Решение № 2-286/2017 2-286/2017~М-280/2017 М-280/2017 от 17 мая 2017 г. по делу № 2-286/2017

Дело 2-286/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

18 мая 2017 года г. Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Грачевой О.В.

при секретаре Хомяковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к А.И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Райчихинский городской суд Амурской области с иском к А.И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <.....> рублей под <.....> % годовых, сроком на <.....> месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…».

Согласно Разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <.....> % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <.....> день.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <.....> дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <.....> рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <.....> рубля из них: просроченная ссуда – <.....> рублей, просроченные проценты – <.....> рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <.....> рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <.....> рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика А.И.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <.....> рубля, сумму уплаченной государственной пошлины в размере <.....> рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просит дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик А.И.Н. в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что кредит брала в размере <.....> рублей. Ежемесячно вносила все платежи, просрочки уплаты не допускала. Хотела аннулировать договор добровольного страхования, поскольку была инвалидом, но не прошла комиссию ВТЭК и ей отказали. В суд с заявлением о расторжении договора добровольного страхования не обращалась, поскольку не знала, что это необходимо. Просила уменьшить неустойку до максимально возможного.

Изучив материалы гражданского дела, заслушав ответчика суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ (№).

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с Генеральной лицензией №, выданной ДД.ММ.ГГГГ Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») г. Кострома, банку предоставлено право на осуществление банковских операций: на привлечение денежных средств юридических лиц во вклады, размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» зарегистрировано и внесено в Единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ за основным государственным регистрационным номером №. В соответствии с решением Единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ (Решение №) полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ "Совкомбанк" и А.И.Н. был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере <.....> рублей под <.....>% годовых, сроком на <.....> месяцев.

В соответствии с заявлением-офертой со страхованием, А.И.Н. ознакомлена с Условиями кредитования, осознанно их понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика. Условия кредитования являются неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты.

Ответчик приняла обязательства в соответствии с графиком погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, не позднее дня, указанного в графике.

А.И.Н. гарантировала банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязуется банку уплатить штрафные санкции и другие расходы.

Дала согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств.

Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет <.....> руб.

По условиям заключенного договора ООО ИКБ "Совкомбанк" перевел на счет А.И.Н. денежные средства в размере <.....> рублей из которых <.....> руб. плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, что подтверждается выпиской по счету RUR/№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ООО ИКБ «Совкомбанк» обязательства перед А.И.Н. по заключенному договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ считаются исполненными.

Полученная сумма кредита и начисленные проценты в соответствии с кредитным договором подлежали возврату в срок до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком осуществления платежей.

Судом установлено ненадлежащее исполнение А.И.Н. принятых на себя обязательств, а именно несвоевременное внесение очередных ежемесячных платежей в размере достаточном для погашения задолженности, в связи, с чем образовалась просроченная кредитная задолженность, что недопустимо в силу закона.

Согласно статье 809 ГК РФ заемщик обязан в установленные договором сроки уплачивать проценты по договору займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 Заявления-оферты со страхованием заемщик А.И.Н. приняла на себя обязательство в соответствии с Графиком осуществления платежей погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «Е» настоящего Заявления-оферты, не позднее дня, указанного в Графике осуществления платежей в столбце «Дата платежа».

С указанными условиями кредитования физических лиц на потребительские цели ответчик А.И.Н. истцом была ознакомлена и согласилась с ними.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что соответствующее требование о досрочном истребовании задолженности ответчику банком направлялось.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, А.И.Н. предложено в течение <.....> дней с момента направления настоящей претензии возвратить банку задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.....> рубля. Сумма долга по кредиту в установленный срок не погашена.

Согласно п. 3.5. условий кредитования установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты.

В судебном заседании ответчиком А.И.Н. предоставлен расчет по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истцом не учтены в даты оплаты ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме <.....> рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме <.....> рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме <.....> рублей.

В обоснование ответчиком представлены: кассовый чек № от ДД.ММ.ГГГГ о внесении на счет № суммы <.....> рублей; кассовый чек № от ДД.ММ.ГГГГ о внесении на счет № суммы <.....> рублей.

На основании представленной выписки по счету А.И.Н., оплата ДД.ММ.ГГГГ в сумме <.....> рублей и ДД.ММ.ГГГГ в сумме <.....> рублей учтена истцом при расчете задолженности.

В кассовом чеке № о внесении ДД.ММ.ГГГГ суммы <.....> рублей указан неизвестный номер счета, оплата производилась до заключения с истцом кредитного договора, в связи с чем не может быть принята в оплату кредита.

Ответчиком А.И.Н. суду не предоставлено каких-либо доказательств, опровергающих предоставленные истцом расчеты, подтверждающие наличие задолженность по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ним и истцом. По изложенным выше основаниям представленный ответчиком расчет судом не может быть признан верным, а у суда не имеется оснований сомневаться в правильности и достоверности предоставленных ПАО «Совкомбанк» доказательств.

В связи с изложенным и того обстоятельства, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не расторгнут, начисление процентов до ДД.ММ.ГГГГ является законным.

С учетом исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу о том, что расчет суммы основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом, штрафов осуществлен истцом верно.

Ответчиком, в порядке ст. 56 ГПК РФ, не представлены доказательства надлежащего исполнения обязательств по возвращению суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, свидетельствующих о неоднократном неисполнении А.И.Н. обязанностей по возврату денежных средств в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании просроченной ссуды и просроченных процентов.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и уплаты процентов, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из представленного расчета задолженности следует, что штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составляют <.....> руб. и за просрочку уплаты процентов <.....> рублей. Данный расчет, в силу его обоснованности, признается судом верным.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Стороной ответчика в судебном заседании заявлено ходатайство о применении положений статьи 333 ГК РФ при определении размера неустойки по тем основаниям, что денежные средства в оплату срочной задолженности она вносила в большем размере и в основном своевременно.

Судом не установлено наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой и последствиями нарушения обязательства (<.....> руб. + <.....> руб. = <.....> руб.) при исчисленном размере пени в общей сумме <.....> руб. Вместе с тем, судом принимается во внимание, что при допущенных нарушениях ответчиком условий кредитного договора, последний вносил платежи с ДД.ММ.ГГГГ. и в дальнейшем не уклонялся полностью от исполнения взятых на себя обязательств до ДД.ММ.ГГГГ.

Суд вправе по заявлению ответчика уменьшить размер подлежащей взысканию с заемщика в пользу банка неустойки в случае непринятия банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности.

При рассмотрении дела суд пришел к выводу, что банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, поскольку после последней просрочки оплаты очередной части кредита ДД.ММ.ГГГГг. в сумме <.....> руб., при имеющейся общей задолженности, только ДД.ММ.ГГГГ банк направил уведомление о досрочном возврате долга и до ДД.ММ.ГГГГ никаких мер по принудительному взысканию долга в судебном порядке не принимал. В связи с бездействием истца в соответствии со статьями 333 и 404 ГК РФ по заявлению ответчика размер неустойки подлежит уменьшению в сумме до <.....> руб.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком в судебном заседании не представлено доказательств тяжелого материального положения и состояния здоровья.

С учетом изложенного, требования истца подлежат удовлетворению частично в размере <.....> руб. (<.....> руб. + <.....> руб. + <.....> руб.).

При рассмотрении вопроса о возложении на ответчика обязанности по возмещению судебных расходов, понесенных истцом, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается уплата ПАО «Совкомбанк» государственной пошлины в размере <.....> рублей.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрен порядок распределения судебных расходов между сторонами. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах, судебные расходы, понесенные ПАО «Совкомбанк» в виде уплаченной государственной пошлины, подлежат возмещению за счет ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с А.И.Н. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <.....> рубль <.....> копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере <.....> рублей <.....> копеек, а всего взыскать <.....> рублей <.....> копеек.

В остальной части иска ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Райчихинского городского суда О.В. Грачева