Решение № 2-177/2024 2-177/2024~М-73/2024 М-73/2024 от 27 февраля 2024 г. по делу № 2-177/2024

УИД 58RS0017-01-2024-000124-26

№ 2-177/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кузнецк Пензенской области 28 февраля 2024 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой Н.В.,

при секретаре Белоглазовой Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, указав, что 17.03.2022 ФИО2 и ООО МФК «Займиго» заключили договор потребительского кредита (займа) №, должник и кредитор договорились о порядке заключения договора займа через использование и применение аналога собственноручной подписи (АСП) путем ввода CMC-кода, поступившего на мобильный телефон должника при заключении договора займа в соответствии с соглашением об использовании аналога собственноручной подписи ООО «Займиго МФК» (соглашение об АСП), Общими условиями предоставления потребительского займа и Правилами предоставления микрозаймов ООО «Займиго МФК».

Руководствуясь, положениями ч. 2 ст. 160 ГК РФ и ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи», должник и ООО «Займиго МФК» договорились о том, что все документы, считаются подписанными аналогом собственноручной подписи клиента.

Согласно разделу 2 и 3 соглашения об АСП стороны пришли к согласию о следующем: Соглашение устанавливает право участников электронного взаимодействия использовать аналог собственноручной подписи, устанавливает общий порядок и условия использования клиентом во взаимоотношениях с МФК аналога собственноручной подписи, определяет права и обязанности сторон, возникающие в связи с формированием, отправкой, получением электронных документов с использованием сайта www.zaymigo.com. Стороны признают, что использование аналога собственноручной подписи в электронных документах порождает юридические последствия, использованию собственноручных подписей в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и все документы, подписанные аналогом собственноручной подписи, равносильны документам, составленным в письменной форме. Электронный документ считается подписанным аналогом собственноручной подписи, если он в совокупности соответствует следующим требованиям: а. электронный документ создан и (или) отправлен с использованием Веб - сервиса сайте www.zaymigo.com; б. в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный Веб – сервисом на основании CMC-кода, введенного заемщиком/заявителем в специальное интерактивное поле на сайте www.zaymigo.com.

Определение лица, подписывающего электронный документ по его аналогу собственноручной подписи, производится на основе сведений, указанных клиентом при изначальной регистрации и дальнейших действиях на сайте, с учетом ключа электронной подписи и ключа проверки электронной подписи (использование указанных механизмов позволяет МФК в любой момент времени определить конкретного клиента, совершающего какие-либо действия от своего имени с использованием сайта, а также получить доступ к предоставленным клиентом при регистрации на сайте персональным данным клиента).

В соответствии с вышеуказанным договором потребительского кредита (займа) должник получил CMC-код, ввел его в соответствующем разделе сайта, после чего должнику был предоставлен кредит в размере 30000 руб. путем зачисления денежных средств, способом, указанным в пункте 21 Индивидуальных условий.

Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с Общими условиями ООО МФК «Займиго», которые являются неотъемлемой частью договора займа.

Должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа, и по состоянию на 27.09.2022 (дату перехода права требования) размер его задолженности составлял 77700 руб.

27.09.2022 между ООО МФК «Займиго» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) № от 27.09.2022 (Приложение № 3).

В соответствии с договором цессии ООО МФК «Займиго» уступило и передало АО «Банк Русский Стандарт» права (требования) по кредитным договорам, указанных в Приложении № 1 к договору возмездной уступки прав требования (цессии) от 27.09.2022, в том числе права требования по кредитному договору № ФИО2

Согласно выписке из Приложения к договору цессии у ФИО2, на момент переуступки права требования, имеется задолженность в размере 77700 руб., которая образовалась за период с 17.03.2022 по 27.09.2022.

Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении должника судебный приказ был отменен в связи с возражениями должника относительно его исполнения.

Ссылаясь на ст. ст. 160. 809, 810 ГК РФ просит взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО2 сумму задолженности по договору № от 17.03.2022 в размере 66443,93 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2193,32 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещен, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, а также согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

24.06.2023 гражданин ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <данные изъяты>, изменил свои данные (фамилию, имя, отчество, пол) на ФИО1 согласно актовым записям о рождении и изменении данных, предоставленных 23.01.2024 ТО ЗАГС г. Кузнецка и Кузнецкого района Управления ЗАГС Минтруда, соцзащиты и демографии Пензенской области. Из сообщения ОАСР УВМ УМВД России по Пензенской области от 19.01.2024 следует об изменении ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцем <данные изъяты>, зарегистрированным по месту жительства по адресу: <адрес>, своих данных на «ФИО1».

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, ходатайств об отложении дела слушанием, уважительности причин неявки в суд не представила, извещалась надлежащим образом о слушании дела по известным суду адресам регистрации ответчика по месту жительства, судебные извещения возвращены в суд с отметкой «по истечении срока хранения». Из разъяснений, содержащихся в п.п. 63 и 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение не было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме. В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2018 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела заблаговременно размещалась на интернет-сайте суда. При таком положении, неявка ответчика не препятствует судебному разбирательству, и, основываясь на нормах ч.ч. 3-5 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, с согласия истца, определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.

Представители третьих лиц ООО МФК «Займиго», САО «ВСК» и АО «Д2 Страхование» в суд не явились, извещены.

Суд, исследовав материалы дела, обозрев материалы гражданского дела № мирового судьи судебного участка № 2 г. Кузнецка Пензенской области по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о выдаче судебного приказа, приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.п. 1 и 2 ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.п. 1 и 2 ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408).

В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно Федеральному закону от 2.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (ч.ч. 2 и 2.1 ст. 3).

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (п. 3 ст. 2).

Микрокредитная компания помимо ограничений, установленных частью 1 настоящей статьи, не вправе: 2) выдавать заемщику - физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пятьсот тысяч рублей (ч. 3 ст. 12).

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.ч. 1 и 3 ст. 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (ч. 9 ст. 5).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 ст. 6).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч. 8 ст. 6).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.ч. 1 и 2 ст. 14).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20 ст. 5).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств (ч. 21 ст. 5).

По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 действует с 1.01.2020).

Из разъяснений, содержащихся в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» следует, что по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Судом установлено, что 17.03.2022 ФИО2 обратился в ООО «Займиго МФК» с заявлением № от 17.03.2022 о предоставлении потребительского займа, заявка на займ №, указав свои анкетные данные, в котором просил предоставить потребительский заем в размере 30000 руб., путем заключения договора потребительского займа на индивидуальных условиях, представленных в оферте № от 17.03.2022, заявка на займ №, и согласился на предоставление дополнительных услуг, оказываемых посредством заключения следующих договоров: соглашение-оферта об оказании услуги включения в Список (Реестр) застрахованных лиц к договору коллективного страхования от несчастных случаев № от 15.09.2020 на основании Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, стоимостью 2200 руб. за весь срок пользования услугой и соглашение-оферта об оказании услуги включения в Список застрахованных лиц к договору добровольного коллективного страхования № от 17.09.2021 на основании Программы коллективного страхования «Моя работа», стоимостью 500 руб., указав, что он уведомлен о возможности застраховать риски в любой другой страховой компании либо отказаться от страховой защиты, а также о том, что включение в Список не является обязательным условием предоставления займа и не заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского займа. Настоящее заявление подписано посредством использования аналога собственноручной подписи (электронная подпись № /ФИО2/).

17.03.2022 между ООО «Займиго МФК» и ФИО2 заключен договор потребительского займа №, заявка на займ №, по условиям которого сумма микрозайма составляет 30000 руб., под 365% годовых (366 в високосный год % годовых (1 % в день) (п.п. 1, 4). Договор потребительского займа вступает в силу с момента передачи заемщику денежных средств и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору потребительского займа. Срок возврата займа и начисленных по нему процентов: 30-й день с момента передачи заемщику денежных средств (п. 2). Сумма начисленных процентов за 30 дней пользования суммой займа по настоящему договору составляет 9000 руб. Заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п. 2 настоящих Индивидуальных условий (п. 6). Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского займа имеет право досрочно вернуть всю сумму займа без предварительного уведомления кредитора. По истечении четырнадцати календарных дней для досрочного частичного погашения суммы займа заемщику необходимо подать заявление на досрочный возврат части суммы займа по адресам: www.zaymigo.com, www.zaymigo.ru. Заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского займа на возвращаемую сумму займа включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского займа или ее части. В случае частичного досрочного погашения заемщиком займа, кредитор обязан предоставить Заемщику полную стоимость потребительского займа в случае, если досрочный возврат потребительского займа привел к изменению полной стоимости потребительского займа. Данную информацию кредитор направляет на адрес электронной почты заемщика, указанный заемщиком при регистрации по адресам: zaymigo.com, www.zaymigo.ru либо в личный кабинет (п. 7). Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика: безналичный перевод денежных средств на банковский счет кредитора по следующим реквизитам: 1) расчетный счет № в филиале «Нижегородский» АО «Альфа-банк», БИК 042202824, корреспондентский счет № (размер комиссии определяется соответствии с тарифами банка-отправителя). 2) Оплата через платежные системы «Яндекс.Деньги», АО «Тинькофф Банк» банковской картой платежных систем VISA, MasterCard, МИР (размер комиссии определяется в соответствии тарифами оператора и поставщика платежной системы и составляет не более 5 (пяти) процентов от суммы, подлежащей оплате по договору потребительского займа, но не менее 50 (пятидесяти) рублей). 3) Оплата через платежные системы: QIWI, CONTACT, Rapida, «Золотая Корона» (размер комиссии определяется в соответствии с тарифами операторов платежных систем). В случае исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского займа путем безналичного перевода денежных средств на банковский счет кредитора днем возврата займа считается дата поступления денежных средств на расчетный счет кредитора. В случае исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского займа через платежные системы GIWI, CONTACT, Rapida, «Золотая Корона», «Яндекс.Деньги», АО «Тинькофф Банк» днем возврата займа считается дата подтверждения исполнения платежа платежным агентом (п. 8). Безналичный способ исполнения заемщиком обязательств по договору: Оплата с использованием мобильного приложения «Альфа-мобайл» путем перевода денежных средств на банковский счет кредитора по следующим реквизитам: расчетный счет № в филиале «Нижегородский». АО Альфа-банк», БИК 042202824, корреспондентский счет № (п. 8.1). За неисполнение заемщиком обязательств по возврату суммы займа и (или) уплате процентов на сумму займа, кредитор вправе начислять проценты по постоянной процентной ставке, а также неустойку, в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств. Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по возврату займа, процентов за пользование займом и от иных обязательств, принятых заемщиком в соответствии с настоящим договором потребительского займа (п. 12). Настоящая редакция договора потребительского займа сформирована на основе заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, а также на основе предоставленных Заемщиком данных, и с учетом: Общих условий договора потребительского займа, Правил предоставления микрозайма, Политики в отношении обработки персональных данных, Информации для заемщиков ООО «Займиго МФК», Подписанного заемщиком соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, Согласия на обработку персональных данных (п. 17). Заемщик понимает и соглашается с тем, что подписание им настоящего договора потребительского займа будет осуществлено заемщиком посредством использования аналога собственноручной подписи: путем ввода одноразового пароля, полученного заемщиком от кредитора в СMC-сообщении, в специальную графу «Ключ проверки электронной подписи», представленную на Сайте подтекстом Оферты, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа, и путем нажатия кнопки «Соглашаюсь и подписываю», представленной на сайте под текстом оферты. Стороны соглашаются с тем, что представленная кредитором редакция договора потребительского займа имеет полную юридическую силу, как если бы она была подписана заемщиком собственноручно (п. 18). Потребительский кредит представлен на карту заемщика № (п. 21).

ФИО2 по его заявлениям включен в список застрахованных лиц в Список (Реестр) застрахованных лиц по договору коллективного страхования от несчастных случаев № от 15.09.2020 на основании Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, по условиям которого, страховщиком является САО «ВСК» страховая сумма 30000 руб., выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный и в Список застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования № Д2/ФС/3/21 от 17.09.2021 по Программе коллективного страхования «Моя работа», по условиям которого страховщиком является АО «Д2 Страхование», страховая сума 10000 руб., выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Правилами предоставления микрозаймов ООО «Займиго МФК», утвержденными приказом директора от 2.02.2021 №, предусмотрены условия предоставлений займов с использованием аналога собственноручной подписи клиента путем подачи зайки, создания на сайте личного кабинета заемщика, заполнения анкеты, подписания документов посредством простой электронной подписи.

Согласно Общим условиям договора потребительского займа ООО «Займиго МФК» (утверждены приказом директора от 2.02.2021 №) если иное не определено Индивидуальными условиями договора потребительского займа, кредитор предоставляет заемщику потребительский заем на сумму от 1000 (Одной тысячи) до 15000 (Пятнадцати тысяч) рублей на срок от 1 (Одного) до 30 (Тридцати) календарных дней с последующим единовременным погашением займов и процентов по ним. Для повторно обратившихся за потребительским займом и своевременно оплативших предыдущий заем и проценты по нему: на сумму от 1000 (Одной тысячи) до 30000 (Тридцати тысяч) рублей на срок от 1 (Одного) до 30 (Тридцати) календарных дней с последующим единовременным погашением потребительского займа и процентов по нему, а также на сумму свыше 15000 (Пятнадцати тысяч) рублей до 50000 (Пятидесяти тысяч) рублей на срок от 6 (Шести) до 20 (Двадцати) недель с погашением аннуитетными платежами каждые 2 (Две) недели (1 раз в 14 (Четырнадцать) дней) в соответствии с графиком платежей (п. 5.1). Проценты за пользование потребительским займом устанавливаются в зависимости от вида потребительского займа по способу погашения, и определяются в процентах годовых. В соответствии с Федеральным законом № 353-Ф3 на момент заключения договора потребительского займа полная стоимость потребительского займа в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа в процентах годовых соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (п. 5.2). Если иное не будет согласовано сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, проценты по займу начисляются ежедневно на остаток суммы займа со дня следующего за днем выдачи потребительского займа (первый день) и до дня фактического возврата всей суммы займа с учетом требований, установленных Федеральным законом № 151-ФЗ (п. 5.3). Нарушение заемщиком срока возврата суммы потребительского займа не приводит к прекращению начисления процентов за пользование потребительским займом исходя из постоянной процентной ставки, установленной Индивидуальными условиями договора потребительского займа, за исключением достижения предельного размера начисленных процентов, установленных Федеральным законом № 151-ФЗ (п. 5.4). Порядок уплаты процентов определяется в Индивидуальных условиях договора потребительского займа в зависимости от вида займа по способу погашения (единовременно либо согласно графику погашения задолженности). Процентные ставки в процентах годовых согласовываются в Индивидуальных условиях договора потребительского займа. О действующих на текущий момент процентных ставках кредитор информирует заемщиков, размещая соответствующую информацию на официальных сайтах (п. 5.5). Проценты по договору потребительского займа с единовременным погашением начисляются на предоставленную сумму займа со дня, следующего за днем выдачи потребительского займа, по дату возврата займа (включительно) по определенной в Договоре потребительского займа постоянной процентной ставке. В случае соблюдения первоначальных условий/обязательств по договору потребительского займа постоянная процентная ставка, по усмотрению Кредитора, может быть снижена в соответствие с п.п. 2 п. 4. Индивидуальных условий договора потребительского займа. В случае невозврата суммы потребительского займа и начисленных за пользование потребительским займом процентов в установленный срок, на оставшуюся непогашенную часть суммы потребительского займа (основного долга) продолжают начисляться проценты, исходя из постоянной процентной ставки, предусмотренной п.п. 1 п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа, с учетом требований, установленных Федеральным законом № 151-ФЗ, со дня, когда сумма потребительского займа и проценты должны были быть возвращены, до дня их фактического возврата кредитору (п. 5.5.1). В Индивидуальных условиях договора потребительского займа определяются, в частности, но, не ограничиваясь: сумма займа, процентная ставка по займу, порядок ее начисления; срок возврата займа; условия и порядок получения и возврата займа; ответственность по договору потребительского займа; иные условия в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (п. 5.6). Заемщик обязан вернуть сумму потребительского займа и начисленные за пользование займом проценты в сроки, определенные Индивидуальными и Общими условиями договора потребительского займа (п. 7.1). Обязанность Заемщика по возврату потребительского займа и уплаты процентов по нему считается исполненной, если возращенная сумма поступила на банковский счет кредитора (п. 7.2). При несвоевременном исполнении обязательств по договору потребительского займа, а именно при нарушении заемщиком сроков возврата основной суммы долга и/или уплаты процентов за пользование займом, возникает ответственность, установленная федеральным законодательством, договором потребительского займа, в том числе возможно увеличение суммы расходов по сравнению с ожидаемой суммой расходов (п. 10.1). За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов на сумму займа кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку, в размере 20 (Двадцати) процентов годовых от непогашенной части суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств (п. 10.1.1). Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по возврату займа и процентов за пользование займом в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа (п. 10.2). Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между Заемщиком и кредитором, разрешаются путем переговоров. Неурегулированные в ходе переговоров споры между Обществом и заемщиком могут быть переданы на рассмотрение суда в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (п. 11.1) В качестве досудебного урегулирования спора, возможно, использование процедуры реструктуризации задолженности (Раздел 8 настоящих Общих условий) (п. 11.2).

Соглашение об использовании аналога собственноручной в ходе обмена документами между ООО «Займиго МФК» и клиентами акцептировано ФИО2 17.03.2022 (электронная подпись № /ФИО2/).

Как указано выше, согласно актовым записям о рождении и изменении данных, предоставленных 18.10.2023 ТО ЗАГС г. Кузнецка и Кузнецкого района Управления ЗАГС Минтруда, соцзащиты и демографии Пензенской области и сообщению ОАСР УВМ УМВД России по Пензенской области от 23.01.2024 гражданин ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <данные изъяты>, зарегистрированный по месту жительства по адресу: <адрес>, 26.06.2023 изменил свои данные (фамилию, имя, отчество, пол) на «ФИО1».

Доказательств того, что ФИО2 соблюдая п. 12.3 названных Общих условий потребительского займа сообщил кредитору об изменении своих данных, материалы дела не содержат.

ООО «Займиго МФК» обязательства по договору потребительского займа от 17.03.2022 № исполнило надлежащим образом, перечислив ФИО1 (ранее ФИО2) на карту № денежные средства в размере 30000 руб., что подтверждается выпиской АО «Тинькофф Банк» по операции по карте от 28.09.2022. Ответчик в нарушение ст. ст. 307, 810 ГК РФ, условий названного выше договора обязательства по возврату суммы займа и процентов по нему, полностью не исполнила.

Оснований сомневаться в правильности названных документов у суда не имеется, доказательств обратного ответчиком суду не предоставлено. Заключение названного договора ответчиком не оспаривались.

Требование, предусмотренное ч. 3 ст. 12 Федерального закона от 2.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», по договору потребительского займа от 17.03.2022 № соблюдено, займ выдан на сумму, не более 500000 руб.

На момент заключения названного договора среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), заключаемых в I квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, по потребительским микрозаймам без обеспечения до 30 дней включительно, до 30 тыс. руб. включительно составляло 352,775%, предельное 365% согласно сведениям, размещенным на официальном сайте Банка России от 16.11.2021.

При расчете полной стоимости займа микрокредитной организацией, названные требования ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не нарушены.

Согласно расчету сумма задолженности заемщика перед ООО «Займиго МФК» за период с 17.03.2022 по 8.08.2022 составляет 77700 руб., в том числе 30000 руб. по основному долгу, 9000 руб. по процентам, 34126,03 руб., штрафам, 1873,97 руб. неустойки и 2700 руб. дополнительные услуги.

В Федеральном реестре сведения о банкротстве ФИО1 (ранее ФИО2) отсутствуют.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.п. 1 и 2 ст. 382).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ст. 384).

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1 ст. 388).

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа от 17.03.2022 №, сторонами согласовано условие о праве ООО «Займиго МФК» осуществить уступку прав (требований) по договору третьему лицу.

27.09.2022 ООО «Займиго МФК» уступило АО «Банк Русский Стандарт» права требования по договору потребительского займа от 17.03.2022 №, заключенному с ФИО2 на общую сумму задолженности 77700 руб., что подтверждается договором уступки прав (требований) (цессии) №, и реестром передаваемых прав (приложение № 1 к указанному договору).

Таким образом, в настоящее время права требования с ответчика по договору потребительского займа от 17.03.2022 № принадлежат АО «Банк Русский Стандарт».

Судебный приказ, вынесенный 7.12.2022 мировым судьей судебного участка № 2 г. Кузнецка Пензенской области по гражданскому делу № по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, отменен ввиду возражений заемщика определением мирового судьи 10.07.2023, что следует из материалов гражданского дела №.

С настоящим иском истец обратился в суд 9.01.2024.

При определении истцом задолженности по договору потребительского займа от 17.03.2022 № за период с 17.03.2022 по 27.09.2022 в размере 77700 руб., истцом заявлено исковое требование о взыскании такой задолженности в размере 66443,93 руб., что соответствует требованию ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, размер заявленных к взысканию процентов, неустойки, штрафов и допуслуг – 36443 руб. не превышает полуторакратного размера суммы (45000 руб.) предоставленного потребительского займа – 30000 руб. В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Исходя из изложенного, условий договора потребительского займа от 17.03.2022 №, требований законодательства, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по данному договору за период с 17.03.2022 по 27.09.2022 в размере в размере 66443,93 руб., в том числе по основному долгу 30000 руб., по процентам за пользование займом 9000 руб., дополнительным услугам 2700 руб., неустойкам (штрафам) 24743,93 руб. (1873,97 руб. + 22869,96 руб.). Размер заявленной истцом неустойки (штрафы) отражает баланс между применяемой к заемщику мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения обязательств, с учетом фактических обстоятельств дела и периода допущенной просрочки в исполнении обязательства.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ расходы истца по государственной пошлине, уплаченной им по платежным поручениям от 9.10.2023 № и 29.11.2022 № подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 2193,32 руб. (66443,93 руб. – 20000 руб. * 3% + 800 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского займа от 17.03.2022 № за период с 17.03.2022 по 27.09.2022 в размере 66443 (шестьдесят шесть тысяч четыреста сорок три) руб. 93 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2193 (две тысячи сто девяносто три) руб. 32 коп.

Разъяснить ответчику, что она вправе подать в Кузнецкий районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 4.03.2024.

Судья: