банк», лицензия ЦБ РФ № от ДД.ММ.ГГГГ местонахождение <адрес>, в целях принятия решения о выдаче кредита, заключения и исполнения договора потребительского кредита, с согласием на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Размер комиссий и периодичность взимания в соответствии с Тарифами.

Согласно отметки выражает согласие на оказание услуги «Гарантированная ставка», размер стоимость (комиссия) за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» осуществляется в соответствии с Тарифами. Периодичность взимания единовременно при подключении услуги.

На основании Тарифов, актуальных на дату заключения договора, размер процентной ставки по услуге «Гарантированная ставка» составляет 16,9 % годовых, комиссия за сопровождение услуги по кредиту свыше 16,9 % годовых составляет 3,8 % от суммы к выдаче.

Довод истца о том, что им выражено несогласие по услуге «Гарантированная ставка» судом отклоняется, поскольку представленная ответчиком копия заявления, отметки ФИО2 не содержит, а представленная истцом копия не содержит удостоверяющей отметки банка.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор с кредитным лимитом <данные изъяты> рубль, срок действия договора неопределенный, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 27,90% годовых, количество платежей 60, размер платежа <данные изъяты> рублей, ежемесячно до 15 числа каждого месяца начиная с ДД.ММ.ГГГГ, размер платежа при подключении услуги «уменьшение платежа» <данные изъяты> рублей.

В пункте 9 индивидуальных условий установлено, отсутствие обязанности заемщика заключать иные договоры.

На основании пункта 15 индивидуальных условий указано на отсутствие услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договоров, их цены или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг.

В соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий выражено согласие ФИО2 по оплате комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка», размер которой определяется Тарифами.

Обстоятельство того, что данное соглашение было подписано представителем истца не оспаривается.

Ссылка истца на обстоятельство того, что согласно выписке по кредиту комиссия поименована «Суперставка», тогда как согласно договора и Тарифов, отзыва представителя ответчика данная услуга поименована, как «Гарантированная ставка», с учетом отсутствия дискреминационности, фактическом уменьшении размера процентной ставки по кредиту, данная услуга при наличии волеизъявления ФИО2 не является навязанной и не может быть признана недействительной.

Как производное от первоначального, не может быть взыскана сумма в размере <данные изъяты> копеек в виде оплаты платы за уменьшение процентной ставки по кредиту.

Вместе с этим, ФИО2 было сделано распоряжение о переводе с его счета по данному кредиту денежных средств на счета ООО СК «ВТБ Страхование» на сумму <данные изъяты> рублей. Данное обстоятельство представителем истца не оспорено.

Согласно пункту 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, обязательства, установленные распоряжением ФИО2 о списании денежных средств, основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности.

Учитывая вышеприведенные нормы права, наличие распоряжения ФИО2, отсутствии в кредитном договоре, Условиях и Тарифах обязанности по страхованию жизни и здоровья истца, наличии волеизъявления ФИО2 о перечислении спорной суммы, при отсутствии оспаривания факта подписания данного распоряжения, оснований для признания незаконными действий банка по списанию денежных средств со счета истца у суда, не имеется.

Кроме того, обстоятельство того, что на ФИО2 не была возложена обязанность по заключению договора страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается полисом страхования, из которого следует, что ПАО «Почта Банк» выгодоприобретателем при наступлении страхового события не является, а потому не имеет имущественного интереса при заключении данного договора.

При указанных обстоятельствах, не могут быть удовлетворены производные требования истца о взыскании суммы <данные изъяты> рублей, убытки в виде процентов на страховую премию <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> рублей 54 копейки, компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, расходов и штрафа.

Руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 к ПАО «Почта банк» о признании недействительными действий по включению в сумму кредита по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ страховой премии, признании недействительной комиссии по «Суперставка», применении последствий недействительной сделки в виде возврата оплаченной страховой премии, комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, расходов и штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд РТ через Приволжский районный суд г. Казани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись.

В окончательной форме принято

ДД.ММ.ГГГГ

Копия верна. Судья: