Решение № 2-921/2020 2-921/2020~М-910/2020 М-910/2020 от 22 ноября 2020 г. по делу № 2-921/2020

Решение

город Рузаевка 23 ноября 2020 года

Рузаевский районный суд Республики Мордовия

в составе председательствующего судьи Абаевой Д.Р.,

при секретаре Илькаевой И.А.,

с участием в деле:

истца – ФИО1, ее представителя ФИО2,

ответчика – акционерного общества «Страховая компания «Резерв»,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании события страховым и выплате страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с поименованным иском, в обосновании которого указала, что 18 декабря 2017 года между ее отцом Н и акционерным обществом «Страховая компания «Резерв» (далее – АО СК "Резерв") был заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере 159 000 рублей. В тот же день – 18 декабря 2017 года Н при заключении договора, подписал заявление на присоединение к программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» со страховой организацией АО СК «Резерв» сроком на 3 года, выразив согласие быть застрахованным, и поручил Банку на основании договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 1 апреля 2017 года, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и АО СК «Резерв» присоединить его к программе страхования. Плата за подключение Н к программе страхования составила 0,60 процентов в месяц от лимита кредитования 159 000 рублей с оплатой в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составил 9970 рублей, в последний месяц периода оплаты 4436 рублей. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае его смерти, наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. Страховая сумма 159000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Н умер. После смерти Н она (истица) обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату, приложив необходимый пакет документов. Из ответа АО СК «Резерв» от 20 июня 2019 года следует, что ответчик не признает смерть Н страховым случаем, поскольку в соответствии с п. 1.4 договора страхования от несчастного случая и болезней № от 01.04.2017 года не могут быть застрахованы лица которые на момент заключения договора: <данные изъяты>

Истец в заявлении указывает, что отказ страховой компании является неправомерным, поскольку на момент заключения спорного договора, ответчик должен был выяснить обстоятельства, имеющие существенные значения для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, в данном случае, потребовать от Н медицинские документы о состоянии его здоровья. Поэтому, то обстоятельство, что застрахованный при заключении договора страхования страдал рядом хронических заболеваний, не может быть расценено в качестве сокрытия данных сведений. В связи с чем заблуждение страховщика при заключении договора добровольного страхования относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, не должно использоваться против застрахованного. Ответчик АО СК «Резерв» как субъект предпринимательской деятельности, профессионально занимающийся в сфере кредитования, не воспользовался своим правом, предусмотренным п.2 ст.945 Гражданского кодекса Российской Федерации, не проявил должной степени заботливости, осмотрительности и заинтересованности при заключении договора добровольного страхования, в связи с чем несет повышенные риски наступления негативных последствий.

В связи с изложенным истец просила признать смерть застрахованного лица Н умершего ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, взыскать с АО СК «Резерв» в ее пользу страховое возмещение в размере 159 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании поддержали исковые требования по основаниям изложенным в исковом заявлении, просили требования удовлетворить. Дополнительно объяснили, что фактически заболевание <данные изъяты> То обстоятельство, что у Н имелась <данные изъяты>, не является обстоятельством, освобождающим страховщика от выплаты страхового возмещения. При заключении договора страхования Н предоставлялось пенсионное удостоверение, в котором было указано о наличии у него <данные изъяты>. Н скончался <данные изъяты> Страховая компания должна была истребовать медицинские документы, только лишь после этого заключать договор страхования. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения установлены нормами Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ответчик АО СК «Резерв», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, в отзыве на иск указал, что в соответствии с медицинским свидетельством о смерти серии № от 10.11.2018 года Н скончался ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания. Причина смерти – <данные изъяты> В посмертном эпикризе отмечено, что по данным амбулаторной карты 18.12.2015 года перенес <данные изъяты>. Страхование с 18.12.2017 года, <данные изъяты> 2015 года. Н до заключения договора страхования перенес <данные изъяты>. В соответствии с п.1.4 договора страхования от несчастного случая и болезней № от 01.04.2017 года не могут быть застрахованы лица которые на момент заключения договора страдали <данные изъяты>. Если будет установлено, что на страхование было принято лицо, соответствующее хотя бы одному из перечисленных в указанном пункте договора страхования условий на дату начала срока страхования в отношении такого лица, то договор страхования в отношении такого лица будет считаться недействительным с момента его заключения, и страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому договору страхования в отношении такого лица. В соответствии с п. 2.5.10 договора страхования от несчастного случая и болезней № от 01.04.2017 года не признается страховым случаем, если он произошел в результате – болезней, произошедших/диагностированных до заключения договора страхования. Согласно п. 2.1 указанного договора - страхование, обусловленное договором, осуществляется на случай наступления следующих событий: инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного лица в результате болезни, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате болезни. Перечисленные события признаются страховыми при условии, если они произошли в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица и подтверждены документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном порядке (п.2.4). Под болезнью (заболеванием) принимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное на основании объективных признаков (симптомов) и/или их комплексов (синдромов) и данных инструментальных методов диагностики у застрахованного лица в течение действия договора страхования, которое привело к смерти застрахованного, либо установленного застрахованному лицу I или II группы инвалидности. Истцом не доказан факт причинения ответчиком морального вреда. Ответчик исполнял свои обязательства надлежащим образом, следовательно к нему не применимы санкции в виде штрафа, предусмотренные статьей 13 ФЗ «О защите прав потребителей». Кроме того, указывает, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренного Федеральным законом от 04.06.2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителя финансовых услуг».

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направило.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Уклонение участника процесса от получения судебной корреспонденции, его неявка в суд при извещении в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, а не о ненадлежащем извещении, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу (ч. 1 и ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии с требованиями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащем образом и своевременно извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, оценив, согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункт 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы главой 48 "Страхование" Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1"Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление "предусмотренного в договоре события (страхового случая)" (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, производится страхование (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ (существенные условия договора страхования) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (п. 4).

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, данной нормой закона установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (умысла либо грубой неосторожности). При этом, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, только если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного. Грубая неосторожность как основание освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена только законом и только по договорам имущественного страхования.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

Из материалов дела следует и судом установлено, что 18 декабря 2017 года ПАО "Восточный экспресс Банк " и Н заключили договор кредитования № с лимитом кредитования 159000 рублей, срок возврата кредита - до востребования, под 23,80% годовых за проведение безналичных операций, под 50 % годовых за проведение наличных операций, срок возврата кредита - до востребования (п. п. 1 - 4). Полная стоимость кредита 23,483% годовых (л.д.93-96 т.1).

При заключении кредитного договора Н выразил согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО "Восточный экспресс Банк" (л.д 43-44 т.2).

В тот же день, 18 декабря 2017 года Н подал в ПАО "Восточный экспресс Банк" заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" сроком на года, в соответствии с которым страховой организацией является ЗАО "СК "Резерв", выгодоприобретателем - застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.

Страховая сумма составила 159000 рублей, плата за присоединение к Программе страхования - 0,60% в месяц от суммы кредита или от использованного лимита, срок страхования - 36 месяцев с момента подписания настоящего заявления.

В заявлении Н просил банк присоединить его к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящем заявлении, и заявил, что на момент подписания настоящего заявления не является инвалидом I и II группы, не страдает СПИДом и не ВИЧ-инфицирован; не страдает хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4; ИБС; атеросклерозом; цереброваскулярным заболеванием; ОНМК, последствиями ОНМК); не страдает онкологическими заболеваниями; не страдает сахарным диабетом; не страдает циррозом печени; не страдает психическими заболеваниями, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и не состоит по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учете; не нуждается в длительной посторонней помощи, не парализован; не находится под следствием и в местах лишения свободы; его возраст находится в диапазоне: от 18 лет на момент заключения кредитного договора до 76 лет на момент окончания его действия. В случае изменения вышеуказанных обстоятельств обязался незамедлительно предоставить в ПАО КБ "Восточный" документы, подтверждающие принадлежность его к вышеперечисленным категориям.

Согласился быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 1 апреля 2017 года, заключенного между банком и ЗАО "СК "Резерв", страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/ и или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного); постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая/ и или болезни в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как "Исключения".

Согласился с тем, что он является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении него, либо в случае его смерти - наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.

Обязался сообщить банку о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая в срок не позднее 30 дней с момента его наступления. А также дал свое согласие на передачу банком страховщику сведений, касающихся этих событий и заключенного кредитного договора с даты подписания настоящего заявления.

Дал согласие банку, страховщику и уполномоченным им третьи лицам на обработку его персональных данных в целях присоединения к Программе страхования и заключения банком договора страхования в отношении него.

Уполномочил любое медицинское учреждение передавать банку, страховщику полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах, отказался от каких-либо претензий по поводу этой передачи.

Также принял к сведению и согласился, что в случае дачи им ложных ответов или сокрытия фактов, касающихся ограничений для принятия на страхование, договор страхования в отношении него будет считаться недействительным с момента его заключения, и страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому договору страхования в отношении него.

Ему известно, что страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения им заведомо ложной информации. С программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имел и обязался их выполнять. Ознакомлен, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.vostbank.ru. Второй экземпляр настоящего заявления получил.

В соответствии с договором страхования от несчастного случая и болезней № от 1 апреля 2017 года, заключенным ЗАО "СК "Резерв" (страховщик) и ПАО "Восточный экспресс Банк" (страхователь), предметом настоящего договора страхования является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней физических лиц (застрахованных лиц, застрахованных) (п. 1.1). (л.д.156-163 т.1, л.д. 19-23 т.2)

Застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пунктов 1.3 и 1.4 настоящего договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора страхования в письменном заявлении (п. 1.2).

По настоящему договору могут быть застрахованы лица в возрасте не менее 18 лет на дату начала срока страхования и не более 76 лет на дату окончания срока страхования, указанного в реестре застрахованных лиц (п. 1.3).

По настоящему договору не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора являются: инвалидами I и II группы; страдающие СПИДом или ВИЧ-инфицированные; страдающие хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4; ИБС; атеросклерозом; цереброваскулярным заболеванием; ОНМК, последствиями ОНМК); страдающие онкологическими заболеваниями; страдающие сахарным диабетом; страдающие циррозом печени; страдающие психическими заболеваниями, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учете, нуждающиеся в длительной посторонней помощи, парализованные; находящиеся под следствием и в местах лишения свободы.

Если будет установлено, что на страхование было принято лицо, соответствующее хотя бы одному из перечисленных в настоящем пункте договора страхования условий на дату начала срока страхования в отношении такого лица, то договор страхования в отношении такого лица будет считаться недействительным с момента его заключения, и страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому договору страхования в отношении такого лица (п. 1.4).

Право на получение страховой выплаты принадлежит застрахованному лицу, либо в случае его смерти наследникам по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы (п. 1.5).

Указанный договор заключен в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденными приказом генерального директора ЗАО "СК Резерв" от 16 мая 2016 года, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора (Приложение N 2). При наличии противоречий между нормами договора и правилами, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в договоре (п. 1.6). (л.д.166-183 т.1)

Страхование, обусловленное настоящим договором, осуществляется на случай наступления следующих событий инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного лица в результате болезни; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате болезни - смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования, явившаяся следствием болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия страхования (п. 2.1).

События, указанные в п. 2.1 настоящего договора страхования, не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате несчастного случая / ДТП / террористического акта / авиакатастрофы / кораблекрушения / болезней, произошедших / диагностированных до заключения договора страхования (п. 2.5.10).

Условия, аналогичные условиям пунктов 2.1, 2.5.10 договора страхования, предусмотрены пунктами 3.3, 3.6.9 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ЗАО "СК "Резерв" от 16 мая 2016 года №7, а также пунктами 2.1, 3.1.10 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" (л.д. 184-186 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ Н умер, что подтверждается свидетельством о смерти серия I-ЖК № (л.д. 51 т.1). Наследником по закону является дочь Н – ФИО1 (материалы наследственного дела № л.д. 48-86 т.1 )

В соответствии с медицинским свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии № заполненным врачом ГБУЗ Республики Мордовия «Республиканская клиническая больница №4» Н умер ДД.ММ.ГГГГ от заболевания, причины смерти: <данные изъяты>

Из посмертного эпикриза и.о. главного врача ГБУЗ Республики Мордовия «Республиканская клиническая больница №4» усматривается, что по данным амбулаторной карты 18.12.2015 года Н перенес <данные изъяты>. Лечился в Рузаевской ЦРБ. ДД.ММ.ГГГГ Н умер. Заключительный клинический диагноз: <данные изъяты>

Из сообщения ГБУЗ Республики Мордовия «Рузаевская ЦРБ» от 5 октября 2020 года следует, что Н с 09.08.2016 года состоит <данные изъяты>

В соответствии с представленными ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Республике Мордовия» медицинскими документами и сообщением руководителя- главного эксперта по медико – социальной экспертизе, Н впервые проведена медико-социальная экспертиза 28.03.2005 года. Цель освидетельствования – наличие признаков инвалидности. По диагнозу: <данные изъяты> Впоследствии, происходили переосвидетельствования Н с установлением <данные изъяты> по категории «общее заболевание», 30 апреля 2009 года ограничение способности к трудовой деятельности первой степени, бессрочно, с установлением <данные изъяты>. В представленных медицинских документах имеются сведения о диагнозе, в том числе <данные изъяты>

Также указанные обстоятельства (наличие данных заболеваний у Н в том числе <данные изъяты> подтверждаются медицинской картой амбулаторного больного Н, исследованной в судебном заседании.

19 июля 2019 года ФИО1 обратилась в ЗАО "СК "Резерв" с заявлением на страховую выплату в связи с наступлением 10 ноября 2018 года страхового события.

В ответе № от 20 июля 2019 года ЗАО "СК "Резерв" проинформировало Ч о том, что рассмотрев представленный пакет документов по факту смерти Н, пришло к выводу, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней № от 1 апреля 2017 года. Ссылаясь на медицинское свидетельство о смерти от 10.11.2018 года и посмертный эпикриз, общество указало, что застрахованный до заключения договора страхования длительно страдал комплексом заболеваний – ишемической болезнью сердца, сахарным диабетом, гипертонической болезнью, которые прогрессируя привели к осложнениям и смерти. Причина смерти – отек головного мозга, ишемический инсульт, сахарный диабет. Общество признало, что смерть Н не является страховым случаем; в соответствии с условиями договора страхования, а также частью 2 статьи 9 Закона РФ N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в РФ" у страховой компании не возникает обязанности произвести страховую выплату (л.д. 40 т.2, 123 т.1).

Соответствующее решение по факту смерти Н, подписанное начальником отдела страхования ЗАО "СК "Резерв" 19 июля 2019 года, представлено ЗАО "СК "Резерв" в материалы дела (л.д. 121-122 т.1, л.д. 38-39 т.2).

Сопоставляя представленные медицинские документы, с заявлением на страхование, суд приходит к выводу, что на момент заключения кредитного договора и присоединения к программе страхования Н имел заболевания, в том числе - <данные изъяты>, однако Н не сообщил об этом страховщику, таким образом указав заведомо ложные сведения о своем состоянии здоровья.

По мнению суда Н сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, тем самым лишил последнего на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая, в связи с чем суд считает, что оснований для признания заявленного истцом события страховым случаем, не имеется, а отказ в выплате страхового возмещения соответствует требованиям закона и условиям договора.

Довод истца о том, что у Н заболевания <данные изъяты> не имелось, поскольку он не принимал медицинский препарат под названием <данные изъяты> несостоятелен, опровергается записями в медицинской карте Н, медицинскими документами предоставленными ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Мордовия», сообщением врача ГБУЗ «Рузаевская больница» о том, что Н с 09.08.2016 года состоял на «Д» учете у врача <данные изъяты>

Доводы истца о том, что Н сообщал страховщику о наличии у него соответствующих заболеваний, предоставив при заключении договора страхования пенсионное удостоверение, в котором отражено об установлении ему <данные изъяты>, несостоятельны, поскольку суду доказательств предоставления Н страховщику сведений о имеющихся у него заболеваний при заключении договора страхования, истцом не представлено.

Кроме того, в соответствии с п.1.9 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита (л.д.168 т.1) лицо, на момент заключения Договора страхования являющееся больным сердечно-сосудистым, онкологическим или иным угрожающим жизни заболеванием (диабет, эпилепсия, болезнями системы кровообращения, крови и кроветворных органов, и т.п.) или имеющее симптомы такого заболевания, по решению Страховщика может быть принято на страхование только при условии, что о вышеназванном состоянии здоровья данного лица Страховщик был письменно уведомлен страхователем/ застрахованным до заключения договора страхования.

С письменным уведомлением о вышеназванном состоянии здоровья Н к страховщику не обращался, доказательств обратного истцом не представлено.

Суд считает несостоятельными доводы истца о том, что заключив договор страхования без проверки состояния здоровья Н, страховщик принял на себя страховой риск.

По смыслу п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик вправе, а не обязан провести обследование лица, выразившего желание заключить договор личного страхования, для оценки фактического состояния его здоровья. Тогда как на страхователя статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора.

Обязанности проводить медицинское освидетельствование застрахованного лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имеется ни в силу закона, ни в силу договора страхования.

При этом, в соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора.

Не проведение страховщиком обследования состояния здоровья лица при заключении договора страхования (либо не ознакомление с его медицинской документацией) не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.

Из дела следует, что в заявлении на добровольное страхование Н указывалось, что он не является инвалидом I и II группы, не страдает СПИДом и не ВИЧ-инфицирован; не страдает хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4; ИБС; атеросклерозом; цереброваскулярным заболеванием; ОНМК, последствиями ОНМК); не страдает онкологическими заболеваниями; не страдает сахарным диабетом; не страдает циррозом печени; не страдает психическими заболеваниями, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и не состоит по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учете; не нуждается в длительной посторонней помощи, не парализован; не находится под следствием и в местах лишения свободы; его возраст находится в диапазоне: от 18 лет на момент заключения кредитного договора до 76 лет на момент окончания его действия. Это обстоятельство подтверждается его подписью в заявлении.

В соответствии с п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Получив от Н сведения о его хорошем состоянии здоровья, Страховщик допускал достоверный характер этих сведений, в связи с чем, дополнительная проверка здоровья Страхователя не требовалась.

Сведения в договоре страхования о состоянии здоровья страхователя являются существенными обстоятельствами.

В момент подписания заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков Н являлся дееспособным, мог подробно ознакомиться с текстом договора, внести изменения, в том числе подчеркнуть (указать) пункты заболеваний, которые у него имелись, однако, своей подписью заверил ложные сведения о состоянии своего здоровья, отсутствие таких заболеваний как <данные изъяты>. Не знать о заболеваниях, подтвержденных диагнозами (что подтверждается медицинской документацией) Н не мог, поскольку был на приеме врачей и не один раз, на протяжении нескольких лет.

В связи с чем вышеуказанные доводы истца, суд расценивает как не состоятельные, объективно не подтвержденными, а лишь способом защиты и желанием подтвердить своих требований

Заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения страхователя и надлежащее исполнение им своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения страхового риска.

Вместе с тем, при заключении договора страхования сторона была обязана правдиво ответить на поставленные вопросы.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации). Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

Учитывая вышеизложенное, исходя из представленных сторонами доказательств, суд считает, что требования истца о признании смерти Н страховым случаем и взыскании страхового возмещения, не могут быть удовлетворены, как не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, являющиеся производными от основного требования.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194, 196-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу страховая компания «Резерв» о признании события страховым и выплате страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи жалобы через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

Судья Рузаевского районного

суда Республики Мордовия Д.Р. Абаева

Решение в окончательной форме принято 25 ноября 2020 года.

1версия для печати