Решение № 2-864/2026 2-864/2026~М-399/2026 М-399/2026 от 23 апреля 2026 г. по делу № 2-864/2026

Дело № 2-864/2026 КОПИЯ

59RS0027-01-2026-000979-42


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Кунгур Пермского края 16 апреля 2026 года

Кунгурский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Пономаревой Л.В.,

при секретаре Коваль А.В.,

с участием представителя истца адвоката Честиковой В.В., действующей на основании ордера № 6 от 25.03.2026,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни» о взыскании сумм,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Совкомбанк страхование жизни» и, уточнив исковые требования, просит взыскать с ответчика дополнительный инвестиционный доход по договору страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 775902 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 403522,19 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами от суммы 775902 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты денежных средств исходя из остатка суммы долга и ключевой ставки Банка России, компенсацию морального вреда в размере 500000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а также процессуальные издержки в размере 56512 рублей.

Заявленные требования обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ним и АО СК «Уралсиб жизнь» был заключен договор добровольного инвестиционного страхования жизни на следующих условиях: страховые риски – дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования; смерть застрахованного лица от любых причин; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего при авиакатастрофе, кораблекрушении, крушении поезда или при ДТП в общественном транспорте. Страховая премия, уплаченная им единовременно при заключении договора страхования, составила 6000000 рублей. Также при заключении договора инвестиционного страхования в инвестиционной декларации к полису указана инвестиционная стратегия «Медицина будущего», включающая базовый индекс Stoxx Europe 600 health care index. Cрок действия договора – по ДД.ММ.ГГГГ. По окончанию срока действия договора страхования истцом получено 6000000 рублей в качестве страховой выплаты по риску «Дожитие». Согласно пункту 6.5 правил добровольного инвестиционного страхования жизни №, утвержденного приказом Генерального директора № от ДД.ММ.ГГГГ, выплата дополнительного инвестиционного дохода производится, если его значение больнее нуля, по окончании срока действия договора страхования. Согласно пункту 2.3 приложения № к полису № от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительный инвестиционный доход (страховой бонус) рассчитывается на дату окончания действия договора страхования по формуле:

ДИД= СП *(КУ/100%)*(Курс(tfin)/Курс (t0))*(БИ (tfin)- БИ(t0))

ДИД – дополнительный инвестиционный доход

КУ – коэффициент участия

СП - страховая премия по договору страхования

Курс (t0) – курс валюты инвестирования по отношению к рублю, определенный ЦБ РФ на 16.06.2017

Курс(tfin) - курс валюты инвестирования по отношению к рублю, определенный ЦБ РФ на 16.06.2022

БИ(t0) - значение базового индекса на 16.06.2017

БИ (tfin) - значение базового индекса на ДД.ММ.ГГГГ.

На момент окончания срока действия договора страхования о значении дополнительного инвестиционного дохода истец страховой компанией информирован не был, было ли выполнено условие, необходимое для выплаты дополнительного инвестиционного дохода, истец не знал. Устно уполномоченными лицами страховой компании истцу было сообщено, что относительно выплаты он будет уведомлен позднее. Правопреемником АО СК «Уралсиб Жизнь» является ООО «Совкомбанк страхование жизни». В связи с отсутствием какой-либо информации от страховой компании относительно дополнительного инвестиционного дохода, в ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Совкомбанк страхование жизни» с письменной претензией, в которой просил сообщить, имеет ли он право (выполнено ли условие согласно пункту 6.5 Правил страхования) на получение дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного инвестиционного страхования жизни, и если имеет, то каков размер такого дохода. Одновременно просил произвести ему выплату дополнительного инвестиционного дохода в рассчитанной сумме. Согласно ответу ООО «Совкомбанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ со ссылкой на введенные в отношении РФ санкции, заморозку платежей и сделок по еврооблигациям, истцу сообщено на невозможность получения российскими инвесторами активов, в связи с чем, расчет и выплата дополнительного инвестиционного дохода не возможна. При устранении препятствий страховая компания заверила о своей готовности исполнить обязательства по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Считает основания, которые указаны страховщиком при отказе в расчете и возможной выплате дополнительного инвестиционного дохода, незаконными, поскольку ни правила страхования, ни договор страхования не содержат указания на зависимость дополнительного инвестиционного дохода от реализационной цены актива. При заключении договора страхования истцу не было представлено никакой информации относительно базового индекса, который использовался в инвестировании. Истец, как неквалифицированный потребитель услуги, не имеет никакого представления, является ли инструмент инвестирования иностранным, и поставлен ли он в зависимость от действий иностранных депозитариев. Каких-либо доказательств инвестирования денежных средств через заявленный в инвестиционной декларации базовый индекс, ему представлено не было. Исходя из положений полиса добровольного инвестиционного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, приложения № к полису, включая, инвестиционную декларацию и пункт 2.4 данной декларации, выплата дополнительного инвестиционного дохода не поставлена в зависимость от реализации инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, а имеет лишь зависимость от значения ДИД на дату расчета – если он имеет отрицательное значение, то не выплачивается. Возможность расчета дополнительного инвестиционного дохода по приведенной в договоре формуле имеется. Сведения о базовых индексах на конкретные даты размещены в общем доступе в сети «Интернет» (например, сайт Investing.com).

С заявлением о страховой выплате по риску "Дожитие" истец обратился в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ. С учетом положений пункта 6.5, пункта 9.3 правил добровольного инвестиционного страхования жизни №, утвержденного приказом Генерального директора № от ДД.ММ.ГГГГ, у страховщика возникла обязанность по расчету и выплате истцу дополнительного инвестиционного дохода до ДД.ММ.ГГГГ (16-ый рабочий день).

Истцом самостоятельно произведен расчет причитающего ему размера дополнительного инвестиционного дохода, который составил 775902 рубля. Учитывая неисполнение данного денежного обязательства, на его сумму подлежат начислению проценты в соответствии со статьей 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 403522,19 рублей. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактической выплаты денежной суммы проценты по статье 395 ГК РФ подлежат начислению исходя из ключевой ставки Центрального Банка РФ, действующей в конкретные периоды. Поскольку права истца как потребителя финансовой услуги нарушены ответчиком, в связи с чем, он испытывает нравственные переживания – страх финансовых убытков, чувство несправедливости и обмана (моими деньгами пользовались в течение 5 лет без уплаты мне каких-либо процентов), он стал плохо спать, утратил доверие к окружающим, у него пропал аппетит. Причиненный ответчиком моральный вред истец оценивает в размере 500000 рублей. Кроме того, в связи с данным делом истоцм понесены расходы в сумме 56512 рублей: почтовые расходы, расходы по составлению искового заявления с учетом необходимости расчета дополнительного инвестиционного дохода, расходы по оплате государственной пошлины. Также на основании пункта 6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимал, извещен надлежащим образом (л.д.61).

Представитель истца Честикова В.В. в судебном заседании на удовлетворении иска настаивала, поддержала доводы, изложенные в своих письменных пояснениях ( л.д.35-38, 84-85,100-105).

Представитель ответчика ООО «Совкомбанк страхование жизни» в судебном заседании не участвовал, ответчик извещен надлежащим образом, представил письменные возражения (лд.д.63-70, 82).

Суд, заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, считает, исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу статьей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

На основании пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В этом случае в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пункта 1, пункта 2 статьи 6 Закона об организации страхового дела, страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, поучают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно абзацу 2 пункта 6 стати 10 Закона об организации страхового дела, при осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Пунктами 1,2 статьи 25, пунктом 2 статьи 26 Закона об организации страхового дела, определено, что гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию собственные средства (капитал); перестрахование. Страховые организации должны инвестировать собственные средства (капитал) на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

Подпунктом 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона об организации страхового дела закреплено, что в Российской Федерации осуществляется страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" (далее Пленум № 17) разъяснено, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 Пленума ).

Таким образом, гражданин, действующий с намерением заключить, либо заключивший для личных, семейных, домашних и иных нужд, договор личного страхования, включающий условия об инвестиционном доходе страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, с организацией, оказывающей соответствующие услуги потребителям по возмездному договору, является потребителем страховой услуги, подпадающей как под действие норм Гражданского кодекса Российской Федерации, так и под действие Закона о защите прав потребителей.

Судом установлено:

Правопреемником АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» является ООО «Совкомбанк страхование жизни» (л.д.33-56).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1. и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» был заключен договор добровольного инвестиционного страхования жизни № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-13).

Договором страхования были предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие Застрахованного лица до окончания срока действия Договора страхования». Страховая сумма 6000000 рублей; «Смерть Застрахованного лица от любых причин». Страховая сумма 6000000 рублей; «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего при авиакатастрофе, кораблекрушении, крушении поезда или при ДТП в общественном транспорте». Страховая сумма 6000000 рублей.

При заключении договора инвестиционного страхования в инвестиционной декларации к полису указана инвестиционная стратегия «Медицина будущего», включающая базовый индекс Stoxx Europe 600 health care index.

Страховая премия по договору страхования – 6000000 рублей, которая уплачена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20).

Приказом Генерального директора АО «УРАЛСИБ Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ утверждены Правила добровольного инвестиционного страхования жизни № (л.д.14-19), являющиеся неотъемлемой частью договора страхования (далее Правила страхования жизни)

Пунктом 3.2 Правил страхования жизни предусмотрено, что страховыми случаями, с учетом исключении и ограничений, предусмотренных пунктом 3.3 Правил, являются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования:

- дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования (пункт 3.2.1),

- смерть застрахованного лица от любых причин (пункт 3.2.2).

В соответствии с пунктом 9.5 Правил страхования жизни, при наступлении страхового случая, указанного в пункте 3.2.1 Правил, страховая выплата осуществляется в размере 100 % страховой суммы и дополнительного инвестиционного дохода (страхового бонуса), определенного в соответствии с настоящими Правилами.

Согласно пункту 6.5 Правил страхования жизни, выплата дополнительного инвестиционного доходо производится, если его значение больнее нуля, по окончании срока действия договора страхования.

Согласно пункту 2.3 приложения № к полису № от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительный инвестиционный доход (страховой бонус) рассчитывается на дату окончания действия договора страхования по формуле:

ДИД= СП *(КУ/100%)*(Курс(tfin)/Курс (t0))*(БИ (tfin)- БИ(t0))

ДИД – дополнительный инвестиционный доход

КУ – коэффициент участия

СП - страховая премия по договору страхования

Курс (t0) – курс валюты инвестирования по отношению к рублю, определенный ЦБ РФ на ДД.ММ.ГГГГ

Курс(tfin) - курс валюты инвестирования по отношению к рублю, определенный ЦБ РФ на ДД.ММ.ГГГГ

БИ(t0) - значение базового индекса на ДД.ММ.ГГГГ

БИ (tfin) - значение базового индекса на ДД.ММ.ГГГГ.

При расчете применяются правила математического округления (значение последней цифры зависит от значения последующего отбрасываемого числа – меньше 5 округляется до 0, больше 5 – до 1)

Из материалов дела следует, что ФИО1 на момент заключения договора страхования с вышеназванными Правилами страхования жизни был ознакомлен и согласен. В заявлении на заключение договора страхования истцом - страхователем проставлена отдельная подпись под тем, что договор страхования получен и условия договора разъяснены, включая условия и порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Доказательств понуждения истца к заключению договора страхования с инвестированием, свидетельствующих о том, что у истца как потребителя не было возможности заключить договоры страхования на иных условиях либо с иной страховой компанией, доказательств злоупотребления страховой организацией свободой договора в форме навязывания истцу несправедливых условий договора, материалы дела не содержат.

ДД.ММ.ГГГГ наступило дожитие застрахованного лица до даты окончания договора страхования.

В соответствии с Правилами страхования жизни страховая выплата и инвестиционный доход по договору от ДД.ММ.ГГГГ ИСЖ № подлежали выплате выгодоприобретателю до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением о страховой выплате по риску «Дожитие».

В силу пункту 9.3 Правил страхования жизни, в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней, считая с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем предоставления последнего документа из перечня необходимых документов, указанных в пункте 9.2. настоящих Правил, Страховщик их рассматривает, принимает решение и либо осуществляет страховую выплату в соответствии с условиями заключенного сторонами договора страхования и содержанием заявления Заявителя о страховой выплате, либо направляет Заявителю мотивированный отказ в страховой выплате.

Таким образом, с учетом положений пунктов 6.5 и 9.3 Правил страхования жизни, у страховщика возникла обязанность по расчету и выплате ФИО1 дополнительного инвестиционного дохода до ДД.ММ.ГГГГ (16-ый рабочий день).

ДД.ММ.ГГГГ событие было признано страховым и АО «УРАЛСИБ Жизнь» выгодоприобретателю ФИО1 произведена лишь страховая выплата 100 % страховой суммы в размере 6000000 рублей (л.д.22).

Исходя из содержания полиса добровольного инвестиционного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, приложения № к полису, включая, инвестиционную декларацию и пункт 2.4 данной декларации, выплата дополнительного инвестиционного дохода не поставлена в зависимость от реализации инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, а имеет лишь зависимость от значения ДИД на дату расчета – если он имеет отрицательное значение, то не выплачивается.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Совкомбанк страхование жизни» с письменной претензией, в которой просил сообщить, имеет ли он право на получение дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного инвестиционного страхования жизни, каков размер такого дохода, просил произвести ему выплату дополнительного инвестиционного дохода в рассчитанной сумме (л.д.23).

Согласно ответу ООО «Совкомбанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ со ссылкой на введенные в отношении РФ санкции, заморозку платежей и сделок по еврооблигациям, ФИО1 указано на невозможность получения российскими инвесторами активов, в связи с чем, расчет и выплата дополнительного инвестиционного дохода не возможна. При устранении препятствий страховая компания заверила о своей готовности исполнить обязательства по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24).

ПО мнению истца, исходя из содержания полиса добровольного инвестиционного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, приложения № к полису, включая, инвестиционную декларацию и пункт 2.4 данной декларации, выплата дополнительного инвестиционного дохода не поставлена в зависимость от реализации инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, а имеет лишь зависимость от значения ДИД на дату расчета – если он имеет отрицательное значение, то не выплачивается.

Оспаривая исковые требования, ответчик в своих письменных возражениях указывает на то, что инвестиционный доход от активов получить не представляется возможным. В соответствии с условиями приобретения страховщиком цифровой ноты площадкой для наблюдения стоимости базовых активов установлен сертифицированный источник информации – ресурсы компании «Блумберг». В соответствии с общеизвестной информацией, не требующей доказывания, «Блумберг» отключил Россию от терминалов с ДД.ММ.ГГГГ и приостановил свою деятельность в Российской Федерации. С учетом пункта 2 инвестиционной декларации конкретный размер ДИД по каждому клиенту может быть определен только на дату наблюдения, исходя из текущей стоимости ценных бумаг, обеспечивающих ДИД и курс валют. Таким образом, рассчитать размер дополнительного инвестиционного дохода на даты наблюдения до настоящего времени не представляется возможным. Использование при установлении стоимости актива, иных не предусмотренных нотой не верифицированных источников информации, во-первых, не предусмотрено договором, во-вторых, минимальные различия в стоимости актива могут привести к возникновению оснований для выплаты ДИД или к исчислению его в нулевом размере, что недопустимо. Выбранная заявителем инвестиционная стратегия («Медицина будущего») подразумевает инвестиции в иностранные ценные бумаги. В силу действующего нормативного регулирования учет и хранение ценных бумаг осуществляет АО «Небанковская кредитная организация «Национальный расчетный депозитарий» и компания Еuroclear. Из-за введенных в 2022 года санкций в отношении Российской Федерации, включения Национального расчетного депозитария в список санкционных лиц, «заморозку» одним из ключевых международных центральных депозитариев Компанией Еuroclear платежей и сделок по еврооблигациям - данные активы не могут быть получены российскими инвесторами, в том числе страховщиками. По этой причине перевод ДИД со счетов Компании Еuroclear в пользу ООО «Совкомбанк страхование жизни» невозможен. Со стороны Euroclear ДД.ММ.ГГГГ были получены разъяснения, в которых со ссылкой на статью 5b Регламента Совета ЕС № от ДД.ММ.ГГГГ, указывается на невозможность вывода сумм доходов по иностранным ценным бумагам в связи с санкционными ограничениями. Данный факт является общеизвестным и широко освещенным в СМИ и государственными органами РФ. Договором страхования (Предупреждение о рисках в Инвестиционной декларации, являющейся Приложением № к полису страхования) прямо установлено, что неисполнение третьей стороной перечисления средств от реализации активов может привести к обнулению дополнительного инвестиционного дохода. Таким образом, введение санкций, предвидеть введение которых при заключении договора страхования было невозможно, относится к непреодолимой силе, что в силу абзаца 2 пункта 1 статьи 401 ГК РФ, свидетельствует от невиновности ответчика. Возможность невыплаты ДИД в данном случае прямо предусмотрена Указанием Банка России №-У и договором страхования. В силу подпункта 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона №, доход страхователя напрямую зависит от получения дохода страховщиком, а заключение инвестиционного страхования жизни на указанных условиях является участием в инвестиционной деятельности страховщика. В данном случае, страховая премия вкладывается в конкретный финансовый актив, и не является доходом страховщика. Положения Закона о защите прав потребителей не распространяются на правоотношения по инвестированию и участию в инвестиционном доходе, штраф не подлежит взысканию в силу пунктов 4,7 статьи 13 Закона о защите прав потребителей. Кроме того, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности (л.д. 63-68, 82).

Суд не может согласиться с данной позицией ответчика, поскольку доказательств, подтверждающих отсутствие инвестиционного дохода, наступления рисков, предусмотренных договором страхования, ответчиком не представлено.

Ссылка ответчика на невозможность расчета дополнительного инвестиционного дохода, не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

При обращении в суд истцом произведен расчет исковых требований, согласно которому размер дополнительного инвестиционного дохода составил 775902 рублей, и произведен следующим образом:

6 000 000 * (57/100)*(56,6624/57,4437)*((957,53-780,88)/780,88)

6 000 000 * (0,57) * (0,9864) * (0,23).

При расчете применены правила математического округления (значение последней цифры зависит от значения последующего отбрасываемого числа – меньше 5 округляется до 0, больше 5 – до 1).

Вопреки доводам ответчика, суд полагает возможным согласиться с расчетом представленным истцом, иного расчета суду не представлено, данных о том, что он произведен ненадлежащим образом, в том числе, по основанию о применении ненадлежащего базового индекса стороной ответчика не представлено.

Сам страховщик в возражениях на иск, ссылался только на невозможность получения сведений о стоимости базового индекса на дату окончания расчетного периода.

Вместе с тем, суд находит данный довод голословным, доказательств, которые бы свидетельствовали о невозможности получения информации о значении базового индекса, из открытых источников, суду не представлено.

Учитывая, что предусмотренная условиями договора страхования выплата дополнительного инвестиционного дохода ответчиком не произведена, доказательств, подтверждающих отсутствие оснований выплаты инвестиционного дохода с учетом предусмотренного правилами страхования расчета, не представлено, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований ФИО1 и взыскании с ответчика в качестве дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ - 775902 рублей.

Возражая против доводов ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, представителем Честиковой В.В. указано на то, что поскольку в своем письменном ответе на претензию истца страховщик признал наличие у него перед истцом денежных обязательств срок исковой давности истцом не пропущен.

Согласно статьям 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнала или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу части 2 стать 206 Гражданского кодекса Российской Федерации, если по истечении срока исковой давности должник или иное обязанное лицо признает в письменной форме свой долг, течение срока исковой давности начинается заново.

В рассматриваемом споре начало течение срока исковой давности следует исчислять со дня, следующего за днем окончания срока действия договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, конец срока исковой давности – ДД.ММ.ГГГГ.

С письменной претензией о выплате ДИД ФИО1 обратился в ООО «Совкомбанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «Совкомбанк страхование жизни» сообщило истцу о готовности исполнить все свои обязательства по договору страхования, тем сама признав наличие перед истцом денежных обязательств ( л.д.24).

При таких обстоятельствах, срок исковой давности истцом не пропущен.

В силу пункта 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при осуществлении гражданских прав и исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации) (пункт 37).

Сумма процентов, установленных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, засчитывается в сумму убытков, причинённых неисполнением или ненадлежащим исполнением денежного обязательства (пункт 1 статьи 394 и пункт 2 статьи 395 Кодекса) (пункт 41).

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком (пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 1 и 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем по договору страхования, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, с ООО «Совкомбанк страхование жизни» подлежат взысканию проценты, исчисленные по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 403522,19 рублей, согласно представленному истцом расчету (л.л.96).

По смыслу пункта 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются включительно по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок, в связи с чем, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения, исходя из ставки рефинансирования Банка России, действующей в соответствующие периоды, также подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца в части компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

Статьей 15 Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Фелдерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку при рассмотрении дела факт нарушения прав истца как потребителя нашел свое подтверждение, требование истца о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

С учетом причиненных истцу нравственных страданий, исходя из обстоятельств дела и особенностей личности истца, объема нарушенных прав, степени вины ответчика, суд считает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Несмотря на доводы ответчика о невыполнении обязательств по договору страхования вследствие непреодолимой силы и нарушений обязанностей держателем ценных бумаг (контрагентом), в судебном заседании установлен факт несоблюдения ответчиком в добровольном порядке требований истца как потребителя, и при отсутствии объективных доказательств невозможности исполнения денежных обязательств по договору страхования, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца следует взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, то есть в размере 397951 рублей ((775902 + 20000) *50%).

При этом, начисленные проценты по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, применение которых не предусмотрено положениями Закона о защите прав потребителей, не подлежат включению в расчет штрафа.

О снижение размера штрафа в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации вследствие его чрезмерности ответчиком заявлено не было, доказательств чрезмерности размера штрафа ответчик суду не представил.

Исключительных оснований для уменьшения размера штрафа судом не установлено, оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает, определенный судом на основании закона размер штрафа является соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил соглашение с адвокатом Честиковой В.В. на представление интересов истца по настоящему иску (л.д.33).

Стоимость юридических услуг оказанных представителем ФИО2 составила 50000 рублей: 10000 рублей – составление искового заявления, 40000 рублей – представление интересов доверителя при рассмотрении гражданского дела судом первой инстанции (л.д.28,88).

В пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» (далее Пленум № 1) разъяснено, что расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ).

Согласно пункту 11 Пленума № 1, разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не предоставляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов. Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Ответчиком заявлено о чрезмерности заявленных к взысканию судебных расходов на оплату услуг представителя и снижению их размера ( л.д. 63-68).

С учетом сложности и продолжительности рассмотрения дела, объема оказанных представителем услуг – подготовка искового заявления, подготовка дополнительных пояснений, участие в подготовке дела к судебному разбирательству – ДД.ММ.ГГГГ, участие в судебных заседаниях – ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, суд считает разумным определить к взысканию на оплату услуг представителя 50000 рублей.

Как следует из материалов дела, истцом также понесены расходы по отправке почтовой корреспонденции в размере 104,40 рублей (л.д.9 оборот) и по оплате государственной пошлины в размере 6512 рублей (л.д.9).

Данные расходы суд признает издержками, связанными с рассмотрением дела и подлежащими возмещению ответчиком в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

гражданский иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни» о взыскании сумм удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОРГН 5077746690511) в пользу ФИО1 (ИНН №) дополнительный инвестиционный доход по договору добровольного инвестиционного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ в размере 775902 (семьсот семьдесят пять тысяч девятьсот два) рубля 00 копеек;

- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 403522 (четыреста три тысячи пятьсот двадцать два) рубля 19 копеек;

-проценты за пользование чужими денежными средствами от суммы 775902 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты денежных средств исходя из остатка суммы долга и ключевой ставки Банка России;

- компенсацию морального вреда в размере 20000 (двадцать тысяч) рублей 00 копеек,

-штраф в размере 397951 рублей (триста девяносто семь тысяч девятьсот пятьдесят один) рубль 00 копеек;

- расходы на оплату услуг представителя в размере 50000 (пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек; почтовые расходы в размере 104 (сто четыре) рубля 40 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6512 (шесть тысяч пятьсот двенадцать) рублей 00 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кунгурский городской суд Пермского края в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение вынесено 24.04.2026.

Председательствующий судья: подпись Л.В.Пономарева

Копия верна. Судья Л.В.Пономарева

Подлинное решение подшито в материалы гражданского дела №, дело хранится в Кунгурском городском суде <адрес>.