Решение № 2-3116/2018 2-3116/2018~М-2396/2018 М-2396/2018 от 23 июля 2018 г. по делу № 2-3116/2018

№


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в

составе председательствующего А.

При секретаре Ч.

Рассмотрев в открытом судебном заседании 24.07.2018 года в городе Новокузнецке дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №,

У С Т А Н О В И Л

АО «Банк Русский Стандарт» обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого ФИО1 просил выпустить на его имя карту «American Express Classic Card», открыть ему банковский счет и для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором, для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. При подписании заявления ФИО1 указал, что в рамках договора он обязуется неукоснительно соблюдать условия и тарифы, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен.

В заявлении ФИО1 указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета.

На основании данного предложения АО «Банк Русский Стандарт» 10.06.2013г. открыл счет карты №, тем самым, заключив договор, и выпустил основную карту №, которую ФИО1 получил 10.06.2013г. В эту же дату карта была активирована ФИО1 при личном его обращении с соответствующим заявлением.

В договоре, заключенному между банком и ФИО1 содержатся следующие условия: ставка процентов 36% годовых; плата за выпуск и обслуживание основной карты 1500 руб., дополнительной карты - 500 руб., плата за выдачу наличных денежных средств в размере 4,9% от суммы кредита (в банкоматах и ПВН банка, мин. 100 руб.), плата за пропуск минимального платежа (впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-1 раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.), комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная – 0,8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода; комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная – 50 руб., комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случае, ежемесячная – 50 руб., комиссия за SMS-сервис - 50 руб., комиссия за осуществление конверсионных операций и пр.

Тарифным планом №, применяющимся к операциям по счету, предусмотрен льготный период к расходным операциям, совершенным в течение расчетного периода, равный 55 дням. Проценты, начисленные на расходные операции, совершенные в течение расчетного периода, по окончании взимаются по окончании следующего расчетного периода, в случае невыполнения ФИО1 условий для применения льготного периода.

С использованием карты были совершены в период с 24.06.2013г. по 07.10.2014г. (период образования задолженности) были совершены расходные операции на сумму 231 980 руб. за счет средств, предоставленных банком в кредит в порядке ст. 850 ГК РФ, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно условиям договора ФИО1 обязан своевременно погашать задолженность именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

ФИО1 в период с 10.06.2013г. по 10.05.2018г. денежные средства на указанном счете были размещены в размере 188 288,29 руб.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк на основании п.6.22 Условий, п.1 ст. 810 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 09.05.2015г.

Сумма задолженности составляет 68 077,27 руб. (основной долг) + 16509,79 (проценты) + 4684,36 (комиссия за участие в программе по организации страхования) +1672 (комиссия за снятие наличных) + 4200 (неустойка за неоплату обязательного платежа) = 95 143,42 руб.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживанию карты № от 10.06.2013г. в размере 95 143, 42 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3054 руб.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» своего представителя в судебное заседание не направил, о дне слушания дела извещен, причину неявки суду не сообщил. Просил суд рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, причину неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика ФИО1 ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования не признала, в судебном заседании заявила ходатайство о пропуске срока исковой давности, в связи с чем просила отказать в удовлетворении требований.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ч.1.ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении карты «Русский Стандарт».

В заявлении ФИО1 просил АО «Банк Русский Стандарт» заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просил:

выпустить на его имя карту «American Express Classic Card»;

открыть ему банковский счет и для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором;

для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

В договоре содержатся следующие условия об оплате:

ставка процентов 36% годовых;

плата за выпуск и обслуживание основной карты 1500 руб., дополнительной карты - 500 руб.;

плата за выдачу наличных денежных средств в размере 4,9% от суммы кредита (в банкоматах и ПВН банка, мин. 100 руб.);

плата за пропуск минимального платежа (впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-1 раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.);

комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная – 0,8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода;

комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная – 50 руб.;

комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случае, ежемесячная – 50 руб.;

комиссия за SMS-сервис - 50 руб., комиссия за осуществление конверсионных операций и пр.

Тарифным планом №, применяющимся к операциям по счету предусмотрен льготный период к расходным операциям, совершенным в течение расчетного периода равный 55 дням.

В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он обязуется соблюдать Условия по картам и тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает полностью и согласен.

В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту ФИО1 путем открытия банковского счета №, заключил договор, выпустил основную карту №, которую ФИО1 получил 10.06.2013г.

ДД.ММ.ГГГГ карта была активирована ФИО1 при личном его обращении с соответствующим заявлением.

Указанный Договор состоит из Заявления (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», а также из тарифов 60/2.

В указанных документах стороны согласовали все существенные условия Договора, в том числе, процентную ставку 36 % годовых, а также порядок предоставления кредитных денежных средств и порядок погашения задолженности.

В соответствии с пп. 6.1.2, 6.1.3, 6.2.1, 6.2.2, 6.6 Условий банк вправе предоставить клиенту для оплаты банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями в случаях, предусмотренных тарифами.

Согласно п.6.6 Условий в случае, когда в соответствии с тарифами банк предоставляет клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления оплаты клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, клиент поручает банку производить списание процентов со счета вне зависимости от наличия денежных средств на счете таких комиссий, плат, а также процентов за пользование кредитом.

Согласно Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета – выписки.

С целью погашения ответчиком задолженности Банк выставил ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключительный счет-выписку, которая содержит сведения о размере задолженности в сумме 95 143,42 руб. и сроке её погашения - 09.05.2015г.

По настоящее время задолженность ответчика перед Банком по договору о карте в полном объеме не погашена.

Заемщик ФИО1 существенно нарушает свои обязательства по кредитному договору: не своевременно и не в полном объеме вносит платежи в погашение кредита и процентов.

Таким образом, сумма задолженности ФИО1 по Договору о карте на момент подачи иска составляет 95 143,42 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 68 077,27 руб., проценты 16509,79 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования 4684,36 руб., комиссия за снятие наличных 1672 руб., неустойка за неоплату обязательного платежа 4200 руб.

Расчет судом проверен, судом признан правильным, ответчиком не оспорен.

Таким образом, суд полагает, что следует взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживанию карты № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 95 143, 42 руб.

Поскольку условия договора о карте соответствуют требованиям Гражданского Кодекса РФ, требование истца о взыскании задолженности по указанному договору основаны на законе, не нарушают интересов третьих лиц, суд не находит оснований, по которым следует отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Представителем ответчика ФИО2 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, в удовлетворении которого суд полагает, следует отказать, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству применяется общий срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права в случае, если кредитный договор предусматривает исполнение в виде периодических платежей.

Следовательно, к правоотношениям по кредитному договору, заключенному с ответчиком, подлежат применению положения п. 1 ст. 196 ГК РФ, устанавливающей общий срок исковой давности три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с Условиями договора о карте срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в заключительном Счете-выписке является полной суммой задолженности (пункты 6.23, 6.24).

В связи с тем, что ответчик стал допускать неоплату суммы кредита, истец потребовал возврата задолженности по договору о карте досрочно, выставив ответчику заключительный Счет-выписку 10.04.2015г.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке в размере 95 143,42 руб. являлась полной суммой задолженности на дату его выставления и подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке – 09.05.2015г.

Следовательно, срок исковой давности исчисляется со дня, когда кредитор выставил ответчику общую сумму задолженности и указал дату, не позднее которой ответчик должен был погашать задолженность в полном объеме, и истекает 10.04.2018г

В соответствии с ч. 1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

06.06.2017г. вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по данному кредитному договору, 16.06.2017г. данный приказ отменен. Соответственно течение срока исковой давности прерывается с 06.06.2017г. по 16.06.2017г., в связи с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в п. 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" продлевается на шесть месяцев, и окончание срока исковой давности с учетом перерыва и увеличения срока до 6-ти месяцев приходится на 10.10.2018г.

Исковое заявление подано в суд 22.05.2018г., с учетом трехлетнего срока исковой давности и даты поступления искового заявления, а также перерыва и увеличения срока до 6-ти месяцев, суд полагает, что срок исковой давности банком не пропущен.

Из материалов дела следует, что при подаче иска истцом была произведена оплата государственной пошлины в сумме 3054 руб., которая на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194 – 197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 95 143 рубля 42 копейки, расходы по оплате государственной пошлины 3054 рубля.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 29.07.2018 года.

Судья А.