Решение № 2-247/2018 2-247/2018~М-195/2018 М-195/2018 от 22 ноября 2018 г. по делу № 2-247/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

<адрес> 22 ноября 2018 года

Пий-Хемский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Черновой С.А., при секретаре ФИО3,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору, встречному иску ФИО2 к ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» о признании кредитного договора и договора страхования недействительным,

установил:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный экспресс банк» обратился в суд с указанным иском к ФИО2, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ФИО2 договор № о предоставлении кредита в размере № рублей под 32,8% годовых на срок 72 месяца. В соответствии с условиями указанного кредитного договора ответчик принял на себя обязательства по ежемесячному погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей (равномерно распределенными платежами на срок действия кредитного договора) в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользованием кредита заемщиком производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, в сроки установленные графиком платежей. ФИО2 неоднократно допускала ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, в связи, с чем банк имеет право требовать досрочного возврата кредита. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере № рублей, в том числе: задолженность по оплате основного долга – № рублей, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом № рублей, уплаченную банком при подаче искового заявления государственную пошлину в сумме № рублей.

ФИО2 во встречном исковом заявлении к ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» указала, что кредитный договор с банком не заключала, а заключала договор рефинансирования по ранее полученному кредиту от ДД.ММ.ГГГГ. Также считает, что банк незаконно включил в условия договора обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, злоупотребив свободой договора, в связи с чем считает списание с ее счета денежные средства в размере № рублей за страхование от несчастных случаев и № рублей за страхование рисков, связанных с использованием банковских карт, незаконным, просит взыскать их с Банка вместе с процентами за пользование чужими денежными средствами. Также считает недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также за консультацию по подбору оптимального тарифного плана в размере № рублей, так как они противоречат положениям ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», просит взыскать с Банка указанную комиссию вместе с процентами за пользование чужими денежными средствами в размере № рублей. Просила признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; взыскать с ответчика ЗАО СК «Резерв» компенсацию морального вреда в размере № рублей, а также признать заключённые с ним договор страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ и договор страхования рисков, связанных с использованием банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ недействительными.

Представитель истца в судебном заседании участия не принимал, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не согласилась с исковыми требованиями, просила отказать в удовлетворении иска, также поддержала своё встречное исковое заявление.

Представители ответчиков ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «Резерв» по встречному иску участия в судебном заседании не участвовали, просили рассмотреть дело в их отсутствии, представили письменные возражения по встречному исковому заявлению, при этом представителем ЗАО «Резерв» заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Выслушав мнение ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности, и односторонне изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии со статьей 137 ГПК РФ предъявление встречного иска осуществляется по общим правилам предъявления иска.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно условиям, которого ответчику предоставлен кредит в сумме № рублей под 32,8 % годовых, сроком на 72 месяцев.

Согласно условиям кредитного договора Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

Кредитным договором установлено, что погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей; при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку, начисленную согласно Тарифам Банка.

Указанный кредит является целевым – на погашение задолженности по иным договорам кредитования (займам) Банка.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно условиям договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Как установлено судом из выписки по лицевому счету ФИО2, истец условия кредитного договора выполнил, выдача кредита была произведена ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме путем зачисления денежных средств на счет ответчика.

Также истцом представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора, а именно по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчик имеет ссудную задолженность перед ПАО «Восточный экспресс банк»» в размере – № рублей, из которой № рублей – задолженность по основному долгу, № рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Как видно из выписки по счёту ответчика, им неоднократно нарушались сроки уплаты ежемесячных платежей, с февраля 2016 года платежи не производились. В связи, с чем требование истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентам по нему, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В силу ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор №, включающий элементы кредитного договора и Договора банковского счета, в соответствии с которым ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил Заемщику кредит в размере № рублей на срок 72 месяцев. Данный договор заключен в письменной форме, соглашение между сторонами было достигнуто по всем существенным условиям договора. Истец ФИО2 в соответствии с требованиями ФЗ «О защите прав потребителей» была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, и была согласна со всеми условиями договора, в том числе: с условием об установлении индивидуальных условий кредитования для кредита «текущий РС без обеспечения», а также с внесением ею денежных средств в размере № рублей наличными в счет погашения любого из действующих кредитов клиента.

Платы за открытие и ведение ссудного счета, а также заключения договора страхования как условия предоставления кредита, данный договор не содержит.

Как следует из выписки из лицевого счета ФИО2 денежные средства в сумме № рублей, внесенные ею наличными в качестве комиссии за консультацию по подбору оптимального тарифного плана для получения кредита перечислены ДД.ММ.ГГГГ по ее заявлению со счета № на счет № №, то есть в счет погашения полученного ею кредита.

Обязательность зачисления наличных средств заемщика в сумме № рублей в счет погашения любого из действующих кредитов предусмотрена тарифным планом «Текущий РС. Без обеспечения» в соответствии с которым ей выдан кредит.

В соответствии условиями кредитного продукта № «Текущий РС» в п. 22 предусмотрена возможность участия клиента в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Присоединение к программе страхования осуществляется по желанию клиента. Участие в Программе страхования/отказ от участия не влияет на условия кредитования.

Как следует из выписки по счетам ответчика ФИО2 кредит, полученный ею по тарифному плану «Пенсионный льготный» ДД.ММ.ГГГГ полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств, полученных ФИО2 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на основании ее заявления о переводе денежных средств.

Таким образом, Договор между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен на основании свободного волеизъявления его сторон в полном соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации путем обмена документами и в порядке, предусмотренном Договором.

Судом установлено, что ПАО «Восточный экспресс банк» в соответствии с условиями Договора от ДД.ММ.ГГГГ исполнил свои обязательства по Договору перед ФИО2, открыл истцу текущий счет №, выдал кредит, перечислив в соответствии с условиями Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на счет заёмщика денежные средства, что не оспаривается сторонами. Заявление клиента о заключении Договора кредитования № суд рассматривает, как предложение заключить договор кредитования в соответствии с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, с которыми заявитель был ознакомлен на момент подписания заявления и был с ними согласен, по его заявлению признаны неотъемлемой частью кредитного договора (п.14 Заявления).

Согласно договору в порядке, установленном Банком России, Банк рассчитывает и доводит до Клиента Полную стоимость кредитов в процентах годовых.

В соответствии с условиями договора полная стоимость Кредита указывается в соответствующем поле Заявки и показывает размер расходов Клиента, рассчитанный, исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате Ежемесячных платежей в течение всего Срока Кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи Клиента по Кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны Банку на момент заключения Договора: по погашению Кредита, включая кредит на уплату Страхового взноса в пользу Страховщика (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование Кредитом. Перечень и размеры платежей Клиента, не включаемых в расчет Полной стоимости Кредита, указаны в Тарифах Банка.

Судом установлено, что на момент заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истица была ознакомлена с условиями договора и согласна с ними.

Суду не представлено доказательств того, что истец ФИО2 была не согласна с оспариваемыми условиями на момент заключения кредитного договора, что оспариваемые Условия договора изменились и стали ущемлять права истца как потребителя.

Таким образом, доводы встречного иска ФИО2 о незаконности ряда положений кредитного договора не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства оснований для удовлетворения встречного иска ФИО2 к ответчику ПАО КБ «Восточный» не имеется.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере – № рублей № копейки, из них № рублей № копейки – основной долг; № рублей – проценты по кредиту.

Рассматривая доводы встречного иска к ответчику ЗАО СК «Резерв» суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ЗАО «СК «Резерв» были заключен Договор страхования от несчастных случаев Страховой полис номер: № на основании Полисных условий программы страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ. Полисные условия являются общедоступными, согласно представленной ответчиком информации размещены на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка и страховой компании.

На основании п.6.5.2 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования заключается путем вручения страховщиком страхователю на основании его устного или письменного заявления страхового полиса, подписанного подписью уполномоченного лица и печатью Страховщика или аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица и печати Страховщика. В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях страховщиком подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Под аналогом собственноручной подписи понимается ее графическое воспроизведение.

На основании п.4.2 Полисных условий страхования от несчастных случаев страховая премия, форма и порядок их оплаты определяется в Страховом Полисе.

Страховая сумма по Договору страхования от несчастных случаев Страховой полис номер: № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2 составила №., страховая премия составила № руб.

Страхование действует в отношении каждого Застрахованного лица 1 год с даты, указанной в Полисе страхования как дата начала срока страхования, до даты окончания срока страхования. Договор страхования вступает в силу с «00» часов дня следующего за днем оформления страхового полиса, и действует 12 месяцев.

Пунктом 5.2.3. Полисных условий от несчастных случаев предусмотрен порядок досрочного прекращения договора страхования. По желанию Страхователя на основании его письменного заявления о намерении досрочного прекращения договора страхования, которое Страхователь обязан направить Страховщику заказным письмом с уведомлением не менее чем за 30 (Тридцать) дней до даты предполагаемого расторжения. Страховщик по требованию Страхователя осуществляет возврат части страховой премии за не истекший срок действия договора страхования за вычетом расходов на ведение дела Страховщика. При этом не производится возврат страховой премии, в случае если производились страховые выплаты в течение срока страхования по любому из страховых случаев.

В соответствии с пунктом 7.3. Правил договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, Страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Возврат части уплаченной Страхователем премии осуществляется на основании его заявления о досрочном прекращении договора страхования в течение десяти рабочих дней с момента прекращения договора страхования путем перечисления денежных средств на расчетный счет Страхователя.

На момент обращения в суд ФИО2 срок действия договора страхования прекращен связи с истечением срока действия договора. Во время действия договора страхования страхователь своим правом на досрочное прекращение договора страхования не воспользовалась, с письменным заявлением о намерении досрочного прекращения договора страхования в адрес Страховщика не обращалась.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ЗАО «СК «Резерв» был заключен договор страхования рисков, связанных с использованием банковских карт страховой полис номер: № на основании Полисных условий страхования рисков, связанных с использованием банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам страхования рисков, связанных с использованием банковских карт ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ Полисные условия являются общедоступными, размещены на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка и страховой компании.

На основании п. 4.2 Полисных условий страховая премия, форма и порядок их оплаты определяется в Страховом Полисе.

Страховая сумма по договору страхования от несчастных случаев по страховому полису номер: № от ДД.ММ.ГГГГ. равна № руб., страховая премия составила № руб. Страхование действует в отношении каждого Застрахованного лица 1 год с даты, указанной в Полисе страхования как даты начала срока страхования, до даты окончания срока страхования. Договор страхования вступает в силу с «00» часов одиннадцатого дня следующего за днем оформления страхового полиса, и действует 12 месяцев.

В соответствии п. 5.2.3 Полисных условий по желанию Страхователя на основании его письменного заявления на имя Страховщика, Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме. В случае, если Страхователь отказался от Договора страхования позднее пяти рабочих дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Страхователь своим правом на досрочный отказ от Договора страхования не воспользовалась, с заявлением о досрочном отказе от Договора страхования к Страховщику не обращалась.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, следовательно заключенные между Страховщиком - ЗАО «СК «Резерв» и страхователем ФИО2 договоры страхования соответствуют требованиям закона и иным правовым актам.

Ответчиком по встречному иску ЗАО «СК «Резерв» заявлено о пропуске истцом ФИО2 срока исковой давности, суд признает данное требование обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Требования истца о признании сделки недействительной основаны на несоответствии последней закону о защите прав потребителей (ст. 16 Закона), так как в соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка(п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Поскольку в договорные отношения истец с ответчиком вступил ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности по признанию данной сделки недействительной на основании закона (оспоримой) составляет 1 год и закончился ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно положениям ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Истцом ФИО2 заявлено ходатайство о восстановлении пропущенного срока исковой давности, поскольку она в силу возраста является неграмотной и не поняла какие документы «подсунул» ей банк. Суд не может согласиться с указанными доводами, поскольку судом установлено, что ФИО2 имеет средне-специальное образование, то есть способна прочитать предоставленные ей Банком документы.

Доводы истца по встречному иску ФИО2 об отсутствии у нее юридического образования не могут служить основанием для восстановления пропущенного ею срока исковой давности.

Также несостоятельными суд считает и доводы ФИО2 о том, что она не получала страховые полисы по оспариваемым ею договорам страхования, поскольку именно она представила указанные документы суду.

Таким образом, поскольку истцом по встречному иску ФИО2 пропущен срок исковой давности по данному делу, а причин уважительности пропуска ею срока исковой давности суду не представлено, суд отказывает в удовлетворении ее ходатайства о восстановлении срока исковой давности и в удовлетворении ее исковых требований к ответчику ЗАО СК «Резерв».

В силу ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 6124 рублей 47 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Иск Публичного акционерного общества КБ «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный экспресс банк» - № рублей № копейки задолженности по кредитному договору, № рубля № копеек в счет возврата уплаченной государственной пошлины.

В удовлетворении встречного иска ФИО2 к ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» о признании кредитного договора и договора страхования недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва через Пий-Хемский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий С.А. Чернова