Решение № 2-3244/2020 2-3244/2020~М-2244/2020 М-2244/2020 от 22 июля 2020 г. по делу № 2-3244/2020

официальный сайт Balashihinsky.mo@sudrf.ru

Дело № 2-3244/2020


РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

23 июля 2020 года г.Балашиха, МО

Балашихинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Пономарёвой В.В.

при секретаре Письменной Е.В.

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 1367000 руб., с условиями оплаты процентов в размере 15.884% годовых по потребительскому кредиту.

В рамках кредитного договора истцу дополнительно была навязана услуга страхования жизни заемщика по программе «Защита заемщика» № в ООО «Абсолют страхование» на все время действия кредитного договора.

Согласно условиям кредитного договора, в частности п. 8, 8.1, 9 договора, Банк обязуется перечислить со счета Клиента часть Кредита в размере 189132,88 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п. 1.6 заявления о добровольном страховании «Защита заемщика»№, форма заявления содержит только одного страховщика: ООО «Абсолют страхование». Альтернативных вариантов страхования на выбор истцу предоставлены не было.

Истец просит признать сделку недействительным кредитный договор № г. в части п.9, предоставления кредита в размере 189132,88 руб., применить реституцию и взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 94566,44руб., взыскать денежные средства в размере 94566,44 руб. в качестве штрафа за неудовлетворение требований потребителя, денежные средства в размере 200.000 руб. в качестве морального вреда.

Истец ФИО1, представитель истца в судебное заседание явились, иск поддержали, пояснили, что банк навязал заключение данного договора в части страхования и ввел в заблуждение.

Ответчик ПАО «Промсвязьбанк», в судебное заседание не явились, представлены письменные возражения, в которых указано, что истец добровольно осуществил страхование.

Третье лицо ООО «Абсолют Страхование», в судебное заседание не явились, извещались.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключениидоговора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор ), если это не противоречит закону (ч. 1, п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование ( страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с анкетой на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк».

В Анкете, подписанной ФИО1, выражено согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Знак «V», который проставляется при отказе от подключения к программе страхования, в отведенном для его проставления месте отсутствует.

Подписанием Анкеты ФИО1 подтвердил, что подключение к программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключаемого между Истцом и Банком договора об оказании услуг, что прямо предусмотрено в тексте Анкеты.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратился в Банк с Заявлением на заключение договора потребительского кредита.

Между Истцом и Банком был заключен договор потребительского кредита № № на сумму в размере 1 367 000 руб. с процентной ставкой 11,9% годовых сроком на 84 месяца.

В соответствии с Заявлением составными частями Договора являются Заявление, Индивидуальные условия Договора и «Правила предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания» (далее - Правила), к которым присоединился Заемщик.

П. 4 индивидуальных условий Договора предусматривает, что в соответствии с согласием, выраженным Заемщиком в Анкете, Кредитор оказывает Заемщику услуги по заключению в отношении жизни и здоровья заемщика договора страхования на условиях, указанных в заключаемом между Кредитором и Заемщиком договоре об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился Банк с Заявлением на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № (далее - Договор об оказании услуг, Заявление на заключение Договора об оказании услуг).

В соответствии с п. 1.1 Заявления на заключение Договора об оказании услуг его составными частями является Заявление на заключение Договора об оказании услуг и «Правила оказания ПАО «Промсвязьбанк физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - Правила оказания услуг в рамках программы страхования), к которым присоединился Заемщик.

По условиям Договора об оказании услуг Банк обязуется оказать услуги, в том числе заключить от своего имени и за свой счет договор личного страхования (далее - Договор страхования) со страховой организацией ООО «Абсолют Страхование» (далее - Страховщик) в соответствии с условиями Договора об оказании услуг и «Правилами кредитного страхования жизни» (далее - Правила страхования).

ФИО1, в свою очередь, по Договору об оказании услуг обязуется уплатить Банку комиссионное вознаграждение, размер которого указан в п. 1.6 Заявления о заключении Договора об оказании услуг и составляет 189 132,88 руб.

Таким образом, ФИО1 согласован размер страховой премии, выбран способ оплаты за присоединение к программе страхования путем списания денежных средств со счета заемщика.

Согласно положениям ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. Поскольку, каких-либо доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

При заключении кредитного договора ответчик предоставил полную и достоверную информацию о заключаемом договоре и сопутствующих услугах.

Кроме того, из условий кредитного договора, подписанного ФИО1, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой истцом страховой премии за счет предоставленного кредита, и он вправе был отказаться от заключения договора страхования, и не был ограничен в своем волеизъявлении.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Отказывая в удовлетворении заявленных истцом требований, суд исходит из того, что истцом не представлено суду допустимых и достоверных доказательств, подтверждающих полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору, а также доказательств о навязывании ему услуги по страхованию денежных средств, и кредита на оплату данной услуги. Кроме того, в кредитном договоре, заключенным с истцом, отсутствуют условия о необходимости заключения договора личного страхования для получения кредита, положения кредитного договора не содержат условий о том, что отказ от заключения договора страхования жизни и здоровья может повлиять на принятие банком решения о предоставлении потребительского кредита, при этом истец, как потребитель, до заключения договора располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные договором, в том числе, распорядился о перечислении банком платы по договору страхования жизни и здоровья заемщика страховщику.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных Банком и страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Положения Договора потребительского кредита, заключенного с Истцом, не содержат условий о том, что без подключения его к программе страхования в предоставлении кредита будет отказано.

Напротив, в п. 1.4.2 Заявления на заключение Договора об оказании услуг прямо предусмотрено, что заключение Договора об оказании услуг не влияет на принятие Банком решения о заключении кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему, в том числе обязательств по предоставлению кредита.

В Анкете Заемщику была обеспечена возможность отказаться от подключения к программе страхования. Анкета также предусматривает, что согласие на подключение к программе страхования является предварительным и может быть отозвано до даты заключения Договора. Кроме того, в соответствии Правилами оказания услуг в рамках программы страхования, к которым присоединился Истец путем подписания Заявления на заключение Договора об оказании услуг, клиент вправе до момента исполнения Банком обязательств по Договору об оказании услуг расторгнуть Договор в одностороннем порядке путем представления в Банк Заявления о расторжении. При этом Договор об оказании услуг является расторгнутым с даты получения Банком указанного Заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора истец предлагал банку исключить условие о заключении договора личного страхования, изложить кредитный договор в иной редакции, чем та, которая была предложена заемщику банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным кредитного договора № г. в части п.9, предоставления кредита в размере 189132,88 руб. для оплаты страховой премии, так как истец по собственной инициативе заключил кредитный договор на условиях, предложенных ответчиком, оснований для применения реституции и взыскания с ответчика уплаченных денежных средств на оплату страховой премии, также не имеется поскольку договор страхования не расторгнут сторонами, кредитные обязательства между Банком и истцом не прекращены.

Учитывая, что суд не находит законных оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий кредитного договора, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда.Доводы истца о том, что заключение договора страхования является навязанной услугой Банка для получения кредита суд считает несостоятельным, поскольку опровергается Анкетой ФИО1, а также индивидуальными условиями потребительского кредита.

Подпись истца подтверждает осознанное и добровольное заключение кредитного договора, а также факт получения страхователем ФИО1 полной и достоверной информации о предоставленной услуге.

При таких обстоятельствах, не представлено достаточных допустимых доказательств, подтверждающих доводы истца о том, что без заключения договора страхования заключение кредитного договора для него было невозможно.Каких-либо иных доказательств, опровергающих выводы суда, истец, в силу требований ст. ст. 56-57 ГПК РФ, суду не представил.На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании сделки недействительной кредитного договора № г. в части п.9, предоставления кредита в размере 189132,88 руб., применении реституции и взыскать денежных средств в размере 94566,44руб., взыскать денежные средства в размере 94566,44 руб. в качестве штрафа за неудовлетворение требований потребителя, денежных средств в размере 200000 руб. в качестве морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 27 июля 2020года.

Федеральный судья В.В. Пономарёва

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>