Решение № 2-183/2019 2-183/2019(2-2416/2018;)~М-2615/2018 2-2416/2018 М-2615/2018 от 3 февраля 2019 г. по делу № 2-183/2019

Дело № 2-183/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2019 года г.Хабаровск

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Архиповой К.А.,

при секретаре судебного заседания Ооржак Т.Р.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 62629 руб. 58 коп., сроком до востребования, однако, обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов, ответчиком не исполняются, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредиту составляет 92833 руб. 98 коп., из них: основной долг – 62401 руб. 32 коп., проценты за пользование кредитом – 30432 руб. 66 коп., в связи с чем, просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования в указанном размере.

Кроме того, просит суд взыскать с ответчика судебные расходы, в виде уплаченной государственной пошлины в размере 2985 руб. 02 коп.

В судебное заседание представитель публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» не явился, представил письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица, в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, пояснив, что в ноябре 2016 года, решив погасить долг по кредитной карте, она обратилась в отделение Банка для того, чтобы узнать сумму, которую необходимо внести по кредиту, долг по кредиту составлял около 9000 руб., в декабре 2016 года, когда она пришла погасить долг, ей стало известно, что в ноябре 2016 года с ее счета онлайн переводом были списаны денежные средства на сумму 54000 руб., она указанные денежные средства не переводила, кредитной картой уже не пользовалась, поскольку истек ее срок, за перевыпуском кредитной карты, не обращалась, мобильным банком не пользовалась, поскольку на телефоне не было такой возможности, смс-уведомления о списании указанных денежных средствах, она не получала, по указанному факту она обратилась в Банк с претензией, а также в полицию, где возбудили уголовное дело. Впоследствии ей стало известно, что денежные средства переведены через мобильный банк со смартфона Самсунг А7, такой телефон был у ее подруги.

Суд, выслушав пояснения ответчика ФИО1, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно представленным представителем истца документам, в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, в части его наименования, согласно которым фирменное наименование общества – публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк».

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, действующему на момент возникших правоотношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка – эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденных Банком России 24.12.2004 года №266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществить эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных, дебетовых карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ, действующей на момент возникших правоотношений, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела, на основании личного заявления ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» последней была предоставлена кредитная карта с номером счета №, с лимитом кредита в размере 50000 руб., в дальнейшем произведено увеличение лимита по кредитной карте до 62629 руб. 58 коп., что ответчиком в судебном заседании не оспаривалось.

При получении ДД.ММ.ГГГГ кредитной карты, ответчиком подписано заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета, в котором содержатся условия кредитования, в которых указано о льготном периоде погашения кредита (без взимания процентов) продолжительностью 56 дней, о процентной ставке за пользование кредитом – 33,0 % годовых, о полной стоимости кредита – 78,0 % годовых.

Ответчик ознакомлен и согласен с Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

Далее установлено, что в нарушение общих и индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, ответчик ФИО1 не выполняет свои обязательства по возврату заемных денежных средств: не вносит ежемесячные платежи и проценты за пользование денежными средствами, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается выпиской из лицевого счета, хотя другая сторона по договору свои обязательства выполнила, выдав ответчику кредитную карту с лимитом кредита 50000 руб., а впоследствии увеличив лимит по кредитной карте до 62629 руб. 58 коп.

В силу требований статьи 813 Гражданского кодекса РФ, действующей на момент возникших правоотношений, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса РФ, действующей на момент возникших правоотношений, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитной карте составляет 92833 руб. 98 коп., из них: основной долг – 62401 руб. 32 коп., проценты за пользование кредитом – 30432 руб. 66 коп.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, путем использования системы «Мобильный Банк» со счета № на счет «Яндекс.Деньги» были списаны денежные средства в размере 54000 руб.

Согласно информации, представленной представителем истца, указанные денежные средства были списаны со счета через систему «Мобильный Банк», привязанному к смартфону № (Самсунг А7), который ответчику не принадлежит.

29.01.2017 года следователем СО ОП №8 СУ УМВД России по г.Хабаровску, по факту хищения с банковского счета №, открытого на имя ФИО1 денежных средств в размере 54000 руб. возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного п. «в» ч.2 ст. 158 УК РФ.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение заказать или приобрести товары (работы, услуги), возникающие правоотношения регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 года № 266-П предусматривается, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12).

Таким образом, отношения, возникающие в связи с выдачей кредитной организацией кредитной карты и ее использованием держателем карты регулируются нормами Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре, договоре банковского счета, а также принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ, действующим на момент возникших правоотношений, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Исходя из положений статьи 845 Гражданского кодекса РФ, определяющих права и обязанности сторон по договору банковского счета, банк, выдавший банковскую карту, обязан обеспечить сохранность денежных средств, размещенных на банковском счете.

Согласно пункту 3 статьи 847 Гражданского кодекса РФ, действующему на момент возникших правоотношений, договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статьей 847 Гражданского кодекса РФ предусматривается, что права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктами 1.5, 1.8, 1.14, 2.9, 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Пунктом 1.14 Положения предусматривается, что при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в порядке, установленном Положением Банка России от 15.10.2015 года 499-П.

Банк как организация, осуществляющая согласно статье 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» деятельность, связанную с извлечением прибыли, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед держателем карты независимо от своей вины, в том числе за осуществление платежа по распоряжению неуполномоченного лица.

Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен также в пункте 3 статьи 401 Гражданского кодекса РФ.

В силу положений, предусмотренных частью 3 статьи 401 Гражданского кодекса РФ, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Владелец карты - физическое лицо несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства только при наличии своей вины по основаниям, установленным частью 1 статьи 401 Гражданского кодекса РФ.

Аналогичные основания ответственности и условия освобождения от ответственности предусмотрены статьями 13, 14 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами (пункт 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19.04.1999 года № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договора банковского счета»).

В пункте 21 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 указывается, что необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

Бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на исполнителе (пункт 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Из вышеприведенных норм права следует, что при разрешении настоящей категории споров бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих о виновных действиях потребителя, которые могли бы за собой повлечь несанкционированное списание денежных средств, а также свидетельствующих об исполнении обязанности уведомления клиента о производимых операциях, возлагается на банк.

При указанных обстоятельствах истец обязан доказать, что с его стороны в рамках оказания услуги перевода денежных сумм были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств и исключающие возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона ответчика, посторонними лицами, а спорные операции осуществлены исключительно по причине нарушения ответчиком правил безопасности при использовании пакета услуг «Мобильный Банк».

В соответствии с заключенным с банком соглашением, ФИО1 обязана возвратить банку полученные денежные средства, денежная сумма в размере 54000 руб. была списана со счета, неустановленным лицом, с использованием системы – «Мобильный Банк», денежные средства в указанном размере списаны со счета в отсутствие волеизъявления ФИО1, о чем банк был поставлен в известность.

Доказательств, подтверждающих, что распоряжение о проведении операций по счету было дано ФИО1, и списание денежных средств со счета произошло в результате нарушения последней правил пользования банковской картой, представителем истца, в силу требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, суду не предоставлено, в виду отсутствия таковых.

Данные о том, что ответчик была предупреждена банком обо всех рисках, возникающих в связи с высоким уровнем доступности информации по такой карте, включая возможность использования средств находящихся на счете карты и неправомерных действиях третьих лиц, с использованием карты, а также ей разъяснены способы минимизации указанных рисков, судом не установлены, стороной истца не представлены.

Ссылки представителя истца на то, что клиент несет полную ответственность за все операции по счету, сами по себе не освобождают банк от установленной законом обязанности обеспечить надлежащую защиту от несанкционированного доступа к денежным средствам на счете держателя карты, а также не исключают применение общих правил, регулирующих основания ответственности и условия освобождения банка от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности.

Наличие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непреодолимых при данных условиях обстоятельств, которые согласно части 3 статьи 401 Гражданского кодекса РФ признаются основаниями для освобождения от ответственности лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, судом не установлено. В силу своего положения банк при оказании финансовых услуг несет риски, определяемые характером его предпринимательской деятельности, а также ответственность за убытки, причиненные клиентам при осуществлении расчетно-кассового обслуживания, и при отсутствии своей вины.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитной карте в виде основного долга в размере 54000 руб., у суда не имеется.

Принимая во внимание, что представителем истца расчет задолженности по кредитной карте за минусом денежных средств, списанных со счета в размере 54000 руб., по запросу суда не произведен, суд считает необходимым расчет задолженности по кредитной карте (основного долга и процентов за пользование кредитными средствами) произвести самостоятельно.

Так, на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составляет 8401 руб. 32 коп. (62401 руб. 32 коп. – 54000 руб.), сумма процентов за пользование кредитными средствами составляет 5133 руб. 92 коп. ((34221 руб. 65 коп. + 249 руб. 97 коп. + 5203 руб. 06 коп.) - 34540 руб. 76 коп.):

- проценты, начисленные согласно расчету задолженности до ДД.ММ.ГГГГ – дата первого несанкционированного списания со счета денежных средств – 34221 руб. 65 коп. (л.д. 5-8);

- проценты, выплаченные ответчиком согласно расчету задолженности – 34540 руб. 76 коп. (л.д. 5-8);

- проценты на сумму долга 8401 руб. 32 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 249 руб. 97 коп. (8401 руб. 32 коп. х 33% х 33 дня / 366);

- проценты на сумму долга 8401 руб. 32 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 5203 руб. 06 коп. (8401 руб. 32 коп. х 33% х 685 дня / 365).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитной карте в размере 13535 руб. 24 коп., в том числе основной долг в размере 8401 руб. 32 коп., проценты за пользование кредитными средствами в размере 5133 руб. 92 коп., в связи с чем, требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» обоснованы и подлежат удовлетворению частично.

Поскольку судом требования истца удовлетворены частично, то в соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебных расходов, в виде уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере 541 руб. 41 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» основной долг в размере 8401 руб. 32 коп., проценты за пользование кредитными средствами в размере 5133 руб. 92 коп., всего взыскать 13535 руб. 24 коп., и судебные расходы, в виде уплаченной государственной пошлины в размере 541 руб. 41 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме, через Хабаровский районный суд Хабаровского края.

Мотивированное решение суда составлено 12.02.2019 года.

Судья (подпись) К.А.Архипова

Копия верна:Судья: К.А.Архипова