Решение № 2-118/2020 2-118/2020~М-115/2020 М-115/2020 от 7 июля 2020 г. по делу № 2-118/2020

Дело № 2-118/2020

22RS0035-01-2020-000167-70


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2020 года с. Гальбштадт

Судья районного суда Немецкого национального района Алтайского края Мишина Н.Л., рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Долговые Инвестиции» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Долговые Инвестиции» обратилось в суд с иском к ответчику, в котором просило взыскать сумму задолженности по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 525 рублей 26 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 405 рублей 76 копеек, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик взяла займ 30000 рублей в ООО МФК «Е заем», которые обязалась вернуть ДД.ММ.ГГГГ, однако свои обязательства не исполнила. ДД.ММ.ГГГГ по договору цессии право требования перешло к истцу, в связи с чем, полагают, ответчик должна нести ответственность по образовавшимся долгам перед истцом.

Определением мирового судьи судебного участка Немецкого национального района Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа отменен (л.д. 65).

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства на основании главы 21.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Определение судьи о принятии искового заявления к производству суда, подготовке по делу и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства от ДД.ММ.ГГГГ получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 78).

Резолютивная часть решения постановлена ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком представлена апелляционная жалоба.

Исследовав письменные материалы дела, и принимая решение на основании доказательств, представленных сторонами в течение установленных судом сроков, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствие со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 зарегистрировалась в сервисе сайта www.ezaem.ru, IP, с которого произведена регистрация на сайте, 217.118.79.24 (л.д. 14).

ФИО1 ознакомилась с Общими условиями договора микрозайма, Правилами предоставления микрозаймов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Согласием на обработку персональных данных и на предоставление информации в бюро кредитных историй, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (л.д. 25).

Как следует из выписки коммуникации с клиентом, ФИО1 ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, пользовалась услугами микрофинансовой организации по предоставлению ей микрозаймов. Данные обстоятельства подтверждаются и заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ФИО1 просила генерального директора ООО МФК «Е заем» отменить услугу «Продление срока займа» и зачислить платеж в размере 3300 рублей в счет погашения займа, согласилась оплатить все начисленные пени за образовавшиеся дни просроченной задолженности, что подтверждается ее личной подписью в заявлении (л.д. 25-55, 13).

ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 совершена регистрация в компании ООО МФК «Е заем» путем предоставления данных на сайте www.ezaem.ru. ФИО1 предоставила паспортные данные, указала номера телефонов, полный адрес проживания и адрес электронной почты, выбрала способ получения денежных средств путем перечисления через банковскую карту клиента (л.д. 13оборот).

В соответствие с п. 1 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В силу п. 11 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции на дату заключения договора займа ДД.ММ.ГГГГ) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно Указанию Банка России от 18.12.2014 № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» учитывая существенные изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), на основании части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России устанавливает, что в период с 1 января по 30 июня 2015 года не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) при заключении в течение этого периода договоров потребительского кредита (займа).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила ООО МФК «Е заем» согласие на заключение с ней договора потребительского займа №, по условиям которого ответчику предоставлен займ в размере 16000 рублей сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 526,200% годовых в случае возврата займа до 23-59 часов последнего дня срока, в ином случае под 803% годовых (2,2% в день). Полная стоимость потребительского займа составляет 526,208% годовых. Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока, общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 22920 рублей, из которых 16000 рублей сумма займа и 6920 рублей сумма процентов. Данное условие является графиком платежей по договору (л.д. 10-11оборот).

ФИО1 ознакомилась с Индивидуальными условиями договора микрозайма, согласилась с ними и подтвердила условия микрозайма (л.д. 51).

ООО МФК «Е заем» исполнил принятые на себя обязательства по договору займа, перечислив сумму предоставленного займа на банковскую карту ФИО1 VISA-…1503 (л.д. 14, 15, 51). Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Исходя из выписки коммуникации с клиентом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 зарегистрировалась в ООО МФК «Е заем» с целью получения дополнительной суммы займа в размере 14000 рублей (л.д. 51оборот).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ООО МФК «Е заем» пришли к соглашению изменить договор от ДД.ММ.ГГГГ №, утвердив Индивидуальные условия договора потребительского займа, по условиям которого сумма займа составляет 30000 рублей, срок возврата займа до ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка 526,200% годовых. Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока, общий размер задолженности составляет 38535 рублей, из которых 30000 рублей сумма займа и 8535 рублей сумма процентов. Данное условие является графиком платежей по договору (л.д. 11оборот-12оборот).

ООО МФК «Е заем» исполнил принятые на себя обязательства по договору займа, перечислив сумму предоставленного займа на банковскую карту ФИО1 VISA-…1503 (л.д. 51оборот). Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Таким образом, ФИО1 взяла в займ 30000 рублей (16000 + 14 000), которые обязалась вернуть кредитору ДД.ММ.ГГГГ вместе с процентами в размере 8128 рублей 12 копеек (л.д. 9).

Ответчик свои обязательства по погашению займа и процентов не исполнила (л.д. 14оборот).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 уведомлена о том, что ДД.ММ.ГГГГ срок оплаты по договору №, полная сумма к оплате 38535 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомлена о размере задолженности и сроках ее уплаты.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик на связь с ООО МФК «Е заем» не выходила, свои обязательства по возврату долга и уплаты процентов не исполнила (л.д. 25-55).

В соответствие с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Неизвещение заемщика о возникшей задолженности не может являться основанием для освобождения (уменьшения) его ответственности, поскольку добросовестный контрагент должен исполнять свои обязанности по договору в добровольном порядке.

Исходя из представленного расчета, задолженность ответчика по договору займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 73525 рублей 26 копеек, в том числе основной долг – 30000, начисленные проценты – 8128 рублей 12 копеек, просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из ставки 602,25% – 32870 рублей, штраф (неустойка) – 2527 рублей 14 копеек (л.д. 9).

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан верным. Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих выплату задолженности в большем размере по договору займа.

Поскольку со стороны ответчика имело место нарушение условий договора, повлекших возникновение задолженности, то суд взыскивает с ответчика основной долг в размере 30000, проценты за пользование займом в размере 40988 рублей 12 копеек (8128,12 + 32 870).

Оснований для снижения размера процентов суд не усматривает, поскольку полная стоимость кредита согласована сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, сведения о полной стоимости кредита в соответствии с требованиями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размещены в верхнем углу верхней страницы кредитного договора перед информацией, содержащей индивидуальные условия.

Таким образом, до заемщика доведена информация о полной стоимости кредита. Суд учитывает тот факт, что Индивидуальные условия потребительского займа подписаны ответчиком добровольно, платежи вносились ответчиком ранее по иным обязательствам своевременно и в полном объеме. Ответчик, до обращения истца в суд, с заявлением о перерасчете ежемесячных платежей или изменении процентной ставки по займу к кредитору не обращалась.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день, начиная с 01.07.2019 (ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ), правоотношения у сторон возникли 14.12.2018.

В соответствие с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. Данное условие договора займа ответчиком не оспорено.

Учитывая период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также, что сумма основного долга 30 000 рублей, процентов 8128 рублей 12 копеек, подлежащих выплате ДД.ММ.ГГГГ, начисленных процентов 32870 рублей значительно выше размера начисленного штрафа (неустойки) 2527 рублей 14 копеек, ответчиком не представлены доказательства несоразмерности штрафа и необоснованности выгоды кредитора, суд приходит к выводу, что размер штрафа соразмерен последствиям нарушения обязательства и не находит оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и взыскивает с ответчика штраф в полном объеме.

В соответствие с п.п. 1, 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на дату заключения договора займа 14.12.2018) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами (часть 1).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» утверждена табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), и соответствующая графа напротив строки № 13 именуется «Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору». Конкретное содержание и форма изложения указанного условия не установлены, что дает возможность изложения содержания данного условия по усмотрению сторон договора.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 года № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что если договор содержит условие о необходимости получения согласия должника либо о запрете уступки требования третьим лицам, передача такого требования, за исключением уступки требований по денежному обязательству, может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что цессионарий знал или должен был знать об указанном запрете (пункт 2 статьи 382, пункт 3 статьи 388 ГК РФ). Соглашением должника и кредитора могут быть установлены иные последствия отсутствия необходимого в соответствии с договором согласия на уступку, в частности, данное обстоятельство может являться основанием для одностороннего отказа от договора, права (требования) по которому были предметом уступки (статья 310, статья 450.1 ГК РФ).

Из приведенных норм закона следует, что уступка прав (требований) по договору потребительского займа допускается во всех случаях, кроме тех, когда такая уступка прямо запрещена законом или условиями договора.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа и п. 13 соглашения к договору займа заемщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу (л.д. 10-11, 11оборот-12оборот). Данное условие договора займа в установленном законом порядке ответчиком не оспорено.

Таким образом, сторонами договора займа от ДД.ММ.ГГГГ № с учетом соглашения от ДД.ММ.ГГГГ согласовано условие о передаче права требования по договору займа с потребителем (физическим лицом) иному лицу, в том числе не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Е заем» и ООО «Долговые инвестиции» заключен договор уступки прав требований (цессии) № ЕЦ-27/06/2019, по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к заемщикам по договорам микрозайма, указанным в Перечне уступаемых прав требований. В объем уступаемых прав включаются в полном объеме права требования в отношении сумм основного долга, процентов за пользование суммами микрозайма, штрафных санкций (неустойки, пени) за просрочку возврата сумм основного долга (л.д. 56-60).

ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Е заем» передал ООО «Долговые инвестиции» права (требования) по договору займа №, заключенному с ФИО1 на общую сумму задолженности в размере 73525 рублей 26 копеек, в том числе основной долг – 30000 рублей, проценты – 8128 рублей 12 копеек, штрафные проценты – 32870 рублей, неустойка – 2527 рублей 14 копеек (л.д. 62).

В силу п. 1 ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Как разъяснено в п. 19 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 года № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», должник считается уведомленным о переходе права с момента, когда соответствующее уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон. Если требуемое уведомление должнику не доставлено и отсутствуют обстоятельства считать его таковым, цедент не вправе отказаться от принятия исполнения со ссылкой на состоявшийся переход права. При уклонении цедента от принятия надлежащего исполнения должник не считается просрочившим (пункт 3 статьи 405 ГК РФ) и вправе требовать возмещения убытков, причиненных просрочкой (пункт 2 статьи 406 ГК РФ).

В соответствие со ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ООО МФК «Е заем» направлено уведомление об уступке прав требования с указанием размера образовавшейся задолженности – 73525 рублей 26 копеек, которая должна быть погашена в пользу нового кредитора ООО «Долговые инвестиции» (л.д. 64).

Поскольку правомерность заявленных требований с правовой точки зрения обосновывается нормами ст.ст. 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условиями договора займа, согласно которому заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, при невыполнении заемщиком договорных обязательств, займодавец вправе потребовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов за пользование займом, неустойки, следовательно, с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 525 рублей 26 копеек, из которой основной долг – 30000 рублей, проценты – 40998 рублей 12 копеек, неустойка – 2527 рублей 14 копеек.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной госпошлины в размере 2 405 рублей 76 копеек (30000 + 40998,12 + 2527,14) – 20 000) х 3% + 800).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 232.4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Долговые Инвестиции» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Долговые Инвестиции» задолженность по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 525 рублей 26 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 405 рублей 76 копеек, а всего 75 931 рубль 02 копейки.

Решение по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции в течение пятнадцати дней со дня его принятия.

Председательствующий Н.Л. Мишина

Решение в окончательной форме принято 17 июля 2020 года.