Решение № 2-804/2024 2-804/2024~М-47/2024 М-47/2024 от 7 февраля 2024 г. по делу № 2-804/2024

Дело № 2-804/2024

УИД 16RS0040-01-2024-000087-65


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 февраля 2024 г. г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Шайдуллиной Р.И.,

при секретаре судебного заседания Прокофьевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии в сумме 66 544 руб. 83коп., неустойки в сумме 66 544 руб. 83коп., компенсации морального вреда в сумме 30 000 руб., в возмещение нотариальных расходов 2 900 руб., штрафа.

В обоснование иска указано, что между истцом и акционерным обществом «Почта Банк» заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №. При заключении кредитного договора между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования. Страховая премия составила 76 115 руб. 32коп. и была включена в сумму кредита. Срок страхования 17 месяцев (509 дней). ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес АО «СОГАЗ» направил претензию с требованиями о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса. Пропорционально сроку действия договора страхования часть страховой премии подлежит возврату. Однако такое требование истца ответчиком оставлено без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного в удовлетворении требования истца отказано. Возможность отказа от услуги только в срок «периода охлаждения» ущемляет права потребителя, предусмотренные статьей 32 Закона Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей». За нарушение срока возврата части страховой премии с ответчика подлежит взысканию неустойка, предусмотренная статьей 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО5 в судебном заседании иск не признала, представила письменные возражения на исковые требования, в которых просила отказать в удовлетворении иска, считая, что оснований для возврата истцу части страховой премии не имеется; в случае удовлетворения иска просила применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные объяснения, в которых просил в удовлетворении иска отказать.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из пункта 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Кроме того, на основании пункта 3 указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктом 4 указанной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 943 названного Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и акционерным обществом «Почта Банк» заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 373 114 руб. 32коп. под 22,9% годовых сроком 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования, в подтверждение которого выдан страховой полис № № по программе «Уверенность».

Срок действия договора определен в течение 17 месяцев с 15 календарного дня, следующего за днем уплаты страховой премии.

Страховая сумма составляет 223 868 руб. 59коп. Страховая премия составила 76 115 руб. 32коп. и оплачена за счет кредита ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора страхования страховыми рисками определены: по страхованию имущества «Огонь», «Вода», «Опасные природные явления и стихийные бедствия», «Посторонние воздействия», «Противоправные действия третьих лиц», по страхованию гражданской ответственности «Пожар, взрыв», «Залив».

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» получено заявление от истца об отказе от договора и возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил истцу, что страховая премия, уплаченная по договору страхования, не подлежит возврату.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» получено заявление от истца об отказе от договора и возврате части страховой премии, выплате неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в удовлетворении требований истца.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ №№ отказано в удовлетворении требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования, неустойки.

Отказывая в удовлетворении требований потребителя финансовый уполномоченный исходил из того, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать; условия договора страхования не предусматривают возможность возврата страховой премии при обращении к страховщику с заявлением по истечении 14-дневного срока.

Решение финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований является обоснованным и не противоречит нормам материального права.

По условиям заключенного сторонами договора страхования срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по какому-либо кредитному договору, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков, указанных в полисе, в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.

Определенная сторонами страховая сумма не зависит от наличия или отсутствия остатка по кредиту и от его размера.

Согласно пункту 6.12 Условий страхования по программе «Уверенность» страхователь вправе отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения такого договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от договора страхования (наличными денежными средствами или в безналичном порядке), в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Для отказа от договора страхования (полиса) страхователю необходимо в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (полиса) предоставить страховщику письменное заявление, подписанное страхователем и копию документа, удостоверяющего личность страхователя.

Из пункта 6.13 следует, что при отказе страхователя от договора страхования (полиса), заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя по договору потребительского кредита (займа), в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору (договору займа) при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая по договору страхования, страховщик на основании письменного заявления страхователя возвращает страхователю уплаченную страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения страховщиком указанного заявления.

Договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении действия договор по истечении 14дневного срока, ДД.ММ.ГГГГ.

При этом возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то есть нет условий для прекращения договора страхования, указанных в пункте 6.11 Условий.

Таким образом, возможность возврата страховой премии в случае поступления отказа застрахованного лица от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения условиями страхования не предусмотрена, а в случае досрочного погашения кредита, в силу условий договора, страховая премия не возвращается, поскольку договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя по договору потребительского кредита.

Также суд отмечает, что в данном случае к правоотношениям сторон не применимы положения части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Указанная норма предусматривает, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Между тем заключённый между истцом ответчиком договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Кроме того, доказательств досрочного погашения кредита не имеется.

Таким образом, исходя из материалов дела, толкования условий кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу о том, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «СОГАЗ» для отказа от договора страхования.

При таком положении у суда отсутствуют основания для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии.

Требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, возмещении нотариальных расходов, взыскании штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный Суд Республики Татарстан через Зеленодольский городской суд Республики Татарстан.

Судья