Решение № 2-4742/2017 2-493/2018 2-493/2018 (2-4742/2017;) ~ М-4758/2017 М-4758/2017 от 4 февраля 2018 г. по делу № 2-4742/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 февраля 2018 года Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре судебного заседания Спесивой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-493/2018 по иску АО «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании 113392 рубля 83 копейки задолженности по кредитному договору и 2323 рубля 57 копеек расходов на оплату государственной пошлины.

В обоснование иска указал, что на основании заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) для физических лиц - сотрудников «зарплатных» организаций между ответчиком и «Газпромбанк» (ОАО) был заключен договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО). Условия кредитного договора регулируются вышеуказанным заявлением, условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) (далее - Условия предоставления кредита), условия кредитного договора регулируются заявлением, Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПК (ОАО), Условиями использования международных банковских карт ГПК (ОАО), с которыми ответчик был ознакомлен в соответствии с п. 9 заявления. Согласно заявлению, в соответствии с индивидуальными условиями кредитования, ответчик получил банковскую карту с соответствующей суммой кредитного лимита с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования. В соответствии с заявлением, тарифами, процентная ставка за пользование кредитными средствами в форме овердрафта в пределах лимита задолженности составляет 20 % годовых, неустойка за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом – 0,2% в день от суммы просроченной задолженности. Начиная с даты, указанной в отчете об операциях, в счет погашения задолженности денежных средств не поступало.

В связи с тем, что ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняется ненадлежащим образом, банк обратился с иском в суд.

Представитель истца ФИО2 просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания в суд не явился, о причинах неявки суд в известность суд не поставил, что не является препятствием к рассмотрению указанного гражданского дела.

В силу ст. 233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Судом установлено, что между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор путем подачи заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) для физических лиц – сотрудников «зарплатных» организаций № № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредитного лимита составила 63000 руб., процентная ставка - 20% годовых, полная стоимость кредита – 21,6%, срок предоставления кредита - до ДД.ММ.ГГГГ

На основании поданного ответчиком заявления банк открыл ФИО1 счет, выпустил на его имя кредитную карту, установил лимит кредита в 63 000 руб., предоставил ПИН – персональный идентификационный номер для активизации карты.

Таким образом, заключенный между ФИО1 и банком договор № № состоит из: заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Условий использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), Тарифов по обслуживанию международных банковских карт ГПБ (ОАО).

Согласно п. 11 заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтверждает, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с индивидуальными условиями кредитования, Памяткой заемщика, Условиями использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), Тарифами ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт ГПБ (ОАО) с предоставлением кредита в форме «овердрафта» для сотрудников предприятий (организаций), а также в случае заключения договора об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании международных банковских карт ГПБ (ОАО) и договора о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) обязуется неукоснительно исполнять их условия и положения.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 активировал карту, совершил расходные операции по банковской карте, что подтверждается выпиской по счету банковской карты.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 3.3.1 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) проценты начисляются банком на сумму предоставленного клиенту кредита. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита банком, и заканчивается днем погашения кредита в полном объеме включительно. При начислении процентов в расчет принимается действительное количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно), а также фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При выполнении клиентом требований раздела 3.2 Условий банк проводит начисление процентов по кредиту в течение льготного периода кредитования в соответствии с процентной ставкой, определенной Тарифами для льготного периода кредитования. При невыполнении клиентом требований раздела 3.2 Условий банк проводит начисление процентов по кредиту в соответствии с процентной ставкой за пользование кредитом, определенной Тарифами.

Согласно п. 3.4.1 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) клиент обязуется производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты. Клиент может в любой момент полностью погасить общую задолженность по договору.

В соответствии с п. 3.4.3 Условий предоставления кредита клиент обязуется вносить на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты, определенной договором.

В соответствии с заявлением на получение межударной банковской карты ГПБ (ОАО), тарифов ГПБ (ОАО) размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 20 % годовых, обязательный платеж (оплата до последнего календарного дня месяца) 5% от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 руб. + начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца.

В последствии кредитный лимит был увеличен банком с до 63 000 руб. на основании п. 1.18 Условий предоставления кредита.

В нарушение условий кредитного договора обязанности по размещению на счете обязательных платежей, включая оплату процентов за пользование кредитом, в установленный срок ответчиком ФИО1 не исполнялись. Данное обстоятельство стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспорено и подтверждается выпиской по лицевому счету, расчетом задолженности по кредиту.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по договору о карте заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с п. 3.3.4 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) при возникновении просроченной задолженности банк начисляет неустойку за просроченную задолженность в размере, определенном тарифами. Неустойка начисляется банком на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по день погашения просроченной задолженности включительно.

В соответствии с заявлением на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО), тарифами банка за нарушение сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом предусмотрено наличие неустойки в размере 0,2% в день от суммы просроченной задолженности.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 4.2.3 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) банк имеет право приостановить действие банковской карты, и/или потребовать досрочного погашения общей задолженности по договору в порядке, предусмотренном п. 3.4.8 Условий, при нарушении клиентом хотя бы одного из условий договора.

Истцом ответчику заказным письмом ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о необходимости погасить задолженность, которое ответчиком было не исполнено.

Каких-либо документов, свидетельствующих о полном погашении задолженности по договору займа, а также доказательств надлежащего исполнения обязательств по указанному договору ответчиком, которому в определении о подготовке дела к судебному заседанию разъяснялись требования ст. 56 ГПК РФ, суду не представлены.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 113392,83 руб., в том числе задолженность по кредиту – 54419,04 руб.; пени за просрочку возврату кредита и процентов – 58973,79 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком ФИО3 не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору: основной долг – 54419,04 руб.

Рассматривая исковые требования банка о взыскании с ФИО1 пени за просрочку возврату кредита и процентов – 58973,79 руб., суд приходит к следующему.

Суд полагает, что размер неустойки должен быть снижен исходя из соразмерности заявленных требований и размера основного долга.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. N 263-0, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

С учетом размера и характера причиненного ущерба, исключительных обстоятельств, степени вины ответчика, размера долговых обязательств, времени просрочки, с учетом принципа разумности, справедливости, суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер подлежащей взысканию неустойки по договору займа до 20000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2323,57 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования АО «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании 113 392 рубля 83 копейки задолженности по кредитному договору и 2 323 рубля 57 копеек расходов на оплату государственной пошлины удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» 54 419 рублей основного долга по кредиту, 20 000 рублей неустойки и 2 323 рубля 57 копеек расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении исковых требования АО «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании 38 973 рублей 79 копеек неустойки отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированное решение изготовлено 22.02.2018