Решение № 2-165/2019 2-165/2019(2-4542/2018;)~М-4570/2018 2-4542/2018 М-4570/2018 от 4 февраля 2019 г. по делу № 2-165/2019

Дело № 2-165/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 февраля 2019 года

Советский районный суд г.Омска

в составе председательствующего судьи Цветкова В.А.,

при секретаре Барановой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Омске гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском (л.д. 2-5), обосновывая свои требования тем, что 25.05.2018 г. между ним и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № №

По условиям кредитного договора, кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 1 101 750 руб., которые заемщик обязался вернуть в срок до 25.05.2023 г. (60 месяцев).

При заключении кредитного договора, ФИО1 стал застрахованным лицом путем подписания соответствующего заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1).

Страховая премия составила 112 103 руб. 06 коп. и была уплачена ФИО1 при заключении кредитного договора.

26.10.2018 г. кредитный договор № от 25.05.2018 г. был досрочно погашен ФИО1, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности.

Поскольку обязательства по возврату долга по кредитному договору истцом были исполнены досрочно, у истца возникло право на возврат страховой премии за тот период, в который действие договора страхования прекратилось.

Страхователь пользовался услугами страховщика в период с 25.05.2018 г. по 26.10.2018 г. Таким образом, строк страхования составил 5 месяцев.

Согласно расчета истца, часть страховой премии за неиспользованный период ( за 55 месяцев) составляет 102 795 руб.:

112 103, 06 руб. : 60 месяцев = 1 869 руб./за месяц

55 месяцев х 1 869 руб. = 102 795 руб.

Истцом в адрес ответчиков была направлена претензия с требованием частичного возврата страховой премии по программе страхования. Претензия оставлена ответчиками без удовлетворения.

Просит:

- взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца часть страховой премии за неиспользованный период в размере 102 795 руб.;

- взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.;

- взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в суде участия не принимал, извещен (л.д. 96). В своем исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствии (л.д. 5).

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» по доверенности (л.д. 61) ФИО2 в суде участия не принимал, извещен.

В адрес суда направил письменный отзыв (л.д. 54-56). Указал, что 25.05.2018 г. между АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» и ФИО1 было заключено соглашение №, в соответствии с которым Клиенту был предоставлен кредит.

Между ФИО1 (Заказчик) и Банком (Исполнитель) был заключен «Договор возмездного оказания услуг», предметом которого являлось заключение договора со Страховщиком (АО «РСХБ-Страхование») и присоединение Заказчика к программе коллективного страхования.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В действия Банка по «Договору возмездного оказания услуг» входит следующий объем действий: анализ существующих страховых организаций; выбор наиболее подходящих, учитывающих интересы Заемщика; аккредитация страховых организаций; консультирование и предоставление всей необходимой информации (о Страховщике, о сумме платежей по страхованию и др.) потенциальному Клиенту; заключение с выбранным Страховщиком договора коллективного страхования; осуществление сбора, обработки и технической передачи информации о Клиенте при присоединении к программе коллективного страхования; перечисление страховой премии Страховщику за весь срок страхования; направление Страховщику Бордеро.

До ФИО1 была доведена полная сумма подлежащая оплате потребителем, которая составила 112 103 руб.

В соответствии с предоставленными мемориальными ордерами:

77 029,13 руб. - вознаграждение Банка за присоединение к программе коллективного страхования (Мемориальный ордер № 9038);

21 208,69 руб. - страховая премия (Мемориальный ордер № 9035);

13 865,24 руб. - НДС с вознаграждения Банка (Мемориальный ордер № 9036).

Считает, что требования истца должны быть удовлетворены только в части взыскания страховой премии со Страховщика за неиспользованный период страхования.

Непосредственно при обращении в Банк, на Клиента «заводится заявка». Заведение заявки означает совокупность следующих действий: предоставление Клиентом установленных документов (копию паспорта, документов подтверждающих доход и др.); заполнение Клиентом «Анкеты-заявления» на получение кредита; сканирование работниками Банка вышеуказанных документов и перенос полученной информации в информационную систему (ИБС «БИСквит»).

При заполнении анкеты-заявления на получение кредита, истец выразил желание на страхование посредством присоединения к программе коллективного страхования. При этом Клиенту предлагался и иной способ обеспечения - «самостоятельное заключение договора страхования» с любым из аккредитованных Страховщиков:

- ООО СК «ВТБ Страхование»;

АО «СК «РЕГИОНГАРАНТ»;

АО «СОГАЗ»;

АО «РСК «Стерх»;

ОАО «НАСКО»;

ЗАО «СК «РСХБ-Страхование»;

ОАО «АльфаСтрахование»;

САО «ВСК»;

СПАО «РЕСО-Гарантия»;

ПАО «Росгосстрах»;

ООО «СК «РГС-Жизнь»;

ПАО «САК «Энергогарант»;

ЗАО «СГ «УралСиб».

В материалы дела предоставлены договоры индивидуального страхования с САО «ВСК», ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», ЗАО «ГУТА-Страхование».

Определяющим признаком страхования (как коллективного, так и индивидуального), является то, что Выгодоприобретателем является Банк. Если бы Выгодоприобретателем по договору страхования являлся сам Заемщик (ФИО1), то страхование бы не являлось способом обеспечения кредита. Тогда при наступлении страхового случая: инвалидности - сам Заемщик, а при его смерти - наследники Заемщика, приобретали бы право на получение страховой выплаты. Таким образом, никакой гарантии в гашении кредита у Банка бы не было.

Далее в подтверждение того довода, что страхование - это непосредственно способ обеспечения обязательств, является тот факт, что Банк в зависимости от того, выразил ли Клиент желание застраховаться, повышает или понижает процентную ставку.

Как указано, в п. 3 «Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования»: за сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с распространением на меня условий договора страхования я обязан уплатить вознаграждение банку.

Условия договора коллективного страхования распространяются на Заемщика с момента направления Банком именного списка Застрахованных лиц (бордеро) в адрес Страховщика. Другими словами, с момента направления страховой организации информации о персональных данных ФИО1 о выбранной им программе, а также уплате страховой премии - услуга Банка «по присоединению к программе коллективного страхования» считается выполненной.

В материалы дела предоставлены договоры индивидуального страхования с ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», СОАО «ВСК», ЗАО «СГ «УралСиб». Специфика данных договоров состоит в том, что последние заключаются Заемщиками самостоятельно (страхователями являются они сами) и при этом вознаграждение Банку не уплачивается. Во всех вышеуказанных договорах индивидуального страхования, на Банке также лежит обязанность - сообщить страховщику о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Пунктом 6.3. индивидуального Договора страхования от несчастного случая и болезней № с ЗАО «СК «РСХБ-Страхование»: «Если страховым случаем является смерть Застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, Выгодоприобретатель, если это не сделано Страхователем или иными заинтересованными лицами, обязан сообщить Страховщику о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в письменном виде, любым доступным способом., позволяющим зафиксировать факт сообщения (по факсу, по электронной почте, письмом.) в течении 90 календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении такого события».

Договор № 11033CIGC8269 страхования заёмщика кредита от несчастных случаев и болезней с СОАО «ВСК», в п. 7.1. устанавливает обязанность Выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, письменно уведомить об этом Страховщика в течении 30 суток. Помимо этого, Банк самостоятельно запрашивает документы в соответствующих учреждениях здравоохранения и правоохранительных органах.

Из этого следует вывод, что Банк обращаясь с заявлением о наступлении страхового случая, запрашивая необходимые документы от учреждений здравоохранения (правоохранительных органов) и обращаясь с исковыми требованиями к Страховщику, реализует свои права Выгодоприобретателя. Указанные действия Банк осуществляет как при индивидуальном, так и при коллективном страховании.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» по доверенности (л.д. 39) ФИО3 в суде участия не принимала, извещена. Просила рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика (л.д. 38).

В адрес суда направила отзыв (л.д. 34-38), согласно которого 25.05.2018 г. между ФИО1 (Заёмщик, Застрахованный) и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение № №

Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней № 1, что подтверждается Заявлением Заемщика от 25.05.2018 г. на присоединение к Программе страхования (находится в распоряжении Банка).

Тем самым ФИО1 согласился с условиями страхования по договору коллективного страхования от 26.12.2014 № №, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО С К «РСХБ-Страховаиие».

Страховая премия составляет 21 208,69 руб.

Истец основывает свои требования на том, что в связи с досрочным возвратом кредита страховая премия должна быть ему возвращена.

В соответствии с договором страхования, страховщик (АО СК «РСХБ-Страховапис») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (Банку) - страховую выплату. Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

ФИО1 получил от АО «Россельхозбанк» денежные средства но кредитному договору. При этом Истец осознанно и добровольно присоединился к Программе страхования. Данное обстоятельство подтверждается собственноручно подписанным Заёмщиком Заявлением.

На основании заявления ФИО1 был включен в Бордеро.

В соответствии с п. 3 Заявления, стороны договорились, что в связи с распространением на Заёмщика условий Договора страхования, он обязан компенсировать расходы АО «Россельхозбанк», в том числе на оплату страховой премии Страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование»).

Указанные расходы составили 112 103,06 руб. и включают в себя сумму страховой премии, а также вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике. Размер страховой премии рассчитывается в соответствии с условиями Договора страхования и по Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней. Определённый указанным образом размер страховой премии отражён в Бордеро (столбец 19), и в отношении застрахованного лица ФИО1 страховая премия составляет 21 208,69 руб.

В соответствии с п. 2.1 - 2.1.2 Договора страхования, Банк обязуется ежемесячно, в срок не позднее 10 (десяти) первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять Страховщику Бордеро. Каждое Бордеро направляется в электронном защищенном виде с использованием централизованной системы дистанционного банковского обслуживания «Банк-Клиент»/«Интернет-Клиент» при условии использования электронно-цифровой подписи.

В Бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие Договора.

Согласно п. 2.1.4 Договора страхования, Банк обязуется в срок не позднее 30 (тридцати) рабочих дней после получения от Страховщика оригиналов Дополнительных соглашений перечислить Страховщику страховую премию в соответствии с Бордеро в отношении каждого Застрахованного лица, объекта недвижимости, включенных в Бордеро за истекший месяц.

В соответствии с п. 2.1.4.1 Договора страхования, страховая премия по Программе страхования №1, Программе страхования №2, Программе страхования №5, уплачивается на расчетный счет Страховщика одним платежом за полное количество Периодов страхования, предусмотренное сроком страхования по соответствующей Программе страхования.

Пунктом 2.3.3 Договора страхования предусмотрено, что Страховщик обязуется ежемесячно, не позднее 15 (пятнадцати) первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять Банку подписанное уполномоченным лицом и скрепленное печатью Страховщика Дополнительное соглашение (Приложение №3 к Договору) в 2 (двух) экземплярах в соответствии с Бордеро, с указанием в нем размера страховой премии, подлежащей уплате за отчетный месяц.

Таким образом, уплаченная за ФИО1 страховая премия составляет 21 208,69 руб.

Заключая договор страхования Заёмщика и взимая плату за присоединение (подключение) к Программе страхования, АО «Россельхозбанк» действовал по поручению ФИО1 Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений и. 3 ст. 423 ГК РФ, ст. 972 ГК РФ возмездной. В связи с чем, оснований для взыскания с АО «Россельхозбанк» денежных средств также не имеется.

В соответствии с п. 9 Заявления, ФИО1 с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имел и обязался её выполнять. Программу страхования получил. Срок страхования указан в Программе страхования.

Принимая во внимание нормы п. 2. ст. 942 ГК РФ, АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» пришли к соглашению о размере страховой премии и сроке действия договора страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 При этом, само письменное согласие (Заявление на присоединении к Программе страхования) от застрахованного лица на заключение договора личного страхования в отношении него присутствует.

Кроме того, в разделе «Срок страхования» Программы страхования, п. 3.3.1 Договора страхования стороны (АО «Россельхозбанк» - Страхователь и Выгодоприобретатель и АО СК «РСХБ-Страхование» Страховщик) договорились, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре для этого застрахованного лица, и указывается в Бордеро.

При полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, датой окончания в отношении него действия Договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо её часть), уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по Кредитному договору, возврату не подлежит.

Таким образом, участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья ФИО1 при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования, что подтверждается письменными доказательствами по делу: Заявлением от 25.05.2018 на присоединение к Программе страхования, Программой страхования, Договором страхования.

В п. 3.3.1 Договора страхования, а также в разделе «Срок и период страхования» Программы страхования в полном соответствии с диспозитивным характером нормы п. 3 ст. 958 ГК РФ, стороны договора страхования предусмотрели, что при полном досрочном погашении Заёмщиком задолженности по кредитному договору страховая премия (либо сё часть), уплаченная Страхователем Страховщику возврату не подлежит.

Таким образом, требования Истца о взыскании уплаченной денежной суммы не основаны на нормах действующего законодательства, поскольку Заявление о присоединении к Программе страхования ФИО1 подписал самостоятельно и осознанно, с условиями Программы страхования, в том числе о сроке действия страхования, был ознакомлен и согласился с ними, что подтверждается его подписью в Заявлении. Страховщик на основании Заявлений Заемщика принял на себя обязательства по выплате страхового возмещения в случае наступления с ним страхового случая.

Считают требования истца незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Суд, исследовав материалы дела, установил следующее.

25.05.2018 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ФИО1 получил кредит в сумме 1 101 750 рублей на срок 60 месяцев под 12,37 процентов годовых (25-28).

В соответствии с п.15 кредитного договора ФИО1 согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ЗАО СК "РСХБ-Страхование", на условиях программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Плата по программе страхования составила 112 103,06 рублей (об. л.д. 27).

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, согласно которому выгодоприобретателем по кредитному договору назначено АО РСХБ (л.д. 17).

Согласно п.5 заявления договор страхования может быть прекращен досрочно по желанию заемщика. В случае досрочного прекращения договора страхования страховая плата или ее часть не возвращается.

Денежные средства в размере 1 101 750 руб. были зачислены на лицевой счет ФИО1, из которых 77 029,13 рублей - плата за присоединение к программе коллективного страхования №1 от 25.05.2018 г., что подтверждается мемориальным ордером № 9038 от 25.05.208 г. (л.д. 57).

В соответствии со справкой АО "Россельхозбанк" от 31.10.2018 г. задолженность по кредитному договору № от 25.05.2018 г. полностью погашена (л.д. 8).

Перечисление страховой премии в размере 21 208,69 рублей подтверждается мемориальным ордером № 9035 от 25.05.2018 г. (л.д. 60).

После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. После возврата кредита существование страхового риска прекратилось, что влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ст.943 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.947 ГК РФ предусмотрено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно условиям договора коллективного страхования № 1 от 25.05.2018 г., заключенного между страхователем АО "Россельхозбанк" и страховщиком АО СК "РСХБ-Страхование" и действующему на момент заключения с истцом кредитного договора, страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (банку) - страховую выплату в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора коллективного страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

В соответствии с указанным договором конкретные условия страхования содержатся в договоре, а также программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, и т.д.

Пунктом «Срок Страхования» договора предусмотрено, что срок страхования устанавливается по соглашению сторон. По программе страхования №1, срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро и начинается с даты включения указанного лица в бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора (л.д. 19).

Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия Договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.

Согласно пункту «Страховая сумма», страховая сумма в отношении конкретного застрахованного по программе страхования №1 определяется на день распространения на него действия договора и ее размер равен: сумме кредита, получаемого застрахованным по кредитному договору, увеличенной на десять процентов; сумме остатков ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов на дату присоединения заемщика к соответствующей программе страхования в течение срока действия кредитного договора (л.д. 18).

Из пункта «Страховая сумма» следует, что страховая сумма, определенная для конкретного застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия договора, указывается в бордеро. В течение срока действия договора в отношении конкретного застрахованного лица, размер его страховой суммы изменяется с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисление на неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом размер не может превышать страховой суммы, указанной в бордеро, в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора (л.д. 18).

Из заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней и бордеро следует, что ФИО1 застрахован по программе страхования № 1.

Страховая премия составила 21 208,69 рублей за 5 лет, которая согласно условий договора подлежала перечислению страховой компании единовременно в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № 9035 от 25.05.2018 г.

Далее страховая сумма подлежит сумме остатков ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов на дату присоединения заемщика к соответствующей программе страхования N 1 течение срока действия кредитного договора.

При наступлении страхового случая, страховая выплата осуществляется в размере задолженности (с первоначальным графиком платежей) застрахованного по кредитному договору.

Из приведенных условий договора страхования следует, что страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования обусловлен окончанием срока кредитного договора.

После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес, так как возможность наступления страхового случая отпала.

Поскольку договор страхования прекратил свое действие в связи с досрочным исполнением истцом кредитного договора, то есть наступили обстоятельства, указанные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, то истец имеет право на возврат соответствующей части страховой премии, которая составляет разницу между уплаченной истцом страховой премией по договору страхования и суммой страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования действовал, что согласуется с положением п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Факт заключения договора сторонами не оспаривался, с требованием о его изменении полностью или в части стороны в суд не обращались, недействительным договор не признавался, из чего следует, что все его условия обязательны к применению и исполнению как сторонами, так и судом. В соответствии с заключенным договором, Программой страхования, датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора, при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору, следовательно, распространение договора страхования на истца было прекращено 26.10.2018 г.

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу о том, что в связи с полным погашением ФИО1 задолженности по кредитному договору, страховая сумма по договору страхования равна нулю, следовательно, возможность наступления страхового случая по договору страхования с 26.10.2018 г. отпала.

Данное обстоятельство в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ влечет прекращение договора страхования. При этом согласно абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ в данном случае страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В такой ситуации, поскольку АО СК "РСХБ-Страхование" не возвратило оставшуюся часть страховой премии, суд частично удовлетворяет исковые требования ФИО1 о взыскании с АО СК "РСХБ-Страхование" части страховой премии в размере 19 441,29 руб. из расчета: 21 208,69 руб. : 60 мес. = 353,47 руб. (страховая премия за один месяц), 353,47 руб. х 55 мес. = 19 441,29 руб.

Ссылка соответчиков на иную судебную практику, несостоятельная, так как в силу норм ГПК РФ, принятые по другим делам судебные акты не имеют преюдициального значения для данного дела. Решение принимается судом, с учетом установленных по нему конкретных обстоятельств.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд считает, что сумма в размере 5 000 руб. в счет возмещения морального вреда истца является достаточной, исходя из обстоятельств данного гражданского дела.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку ответчики отказались от добровольного урегулирования спора, суд считает возможным взыскать с ответчика АО СК "РСХБ-Страхование" штраф в размере 50% от присужденной суммы, что составляет – 12 220,64 руб. (19 441,29 руб. + 5 000 руб. = 24 441,29 руб. : 2 = 12 220,64 руб.).

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с этим, на основании ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ, с ответчика АО СК "РСХБ-Страхование" подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в размере 1 450 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 19 441 рубль 29 копеек, в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей, штраф в размере 12 220 рублей 64 копейки, а всего 36 661 (Тридцать шесть тысяч шестьсот шестьдесят один) рубль 93 копейки.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1 450 (Одна тысяча четыреста пятьдесят) рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Советский районный суд г.Омска в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья: