Решение № 2-428/2019 2-428/2019~М-272/2019 М-272/2019 от 25 апреля 2019 г. по делу № 2-428/2019

Дело № 2-428/2019


решение

Именем Российской Федерации

25 апреля 2019 года г.Лениногорск

Лениногорский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи И.Ф.Нуриахметова,

при секретаре Гавриловой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, в обосновании исковых требований, указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №, сумма кредита <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту 15,99%, срок возврата кредита 36 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ; полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». В соответствии с данным полисом страхования от ДД.ММ.ГГГГ по страхованию жизни и здоровья страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия <данные изъяты> руб., по страхованию «Защита по потери работы и дохода» страховщик АО «АльфаСтрахование», страховая премия <данные изъяты> руб. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы, комиссии ввиду отказа от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Полагает, что часть страховой премии в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. подлежат возврату. Ответчиками было отказано в удовлетворении его требований. Указывает, что навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекли значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимостью обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания в связи с этим истец оценивает причиненный моральный вред в сумме <данные изъяты> руб. Просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу часть страховой премии в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в его пользу часть страховой премии в размере <данные изъяты> руб. Взыскать солидарно соответчиков в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., оплату нотариальных услуг в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, в своем отзыве на исковое заявление просил отказать в иске, в случае удовлетворения ходатайствовал об уменьшении неустойки и штрафа.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, в своем объяснении указывал, что истец добровольно изъявил желание заключить договор страхование, поручение о перечислении денежных средств в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» носило распорядительный характер.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, извещенных надлежащим образом, в соответствии с положениями части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусматривается, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 настоящего Кодекса (п. 4).

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев.

При предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику банком были предложены дополнительные услуги в виде страхования жизни и здоровья и страхования финансовых рисков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование».

В заявлении на получение кредита и заявления на страхование усматривается, что подключение к программам добровольного страхования при заключении соглашения о кредитовании осуществляется при наличии желания потребителя. В целях реализации права выбора, в заявлении на получение кредита и заявлении на страхование предусмотрены графы «да» и «нет», позволяющие потребителю сделать свой выбор относительно заключения договоров страхования.

Согласно отметке в заявлении на предоставление кредита истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.

Согласно пункту 11 индивидуальных условий потребительского кредита целью использования заемщиком потребительского кредита является добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными +Защита от потери работы дохода» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов «Наличными» составила <данные изъяты> руб., по программе «Защита от потери работы и дохода» составила <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ на основании подписанного истцом поручения заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, со счета истца в адрес получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была списана сумма платежа, рассчитанная как 0,44 в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования по договору выдачи кредита наличными №.

Таким образом, действия истца позволяют суду прийти к выводу о согласии истца с условиями страхования и добровольном заключении договоров страхования.

Как указано в абзаце 6 пункта 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства; между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Из разъяснений, изложенных в абз. 1 п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Правовые последствия досрочного прекращения договора страхования урегулированы положениями Гражданского Кодекса Российской Федерации, содержащими специальные нормы и подлежащими применению при рассмотрении данного дела. Следовательно, положения ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей», предусматривающие возможность отказа потребителя от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, в данном случае применению не подлежат.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с полисными условиями при наступлении страхового случая «смерть Застрахованного», «установление Застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования» размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) перед Банком по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) банком в рамках Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования. При наступлении страхового случая «увольнение (сокращение) Страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1, 2 части первой ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации» размер страховой премии не изменяется в течение действия договора страхования.

Согласно ответу АО «Альфа-Банк» задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.

Таким образом ввиду того, что у истца имеется кредитная задолженность размер суммы подлежащей выплате ответчиками при наступлении страхового случая сводится к остатку имеющейся задолженности по кредитному договору. Страховые риски по полису страхования сохраняются.

В соответствии с п. 7.2.2 «Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №» и «Условия добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №» договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае отказа Страхователя от Договора страхования.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 7.6. указанных Условий, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора Страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования, событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

ФИО1 направил претензии ответчикам об отказе от страхования лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного Условиями страхования и Указанием Банка №

Таким образом, нарушений ответчиками прав истца, как потребителя финансовых и страховых услуг судом не установлено.

Принимая во внимание то, что истец обратился с претензиями к ответчикам АО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате уплаченной страховой премии по истечении пяти рабочих дней, договор страхования является действующим, указанным договором возврат части страховой премии не предусмотрен, задолженность по кредитному договору не погашена, требования истца о возврате частично страховых премий удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что в удовлетворении требований о взыскании сумм страховых премий заявленных к АО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» судом отказано, также не подлежат удовлетворению требования о взыскании морального вреда, судебных расходов, штрафа которые являются производными от основного требования.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании частич страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Лениногорский городской суд Республики Татарстан.

Председательствующий: подпись И.Ф.Нуриахметов

Мотивированное решение суда изготовлено 30 апреля 2019 г.

Копия верна:

Судья

Решение вступило в законную силу «___»____________ 2019 г.

Секретарь_______________________________________

Подлинник данного документа пошит в деле № 2-428/2019, хранящемся в Лениногорском горсуде РТ.