Решение № 2-608/2021 от 16 марта 2021 г. по делу № 2-2338/2020~М-2221/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 марта 2021 года город Тула

Центральный районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Наумовой Т.К.,

при секретаре Черниковой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Центрального районного суда города Тулы гражданское дело № 2-608/21 по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» об обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору, возврате излишне уплаченных денежных средств, взыскании морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» об обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору, возврате излишне уплаченных денежных средств, взыскании морального вреда, штрафа

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней, ФИО1, и АО «Райффайзенбанк» через личный кабинет был заключен кредитный договор <данные изъяты>,согласно которому ей был предоставлен кредит на сумму 666 000 рублей 00 копеек, количество ежемесячных платежей 48, по ставке <данные изъяты> годовых, на потребительские нужды.

На отношения, возникающие между заемщиком и кредитной организацией при заключении потребительского кредита (займа), распространяется действие Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №23 00-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. При заключении договора потребительского кредита кредитная организация и заемщик могут к соглашению о включении в индивидуальные условия договора потребительского положений о необходимости заключения договора страхования.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры, либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита(займа).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Однако, истец полагает, что Банк ограничил её в выборе страховой компании, поэтому она была вынуждена принять условия Банка и застраховаться в страховой компании ООО «СК «РайффайзенЛайф» (далее Страховщик).Размер страховой премии составил 65268 рублей 00 копеек.

Согласно Указанию Банка России №3854-У от 20.11.2015, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. При этом возврат денег должен быть произведен в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ посчитав, что размер страховой премии явно завышен, истец воспользовалась своим правом и написала в отделении Банка отказ от страхования. В тот же день ей на счет была возращена сумма страхования за вычетом комиссии в размере 64 368 рублей 00 копеек, с удержанием 900 рублей комиссии.

В соответствии с п.4 кредитного договора в случае прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям процентная ставка устанавливается в размере <данные изъяты> годовых.

В личном кабинете произведён перерасчет ранее согласованных платежей и приложен новый график платежей.

Согласно Информации Минфина России от 4 мая 2018 г. "По вопросу заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа)" Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых(сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом № 4015-1 и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Таким образом, заемщик вправе отказаться от заключения договора кредитования и (или) договора страхования, если не согласен с установленными условиями договора, либо самостоятельно выбрать страховую организацию и заключить с ней договор страхования на приемлемых для себя условиях.

Воспользовавшись своим правом, истец решила выполнить условия п.4 Кредитного договора и застраховать кредитный договор в другой страховой компании, а именно в ПАО «Энергогарант», на приемлемых для неё условиях и сохранить процентную ставку 8,99% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом и страховой компанией ПАО «САК « Энеогогарант» был заключен полис добровольного страхования от несчастных случаев и болезней <данные изъяты> (Далее Полис) Данный полис заключен в обеспечение выполнения страхователем обязательств по возврату кредита (согласно п.4 кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в Банк информацию о страховании жизни и просьбой произвести перерасчет платежей на условиях страхования жизни, а именно по процентной ставке 8,99% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истцом получено CMC уведомление, о регистрации претензии и присвоении №CPL000000666601.

В ответе на претензию было отказано из-за расторжения договора страхования с ООО «СК «РайффайзенЛайф». Страхование в пользу Банка, в обеспечении возврата кредита, с ПАО «САК «Энергогарант» Банк не принял во внимание, тем самым нарушил законодательство РФ и права истца как потребителя.

Из-за отказа Банка истец вынуждена оплачивать кредит по повышенной ставке <данные изъяты> годовых, не смотря на то, что ею выполнены условия п.4 Кредитного договора и предоставлен в Банк полис подтверждающий страхование.

Для защиты своих прав истец вынуждена обратиться в суд.

На основании изложенного, руководствуясь нормами действующего законодательства, истец просила суд обязать Акционерное общество «Райффайзенбанк» произвести перерасчет платежей в соответствии с п. 4 кредитного договора, где процентная ставка составляет 9,99% годовых при участии в страховании.

Обязать Акционерное общество «Райффайзенбанк» излишне уплаченную сумму вернуть на расчетный счет.

Взыскать с Акционерного общества «Райффайзенбанк» в её, ФИО1, пользу компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей.

Взыскать с Акционерного общества «Райффайзенбанк» в её, ФИО1, пользу штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

ДД.ММ.ГГГГ по данному делу было принято заочное решение, которым постановлено исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» об обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору, возврате излишне уплаченных денежных средств, взыскании морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Обязать Акционерное общество «Райффайзенбанк» произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 по ставке 8,99% годовых.

Обязать Акционерное общество «Райффайзенбанк» перечислить излишне выплаченные ФИО1 денежные средства по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет.

Взыскать с Акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек.

Взыскать с Акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу ФИО1 штраф в размере 5000 рублей 00 копеек.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению представителя ответчика АО «Райффайзенбанк» по доверенности ФИО2 указанное заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в письменном заявлении, адресованном суду, просила рассмотреть дело в её отсутствие, также указала, что исковые требования поддерживает в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, настаивает на их удовлетворении.

Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении, адресованном суду, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований, относительно предмета спора, ООО «РайффайзенЛайф» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав имеющиеся по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты> путем подписания сторонами Индивидуальных условий, из которых следует, что сумма кредита составляет 666 000 рублей 00 копеек, и она предоставляется на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов из расчета процентной ставки 8,99% годовых; полная стоимость кредита определена в размере 12,99% годовых. Цель использования потребительского кредита указана-на потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Как следует из п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка определена в размере 8, 99% на дату предоставления заемщику индивидуальных условий и при условии участия заемщика на момент подписания настоящих индивидуальных условий в программе финансовой защиты.

В случае прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 12,99% годовых, по истечении 7 календарного дня с даты прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты.

Истец полагает, что Банк ограничил её в выборе страховой компании, поэтому она была вынуждена принять условия Банка и застраховаться в страховой компании ООО «СК «РайффайзенЛайф» (далее Страховщик).Размер страховой премии составил 65268 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ посчитав, что размер страховой премии явно завышен, истец воспользовалась своим правом и написала в отделении Банка отказ от страхования. В тот же день ей на счет была возращена сумма страхования за вычетом комиссии в размере 64 368 рублей 00 копеек, с удержанием 900 рублей комиссии.

Воспользовавшись своим правом, истец решила выполнить условия п.4 Кредитного договора и застраховать кредитный договор в другой страховой компании, а именно в ПАО «Энергогарант», на приемлемых для неё условиях и сохранить процентную ставку 8,99% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и страховой компанией ПАО «САК « Энеогогарант» был заключен полис добровольного страхования от несчастных случаев и болезней <данные изъяты> (Далее Полис) Данный полис заключен в обеспечение выполнения страхователем обязательств по возврату кредита (согласно п.4 кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в Банк информацию о страховании жизни и просьбой произвести перерасчет платежей на условиях страхования жизни, а именно по процентной ставке 8,99% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истцом получено CMC уведомление, о регистрации претензии и присвоении <данные изъяты>

В удовлетворении претензии было отказано из-за расторжения договора страхования с ООО «СК «РайффайзенЛайф». Страхование в пользу Банка, в обеспечении возврата кредита с ПАО «САК «Энергогарант», Банк не принял во внимание.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 ссылается на то, что условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> нарушают её права потребителя, поскольку в нарушение п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" обязательным условием заключения спорного договора явилось заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика. По утверждению истца, условия о страхования жизни и здоровья ей были навязаны, и у неё не имелось другого варианта, кроме как с ними согласиться. Все документы, связанные с кредитованием, были разработаны банком в одностороннем порядке, без возможности их корректировки, в том числе в части выбора страховой компании.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", применяемым к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Согласно частей 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В ч. 18 ст. 5 указанного Закона предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как следует из частей 2, 7 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Заемщик в течение 5 дней имеет право ознакомиться с индивидуальными условиями договора и принять окончательное решение о необходимости получения кредита (займа).

Вопросы страхования при заключении договора потребительского кредита (займа) урегулированы в частях 10 - 12 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Таким образом, кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования вправе потребовать от заемщика застраховать иной интерес заемщика.

При этом на кредиторе (банке) лежит обязанность указать в заявлении (анкете), которую он непосредственно разрабатывает, стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование вытекает не только из положений ч. 2 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", но из положений ст. ст. 10, 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1"О защите прав потребителей", обязывающих исполнителя услуги своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, так как по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1"О защите прав потребителей" потребитель имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Заключенный между сторонами ДД.ММ.ГГГГ года кредитный договор состоит из общих условий кредитного договора, изложенных в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (Общих условий) и Индивидуальных условий договора потребительского кредита и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком индивидуальных условий (п. 26).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик настоящим подтверждает, что до момента подписания индивидуальных условий до него была доведена информация о возможности получения в банке кредита без участия в программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события, потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк»(далее программа финансовой защиты) и о том, что участие заемщика в программе финансовой защиты является добровольным и необязательным, неучастие заемщика в программе финансовой защиты не является основанием для отказа Банка в выдаче кредита. Свое желание участвовать в программе финансовой защиты заемщик выразил, подав в банк соответствующее отдельное заявление.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4(а) Индивидуальных условий договора в размере 8.99 % годовых.

В случае прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 12,99 % годовых по истечении 7(седьмого) календарного для с даты прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты.

До заключения договора, поставив собственноручную подпись в анкете-заявлении на получение кредита в АО «Райффайзенбанк», ФИО1 добровольно и в своем интересе выразила согласие на оказание ей дополнительных услуг банка по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования, а также подтвердила, что до нее доведена информация содержащаяся в п. 4 и п.п.25-26 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Между ФИО1 и ООО «СК «РайффайзенЛайф» 19.02.2020 года заключен договор личного страхования, страховая сумма составила 65268 рублей.

Таким образом, в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора заемщику установлена процентная ставка по кредиту с применением дисконта в 8,99%.

ДД.ММ.ГГГГ посчитав, что размер страховой премии явно завышен, истец воспользовалась своим правом и написала в отделении Банка отказ от страхования. В тот же день ей на счет была возращена сумма страхования за вычетом комиссии в размере 64 368 рублей 00 копеек, с удержанием 900 рублей комиссии.

С иной страховой компанией договор страхования истицей был заключен лишь на 14 день после расторжения договора со СК «РайффайзенЛайф», что нарушает условия договора с ответчиком (п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Соответственно, с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользования кредитом по кредитному договору рассчитываются банком исходя из ставки в 12,99% годовых.

Разрешая спор, суд исходит из того, что условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе об условиях предоставлении дисконта по процентной ставке по кредитному договору, истец была уведомлена о том, что заключение договора страхования не является обязательным для предоставления кредита, а является основанием для получения дисконта по процентной ставке, достоверных и достаточных доказательств нарушения условий договора положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" истцом не представлено и судом не установлено.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре(индивидуальных условиях), в частности, в пункте 4 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 8,99%.

В случае прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям с 7 календарного дня с даты прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты, процентная ставка по договору устанавливается в размере 12,99 % годовых.

Таким образом, на стадии заключения договора истица располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни; в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения. ФИО1 добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении ставки в размере 12,99% в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья.

Из иска видно, что недействительность оспариваемого условия кредитного договора истцом обоснована его противоречием п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещающим обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, оспариваемое условие п. 4 кредитного договора никаких требований о приобретении иных услуг (товаров, работ), заключении иных договоров других договоров не содержит. Материалами же дела подтверждено, что заключение кредитного договора, присоединение к программе финансовой защиты истцом произведено добровольно, обязанность присоединиться к указанной программе кредитный договор, заявление истца об участии программе финансовой защиты не содержат. Напротив, ими прямо предусмотрено, что отказ истца от участия в такой программе какого-либо влияния на решение вопроса о предоставлении кредита не окажет. В исковом заявлении, в ходе рассмотрения дела сторона истца также ссылалась на участие в программе финансовой защиты по собственному волеизъявлению истца.

Изложенные в исковом заявлении, а также в заявлении о приобщении документов к материалам дела доводы истца ФИО1 о навязанной услуге по присоединению к программе страхования суд отклоняет, обращая внимание, что на присоединение к программе финансовой защиты добровольно указано непосредственно в исковом заявлении и в ходе рассмотрения дела сторона истца основание заявленного иска не изменяла, фактические обстоятельства дела о навязанности присоединения к программе финансовой защиты также не свидетельствуют.

Условие кредитного договора о размере процентной ставки и порядке ее определения истцом в кредитном договоре согласовано при его заключении, что соответствует принципу свободы договора, закрепленному в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Из материалов дела видно, что истцу предоставлено право получить кредитную услугу как с присоединением к программе финансовой защиты, направленной, по существу, на снижение риска невозврата кредита, так и без такового, о размере процентной ставки за пользование кредитом без участия в программе финансовой защиты истец извещен заранее, подписав кредитный договор, с размером процентной ставки за пользование кредитом при прекращении участия в программе, согласился. Согласованные при заключении договора условия являются в силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательными как для сторон, так и для суда.

Доводы истца в части не предоставления надлежащей информации об услуге, противоречат материалам дела, и подлежат отклонению судом. Не соответствуют обстоятельствам дела и доводы истца о введении её в заблуждение относительно суммы кредита, которая в кредитном договоре указана (п. 1 договора). Именно указанная сумма зачислена на счет истца и поступила в её распоряжение.

Отказывая в признании недействительным пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора, суд исходит из того, что страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Отсутствие страхования повышает риск невозврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом. При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования в 4 процентных пункта годовых является разумной и недискриминационной.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Представленными по делу доказательствами достоверно подтверждено, что у истца ФИО1 была возможность получить кредит и без заключения договора страхования, но она сделала выбор в пользу условий кредитования со страхованием с дисконтом по процентной ставке.

Изложенное подтверждено и в пункте 15 индивидуальных условий кредитного договора, где в строке "Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг" указано " не применимо".

При этом отсутствуют и доказательства того, что ФИО1 имела намерение при подписании индивидуальных условий кредитования заключить договор страхования с иной страховой компанией, но в этом ей чинились препятствия.

Таким образом, материалами дела опровергается довод о навязывании истцу ФИО1, как потребителю, услуги по добровольному страхованию. Свои возражения против условий заключаемого договора, которые были известны при его заключении, истец не высказала.

Исходя из того, что предоставление кредита истцу было возможно и без заключения договора страхования, доказательств зависимости решения банка о предоставлении кредита от согласия заемщика застраховать жизнь и здоровье в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено, оснований для постановки выводов о недобросовестных действиях банка, противоречащих закону, не имеется.

От страхования в ООО «СК «РайффайзенЛайф» истец отказалась ДД.ММ.ГГГГ а ДД.ММ.ГГГГ (на 14-ый день) заключила договор страхования с ПАО «САК «Энергогарант» сроком на один год, которым предусмотрена страховая премия 1665 руб., страховые риски - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ о возврате страховой премии удовлетворено частично, возвращена ранее уплаченная страховая премия, при этом была повышена процентная ставка по договору до 12,99% годовых.

Отклоняя при изложенных фактических обстоятельствах требования иска о признании недействительным п. 4 индивидуальных условий договора от ДД.ММ.ГГГГ признании незаконными действий Банка по изменению процентной ставки, суд исходит из того, что все существенные условия договора были согласованы сторонами на стадии его заключения, в том числе и о размере процентной ставки, в связи с чем, установление ответчиком после отказа истца от страхования процентной ставки в размере 12,99% годовых односторонним изменением процентной ставки со стороны Банка не является, сторонами соблюдены положения ст. ст. 450, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ не противоречит действующему законодательству и прав истца ФИО1 не нарушает.

Ссылка истца на п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" подлежит отклонению, поскольку, как выше отмечено, одностороннее изменение условий договора в части установления процентной ставки по заключенному истцом кредитному договору не нашло своего подтверждения.

Исходя из положений указанных норм права, принимая во внимание характер заявленных исковых требований, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» об обязании произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, по ставке <данные изъяты> годовых, об обязании возвратить ФИО1 излишне выплаченные денежные средства по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Центральный районный суд г.Тулы путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Т.К. Наумова