Решение № 2-1939/2024 2-1939/2024~М-1093/2024 М-1093/2024 от 22 мая 2024 г. по делу № 2-1939/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2024 года г. Ачинск Красноярского края

ул. Назарова, 28Б

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Корявиной Т.Ю.

при секретаре Гордеевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 11 декабря 2020 года между Банком и ФИО1 был заключен договор <***> о предоставлении и использовании банковской карты, путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) с разрешенным овердрафтом и тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. В соответствии с условиями кредитного договора – правила, тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком, посредством присоединения ответчика к условиям правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №. Согласно расписке в получении банковской карты, ответчику был установлен лимит в размере 377 000,00 руб. Согласно условиям кредитного договора – заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно тарифам и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной тарифами. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Исходя из условий кредитного договора – непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами. Таким образом, ответчик обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом, и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 15.02.2024 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 530 555,345 руб., из которых: 409 828,32 руб. – основной долг, 114 383,02 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 6 344,00 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Просит взыскать с ФИО1 указанную сумму задолженности по кредитному договору, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 8 506,00 руб. (л.д. 4-6).

В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ (ПАО), извещенный о рассмотрении дела (л.д. 108), не явился, в исковом заявлении представитель Банка ФИО2, действующий по доверенности от 22 августа 2022 года (л.д.7-8), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.6).

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом заказной корреспонденцией по месту регистрации (л.д. 30), от получения судебного извещения уклонился, о чем свидетельствуют возвраты извещения об уважительности причины своей неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявлял, отзыва по иску не представил.

В соответствии с ч.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 35 ГПК РФ).

Суд, принял все предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании. Таким образом, неявка ответчика является его собственным усмотрением, не может повлечь задержки рассмотрения дела по существу. В связи с неявкой ответчика, дело подлежит рассмотрению в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования БАНК ВТБ (ПАО) подлежащими удовлетворению по следующим основаниям и в следующем объеме.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно положениям ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ (ред. от 11 июня 2021 года) «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 11 декабря 2020 года ФИО3 в Банк ВТБ (ПАО) подана анкета-заявление на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), в соответствии с которой просил выдать расчетную карту с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), следующего типа: Кредитная карта «Карта возможностей» без опции (VISA), открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты в рублях, предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия кредитного договора, состоящего из общих условий, определённых в правилах, и индивидуальных условий – Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к договору о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) в размере не более 377 000,00 руб. ФИО1 подтвердил, что извещен о том, что анкета-заявление вместе с Правилами, Сборником тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам ВТБ (ПАО), Условиями предоставления и использования банковской карты ВТБ (ПАО) к договору о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и Банком, представляют собой смешанный договор, содержащий условия договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и условия договора потребительского кредита в форме «овердрафт», который может быть заключен при условии согласования его сторонами всех существенных условий (л.д. 14).

11.12.2020 ФИО1 подписал Условия предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к договору о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) от 11.12.2020 <***> (л.д. 12). Согласно данным Условиям предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), максимальная сумма кредита по продукту составляет 1 000 000,00 руб., сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения – 377 000,00 руб., срок действия договора – 11.12.2050, дата возврата кредита 11.12.2050, процентная ставка по кредиту: 25,90 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов); 31,90 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг). Каждая из указанных процентных ставок определена как разница между соответствующей базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом к процентной ставке в размере 3 % годовых, который применяется: с даты заключения договора до последнего дня месяца (включительно), в котором заключен договор; в течение каждого календарного месяца при условии проведения операций по оплате товаров и услуг с использованием карты/ее реквизитов (за исключением операций, указанных в п. 5.9 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) на сумму 5 000 руб. и выше в течение предшествующего календарного месяца. В случае несоблюдения условия оборота по карте дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором не соблюдено условие оборота по карте, и процентные ставки устанавливаются в размере соответствующих базовых процентных ставок, указанных в пункте 4.2 индивидуальных условий. Применение дисконта возобновляется, начиная с первого дня календарного месяца, следующего за календарным месяцем, в котором соблюдено условие оборота по карте. Дисконт к процентной ставке, применение которого обусловлено соблюдением условия оборота по карте, действует в течение трех лет с даты заключения договора. По истечении указанного срока действие дисконта прекращается, проценты начисляются в размере базовых процентных ставок. Базовая процентная ставка 28,90 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов); 34,90 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, приводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг) (л.д. 12).

Как следует из пункта 6 «Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок этих платежей» индивидуальных условий предоставления лимита кредитования, размер минимального платежа 3 % суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных банком процентов за пользование овердрафтом. Порядок установления беспроцентного периода пользования овердрафтом определен в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО). Дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным периодом (л.д. 12).

Указанный кредитный договор заключен через Систему ВТБ-Онлайн, то есть банком была оказана услуга по предоставлению денежных средств физическому лицу без посещения офиса (технология «0» визитов). Заполнение анкеты, решение по заявке и выдача средств осуществлена онлайн. Оформление кредита подтверждается сеансовым (разовым) паролем, направляемым в смс-сообщении. Перечисление денежных средств происходит в течение 5-15 минут на действующий счет клиента.

При этом в силу п.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Так, на основании ч.2 ст. 5 ФЗ от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

П. 2 ст.6 указанного выше Закона предусматривает, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

На основании ч.1 ст. 9 Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Пунктом 12 индивидуальных условий предоставления лимита кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени), в соответствии с которым, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Подписав договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) 11.12.2020 <***>, ФИО1 была выдана кредитная карта №, срок действия карты 12/2023, что подтверждается распиской в получении банковской карты Банка ВТБ (ПАО) (л.д. 13).

Как следует из представленного истцом расчета задолженности за период с 11.12.2020 по 15.02.2024, ответчик ФИО1 принятые на себя по кредитному договору обязательства должным образом не исполнил, последнее списание в счет погашения долга произведено в июне 2022 года, более платежи в счет погашения долга не вносились, что подтверждает доводы истца о невыполнении заемщиком принятых на себя обязательств (л.д.10-11).

Согласно представленному стороной истца расчету задолженности по кредитному договору от 11.12.2020 <***>, по состоянию на 15.02.2024, сумма задолженности по кредиту составляет 530 555,34 руб. (л.д.10-11), которая состоит из:

- задолженности по основному долгу – 409 828,32 руб.;

- задолженности по уплате процентов – 114 383,02 руб.;

- задолженности по пене – 6 344,00 руб.

Правильность представленных расчетов была проверена судом в ходе рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ и не вызывает сомнения.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ответчик ФИО1 нарушил исполнение обязательств по возврату кредита и оплате начисленных процентов, что подтверждается представленными материалами, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании суммы основного долга в размере 409 828,32 руб.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям.

Суду представлены расчеты взыскиваемых процентов, расчет проверен судом, в связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчика сумму процентов в размере 114 383,02 руб.

Банк также обоснованно применил неустойку, которая является мерой по обеспечению надлежащего исполнения должником взятых на себя обязательств и предусмотрена условиями кредитного договора (ст.330,ст.331 ГК РФ), а поэтому при нарушении должником этих условий – нарушение сроков гашения кредит, Банк вправе применять её. Таким образом, в пользу Банка следует взыскать, помимо задолженности по основному долгу и процентам, также и неустойку в размере 6 344,00 руб.

Поскольку заемщиком допускались нарушения обязательств по погашению кредита, то Банк направил ответчику письменное уведомление от 27 июля 2023 года о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору от 11.12.2020 <***> в сумме 560 515,76 руб. (размер задолженности на 27.07.2023), в том числе: просроченный основной долг – 141 464,17 руб., текущий основной долг – 268 364,15 руб., просроченные проценты – 99 405,03 руб., пени – 51 282,41 руб., в срок не позднее 15.09.2023, а также уведомил о намерении Банка расторгнуть кредитный договор (л.д. 19), которое ответчиком до настоящего времени добровольно не исполнено.

При таких обстоятельствах, общая сумма ко взысканию с ответчика ФИО1 составляет 530 555,34 (409 828,32 руб. + 114 383,02 руб. + 6 344,00 руб.).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из представленного платежного поручения № 136700 от 02.04.2024 истцом уплачена госпошлина за подачу в суд искового заявления в сумме 8 506,00 руб. (л.д. 9), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 11.12.2020 года в сумме 530 555,34 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 506,00 руб., всего 539 061 (пятьсот тридцать девять тысяч шестьдесят один) рубль 34 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Корявина Т.Ю.

Мотивированное решение составлено 30 мая 2024 года