Решение № 2-2770/2018 2-2770/2018~М-2121/2018 М-2121/2018 от 6 сентября 2018 г. по делу № 2-2770/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2018 г. <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе судьи Кузубовой Н.А., при секретаре Доржиевой И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, истец просит признать незаконным бездействие ответчика по неисполнению заявления на частичное досрочное погашение кредита; признать незаконными действия ответчика по начислению процентов по заявлению клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ; признать отсутствующей обязанность истца по возврату денежных средств по заявлению клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительным заявление клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в рамках которого на имя истца был открыт банковский счет №. Ознакомившись подробно с условиями кредитного договора, на следующий день истец обратился в отделение банка с просьбой аннулировать его заявление о выдаче кредита. Но поскольку за счет кредитных средств была списана страховая премия, сотрудник банка порекомендовала истцу написать заявление об отказе от услуг страхования и после того, как деньги будут возвращены на счет заемщика, кредит можно будет закрыть. Однако, договор страхования истец не заключал, каких-либо распоряжений о перечислении страховщикам страховых премий не давал. ДД.ММ.ГГГГ истцом написано заявление о досрочном отказе от договора страхования с просьбой вернуть перечисленные деньги на банковский счет. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ЗАО «СК «Резерв» написано заявление о досрочном отказе от договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление на частичное досрочное погашение кредита на сумму 140200 руб. Однако, списание денежных средств в счет погашения задолженности банк не произвел. ДД.ММ.ГГГГ на счет истца вернулась сумма страховки в размере 27977 руб. от ЗАО «МАКС». ДД.ММ.ГГГГ истец повторно написал заявление на частичное досрочное погашения кредита на сумму 158170 руб. Однако, и эта сумма списана не была. ДД.ММ.ГГГГ истец в очередной раз подал заявление на частичное досрочное погашение кредита на сумму 158170 руб. Однако, заявка была аннулирована банком в связи с недостаточностью средств на счете. ДД.ММ.ГГГГ истец в очередной раз подал заявку на частичное погашение кредита на сумму 108000 руб., которое исполнено ответчиком, указанную сумму списали со счета. В течение всего времени со счета, открытого на имя истца, списывалась сумма основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом, в то время как пользование кредитом так и не наступило. Денежные средства истцом не получались. После списания денег со счета сотрудники банка сообщили истцу, что кредит полностью закрыт. Однако, в ДД.ММ.ГГГГ г. на телефон истца поступил звонок от сотрудника банка, который сообщил, что у него имеется задолженность в размере 73330 руб. В ДД.ММ.ГГГГ г. истец по почте получил заявление клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 73330 руб. Данного заявления истец не подписывал. Как следует из Выписки по операциям по счету №, ДД.ММ.ГГГГ истцу выдано 73330 руб. Однако, этих денег он не получал. Указанная сумма переведена на счет в целях погашения задолженности по предыдущему кредитному договору. Полагает, что действия банка являются неправомерными и привели к увеличению задолженности по кредитному договору.

В ходе рассмотрения дела представителем истца исковые требования неоднократно уточнялись, окончательно представитель просила признать незаконными бездействие ответчика по неисполнению поручений истца на частичное досрочное погашение кредита; признать расторгнутым кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 184977 руб. с ДД.ММ.ГГГГ; признать незаключенным договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 73330 руб.; обязать ответчика произвести перерасчет задолженности истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом списания суммы, указанной в заявлении истца от ДД.ММ.ГГГГ, с графиком платежей; признать злоупотребление правом со стороны ответчика при заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 73330 руб., связанное с недобросовестным поведением.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО2 уточненные исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям. Суду пояснила, что в случае списания банком задолженности по заявлению истца, сумма начисленных процентов на оставшуюся часть задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была бы намного меньше, следовательно, необходимости заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не возникло бы. Обратила внимание на несоблюдение требований гражданского законодательства, предъявляемых к порядку заключения кредитного договора, при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего он подлежит признанию незаключенным.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» ФИО3 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, направила письменные возражения на иск, согласно которым, исковые требования не признала, указала на пропуск истцом срока исковой давности. При этом указала на отсутствие со стороны банка нарушений законодательства при страховании истца в рамках кредитования и возможности исполнения поручения клиента о списании денежных средств на сумму 150320 руб., поскольку денежных средств не счете клиента было недостаточно, в связи с чем заявление было аннулировано. ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано повторное заявление о частичном досрочном погашении кредита на сумму в размере 108000 руб., которая была списана со счета клиента. Однако, к ДД.ММ.ГГГГ г. у истца образовалась задолженность в размере 73329,48 руб., которая была погашена на основании реструктуризации, проведенной клиентом дистанционно ДД.ММ.ГГГГ Просила в иске отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 184977 руб. сроком на 36 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, под 50 % годовых.

При заключении данного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было дано согласие на заключение между ним и ЗАО «МАКС» договора страхования от несчастных случаев и болезней, с размером страховой премии - 27977 руб., которая должна быть перечислена страховой компании единовременно путем безналичного перечисления за счет кредитных средств, о чем ФИО1 дано соответствующее распоряжение. При заключении договора страхования все существенные условия страхования сторонами определены. При этом ФИО1 был проинформирован, что договор страхования может быть прекращен в любое время по требованию Страхователя. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страхования премия не подлежит возврату, за исключением получения Страховщиком в течение 5 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования. Также ФИО1 был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Указанные обстоятельства подтверждаются согласием на дополнительные услуги от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ., полисом страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был заключен договор страхования с ЗАО «СК «Резерв», в связи с чем ФИО1 обязался производить банку оплату услуг за присоединение к Программе страхования исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или за каждый год страхования. При этом истцу было известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также было известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из Выписки из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО КБ «Восточный» со счета истца было перечислено: ДД.ММ.ГГГГ. в ЗАО «МАКС» страховая премия за страхование жизни по полису № № в размере 27977 руб.; в ЗАО СК «Резерв» страховая премия по договору страхования № № в размере 3000 руб., оплата по страховому полису «Жилье мое» № в размере 3680 руб.

Сведений о снятии иных денежных средств со счета истца выписка не содержит.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в банк подано заявление об отказе от страхования квартиры и возврате страховой премии в размере 3680 руб.

Также ДД.ММ.ГГГГ истцом в ЗАО «МАКС» подано заявление о прекращении договора страхования и возврате страховой премии в размере 27977 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление в ЗАО СК «Резерв» об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 3000 руб.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно п. 7 индивидуальных условий договора кредитования № при осуществлении частично досрочного погашения кредитной задолженности сокращается срок возврата кредита, либо изменяется размер ежемесячного взноса в зависимости от выбора клиента, зафиксированного в заявлении на частичное досрочное погашение кредита, в котором клиент указывает информацию о сумме и дате предполагаемого досрочного платежа. Сумма, заявляемая клиентом в качестве досрочного возврата кредита, не включает в себя суммы очередного ежемесячного взноса, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита и неустойки/штрафа (при наличии).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» подано заявление о частичном досрочном возврате кредита по договору кредитования № на сумму 140200 руб., содержащее просьбу сократить срок по договору. При этом указана дата осуществления досрочного платежа – ДД.ММ.ГГГГ Заявление оформлено на специальном бланке банка и принято в подразделении № сотрудником ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, в нарушении условий кредитного договора, данная сумма со счета клиента в установленный срок не была списана. В то время как по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. она имелась на счете клиента, что подтверждается выпиской по счету, согласно которого по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., с учетом удержания очередного платежа ДД.ММ.ГГГГ. в размере 10030 руб. и возврата ДД.ММ.ГГГГ. страховой премии на счет истца в размере 27977 руб., на счете клиента находилось 158237 руб. Условия для частичного досрочного гашения кредита, предусмотренные п.п. 6,7 Индивидуальных условий договора были соблюдены.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Таким образом, действия банка, не исполнившего в нарушении требований закона и условий кредитного договора, поручение заемщика о досрочном частичном погашении задолженности по кредитному договору на сумму 140200 руб. при наличии указанной суммы на счете клиента, привели к необоснованному увеличению объема обязательств ФИО1 по кредитному договору №, выразившихся в последующем начислении процентов на сумму основного долга, который не был уменьшен по заявлению клиента.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для возложения на банк обязанности провести корректировку начисления задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. с учетом частичного досрочного погашения задолженности по кредиту ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 140200 руб. по заявлению ДД.ММ.ГГГГ.

При этом доводы представителя ответчика о пропуске срока исковой давности подлежат отклонению, поскольку для указанных требований он истцом не пропущен. Поскольку частичное досрочное списание должно было быть произведено банком ДД.ММ.ГГГГ., а с иском ФИО1 обратился ДД.ММ.ГГГГ. (дата сдачи конверта на почтовое отделение). При этом требований об оспаривании предоставления услуг по подключению истца к Программе страхования и его страхования исковое заявление не содержит. В данном случае, требования направлены на обжалование бездействия банка по не списанию суммы задолженности, что привело к увеличению суммы задолженности по кредиту, а следовательно, нарушению прав истца.

Ссылки представителя ответчика об отсутствии оснований для досрочного списания задолженности по кредитному договору по первому заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ. ввиду отсутствия на счете заемщика заявленной к списанию суммы, подлежат отклонению, как несоответствующие фактическим обстоятельствам дела. Судом установлено, что впервые ФИО1 обратился в банк с заявлением о частичном досрочном погашении задолженности ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 140200 руб., которая имелась на счете истца на день исполнения данного поручения клиента – ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, исковые требования в части возложения на ПАО КБ «Восточный» обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. с учетом изложенных обстоятельств подлежат удовлетворению.

При этом оснований для признания данного кредитного договора расторгнутым на сумму 184977 руб. с ДД.ММ.ГГГГ. не имеется, поскольку законом не предусмотрена возможность расторжения договора по частям.

Разрешая исковые требования в части признания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. незаключенным, суд также не усматривает оснований для их удовлетворения ввиду следующих обстоятельств.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, предписывающем, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из положений пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство о передаче заемных средств считается исполненным с момента зачисления денежных средств на счет истца.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» дистанционно был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 73330 руб., под 31,307 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 20 Заявление клиента о заключении договора кредитования № ФИО1 дал распоряжение банку осуществить перевод денежных средств в размере 73329,48 руб., для полного досрочного погашения кредита по договору кредитования №. Факт заключения вышеуказанного договора сторонами подтверждается аудиозаписями от ДД.ММ.ГГГГ, представленными стороной ответчика и исследованными в судебном заседании, которыми подтверждено, что истец с условиями кредитования был ознакомлен, согласен, и принял на себя обязательство их соблюдать.

Таким образом, принимая во внимание, что в соответствии с положениями статей 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации данный кредитный договор был заключен в офертно-акцептной форме, по которому все существенные его условия, предусмотренные статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, были с истцом согласованы, при совершении определенных действия со стороны истца по направлению СМС с определенным кодом, свидетельствующим о согласии ФИО1 на заключение кредитного договора на определенных условиях, оснований для признания данного кредитного договора незаключенным не имеется. Денежные средства по распоряжению клиента были направлены на погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждено выпиской по счету.

Ссылки представителя истца о том, что данный договор был заключен для погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. фактически отсутствовала о незаключенности кредитного договора № не свидетельствуют. В данном случае указанные обстоятельства влекут иные правовые последствия, о применении которых в настоящее время истцом не заявлено.

Требование истца о признании в действиях банка при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. злоупотребления правом удовлетворению также не подлежит, поскольку данные требования в соответствии со ст. 12 ГК РФ не являются самостоятельным способом защиты нарушенных прав.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход муниципального образования «городской округ <адрес>» подлежит взысканию госпошлина в сумме 300 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать бездействие ПАО «Восточный экспресс банк» по не исполнению заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. о досрочном частичном погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., незаконным.

Обязать ПАО «Восточный экспресс банк» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (счет №, открытый на имя ФИО1), заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, с учетом досрочного погашения ДД.ММ.ГГГГ. суммы основного долга в размере 140200 руб. по заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: Н.А. Кузубова