Решение № 2-3868/2025 от 1 декабря 2025 г.

Гражданское дело № 2-3868/2025 (публиковать)

УИД 18RS0004-01-2023-002844-47


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 декабря 2025 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Дергачевой Н.В.,

при секретаре Кирилловой Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредиту по обязательствам умершего ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратился истец с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по обязательствам умершего ФИО2 В обоснование исковых требований указано, что по условиям заключенного 19.06.2020 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 кредитного договора №473363 заемщику предоставлен кредит в размере 410833,57 рублей на срок по 19.06.2025г. под 14,9% годовых. Заемщик перестал производить платежи по кредиту с 23.09.2022г., впоследствии стало известно, что заемщик умер 07.09.2022г., предполагаемым наследником после его смерти является ответчик ФИО1 В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору, по состоянию на 29.06.2023 включительно образовалась задолженность в размере 303106,66 рублей, в т.ч.: основой долг – 269072 руб. 62 коп., проценты за пользование кредитом – 34034 руб. 04 коп. 29.05.2023г. банк направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, которое не исполнено.

Просит расторгнуть кредитный договор №473363 от 19.06.2020г., заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО2, взыскать с ответчика в пределах наследственного имущества умершего ФИО2 по состоянию на 29.06.2023 включительно задолженность по кредиту в размере 303106,66 рублей, в т.ч.: основой долг – 269072 руб. 62 коп., проценты за пользование кредитом – 34034 руб. 04 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 6231 руб. 07 коп.

Также в суд обратился ПАО «Сбербанк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по обязательствам умершего ФИО2 В обоснование исковых требований указано, что по условиям заключенного 29.09.2020 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 кредитного договора №870931 заемщику предоставлен кредит в размере 87443,95 рублей на срок по 29.09.2023г. под 15,9% годовых. Заемщик перестал производить платежи по кредиту с 23.09.2022г., впоследствии стало известно, что заемщик умер 07.09.2022г., предполагаемым наследником после его смерти является ответчик ФИО1 В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору, по состоянию на 29.06.2023 включительно образовалась задолженность в размере 40954,51 рублей, в т.ч.: основой долг – 36435 руб. 85 коп., проценты за пользование кредитом – 4518 руб. 66 коп. 29.05.2023г. банк направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, которое не исполнено.

Просит расторгнуть кредитный договор №870931 от 29.09.2020г., заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО2, взыскать с ответчика в пределах наследственного имущества умершего ФИО2 по состоянию на 29.06.2023 включительно задолженность по кредиту в размере 40954,51 рублей, в т.ч.: основой долг – 36435 руб. 85 коп., проценты за пользование кредитом – 4518 руб. 66 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 1428 руб. 66 коп.

Кроме того, в суд обратился ПАО «Сбербанк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по обязательствам умершего ФИО2 В обоснование исковых требований указано, что на основании заявления ФИО2 ему выдана кредитная карта Visa Gold № с лимитом в сумме 25000 руб. под 25,9% годовых. Заемщик умер 07.09.2022г., предполагаемым наследником после его смерти является ответчик ФИО1 В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору, по состоянию на 29.06.2023 включительно образовалась задолженность в размере 93659,14 рублей, в т.ч.: основой долг – 77397 руб. 11 коп., проценты за пользование кредитом – 16262 руб. 03 коп. 29.05.2023г. банк направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, которое не исполнено.

Просит взыскать с ответчика в пределах наследственного имущества умершего ФИО2 по состоянию на 29.06.2023 включительно задолженность по кредиту в размере 93659,14 рублей, в т.ч.: основой долг – 77397 руб. 11 коп., проценты за пользование кредитом – 16262 руб. 03 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 3009 руб. 77 коп.

На основании определений суда от 14.09.2023г., 18.03.2024г. данные гражданские дела соединены в одно производство.

Определениями суда от 14.09.2023, 18.03.2024, 28.01.2025 (протокольными) к участию в деле в качестве третьих лиц без самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», Банк «ГПБ» (АО), Нотариальная Палата УР.

Определением суда от 08.10.2025 (протокольным) ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» привлечено к участию в деле в качестве соответчика, исключено из состава третьих лиц по делу.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика, третьих лиц, извещенных о дате и времени судебного заседания надлежащим образом.

Ранее в судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО3 исковые требования поддержала, указала, что задолженность по кредиту заемщиком не погашена, просит взыскать задолженность с ответчика как с наследника умершего заемщика задолженность по кредитному договору.

Ранее в судебном заседании представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, пояснила, что при оформлении кредита заемщиком был заключен договор страхования жизни и здоровья. Также ссылалась на доводы письменного отзыва, в котором указано, что при заключении кредитных договоров ФИО2 выразил свое согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк Страхование» и просил банк присоединить его к программе страхования на условиях, изложенных в соответствующем заявлении. В соответствии с условиями договора, срок страхования составил 36 месяцев с момента подписания заявления, выгодоприобретателями по договору является банк, в случае смерти застрахованного лица – его наследники. Причиной смерти заемщика явилось «<данные скрыты>». Наследником умершего по закону стала его супруга ФИО1, которая обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая в связи со смертью застрахованного лица по каждому из кредитных договоров, однако страховая компания отказала в признании заявленного случая страховым и осуществлении выплаты, указав на то, что в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие. При этом, на момент заключения кредитных договоров ФИО2 не имел заболеваний, послуживших причиной наступления страхового случая. Смерть застрахованного лица наступила вследствие быстро прогрессирующего заболевания – рака, впервые диагностированного в период действия договора.

В суд от представителя ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование» поступили письменные пояснения по делу, в которых указано, что в рамках кредитных договоров, заключенных между банком и ФИО2, заключены договоры страхования:

- №798883 от 02.08.2022г., срок действия страхования с 02.08.2022г. по 11.01.2023г.) случай был признан страховым.

В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» 11.01.2023г. была осуществлена страховая выплата в размере 307781 руб. 53 коп., в пользу наследника ФИО1 07.04.2023г. была осуществлена страховая выплата в размере 3595 руб. 71 коп.;

- №870931 от 29.09.2020г., являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2010 КЗ, срок действия страхования с 29.09.2020г. по 12.01.2023г.

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате;

- №473363 от 19.06.2020г. являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2007, срок действия страхования с 19.06.2020г. по 12.01.2023г.

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате.

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства.

В силу п.1 ст.432 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

На основании ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как усматривается из материалов дела, 26.03.2018г. ФИО2 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением на банковское обслуживание в рамках зарплатного проекта.

На момент заключения данного договора заемщику принадлежала карта №).

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком договор банковского обслуживания (далее также – ДБО) будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковский карт, Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами банка и обязался их выполнять.

15.04.2019г. ФИО2 самостоятельно через устройства самообслуживания подключил банковскую карту №, с номером телефона № к системе «Мобильный банк».

19.06.2020 года ФИО2 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением на получение кредитной карты (кредитная заявка №1704531950).

Как усматривается из текста заявления, ответчик был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Индивидуальными условиями и с Тарифами Банка, что подтверждается его подписью в данном заявлении.

Согласно ст.ст. 421, 420 ГК РФ, стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

В силу ст. 433 ГК РФ, договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, истец акцептовал полученную от ответчика оферту путем предоставления клиенту кредита в сумме 410833 руб. 57 коп., под 14,9% годовых на срок по 19.06.2025г.

Кредитный договор №473363 от 19.06.202г. подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования электронного терминала сотрудника ВСП Кредитора и системы «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Обязательство по предоставлению ФИО2 кредита истцом исполнено в полном объеме – в соответствии с выпиской по счету клиента № банком выполнено зачисление кредитных денежных средств в размере 410833 руб. 57 коп.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Ч.1 ст.810 ГК РФ на заемщика возложена обязанность возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как предусмотрено п.п. 3.1, 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее также – Общие условия), погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1 Общих условий. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, засчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 9752,15 руб.

В силу п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его част Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условий кредитования).

Процентная ставка по кредиту определена сторонами в размере 14,9% годовых.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору, по состоянию на 29.06.2023 включительно образовалась задолженность в размере 303106,66 рублей, в т.ч.: основой долг – 269072 руб. 62 коп., проценты за пользование кредитом – 34034 руб. 04 коп.

29.05.2023г. банк направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, которое не исполнено.

Кроме того, 11.03.2016г. ФИО2 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, указав номер счета карты заемщика №. 12.03.2016г. данная карта через устройства самообслуживания подключена к системе «Мобильный банк».

29.09.2020 года ФИО2 самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, выполнил вход в систему, направил заявку на получение кредита.

Согласно выписке по вышеуказанному счету клиента, 29.09.2020г. банком произведено зачисление кредита в сумме 87443,95 рублей.

В соответствии с п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3069,95 руб. в платежную дату – 17-е число месяца.

В силу п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору, по состоянию на 29.06.2023 включительно образовалась задолженность в размере 40954,51 рублей, в т.ч.: основой долг – 36435 руб. 85 коп., проценты за пользование кредитом – 4518 руб. 66 коп. 29.05.2023г. банк направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, которое не исполнено.

Также на основании заявления ФИО2 от 20.05.2016 года ему выдана кредитная карта Visa Gold №№ с лимитом в сумме 25000 руб. (с учетом увеличений лимита, произведенных банком) под 25,9% годовых.

При заключении договора держатель был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Банка, что подтверждается его личной подписью в заявлении.

Согласно Условиям, Держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Условиями предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году — действительное число календарных дней.

Держатель карты совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения Отчета.

Отчеты об использовании кредитных средств направлялись Должнику ежемесячно, однако обязательства по возврату кредитной задолженности должником надлежащим образом не исполнены.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору, по состоянию на 29.06.2023 включительно образовалась задолженность в размере 93659,14 рублей, в т.ч.: основой долг – 77397 руб. 11 коп., проценты за пользование кредитом – 16262 руб. 03 коп. 29.05.2023г. банк направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, которое не исполнено.

Истец указывает, что начиная с сентября 2022 года погашение задолженности по всем кредитным договорам прекратилось.

Судом установлено, что заемщик ФИО2 умер 07.09.2022г. (свидетельство о смерти II-НИ №698318 от 13.09.2022г.).

После смерти заемщика ФИО2 нотариусом г.Ижевска ФИО5 заведено наследственное дело №118/2022.

С заявлением о принятии наследства после смерти ФИО2 19.12.2022 года обратилась его супруга ФИО1 (ответчик по делу). Дети умершего – ФИО6, ФИО7 отказались от наследства, в подтверждение чего имеются соответствующие заявления.

14.03.2023 года ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону после смерти ФИО2 в отношении наследственного имущества – прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк»:

- номер счета вклада 40817817810568782978291, остаток на дату смерти – 524,45 руб.;

- номер счета вклада №40817810068781529710, остаток на дату смерти – 102,65 руб.;

- номер счета вклада №42307810168004176142, остаток на дату смерти – 11,98 руб.;

- в Банке ГПБ (АО): - номер счета вклада №40817810066320295632, остаток на дату смерти 25,54 руб.

В состав наследственного имущества также вошли 1/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <...>, нежилое помещение гараж №35 в ГСК «Дружба» по адресу: <...>, автомобиль марки ФИО8, 2012 г.в.

Судом также установлено, что при получении кредита ФИО2 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-9/2208-П10 от 02.08.2022г. (кредитный договор №798883 от 02.08.2022г.).

В рамках данного договора смерть заемщика признана страховым случаем, в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» (по кредитному договору №798883 от 02.08.2022 г.) 11.01.2023 г. была осуществлена страховая выплата в размере 307 781 руб. 53 коп., а также в пользу выгодоприобретателя - наследника ФИО1 произведена страховая выплата в размере 3595 руб. 71 коп.

Кроме того, ФИО2 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2007 (кредитный договор №473363 от 19.06.2020), срок действия страхования с 19.06.2020 г. по 12.01.2023 г.; ДСЖ-5/2010_КЗ (кредитный договор №870931 от 29.09.2021), срок действия страхования с 29.09.2020 г. по 12.01.2023 г.

По результатам рассмотрения поступивших документов по вышеуказанным договорам страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате.

Так, в направленных в адрес ФИО1 письмах ООО СК «сбербанк Страхование» от 10.01.2023 следует, что в соответствии с условиями программы страхования категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико- социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, что подтверждается его подписью в Заявлении на страхование.

Из предоставленных документов следует, что до даты подписания Заявления на страхование, ФИО2 02.11.2018 был установлен диагноз: «<данные скрыты>» (выписка из амбулаторной карты, выдана БУЗ УР «ГКБ №9 МЗ УР»).

Согласно актовой записи №170229180002605158002 от 13.09.2022г., в качестве причины смерти ФИО2 указано «<данные скрыты>», т.е. смерть наступила в результате заболевания.

При этом, в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие, в связи с чем, заявленное событие не является страховым случаем, у страховщика отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Ссылка представителя ответчика на незаконность отказа в выплате страхового возмещения представляется суду необоснованной ввиду следующего.

В силу ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу положений ст. 9 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам является наступление предусмотренного договором страхования или законом события (страхового случая). При этом страховым риском признается предполагаемое событие, носящее признаки вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование.

Таким образом, страховой случай должен обладать определенными признаками, а именно вероятности и случайности.

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с заявлениями на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья от 19.06.2020, 29.09.2020, подписанными ФИО9, в качестве страхового риска в рамках базового страхового покрытия предусмотрено смерть от несчастного случая. При этом, как следует из текста данного заявления, договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия с лицами, у которых до даты подписания настоящего заявления были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование.

При этом, в соответствии с Условиями участия в программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика», несчастным случаем является фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций.

Как следует из справки о смерти №А-01634 от 10.11.2022, причиной смерти ФИО2 явилось «<данные скрыты>».

При этом, как установлено в ходе рассмотрения дела, до даты подписания заявлений на страхование, в соответствии с выпиской из амбулаторной карты БУЗ УР «ГКБ №9 МЗ УР» ФИО2 02.11.2018 был установлен диагноз «ИБС ССН ФК».

Таким образом, материалами дела подтверждается, что смерть ФИО2 наступила в результате заболевания, при этом, по условиям договора страхования, данный страховой риск не входит в программу базового страхового покрытия, с условиями страхования ФИО2 был ознакомлен и согласен, ввиду чего отказ в признании заявленного случая страховым и, как следствие, в производстве страховой выплаты представляется суду законным, соответствующим условиям договора страхования, поскольку заемщик умер от заболевания, имевшегося у него до заключения договора страхования. Отказ в страховой выплате не оспорен ни выгодоприобретателем, ни наследником.

Доказательств, подтверждающих возврат задолженности по вышеуказанным кредитным договорам, заключенным между ПАО «Сбербанк» и ФИО2, надлежащего выполнения своих обязательств по кредитному договору, суду не представлено, расчет истца в части размера основного долга, процентов ответчиком не оспорен, иной расчет не представлен, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения расчет истца.

В силу ч. 1 статьи 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как установлено ст.218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Как установлено п.1 ст.1152 ГК РФ, для принятия наследства наследник должен его принять.

Пунктом 4 статьи 1152 ГК РФ установлено, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с требованиями ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе наследственные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Судом установлено, что наследником умершего заемщика ФИО2 по закону, принявшим наследство, является ее супруга ФИО1 (ответчик).

Согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, наследник ФИО1, принявшая наследство после смерти заемщика ФИО2, обязана отвечать по долгам наследодателя ФИО2, в число которых входит обязанность по погашению его кредитной задолженности перед взыскателем ПАО «Сбербанк».

Суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы задолженности по кредиту перед ПАО «Сбербанк»:

- по кредитному договору №473363 от 19.06.2020г. по состоянию на 29.06.2023 включительно образовалась задолженность в размере 303106,66 рублей, в т.ч.: основой долг – 269072 руб. 62 коп., проценты за пользование кредитом – 34034 руб. 04 коп.;

- по кредитному договору №870931 от 29.09.2020г. по состоянию на 29.06.2023 включительно образовалась задолженность в размере 40954,51 рублей, в т.ч.: основой долг – 36435 руб. 85 коп., проценты за пользование кредитом – 4518 руб. 66 коп. 29.05.2023г.;

- по кредитной карте №427901******7991 по состоянию на 29.06.2023 включительно задолженность по кредиту в размере 93659,14 рублей, в т.ч.: основой долг – 77397 руб. 11 коп., проценты за пользование кредитом – 16262 руб. 03 коп.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что данные суммы ответчиком истцу не возвращены. Поэтому требования ПАО «Сбербанк» о возврате задолженности по кредиту обоснованы, вышеуказанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в пределах стоимости перешедшего к ответчику в порядке наследования по закону наследственного имущества после смерти ФИО2

Истцом также заявлены требования о расторжении кредитных договоров №473363 от 19.06.2020г., №870931 от 29.09.2020г.

Согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Пунктом 2 ст. 452 ГК РФ определено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

29.05.2023 года банк направил ответчику требование о досрочно возврате всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, данное требование ответчиком не исполнено.

Учитывая, что прекращение осуществления платежей в счет погашения задолженности по кредиту является существенным нарушением обязательств по кредитному договору и указанная банком задолженность является значительной, то требование истца о расторжении кредитных договоров кредитных договоров №473363 от 19.06.2020г., №870931 от 29.09.2020г. суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования ПАО «Сбербанк» удовлетворены в полном объеме, на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 10669,48 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредиту по обязательствам умершего ФИО2– удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №473363 от 19.06.2020, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №473363 от 19.06.2020 по обязательствам умершего ФИО2 по состоянию на 29.06.2023 в общем размере 303106 руб. 66 коп., в том числе:

- основной долг в размере 269072 руб. 62 коп.;

- проценты за пользование кредитом в размере 34034 руб. 04 коп.

Расторгнуть кредитный договор №870931 от 29.09.2020, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №870931 от 29.09.2020 по обязательствам умершего ФИО2 по состоянию на 29.06.2023 в общем размере 40964 руб. 51 коп., в том числе:

- основной долг в размере 36435 руб. 85 коп.;

- проценты за пользование кредитом в размере 4518 руб. 66 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору (кредитной карте №427901******7991) по обязательствам умершего ФИО2 по состоянию на 29.06.2023 в общем размере 93659 руб. 14 коп., в том числе:

- основной долг в размере 77397 руб. 11 коп.;

- проценты за пользование кредитом в размере 16262 руб. 03 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» расходы по оплате госпошлины в общем размере 10669 руб. 48 коп.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредиту по обязательствам умершего ФИО2 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд г.Ижевска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 26 февраля 2026 года.

Судья: Н.В. Дергачева